用于整合多个奖励计划的方法和系统的制作方法

专利名称：用于整合多个奖励计划的方法和系统的制作方法
技术领域：
本发明总的涉及电子商务领域，更具体地，涉及整合多个忠诚度或奖励 计划的方法和系统。
背景技术：
目前，有大量不同的忠诚度或奖励积分计划，其中，例如卡会员赚取某 种类型的货币，例如积分、里程等。然而， 一般地讲，每种计划都具有其自 己的用于奖励兑换的忠诚度工具，但不同忠诚度计划的卡会员通常不能利用相同的用于奖励兑换的忠诚度工具。因此目前存在对以下功能的需求例如， 使得卡会员能够经由单个忠诚度兌换工具来兌换来自不同的忠诚度或奖励 积分计划的忠诚度或奖励积分。发明内容本发明的特点和优点在于提供一种整合忠诚度或奖励计划的方法和系 统，其具有将多个不同忠诚度或奖励计划整合为单一奖励货币的功能。本发明的另一特点和优点在于提供一种整合忠诚度或奖励计划的方法 和系统，其通过为卡会员提供一组范围较广、种类较多的商品或商品目录而 非常容易地兌换奖励积分。本发明的另一特点和优点在于提供一种整合忠诚度或奖励计划的方法 和系统，其提供卡会员可以在离线或者在线的销售点(例如，在在线商家)
直接使用的奖励货币。本发明的另一特点和优点在于提供一种整合忠诚度或奖励计划的方法 和系统，其提供卡会员可以在与在线商家的交易中使用的奖励货币(好像是 现金一样)，而不需要在线商家为了能够在销售点接受奖励计划货币而对其 内部系统进行任何修改。本发明的另一特点和优点在于提供一种整合忠诚度或奖励计划的方法 和系统，其提供卡会员可以在与在线商家的交易中使用的奖励货币，其中与 所述在线商家的交易随后就如同普通的信用卡交易一样由商家处理，而不需 要商家执行任何技术整合。为了实现上述和其它特点、优点和目的，本发明的实施例提供一种整合 忠诚度或奖励计划的方法和系统，其将多个不同忠诚度或奖励计划整合为实 质上单一的货币，其中在多个不同忠诚度或奖励计划中卡会员可以赚取多种 类型的货币(例如奖励积分)，从而，例如允许卡会员告知金融机构(例如 银《亍)他们是期望通过他们的奖励账户、还是通过他们的奖励账户和他们的 信用卡账户的组合或者是全部通过他们的信用卡账户来支付购买费用。然 后，该交易如同普通的信用卡交易一样由商家来处理，而不需要商家进行任 何技术整合处理。具体地，本发明实施例利用计算机硬件和软件来提供一种在销售点直接 使用奖励货币单元的方法和系统，其中使得卡会员在计算装置中输入与商家 进^^勺交易的支付方法选项的选择以及用以产生虚拟账号的选择。这些支付 方 去选项至少部分地包括全部用单一货币奖励单元支付购买费用，以及用 单一货币奖励单元支付该购买费用的一部分并且用信用支付该购买费用的 结余。允许卡会员经由预先安装在该计算装置上的虚拟账号应用软件来输入 选择，其中该虚拟账号应用软件在检测到商家网站的结账页面上的信用卡账 号字段时会自动弹出。在本发明实施例中，当虚拟账号应用软件自动弹出时，由虚拟账号应用 软《牛的人工智能功能确定卡会员的信用卡账户是否有资格进行单一货币奖 励^f划，以及确定商家网站是否有能够进行单一货币奖励计划。如果上述确 定结果均为是，则向卡会员显示支付屏幕，以提示其输入对支付方法选项的 选择和用以产生虚拟账号的选择。此外，在支付屏幕上为卡会员显示根据商
家的相关兑换率而调整的、该卡会员可在该商家网站上兑换的货币奖励单元 结余的现金值。根据本发明实施例，在接收到卡会员输入的选择时，由虚拟账号引擎利 用至少部分地包括购买费用和所选支付方法的信息创建虚拟账号的登录信 息，并由该虚拟账号引擎访问单一货币奖励数据库，以确定该卡会员是否具 有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够的单一货币奖励单元结余。 如果该卡会员具有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够的单一货 币奖励单元的结余，则由该虚拟账号引擎产生和显示由该卡会员在与商家进 行的交易中所使用的一虚拟账号。