可加载付费卡系统及方法

专利名称：可加载付费卡系统及方法
技术领域：
本发明一般涉及付费卡，并特别涉及以新的方式使用现有技术的可加载付费卡系统。
背景技术：
付费卡和礼品卡是业内所周知的。这些卡一般链接到用户银行帐户或从销售商购买，并以固定值增量出现，例如$10，$20，$50。$10对顾客提供使用现有的付费卡系统的$10的购买力。然而，当前的付费卡和礼品卡技术不允许顾客使用现有的销售点终端加载他们的付费卡。例如，现有技术不允许顾客使用现有的销售点终端在不替换该卡的情形下利用专用终端充值他们的礼品卡和/或付费卡。在现有技术系统的操作中，卡由卡供应商按预定值的限制数目批量激活。顾客通过付费购买一个这些预先激活的卡。卡一般包括预定的标识代码。
这种系统由于若干原因已证明其商业上是成功的并有需求。礼品卡允许顾客对礼品接收者提供使用付费机的便利。然而，一旦卡已由接收者使用，其有效性即告完结，并一般被废弃。于是，需要一种改进的付费卡克服现有技术系统的局限，即可能需要专用设备且不能以现有的POS设备充值，且不允许匿名检索贷借对照表。
礼品卡系统由于若干的原因已证明其一定的成功和需求。礼品卡允许顾客对礼品接收者提供使用付费机的便利。然而，许多商人很少或没有销售卡的积极性，且供应链系统的其他部分也是如此。当前的付费卡和礼品卡技术不允许分发费用与这些卡相关联，以对大众形成分发卡的积极性。
于是，需要一种改进的付费卡，克服现有技术不能对分发和销售私人付费卡的商人和网络参与者提供充分的积极性的局限。
此外，先前的专用付费卡系统不允许进行贷借对照表检索，并特别是不能以匿名的方式与贷借对照表的检索相关。
于是，需要一种改进的付费卡，克服现有技术系统可能需要专用设备且不能以现有的POS设备充值的局限。

发明内容
本发明允许顾客通过现有的技术在现有的ATM/付费网络上以带有PIN(或使用特定交易代码的付费校正/反向)的付费返回方式实时加载款项。然后款项可实时加载到匿名存储值/付费/ATM/多用途/私人交易并基于PIN的卡上。还提供了在带有或没有相同帐号的卡或多卡上款项的加载。
具体实施例方式
附加的图示示出本发明的实施例。业内一般专业人员将理解，在不改变本发明的精神或范围之下，包括附加的装置，或所示的装置的组合的其他实施例可在本发明中添加或组合。


图1示出本发明的示例性实施例中使用的数个装置的示例性实施例。图1示出连接到处理服务器110的销售点终端300(可选地具有打印机195)，该服务器控制销售点终端300与卡网络150的交互作用，诸如由任何著名的付费/信用卡交易网络供应商提供的网络(例如Star，Cirrus，Visa，MasterCard，American Express，Diners Club等)。与卡网络150通信的还有中心帐户服务器120，其具有帐户数据库125，用于管理各卡帐户。业内专业人员将理解，可能有多个中心帐户服务器用于管理帐户数据库125，或甚至中心帐户服务器120的作用可由其他装置诸如银行服务器180执行。此外，连接到卡网络150的是图2中所示并在以下描述的卡管理服务器200。然而，图1中所示的卡管理服务器200还包括卡/交易数据库260，其维护关于各个卡及与它们相关的交易的信息，以及用于确定卡费用将如何分配的费用分配数据库265。业内及其他专业人员将理解，卡/交易数据流260和费用分配数据库265可包括多个数据库或可能是单个数据库。此外，与卡管理服务器200通信的是一交互语音识别单元(“IVRU”)170，其连接到供用户与卡管理服务器200之间通信的电话160。业内一般专业人员将理解，电话160可通过任何传统的电话连接诸如通过公共交换电话网(未示出)连接到IVRU 170。
图2示出卡管理服务器200的几个关键部件。业内一般专业人员将理解，卡管理服务器200可包括比图2所示更多的部件。然而，为了公开实施本发明的示例性实施例展示所有那些一般传统的部件是不必要的。如图2中所示，卡管理服务器200包括一网络接口230，用于连接到卡网络150。业内一般专业人员将理解，网络接口230包括供这种连接所必须的电路，并供与适当的协议使用而构成。
