利用用于提供支付承诺的预定电子文件生成电子可流通证券的制作方法

专利名称：利用用于提供支付承诺的预定电子文件生成电子可流通证券的制作方法
技术领域：
本发明涉及用于便于金融交易的电子支付承诺证券。
背景技术：
目前，依赖电子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)来提供
商品和服务的支付。这些金融交易可以被称为"推动(push)"发起
的交易，使得支付者指挥他或她的银行利用来自他或她的现有资金 并将它们转移到被支付者的银行，然后在那里被支付者可以提取出 资金。结果，当前的电子金融交易不能"退票"，这是因为如果支付 者有足够的资金来确保该支付的话，银行才会处理该订单。然而， 利用当前电子支付交易的缺点在于，支付者接收不到"浮动"的益 处或作为当利用承诺支付形式(诸如支票)来进行支付时的好处的 货币补充。
支票及其他形式的承诺支付已经衰落了好多年，对于销售交易 点(对于销售交易点来说，信用卡和金融卡更受欢迎)以及对于第 三方支付(例如，账单支付)来说都是这样，电话银行和在线银行 的兴起也加速了这种衰落。相比于电子支付来说，银行处理基于纸 的支票花费大，因此在许多国家中银行现在不鼓励使用支票，不管 是收支票的费用还是进行可替换物对于消费者来说更有吸引力。自
动取款机(ATM)在过去导致了易于提取现金的时代，这使得有必 要给某人写支票，这是因为银行已经关了没有关系的事。尽管发展良好的复杂金融网络的悠久历史，但是美国还严重依 赖于支票。当在美国通过在线银行发送支付时，发送银行通常将支 票邮寄给被支付者的银行而不是电子地发送资金。然而，这变化很
或电子交易。银行通过在银行之间电子地发送支票来尽量节约用于 处理支票的时间。然而，利用当前支票系统的一个缺点是纸质支票 已经被银行客户定制、印刷并接收，然后被客户用来支付。此外， 纸资源在生产纸质支票的过程中被浪费掉。此外，有相当大的运送 时间延迟，这是由于纸质支票必领在肠斑卜终由^去统 线(邮局、快递公司等)转寄<
利用现有支票系统的另 一缺点是被支付者可以怀疑来自支付者 的支票来源的真实性。

发明内容
本发明的目的是提供用作支付承诺的无纸电子可流通证券的系 纟克和方法。
目前，依赖于电子金融交易(例如，金融卡、信用卡等)来提 供对商品和服务的支付。这些金融交易可#1称为'推，发起的交易， 使得支付者指示他或她的银行从他或她的账户提取现有资金并将它 们转移到被支付者的银行，然后在被支付者的银行，被支付者可以 将该资金提取出来。利用现有支票系统的缺点是，被支付者可能怀 疑来自支付者的支票的来源的可靠性。与当前系统不同，提供了一 种用于通过通信网络来提供作为针对所选^皮支付者的支付承诺的电
子可流通证券的方法，该方法包括利用来自支付者的证券信息而 针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的 特定通信模式；以及利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给 所选^皮支付者以通知^皮支付者电子可流通i正券的可用性。所提供的一个方面是一种用于通过通信网络来提供作为针对所
选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括利
用来自支J寸者的证券信息而针对所选#:支^寸者生成电子可流通i正 券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；以及利用特定通信模 式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可 流通证券的可用性。
所提供的另 一方面是一种用于通过通信网络来提供作为针对所 选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括利 用来自支付者的证券信息而针对所选^皮支付者生成电子可流通证 券；接收与被支付者相关联的特定通信才莫式；利用特定通信才莫式通 过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通 证券的可用性；通过通信网络来接收被支付者对电子可流通证券的 请求；对被支付者请求和特定接收地址进行认证；以及通过通信网 络将电子可流通i正券发送乡会特定4妄收地址。