如果该卡会员不具有用于根据所选支付方 法支付该购买费用的足够的单一货币奖励单元的结余，则提示该卡会员重新 指定该卡会员的支付方法选择，并由虚拟账号引擎关闭该虚拟账号。另外， 允许卡会员向商家显示如同实际的信用卡号那样的用以支付购买费用的虚 拟账号。在本发明实施例中，在接收到虚拟账号时，例如，商家将准予以虚拟账 号进行交易的授权请求提交到发卡金融机构。在接收到授权请求时，例如， 由金融机构按照虚拟账号的登录信息来检查该请求，以确定支付扣除待由单 一货币奖励单元支付的购买费用部分之外的购买费用所需的信用支付量。另 外，例如由金融机构通过虚拟账号授权处理器处理授权请求的任何信用支付 部分，并将对交易的授权发送到商家。之后，根据本发明实施例，例如由金融机构根据该交易授权从商家接收 交易的结算请求。在接收到结算请求时，响应于传送到单一货币奖励数据库 的待用单一货币奖励单元支付的购买费用部分的数额，将卡会员的单一货币 奖励账户减少与待用单一货币奖励单元支付的购买费用部分相等的量。另 外，通过信用卡结算系统来处理扣除由单一货币奖励单元支付的购买费用部 分之外的购买费用所需的信用支付量。对于本发明的其它目的、优点和新特点，部分地将在下文进行描述，部 分地通过研究以下说明对于所属技术领域的普通技术人员可以变得更清楚， 或者可以从本发明的实践中获知。


图1是示出显示根据本发明实施例的适当登录页面(即，能够进行单一 货币奖励计划的页面)的处理实例的流程图；图2示出为没有资格进行根据本发明实施例的单一货币奖励计划的卡会 员显示的常规虚拟账号GUI屏幕的实例；图3示出为有资格进行根据本发明实施例的单一货币奖励计划的卡会员显示的具有单一货币奖励计划功能的虚拟账号GUI屏幕的实例；图4是示出根据本发明实施例创建虚拟账号的处理实例的流程图；图5是示出根据本发明实施例的虚拟账号授权和交易结算的处理实例的流程图；图6是示出根据本发明实施例的用于全额退款(例如，不扣除发货、重 新进货等费用)的返回处理的实例流程图；和图7是示出根据本发明实施例的部分退款(即，扣除发货、重新进货费 用等之外的部分商品或服务的退款)的返回处理的实例流程图。
具体实施方式
以下，将详细参照本发明的各实施例描述本发明，其中在附图中示出本 发明实施例的一个或多个实例。每一实例对于本发明仅是说明性的，而不作 为对本发明的限制。所属领域技术人员应该清楚，可以在不脱离本发明的范 围或精神的情况下对本发明进行各种修改和改变。例如，作为一实施例的一 部分而示出或描述的特点可以在另一实施例中使用，由此衍生再一实施例。 因此，应该认为本发明覆盖了落入本发明范围内的这些修改和改变。本发明的一个方案涉及一种整合忠诚度或奖励计划的方法和系统，其提 供一种能够将多个不同忠诚度或奖励计划整合在实质上单一的货币中的平 台，从而多种卡可以利用相同的忠诚度工具，其中在所述多个不同忠诚度或 奖励计划中卡会员可以赚取某种类型的货币，例如奖励积分、里程等。因此， 本发明的主要目的在于使得奖励能够非常容易地兑换，该目的例如通过如下方案来实现创建实质上为一组的范围较广种类较多的商品或商品目录，从 而使得消费者仿佛感觉到宇宙万物触手可及，可以在他们可以使用会员卡的 任意位置使用由本发明实施例提供的奖励货币。从用户的角度来看，本发明实施例的系统主要组件的概括实例包括例 如，卡会员的PC或台式计算机，这些PC或台式计算机从购物的角度来看 在例如互联网的网络上与商家服务器通信，并且例如从虚拟账号方面来说还 与金融机构服务器通信。从用户的角度来看，例如，开启两个会话， 一个是与商家web服务器的会话， 一个是与金融机构web服务器的会话。本发明实 施例的系统主要组件的其它概括实例包括在涉及例如商家、金融机构和信用 卡网络之间进行的通信的整个交易处理中的多个中间媒介。