卡管理服务器200还包括处理单元210，可能包括可选的显示器240，及存储器250，所有都通过总线220与网络接口230相互连接。存储器250一般包括随机访问存储器(“RAM”)，只读存储器(“ROM”)，及永久性海量存储装置，诸如盘驱动器。存储器250除了存储卡/交易数据库260与费用分配数据库265之外，还存储卡实时加载例程600，卡激活例程800，站检索例程1000及结算例程1300所必须的程序代码。此外，存储器250还存储操作系统255。应当理解，这些软件组件可从计算机可读介质，使用与计算机可读介质相关联的驱动机构(未示出)，诸如软盘，磁带，或DVD/CD-ROM驱动器，或通过网络接口230，向卡管理服务器200的存储器250加载。
虽然已经描述了一般符合传统的通用计算装置的一示例性卡管理服务器200，但业内一般专业人员将理解，卡管理服务器可以是任何能够与卡网络150或与交互式语音识别单元170通信的大量装置。
图3描绘了用于本发明的一示例性销售点(“POS”)装置300。POS装置300包括卡阅读器310和逆向交易按钮325。虽然已经描述并在图3中展示了一示例性POS装置300，但业内一般专业人员将理解，POS装置可取许多形式并可包括除图3中所示之外许多附加的部件。例如，POS装置300可包括与打印机195的连接，用于打印在POS装置300收到的信息。
图4示出一示例性卡400，诸如根据本发明的可加载付费卡。卡400可包括磁条405，灵巧卡芯片接口430，模压帐号435和/或防伪部件410(例如贴花，照片，全息图等)。业内一般专业人员将理解，卡400可包括任何磁条405，灵巧卡芯片接口430，及有效作为可加载付费卡的模压号码435。进而可理解，还可使用存储信息或提供信息在卡上的附加的装置。在一个示例性实施例中，安全代码也可印刷或模压在卡400上。
图5示出根据本发明向可加载付费卡400实时加载一值所采取的步骤。顾客使用POS装置300向商人提供支付505。使用POS装置300的商人这时将检索一卡并从卡400检索卡信息510(例如帐号)。然后，获得商人安全信息515，或者由商人，或者由POS装置300自动地，或者两者的组合进行。在一个示例性实施例中，商人输入商人的PIN，且POS装置300具有POS识别号码，两者都用作为安全信息。在获得安全信息515之后，这时商人在它们的POS装置300处启动加载交易520(使用pin的实时付费返回，付费改正，或带有交易代码的逆向付费)。本发明的加载交易是通常当向现有的付费卡发出偿还(refund)时发生的那些交易。然而，在现有系统中，这些交易对于加载礼品卡或私人付费卡诸如卡400是不可行的。现有技术系统在卡网络级拒绝这种交易。根据本发明，带有POS装置300的商人激活POS装置300，使得卡网络150允许加载的交易被启动，以便向根据本发明的付费卡上加载值。在一个示例性实施例中，POS装置300的激活包括获得来自卡网络供应商的认可，以便允许这样的交易。这时来自POS装置300的(指定量的)加载请求传送到处理服务器110，其通过卡网络150转发到卡管理服务器200。一旦卡管理服务器200收到加载请求525，该请求被分析530以确定卡的信息、POS和处理器信息、及交易量。状态查询535被发送到卡/交易数据库260，以确定卡当前的状态及其相关的帐户，并然后把当前状态返回到卡管理服务器200。然后，对交易进行核查看交易中是否有任何诈骗行动545或差错。核查在POS装置300处收集的安全信息，与卡400的帐号一同确定交易是合法的加载交易。业内一般专业人员及其他人员将理解，可使用该信息实现各种安全检验核查。假设在交易中没有出现欺诈和差错，则卡信息加载550到卡/交易数据库260。一旦在卡/交易数据库处卡信息已加载并被更新，则卡管理服务器200接收来自卡交易数据库260的更新确认555。然后卡管理服务器200通过卡网络150和处理服务器110向POS装置300发回加载授权560。一旦商人在它们的POS装置300收到该授权，这时它们可向消费者提供565卡400作为加载的卡。