通过参照以下附图和优选实施例的详细描述，可以获得对本发 明的这些和其他实施例更好的理解，在附图中
图1是支^f寸系统的冲匡图2示出了图1的支付系统的电子文件的进一步的细节；
图3示出了图1的电子文件的最终电子可流通i正券的进一步的 纟田节；
图4示出了图2的电子文件和电子可流通i正券的处理应用的冲匡
图；图5示出了图1的系统的示例性计算装置的框图； 图6示出了图4的处理应用的示例性才喿作； 图7示出了图1的系统的进一步实施例； 图8示出了图7的系统的示例性才喿作。
具体实施例方式
本发明的实施例的以下详细描述不将本发明的实现方式限制到 任何具体计算机编程语言。倘若OS (操作系统)提供可以支持本发 明的要求的设施，那么本发明可以以任意计算才几编程语言来实现。 一个实施例是Java计算机编程语言(或其他与C/C十+结合的计算机 编程语言)或可按照期望与指令/脚本相关联的结构定义语言(例如， HTML， XML等)。所呈现的任意限制可以是特定类型的操作系统、 计算机编程语言、或数据处理系统，并且不是所声明的本发明的限 制。
支付环境100
参照图1，支付环境100包括支付者102,支付者对通过网络 11 (例如，互联网)而连接到金融机构110的计算装置101 (见图5 ) 进行操作。计算装置101可以是诸如但不限于(例如)桌上型计算 机、无线装置、PDA、笔记本、及一般数字装置。支付者102可以 被称为金融机构110 (或其他第三方112 )的客户。客户102经由请 求消息104请求来自金融才几构110 (或其他相关联第三方112 )的一 个或多个电子文件320，其适合于生成电子可流通证券300,以下进 一步详细描述。请求消息104可以包含电子可流通i正券300的类型 (例如，具有个人化的细节和背景的电子个人支票)、将填写相应电 子文件320的支付者细节(即，名称、地址等)、接收一个电子文件(或多个电子文件)320的目标计算装置101的网络11地址、唯一 加密密钥(或p舉一加密密钥的一部分)、或其4也个人4示识号(PIN) 或用于对最终电子可流通证券300进行凄t字签名的字母数字串、关 于被支付者的信息(例如，名称、地址等)、以及所期望的其他信息。 还应该认识到，请求消息104可能打算用于生成支付者账户500(见 图7)中所保持的并因此被金融机构110 (例如，代表支付者102) 所主持的一个电子文Y牛(或多个电子文^f牛)320。
参照图1,金融才几构110可以具有^皮配置为接收请求消息104 的网络接口 116(例如，网站)。网绍4妄口 116可以与文件生成器114 (或结合第三方112 )进行通信以满足请求消息104的要求。例如， 文件生成器114可以才企查客户102的凭证(credential)以确iM也们 是向金融机构注册的值得信任的个体并且他们被授权获得所请求的 一个电子文件(或多个电子文件)320,即，类似于定制纸质支票、 纸质证明银行汇票等所需的凭证和相关联信息。在确认了客户102 时，文件生成器114将所需支付ft据322和可选的生成数据324插 入到电子文〗牛320中用于随后由客户102在生成电子可流通i正券 300时4吏用，4姿照期望，或者在计算装置102本;也上或通过金融枳j 构110网站远程地。
例如， 一旦#1客户102接收到，电子文件320就可被客户102 用于将支付承诺(作为电子可流通证券300)提交给被支付者118
(例如，店铺，个人等)，用于客户102所获得的商品和/或服务。 应该i人识到，电子可流通i正券300可以通过网全各11 (例如，内网或 外网)电子地传送到#:支付者118。例如，而4皮支付者118将电子 可流通证券300所呈现的支付承诺提交给金融机构110以兑换金钱。
此夕卜，参照图1，客户102和/或金融才几构110或第三方112可 以利用认证授权120的服务来获得包含在电子文件120和/或电子可 ;危通i正券300中的凄t字i正书。应该^人i口、到，iU正授4又(certificate