本发明的一方案允许消费者在离线或者在线的消费点(例如在在线商 家)直接使用由本发明提供的奖励货币。本发明的实施例使得这些奖励计划 的卡会员可以在销售点向在线商家直接使用它们的积分(就如同这些积分是 现金一样)，而不需要在线商家为了能够在销售点接受奖励计划货币而对其 内部系统进行任何修改。例如，本发明的方法和系统允许卡会员自己告知金 融机构(例如银行)他们是期望通过他们的奖励账户、还是通过他们的奖励 账户和他们的信用卡账户的组合或者是全部通过他们的信用卡账户来支付 购买费用。然后，由商家以类似普通的信用卡交易的方式来处理上述交易， 而不需要商家进行任何技术整合处理。在本发明实施例的"后端"(backend)方案中，当由金融机构接收到交 易信息时，该信息被划分成多个适当的部分。金融机构确定该卡会员是否具 有足够的奖励货币和/或可用信用额度以完成购买，并将授权消息发送回商 家。此时，无论该交易是简单的常规信用卡交易，还是涉及经由奖励账户或 经由信用和奖励账户的组合支付的交易，商家均能完全获知，并完成交易。 因此，本发明实施例允许卡会员在交易点向在线商家像使用现金一样使用作 为非现金货币的奖励积分。尽管本发明重点讨论根据本发明实施例的方法和 系统的在线商家的方案，但是所属技术领域的普通技术人员应该理解，实质 相同的后端交换机制也可以用在例如与离线商家的交易中。本发明实施例使用如发明名称为"Credit Card System and Method"的美 国专利No.6,636，833 (在此通过参考援引该专利文献的内容)中所述的虚拟 账号，其中通过用于在线购买交易的应用软件产生表现为并用作普通信用卡 号的虚拟信用卡号，其中所述在线购买交易不需要在线商家具有任何特定处 理技术，或者甚至不需要在线商家知晓信用卡的虚拟特征。在进入登录页面 之前，需要消费者将根据本发明实施例的虚拟账号软件下载到卡会员的计算
装置(例如，个人计算机(PC))上，或者需要从网站登录并启动虚拟账号 应用软件。为了下载虚拟账号软件，例如，卡会员登录到金融机构网站，并 且他/她自己经过验证进入到金融机构系统中。然后，允许该卡会员登记到虚拟账号服务中，并将该应用软件下载到他/她的PC上。之后，在在线商家的结账屏幕上会自动弹出根据本发明实施例的虚拟账 号软件的下载版。由于该虚拟账号软件主要在结账页面请求信用卡号时检测 信用卡号字段，所以自动弹出。当虚拟账号软件自动弹出时，本发明的人工 智能功能确定卡会员的卡账户是否有资格进行本发明的单一货币奖励计划， 如果确定结果为是，则进一步确定特定的在线商家网站是否能够进行单一货 币奖励计划。如果对于上述任一确定的结果为"否"，则向卡会员显示常规 虚拟账号登录屏幕，而如果对两个确定结果均为是，则向卡会员显示根据本 发明实施例的多功能登录屏幕。图1是示出显示根据本发明实施例的适当登录页面(即，能够进行单一 货币奖励计划的页面)的处理实例的流程图。参照图l，在S1，虚拟账号应用软件屏幕自动弹出；在S2，虚拟账号应用软件的增强的人工智能功能确定 (0该卡会员属于哪类会员，以及该类会员是否有资格进行单一货币奖励计 划；和(ii)该卡会员登录到哪个网站，以及此特定网站是否能够进行单一 货币奖励计划。在S3，如果其中有任一询问回答为否，则显示常规虚拟账号 屏幕，而在S4，如果两个询问回答均为是，则显示多功能屏幕。图2示出为没有资格进行根据本发明实施例的单一货币奖励计划的卡会 员显示的常规虚拟账号GUI屏幕的实例。参照图2，向没有资格进行单一货 币奖励计划的卡会员提示对以下的选项的选择，即用以产生用于支付购买费 用的虚拟账号的选项，和用以建立用于在特定网站经常性支付(recurring payment)的虚拟账号的选项。图3示出为有资格进行根据本发明实施例的单一货币奖励计划的卡会员 显示的具有单一货币奖励计划功能的虚拟账号GUI屏幕的实例。