图6示出从卡管理服务器200来看的一示例性卡加载例程。卡加载例程在块601开始并进到块605，在此其接收加载请求。然后在块610从卡/交易数据库260获得卡的状态。然后在判定块615，使用卡/交易数据库260确定卡的状态是否指示卡对于加载已就绪。如果在判定块615发现卡对于加载没有就绪，则通过卡网络150在块650向POS装置300发回一加载出错。否则，如果在判定块615确定了卡对于加载已就绪，则在块620卡管理服务器200核查欺诈交易或交易中的差错。与卡400的帐号一同，检验包含在加载请求中的安全信息(例如商人的PIN和POS装置300的标识)，以断定该交易是合法的加载交易。业内一般专业人员及其他人将理解，使用这种信息可实现各种安全验证核查。然后，在判定块625，确定在交易中是否发现有任何差错或欺诈方式，如果发现有，然后处理继续进行到块650。否则，如果对于交易没有发现差错或欺诈的迹象，则在块630，卡信息与加载请求中的信息(例如加载量，处理器信息及销售点信息)一同加载到卡/交易数据库260。然后在块635，卡管理服务器200接收在卡/交易数据库中卡信息已被加载且被更新的确认。一旦加载已被确认，则在块640中卡管理服务器通过卡网络150和处理服务器100向POS装置300发送回加载授权。然后例程600在块699结束。
为了更好地说明激活本发明加载的付费卡的操作，图7示出由用于激活可加载付费卡的一系统执行的动作的一示例性实施例。图7的系统包括电话160和交互式语音响应单元170，卡管理服务器200和卡/交易数据库260。在与交互式语音响应单元170连接时，电话160接收对交互信息的提示。顾客通过语音，拨号盘，按钮音或业内一般专业人员所知的其他技术，向电话160输入激活信息710(例如帐号，安全代码和可能的其他可选注册信息，诸如顾客姓名与联系信息)。在收到激活信息时，交互式语音响应单元170则请求715个人身份号码(“PIN”)。然后顾客可使用电话160通过语音，拨号盘，按钮音或其他装置输入PIN 720。一旦IVRU 170已收到PIN，其向卡管理服务器200转发一带有激活信息和PIN的激活请求725。卡管理服务器200分析730激活请求，以抽取相关的卡信息及PIN号码，并核查任何激活请求中的欺诈交易735或差错(例如通过确定是否进行一初始交易以向卡400加载值)。假设没有发现欺诈或差错，则激活信息和PIN被转发740到卡/交易数据库260，在此以该激活信息和PIN更新745适当的卡记录并标记为已激活。更新被确认750返回卡管理服务器200，然后其向交互式语音响应单元170发送激活授权755。然后交互式语音响应单元170可或者与激活请求同时或者在稍后的点，通过电话160向顾客发送激活确认760。业内一般专业人员将理解，也可采用其他的激活方法，诸如通过传信系统和/或通过网络的数据通信。这种替代的系统将以类似的方式操作，但以可替换的通信装置替换电话160和IVRU 170。
表示由卡管理服务器200实现的一示例性激活例程800的流程图示于图8。激活例程800在块801开始并进到块805，在此收到带有激活信息和PIN的激活请求。然后在块810，分析激活请求以检索相关的信息，包括激活信息和PIN。激活信息可包含对于激活可加载卡适当的任何形式的信息。诸如在卡的前方模压的号码与一组附加的号码(例如安全代码)，其可分开提供或印刷在卡上另外的位置，诸如在卡的反面。此外，PIN信息将是可由顾客选择的，或在一个替代的实施例中可在加载时由商人指定的，并在激活期间提供给顾客作为进一步的鉴权手段。例程800的流程继续到块815，在此激活交易被核查以便看是否有任何欺诈或缺陷的成分。如果现在有缺陷，则在判定块820发现差错或欺诈指示符，这时处理进到块825。否则，如果发现缺陷差错或欺诈符，则在块850通过卡管理服务器200发送出卡激活失败，且例程800在块899结束。返回块825卡管理服务器200向卡/交易数据库260发送分析的激活信息与PIN。然后，在块830卡/交易数据库260发送回由卡管理服务器200收到的更新的卡记录的确认。然后例程800继续进到块835，在此卡激活被授权，并然后例程800在块899结束。