9authority )或iU正4受^又(certification authority ) ( CA ) 120是发4亍供 其他方使用的证书的实体。认证授权(CA ) 120是被信任第三方的 实例，并且是许多7>共密钥基础结构(PKI)方案的特性。例如， 金融才几构120将7>共密钥{正书发送*合金融才几构110和/或支付者102, 公共密钥证书声明认证授权(CA) 120证明包含在该证书(签名/ 证书金融机构110和/或支付者102)的公共密钥属于个人、组织、 服务器或证书中所注明的其他实体。这种方案中的认证4受权(CA) 120的职责是，验证申请人的凭证，使得用户(信任方)可以信任 认证授权(CA) 120证书中的信息。通常的观点是，如果用户信任 认证授权(CA ) 120并可以验证认证授权(CA ) 120的数字签名， 那么它们还可以 -睑证特定7>共密钥真的属于证书中所标识的任何 人。
当数据被提供给认证授权(CA ) 120 (也许通过电子网络)时， 并且当请求一证书的个人/公司/程序的凭证被类似地提供时，确信数 据(例如，数字签名)和签署/发行实体之间的正确性可以通过i人证 授权(CA) 120利用多种方法来完成。例如，认证授权(CA) 120 可以利用多种授权技术的组合，多种授权技术包括优势政府当局、 支付基础结构、第三方的lt据库和月良务、和定制试纟笨法。7>纟正人可 以在一些情况下用于亲自知道已被公正了签名的那方。应该认识到， 电子文件320和/或电子可流通证券300可以包含(经由数据322、 324 )支付者和/或电子文件320的发行者(例如，金融机构110 )的 认证签名/标识。
支4寸系统100的示例性实施例
例如，再次参照图1，系统100的操作可以利于消除基于纸的
支票支付发源的需要，但可以利用现有的所有基于纸的支付法规(诸
如美国的支票21)、系统、IRD、网络、政策、处理和过程。该系统 100还利用所有类型和任意类型的计算才几、无线装置、PDA、笔记本、便携或非便携的数字装置101等。例如，可流通证券300的可 再生图像可以^4居再生纸的预定标准(诸如，支票21)。
系统100可以按照如下进行工作想要充分利用支票电子i人i正 支付系统100的个人或公司(例如，支付者102)只要进入它们的 银行(例如，金融机构110)并签约或注册无纸支付处理服务(例 如，电子可流通i正券300)或它们可以利用它们的4艮4亍110通过网 络远程操作。该个人或公司(下文中称为客户102)通过该服务的 任何手4殳来向4艮行110注册。客户102可以选择它们希望使用的电 子支票所特有的定制数字图像(例如，由生成数据324所代表的数 字图像——见下面)。4艮行110向客户102提供唯一加密密钥或PIN, 其可一皮用于对电子支票(例如，电子可流通i正券300)进行凄t字签 名，或银行110制作客户102的实际物理签名的实际编码的/加密的 凄丈字化X反本或^f壬意其他安全生物p舉一个人标识符(例如，凄t据322、 324所代表的——见下面)。
在一个实例中，客户102向4艮4亍110 (也可以通过客户102安 全银行网站116来完成)提供客户102选择的它们"目标"数字装 置101邮件地址。然后，4艮行110利用唯一加密密钥或PIN来将与 任意标准类型的纸质支票一样的具有通常MICR账户#等特定数量 的唯一个人或数字化电子文件320下载(或客户102下载它们的安 全银行110网站)到目标客户数字装置101。这些电子文件320然 后可以在支付者102的计算装置101上本地填写(或访问并在网站 116上填写)相应的数据值(金钱金额、日期、被支付者等)以生 成电子支票(例如，电子可流通证券300)。应该认识到，如果期望 的话，电子文件320和/或相应的电子可流通i正券300可以为了安全 而祐:数字签字并被4艮4亍110 MACT。