参照图3， 向有资格进行单一货币奖励计划的卡会员提示对支付方法的选择。如果卡会 员选择用信用卡来支付全部购买费用的支付方法选项，则用户经历的流程与 没有资格进行单一货币奖励计划的卡会员相同。另一方面，为选择以下支付选项的卡会员进行创建虚拟账号的处理，所 述支付选项为用单一货币奖励单元支付购买费用，或者用单一货币奖励单 元支付购买费用的特定部分以及用信用卡支付剩余部分。在上述任一情况 下，向卡会员提示输入用户名和密码(由于系统是需要卡会员经验证才能进 入的安全系统，所以需要输入用户名和密码)。同样，在上述任一情况下， 还可以通过屏幕界面向卡会员显示商家特别的优惠信息。在替代实施例中， 根据特定在线商家网站是否能够进行单一货币奖励计划，向卡会员显示本发 明实施例的多功能登录屏幕。一旦卡会员输入用户名和密码，并经验证进入到系统中，如果通过人工 智能功能确定卡会员的卡账户和特定在线商家的网站两者之一或均不能进 行单一货币奖励计划，则为卡会员显示不具有单一货币奖励功能的图2中所 示的标准虚拟账号支付工具GUI屏幕，其重点仅在于虚拟账号功能。因此， 常规虚拟账号登录GUI屏幕向卡会员提示以下支付选项，所述支付选项为-产生用于支付他/她的购买费用的虚拟账号，或在特定网站建立虚拟账号。例 如，如果卡会员期望经常性支付，则他/她会希望多次使用特定虚拟账号。此 时，卡会员指定他/她期望的那个选项并点击该选项来产生虚拟账号。另一方面，如果通过人工智能功能确定卡会员的卡账户和特定在线商家网站均能够进行单一货币奖励计划，则向卡会员显示图3中所示的单一货币奖励支付工具界面。本发明的单一货币奖励系统的功能在于从金融机构的奖 励系统中提取可兑换的卡会员奖励积分结余，并为卡会员显示该结余。该系 统的进一步功能在于还为卡会员传送这些奖励积分在特定在线商家处所相 当的现金值。结果，根据本发明实施例的单一货币奖励系统也解决了例如由 于在不同商家的兌换率不同导致在不同商家之间可兌换的现金值可能不同 所带来的问题。向卡会员提示选择在图3中所示的单一货币奖励支付工具界面上的多个支付方法之一，通过所选择的方法来支付购买费用。例如，这些支付方法包括用单一货币奖励积分或单元(points 0r units)支付全部购买费用，用单 一货币奖励积分或单元支付部分费用并且用信用卡支付另一部分费用，或者 全部用信用卡支付。此时，卡会员输入对支付方法的选择，并同样点击选项 以产生虚拟账号。在后端，当卡会员点击选项以产生根据本发明实施例的虚拟账号时，虚
拟账号引擎收集并积累除了卡会员的选择之外的大量信息，并将这些信息指 定和发送回虚拟账号服务器。 一旦卡会员输入他/她对支付方法的选择，则该选择被记录为卡会员的"支付划分"(payment split)选择。如果在该支付 划分中涉及奖励积分，则扣除适当的奖励结余，以使得卡会员不会"双沾" (double dip)即重复使用奖励积分。此时，虚拟账号引擎产生虚拟账号，并 且为该虚拟账号在后台记录关于如何在后端影响支付费用的信息。另外，如 果存在卡会员期望获得的特定商家相关优惠，则虚拟账号引擎也提取该信 息。图4是示出根据本发明实施例创建虚拟账号的处理实例的流程图。参照 图4，在SIO，在登录之后，虚拟账号引擎检查虚拟账号数据库，以向卡会 员提供单一货币奖励结余，该结余转换为美元货币量并且为卡会员显示在如 图3所示的具有单一货币奖励计划功能的虚拟账号GUI屏幕上。在Sll，允 许卡会员输入以下支付方法选择，即用单一货币奖励单元支付购买费用的方 法，或者用单一货币奖励单元支付购买费用的特定部分并由信用卡支付剩余 费用的方法。在S12，当卡会员响应于提示而点击例如"产生虚拟账号"时， 在S13，虚拟账号引擎创建新虚拟账号的登录信息，该登录信息至少包括由 卡会员指定的支付方法的相关信息、特定商家的相关优惠信息(例如双倍积 分、额外奖励积分等)以及其它常规虚拟账号信息(例如日期、数额等)。