过去，付费卡只有与卡使用相关的交易费用，且它们相关的帐户可能有与卡的使用无关的银行事务费用(即银行事务费用将被收取，而无论卡是否有余额，作为礼品，被使用，或没有使用)。这些先前的交易费用一般只对商人或银行有好处，或在ATM机的情形下，是ATM银行或ATM经营者。因而付费卡在过去一般只由能够收集这些附加的交易费用的金融公共机构使用。某些商人确实发放它们自己的付费“礼品”卡，然而，这些通常限制在一个特定的商人商店或多个商店使用。由于所有的交易费用和/或与卡相关的成本走向该商人，因而没有激励使其他商人或银行赏识这些卡。然而，本发明的卡系统不是把激励仅限于与卡相关的交易费用，而是有对持卡者收取的卡的帐户费用，只要他们在卡上有余额。在一个示例性实施例中，这是每天$0.25的收费，使得在任何在卡上有余额的给定的日期，从该卡的帐户每天最多扣除$0.25。如果在任何给定日期余额少于$0.25，则卡的帐户总余额被扣除，并然后从卡的帐户不再提取帐户费用，直到卡的帐户重新有了余额为止。使用这种每天$0.25费用相当于一个月大约$7.50，这无异于通常对于标准帐户的银行事务收费。然而，与传统的银行帐户不同，根据本发明从卡收集的费用分配给数个不同的实体。以下图11示出费用分配系统的一示例性细目，然而业内一般专业人员将理解，可使用任何数目的费用分配系统，在市场条件下可有或多或少适当收费的实体。
除了加载和激活可加载付费卡400之外，本发明允许交易的结算及与可加载付费卡400的使用相关的费用分配。为了更好地说明结算操作，图9示出由用于结算交易的系统进行的行动的一个示例性实施例。图9的系统包括卡管理服务器200，卡/交易数据库260，卡网络150及银行服务器或多个服务器180。结算周期地进行，并当卡管理服务器200向卡交易数据库260发送结算查询时905被启动，以确定什么交易和费用已对结算准备好。这可按规则的时间间隔发生，或在一个实施例中，当足够的交易达到结算交易为预定大小的水平时(例如如果至少$100,000的费用将被分配)。在另一实施例中，结算查询905可更为频繁地发生，但是只有接收了超过预定金额的帐户被用来进行查询。例如，如果帐户只是应支付$0.10，则这不被报告，直到应付金额达到某一阈值，诸如$10。结算金额从在卡/交易数据库识别的有效帐户扣除。卡交易数据库260返回915作为结算就绪的一结算金额列表。然后卡管理服务器200对于从卡交易数据库260收到的支付交易及对于卡上的余额费用合计920结算金额，并按费用分配数据库265(图9中未示出)中所提供合计帐户的支付和费用。然后合计的支付和费用通过卡网络150转发925到银行服务器180，以便向适当的帐户转帐。业内一般专业人员及其他人将理解，如果银行服务器180管理帐户，则这些支付可发送到银行服务器180。如果有多个不同的机构管理支付和费用要发送的帐户，则在另一实施例中中心帐户服务器120可接收结算转帐请求，并然后将它们转发到从其帐户数据库125确定的不同的银行事务服务器。然而，在图9中所示的一示例性实施例中，使用了单个的银行服务器180。一旦已收到结算转帐请求并已由银行服务器180处理，则通过卡网络150向卡管理服务器200返回一确认930。然后卡管理服务器200向卡/交易数据库260发送回935完成的结算交易列表，在此更新的结算信息被保存940。