参照图4，在S14，虚拟账号引擎检査单一货币奖励数据库，以确定卡 会员是否具有用于实现卡会员所指定的支付方法的足够单一货币奖励单元。 在S15，如果卡会员不具有用于实现卡会员所选支付方法的足够单一货币奖 励单元，则向卡会员显示弹出页面，以提示卡会员重新指定支付方法选择， 并关闭该虚拟账号。然而，在S16，如果在卡会员账户中存在足够的单一货 币奖励单元，则为卡会员产生并显示虚拟账号。在S17，向不知晓上述支付 方法的商家像常规的信用卡号一样显示该虚拟账号。在后端，在输入卡会员选择的支付划分之前，虚拟账号引擎查询单一货 币奖励数据库，以确定该卡会员是否具有用于支付购买的足够奖励积分。向 卡会员显示该确定的结果信息，以使卡会员选择支付划分。在输入卡会员选 择的支付划分时，扣除适当的积分结余，此时，卡会员可以输入选项以产生 虚拟账号。换句话说，检索奖励积分数据库，并且卡会员对支付划分的选择
是基于卡会员的奖励积分结余的。如果卡会员的结余不足，则卡会员对支付 划分的选择受到限制。为了使卡会员使用根据本发明实施例的单一奖励货币，必须满足多个条 件。例如，卡会员必须是有虚拟账号处理资格的金融机构发行的卡持有者。 其次，最起码卡会员必须已经登记到虚拟账号服务中。再次，卡会员必须已 经将虚拟账号软件下载到他/她的PC上，例如下载到家中的PC和公司的PC 中的至少之一上。如果已经满足这些条件，则卡会员可以使用单一且唯一的 用户名和密码组合而经授权进入到系统中。在本发明实施例中，商家以与其发送任何其它信用卡号完全相同的方式 发送虚拟账号信息以期得到授权，然后按照虚拟账号登录信息来检查该授权 请求，以获知需要多少信用额度来进行交易。当由金融机构接收到授权请求 时，将虚拟账号转换成卡会员的物理号码，并在金融机构后台进行常规的商 业信用检查，以对授权请求的任意信用部分做出信用判决。 一旦返回肯定的 信用判决结果，则金融机构以与任何信用卡支付相同的方式向商家返回授权 号码。在商家接收到请求的授权时，商家开始进行类似任何信用卡交易的常规结算处理，并经由例如MASTERCARD或VISA卡网络发送待结算的授权交易。当该授权交易由金融机构接收到时，金融机构按照金融机构的虚拟账号 登录信息(其预先记录有对交易的授权)来检査授权交易，以将总交易量划 分成由单一货币奖励积分或单元支付的部分(因此该部分从卡会员的奖励账 户中扣除)，和应该被划分给信用系统支付的部分(该部分根据卡会员的信 用额度来支付)。根据卡会员的信用额度来支付实际购买费用的信用支付部 分，然后按常规进行现有的信用卡结算处理。图5是示出根据本发明实施例的虚拟账号授权和交易结算的处理实例的 流程图。参照图5，在S20，商家将卡会员的虚拟账号与授权请求发送到金 融机构。在S21，在接收到上述信息时，首先按照虚拟账号登录信息来检查 授权请求，以确定交易所需的净信用量(即，除去由单一货币奖励单元支付 的量之外的信用量)。之后，在S22，授权请求的信用卡支付部分进行先前 即存在的虚拟账号授权处理。进一步参照图5，在S23，商家接收授权，并 将被授权的待结算交易发送到金融机构。在S24，在接收到上述信息时，由
单一货币奖励单元支付的支付部分被传送到单一货币奖励数据库，并从卡会 员的单一货币奖励账户中取走，而对由信用卡支付的部分进行先前即存在的 信用卡结算处理。图6是示出根据本发明实施例的用于全额退款(例如，不扣除发货、重新进货等费用)的返回处理的实例流程图。参照图6，在S30，商家照常将 退款交易发送到金融机构。在S31，当该退款交易由金融机构接收并且将账号识别为虚拟账号时，按照虚拟账号的登录文件检查该账号，划分待由单一货币奖励支付的退款部分和待由信用支付的部分。在S32，将单一货币奖励 支付量传送到单一货币奖励数据库，并将单一货币奖励单元的确切量记入该 卡会员的账号。在S34，对退款交易的信用支付部分进行先前即存在的虚拟 账号退款处理。因此，如果卡会员返回全额退款的商品，则商家为卡会员退 款(包括发货费用)。随后，该返回处理传送到金融机构，其中该金融机构 根据为特定虚拟账号而创建的登录信息来结算，并且将总量分为奖励积分和 现金信用。所述现金信用应用于卡会员的信用卡账户，并表现在他/她的信用 卡对账单上，并且将奖励积分或单元应用于卡会员的全部奖励积分。图7是示出根据本发明实施例的部分退款(即，扣除发货、重新进货费 用等之外的部分商品或服务的退款)的返回处理的实例流程图。参照图7， 在S40，当退款交易由金融机构接收并且将账号识别为虚拟账号时，按照虚 拟账号的登录文件检查该账号，划分待由单一货币奖励支付的退款部分和待 由信用支付的部分。在S41，将单一货币奖励支付量传送到单一货币奖励数 据库，并将单一货币奖励单元的确切量记入该卡会员的账号。在S42，如果 单一货币奖励支付的量为0 (即，用信用支付全部原始购买费用)，则对全 部退款进行现有的虚拟账号退款处理。另一方面，在S43，如果单一货币奖 励支付的量大于退款额，则计算相当于退款额的单一货币奖励单元的量，将 其传送到单一货币奖励数据库，并将其记入卡会员的账号。再一方面，在S44， 如果单一货币奖励支付的量等于退款量，则计算相当于退款额的单一货币奖 励单元的量，将其传送到单一货币奖励数据库，并将其记入卡会员的账号。进一步参照图7，在S45，如果单一货币奖励支付的量小于退款额，则 划分待由单一货币奖励支付的退款部分和待由信用支付的部分，以及在S46， 计算相当于在原始交易中单一货币奖励单元的单一货币奖励单元量，将其传
送到单一货币奖励数据库，并将其记入卡会员的账号。在S47，计算属于卡 会员的信用，并进行现有虚拟账号退款处理。因此，在例如商家扣除发货成 本和/或重新进货费用的部分退款情况下，金融机构首先退回奖励积分，并且 以应用于卡会员信用卡账户的信用形式来退回结余。如果由金融机构接收到 部分退款，则使用在产生虚拟账号时创建的虚拟账户登录信息将费用再次划 分成奖励积分和现金信用。首先退回奖励积分，并且如果其满足全部退款量， 则不再对卡会员的信用卡账户应用现金信用。然而，如果不满足，则将结余 作为现金信用应用到卡会员的信用卡账户，这同样表现在卡会员的信用卡对 账单上。在可替代实施例中，在部分退款的情况下，与由奖励积分(与现金相对)构成的原始交易的原始份额相关的按比率分配的(pro-rated)费用量 被退回给适当的账户。例如，本发明的可替代实施例同样采用在商家网站使用奖励货币来支付 的概念，其中通过处理全部以美元表示的购买费用的交易以及对奖励部分记 入对账单，简化支付交易。在可替代实施例的购买方案中， 一旦已经确定信 用/可用奖励划分，则单一货币奖励系统发布关于适当奖励量的奖励授权，有 效地控制用户奖励结余的部分。按常规产生虚拟账号，并且由单一货币奖励 系统记录相关的信用/奖励划分。在可替代实施例的购买授权方案中，按常规 将虚拟账号传送到单一货币奖励系统，并且将信用授权请求发布到用于所有 购买费用的授权请求的信用判决系统。作为购买授权响应而返回相关的信用 判决结果。在可替代实施例的清算和结算方案中，在成功的购买授权请求/响应之 后，商家最后经由返回授权结果的银行和/或信用卡机构来结算购买费用。单 一货币奖励系统接收相关虚拟账号的清算记录，检索"划分"记录，使用用 户信用账户对购买的全部费用进行支付，记入用户的奖励账户的借方帐(调 整先前的"记录")，并随后为用户信用账户划入相当的金融信用退款(单 一货币奖励退款)。在可替代实施例的购买退款方案中，商家提交用于原始 购买费用(或减去任何费用)的退款请求。单一货币系统将等于退款请求费 用的信用应用到用户信用账户，然后检索相关的"划分"记录，为奖励账户 记入所记录的费用，并且返回之前应用到用户信用账户的相关信用退款(单 一货币奖励退款)。 以实现本发明的各目的的方式描述了本发明的各优选实施例。应该理解 的是，这些实施例仅是本发明原理的示例性描述。很明显，所属技术领域的 普通技术人员可以容易地对其进行多种修改和变化，但是均不脱离本发明的 精神和范围。