正如图9所示，图10从卡管理服务器200的视点示出结算过程。结算例程1000在块1001开始并进到块1005，在此从卡/交易数据库260检索出供周期性结算的交易记录。然后，在块1010确定关于支付交易的应付费用及特定帐户的支付。然后在块1015，按帐户合计支付和费用(通过费用分配数据库265的帮助)，以便尽可能减少从经管帐户的服务器请求的交易数目。在块1020，对于款项应付的所有帐户发送款项转帐请求，包括支付和费用。块1020可或者向银行服务器180发送款项转帐请求，或者款项转帐请求可发送到一中心帐户服务器，其管理向多个银行事务服务器的转帐。在块1025收到完成时确认款项转帐请求。然后在块1030，卡管理服务器200向卡/交易数据库260发送一更新，指示从块1025的确认收到所有完成的交易。然后例程1000在块1099结束。
图11示出表示根据本发明的收集和分配费用的一示例性费用分配系统。网络简化的目的，在图11中只示出两类费用，使用费用和交易费用。交易费用是与在传统的付费卡网络中付费卡交易相关的那些费用，正如商人的费用，卡网络费用，和/或银行事务费用。例如，如果消费者在加油站支付$10的汽油费，则有为使用付费卡的附加费，将有$0.25附加费进入加油站，例如商人，这收集在其过程服务器110中。然后，将有卡网络费用，这通常是固定款额加交易的百分数，这种情形下大约为$0.10加交易的2％，这是另外的$0.30，且这$0.30根据在付费卡系统中传统的机制在卡网络和银行事务机构或涉及的多个机构之间分配。于是图11中，我们看到过程服务器110向卡网络150发送交易和网络费用。款网络“吸收”网络费用，并把任何其余的交易费用传送到本发明中由卡管理服务器表示的的卡机构。然后卡管理服务器向卡经营者帐户1110发送那些交易费用。然而除了与付费卡相关的传统的交易费用之外，还有使用费用，这在本发明的一个实施例中为卡有余额的每天$0.25。于是，一旦一天在卡交易数据库260上运行查询，则计算使用费用并向卡管理服务器200发送，这时就向各个帐户持有者分配使用费用部分。在图11所示的一示例性实施例中，使用费用的一部分进到卡帐户1110，一个销售人帐户1120，一个商店帐户1130，一个公司帐户1140，一个银行帐户1150，及顾客服务帐户1160。业内一般专业人员将理解，虽然在描述帐户时使用的是单数，但也可加多数，即有可能是多个销售人帐户1120，多个商店帐户1130，多个公司帐户1140，多个银行帐户1150，及多个顾客服务帐户1160。然而，一般预期将有较少数目的卡经营者帐户1110，可能甚至只有单一的卡经营者帐户1110。
在一个示例性实施例中，$0.25费用按比例分配如下销售人/人们获得$0.03到销售人帐户1120，商人获得$0.05到商店帐户1130，拥有商店的公司获得$0.03到公司帐户1140，银行获得$0.01到银行帐户1150，以及顾客服务中心获得$0.01到顾客服务帐户1160。其余的$0.12进入卡经营者帐户1110。在其他实施例中可使用其他的分配和参与者。例如如果拥有商人店的公司具有超过一百万的卡，它们可能获得较高的份额(大约$0.05)。
虽然使用费用的分配表示为进入一特定的帐户，卡管理服务器使用费用分配数据库265准确地确定哪一个帐户将收到使用费用的什么部分。此后，进入该帐户的份额使用传统的银行事务系统转帐，诸如自动票据交换所(“ACH”)转帐系统，向适当的帐户转帐。这种传统的银行事务系统通常具有与这种转帐相关联的费用，在一个实施例中，该费用从向帐户被转帐的金额基于每次转帐扣除。
在本发明的另一示例性实施例中，一定的帐户可选择按较低的频率接收它们的转帐。于是，卡管理服务器可观察费用分配数据库中帐户持有者的记录，并一旦条件满足才启动转帐。在一示例性实施例中，条件可以是转帐每月发生。在另一示例性实施例中，一旦一定阈值的费用诸如$10，$20，$100已合计为可付给帐户持有者才启动转帐。业内一般专业人员将理解，在不背离本发明精神和范围之下，可作出上述费用分配系统的许多组合与变种。