权利要求
1. 一种在销售点直接使用奖励货币单元的方法，包括如下步骤 使得卡会员在计算装置中输入与商家进行的交易的支付方法选项的选 择以及用以产生虚拟账号的选择，所述支付方法选项至少部分地包括全部 用单一货币奖励单元支付购买费用，以及用单一货币奖励单元支付该购买费 用的一部分并且用信用支付该购买费用的结余；由虚拟账号引擎利用至少部分地包括该购买费用和所选支付方法的信 息创建虚拟账号的登录信息，并由该虚拟账号引擎访问单一货币奖励数据 库，以确定该卡会员是否具有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够 的单一货币奖励单元结余；如果该卡会员具有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够的单 一货币奖励单元的结余，则由该虚拟账号引擎产生和显示由该卡会员在与商家进行的交易中所使用的一虚拟账号；从该商家接收准予以该虚拟账号进行交易的授权请求； 按照虚拟账号的登录信息来检查该授权请求，以确定支付扣除待由单一货币奖励单元支付的购买费用的部分之外的购买费用所需的信用支付量，通过虚拟账号授权处理器处理该授权请求中的任何信用支付部分，并将对该交易的授权发送到商家；根据该授权从商家接收该交易的结算请求；和将该卡会员的单一货币奖励账户减少与待用单一货币奖励单元支付的 购买费用的部分相等的量，并且通过信用卡结算系统来处理扣除由单一货币 奖励单元支付的购买费用部分之外的购买费用所需的信用支付量。
2. 根据权利要求1所述的方法，其中使得该卡会员输入选择的步骤还 包括如下步骤预先安装在该计算装置上的虚拟账号应用软件在检测到商家 网站的结账页面上的信用卡账号字段时会自动弹出。
3. 根据权利要求2所述的方法，其中使得该卡会员输入选择的步骤还 包括如下步骤当该虚拟账号应用软件自动弹出时，由该虚拟账号应用软件 的人工智能功能确定该卡会员的信用卡账户是否有资格进行单一货币奖励 计划，以及确定该商家网站是否能够进行单一货币奖励计划。
4. 根据权利要求3所述的方法，其中使得该卡会员输入选择的步骤还包括如下步骤如果当该虚拟账号应用软件自动弹出时该卡会员的信用卡账 户和在线商家网站均能够进行单一货币奖励计划，则为该卡会员显示支付屏 幕，以提示其输入对支付方法选项的选择和用以产生虚拟账号的选择。
5. 根据权利要求4所述的方法，其中使得该卡会员输入选择的步骤还包括如下步骤在该支付屏幕上为卡会员显示根据该商家的相关兌换率而调 整的、该卡会员可在该商家网站上兌换的货币奖励单元结余的现金值。
6. 根据权利要求1所述的方法，其中产生和显示该虚拟账号的步骤还 包括如下步骤如果该卡会员不具有用于根据所选支付方法支付该购买费用 的足够的单一货币奖励单元的结余，则提示该卡会员重新指定该卡会员的支 付方法选择，并关闭该虚拟账号。
7. 根据权利要求1所述的方法，其中产生和显示该虚拟账号的歩骤还 包括如下步骤使得该卡会员向该商家显示如同信用卡号那样的用于支付该 购买费用的该虚拟账号。
8. 根据权利要求1所述的方法，其中接收该授权请求的步骤还包括如 下步骤由金融机构接收该授权请求。
9. 根据权利要求1所述的方法，其中检查该授权请求、处理该授权请 求的任何信用支付部分和发送授权的步骤还包括如下步骤由金融机构检查 该授权请求、处理该授权请求的任何信用支付部分、并将授权发送到该商家。
10. 根据权利要求1所述的方法，其中接收该结算请求的步骤还包括如 下步骤由金融机构从该商家接收该交易的结算请求。
11. 根据权利要求1所述的方法，其中减少该卡会员的单一货币奖励账 户的步骤还包括如下步骤将待用单一货币奖励单元支付的购买费用部分的 量传送到单一货币奖励数据库。
12. —种机器可读介质，在该介质上编码有用于在销售点直接使用奖励 货币单元的程序代码，该程序编码包括执行以下步骤的指令使得卡会员在计算装置中输入与商家进行的交易的支付方法选项的选 择以及用以产生虚拟账号的选择，所述支付方法选项至少部分地包括全部 用单一货币奖励单元支付购买费用，以及用单一货币奖励单元支付该购买费 用的一部分并且用信用支付该购买费用的结余； 由虚拟账号引擎利用至少部分地包括该购买费用和所选支付方法的信 息仓'j建虚拟账号的登录信息，并由该虚拟账号引擎访问单一货币奖励数据 库，以确定该卡会员是否具有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够的单一货币奖励单元结余；如果该卡会员具有用于根据所选支付方法支付该购买费用的足够的单 一货币奖励单元的结余，则由该虚拟账号引擎产生和显示由该卡会员在与商家进行的交易中所使用的一虚拟账号；从该商家接收准予以该虚拟账号进行交易的授权请求；按照虚拟账号的登录信息来检查该授权请求，以确定支付扣除待由单一 货币奖励单元支付的购买费用的部分之外的购买费用所需的信用支付量，通 过虚拟账号授权处理器处理该授权请求中的任何信用支付部分，并将对该交 易的授权发送到商家；根据该授权从商家接收该交易的结算请求；和 将i亥卡会员的单一货币奖励账户减少与待用单一货币奖励单元支付的购买 费用的部分相等的量，并且通过信用卡结算系统来处理扣除由单一货币奖励 单元支付的购买费用部分之外的购买费用所需的信用支付量。
13. —种通过计算机实施的系统，用于在销售点直接使用奖励货币单 元，该系统包括输入装置，用于使得卡会员在计算装置中输入与商家进行的交易的支付 方 去选项的选择以及用以产生虚拟账号的选择，所述支付方法选项至少部分 地包括全部用单一货币奖励单元支付购买费用，以及用单一货币奖励单元 支4寸该购买费用的一部分并且用信用支付该购买费用的结余；创建和访问装置，用于由虚拟账号引擎利用至少部分地包括该购买费用 和戶万选支付方法的信息创建虚拟账号的登录信息，并由该虚拟账号引擎访问 单一货币奖励数据库，以确定该卡会员是否具有用于根据所选支付方法支付 该购买费用的足够的单一货币奖励单元结余；产生和显示装置，用于在该卡会员具有用于根据所选支付方法支付该购 买费用的足够的单一货币奖励单元的结余的情况下，由该虚拟账号引擎产生 和显示由该卡会员在与商家进行的交易中所使用的一虚拟账号；接收交易授权请求装置，用于从该商家接收准予以该虚拟账号进行交易 的授权请求；检查、处理和发送装置，用于按照虚拟账号的登录信息来检查该授权请 求，以确定支付扣除待由单一货币奖励单元支付的购买费用的部分之外的购 买费用所需的信用支付量，通过虚拟账号授权处理器处理该授权请求中的任 何信用支付部分，并将对该交易的授权发送到商家；接收交易的结算请求装置，用于根据该授权从商家接收该交易的结算请 求；禾口减少和处理装置，用于将该卡会员的单一货币奖励账户减少与待用单一 货币奖励单元支付的购买费用的部分相等的量，并且通过信用卡结算系统来 处理扣除由单一货币奖励单元支付的购买费用部分之外的购买费用所需的 信用支付量。
全文摘要
一种用于将来自多个计划的忠诚度奖励整合到在单一账户中管理的单一货币中的方法和系统，该方法和系统使得消费者在销售点利用积累的奖励来向在线商家进行全部和部分支付。支付交易可以表示多个账户(即，奖励货币、信用卡或借记卡)的使用。当执行交易时，该系统通过产生虚拟账号(VAN)来隐藏消费者的账户信息。从而，不需要在线商家预先具有该系统的任何知识，并且能够如同传统信用卡购买那样处理交易。
文档编号G06Q30/00GK101124597SQ200580013243
公开日2008年2月13日 申请日期2005年3月25日 优先权日2004年3月26日
发明者德克兰·柯林斯, 莉斯尔·利奇, 巍 蒋 申请人:花旗信贷服务公司