除了向商人和经营者提供好处之外，本发明还向消费者提供了附加的好处。例如，本发明允许消费者以有效和匿名的方式检索帐户贷借对照表。图12示出对于可加载付费卡400检索贷借对照表所采取的步骤。顾客从POS装置300(或ATM)请求贷借对照表1205。POS装置从卡400检索1210卡信息。然后，通过POS装置300进行卡安全核查1215。一旦确定卡400是有效的卡并通过安全核查，POS装置启动贷借对照表请求1220，其传送到处理服务器110，这通过卡网络150转发到卡管理服务器200。一旦卡管理服务器200收到贷借对照表请求，贷借对照表被分析1225以确定卡信息。然后，对交易核查欺诈行为1230或交易中的差错。假设在交易中没有出现欺诈或差错，则贷借对照表查询1235发送到卡/交易数据库260。然后卡/交易数据库260向卡管理服务器200发送当前贷借对照表1240。然后卡管理服务器200通过卡网络150及处理服务器110向POS装置300发回贷借对照表。一旦POS装置300输出1250贷借对照表(或者在显示器，或者在打印机195)，这时顾客可检索1255它们的贷借对照表。在另一实施例中，POS装置300由自动出纳机(“ATM”)代替，从内部打印机(未示出)打印贷借对照表并输出贷借对照表。
图13从卡管理服务器200的视点示出一示例性贷借对照表检索例程。贷借对照表检索例程在块1301开始并进到块1305，在此其接收贷借对照表请求。然后在块1310，使用卡/交易数据库260核查卡的状态。然后在判定块1315，作出判定，对使用卡/交易数据库260的卡的状态的核查确定是否指示卡对于加载已就绪。然后在块1320，卡管理服务器200针对欺诈交易或交易中的差错进行核查。然后在判定块1325，作出判定看在交易中是否发现任何差错或欺诈方式，并如果发现有，则处理继续到块1350，在此差错通过卡网络被发回POS装置，且处理在块1399结束。否则，如果对于交易没有发现差错或欺诈的迹象，则在块1330贷借对照表请求发送到卡/交易数据库260。然后在块1335，卡管理服务器200从卡/交易数据库260接收卡贷借对照表。然后在块1340，卡管理服务器向POS装置300通过卡网络150及处理服务器110发回贷借对照表。然后例程1300在块1399结束。
虽然已经展示并说明了本发明的优选实施例，但应当理解，其中在不背离本发明的结束和范围之下可作出各种改变。
权利要求
1.一种实时匿名加载并激活可加载卡帐户的计算机实施的方法，该方法包括从销售点装置获得卡加载请求，包括商人安全信息，可加载付费卡帐户标识符及加载金额；在卡管理服务器验证所述商人安全信息；如果所述商人安全信息已被验证，则以所述加载金额更新可加载付费卡帐户；在更新可加载付费卡帐户之后，获得一激活请求，包括激活信息和新的卡PIN；验证所述激活信息；以及如果所述激活信息被验证，激活可加载付费卡帐户。
2.如权利要求1的方法，其中所述商人安全信息包括销售点装置标识符。
3.如权利要求1的方法，其中所述商人安全信息包括商人PIN。
4.如权利要求1的方法，其中所述激活信息包括一个安全代码。
5.如权利要求1的方法，其中所述激活信息通过匹配所述安全代码与对应于所述可加载方法卡帐户的安全代码而被验证。
6.如权利要求1的方法，其中所述激活信息包括一顾客标识信息。
7.如权利要求1的方法，其中所述激活信息从交互式语音识别单元获得。
8.一种计算机可读介质，包含用于执行权利要求1到7中任一项的方法的计算机可执行指令。
9.一种计算机设备，具有处理器和存储器，具有用于执行权利要求1到7中任一项的方法的计算机可执行指令。
全文摘要
本发明允许顾客通过现有的技术在现有的ATM/付费网络上，以带有PIN(或使用特定交易代码的付费校正/反向)的付费返回方式实时加载款项。然后款项可实时加载到匿名存储值/付费/ATM/多用途/私人交易基于PIN的卡上。还提供了在带有或没有相同帐号的卡或多卡上款项的加载。
文档编号G06Q20/00GK1639708SQ03804430
公开日2005年7月13日 申请日期2003年2月24日 优先权日2002年2月23日
发明者瑞克·L·威拉德 申请人:沃技术公司