客户102为了这些电子文件320以及将最终电子可流通证券 300 (当由被支付者呈现时)处理为与标准纸张支票一样而向银行IIO支付费用。例如，在一个实施例中，客户102可以填充^皮支付 者、金额、日期等并用它们的PDA、笔记本、或任意其他无线或连 4妄的凄t字装置101上的它们的PIN/数字签名来签写电子可流通i正券 300，并将电子可流通证券300发送到被支付的个人/7>司(例如， 被支付者)。例如，在它们的PDA上具有它们定制的数字电子可流 通证券300的个人可以走到POS终端并利用蓝牙或其他无线或非接 触式或接触式手段将数字签写的且数字填充的电子可流通证券300 发送到被支付者的POS或PDA装置101,如果期望的话，通过笔 记本或任意手^a他们可以用电子邮件发送电子可流通i正券300。
此外， 一旦被支付者118接收到签写的电子可流通证券300， 它们就可以通过银行支票图像结算网络将电子支付承诺发送给它们 的银行(通过电子邮件或其他手段)，用于作为进入它们账户的金融 交易的处理和支付。与传统电子金融交易一样，当完成时， 一旦签 写的电子可流通证券300进入被支付者的银行110并被支付者的银 行110通过所有标准手段而验证为可信的，电子可流通证券300的 处理就导致/人支付者102的账户去除相应资金。
此外，应该i人识到，支付者102可以将"电子支票簿"(例如， 支付者账户500——见图7)保持在它们的数字装置101上，并且支 付者的银行110可以向它们提供访问或实际的电子支票图像陈述。 实际的纸质支票(IRD图像代替文件)可以从电子可流通证券300 被完整再生(即，印刷有MICR等)为可再生图像321,并被完整 合法生效并乂人该实际凄t字图^f象来处理。
该支付系统100的一个优点是，它可以利于消除从支票支付系 统发起纸，而完全符合并遵守现有支票支付法律、处理、过程、网 络、规则等。支付系统100还具有安全和方^f更的优点。此外，应该 认识到，现有纸质支票印刷机可以提供作为乂人电子可流通证券300 生成的定制支票图像和MICR线等，以下进一步描述。该支付系统100还可以利于将电子可流通证券300和/或相应的电子文件320存 储在"智能卡"或存储的支付或其他类型的电子卡、以及可用于携 带并将电子可流通证券300和/或相应电子文件320传送到其他装置 101等的卡上。
此外，支付者的银行110可以保持支付者唯一的/数字支票图像 (或电子可流通证券300的任意内容)的数据库，其可以用于进行 匹配或验证以检查由被支付者118发送到支付者102的账户用于支 付的支票。实际上，支付者102还可以用电子邮件将电子可流通i正 券300的拷贝发送到被支付者118以及(如果期望的话，为了额外 的安全和验证目的)它们自己的电子邮件。
电子文件320
参照图2和图3，电子可流通证券300可以呈现为金融才几构110 首先发行(发送给支付者102的计算装置101或由金融才几构110远 程主持)给客户108 (例如，被支付者)的电子文件320。 一旦特定 数据值(例如，日期、金钱金额等)-故用户添加到支付数据322, 电子文件320就可以包括支付数据322和生成数据324 (例如，图 像数据)供在生成最终电子可流通证券300时使用。支付数据322 和生成数据324可以以结构定义语言(诸如XML、 一系列指令(例 如，脚本)或其组合)来限定。例如，结构定义语言将支付322和 生成324凄史据定义为一系列元凄t据记录，其包括代表资源特定属性 的多个预定元素，佳^寻每个元素可以具有一个或多个^直。
电子文件320可以;陂称为具有附加至其的名称或其4也文件标识 (例如，证券号306——见图3)的信息数据包，使得电子文件320 可以包含/记录与电子可流通i正券300相关联的凄史才居，i者如文本和/ 或号码。电子文件320 (和可流通证券300 )可以包含对tt据执行各 种处理步骤的方式，诸如程序和/或命令。应该i人识到，电子文件320可以是可用于计算装置101 (见图5)用户(包括系统自身及其应用 程序326)的数据的实体，并且能够作为实体被操纵(例如，从一 个文件目录移动到另 一文件目录)。电子文件320具有其自己目录内 的p舉一名称。计算装置101的才喿作系统和处理应用考呈序226可以用 给定格式通过给它们特定文件名称后缀(例如，文件名扩展)来描 述电子文件320。例如，作为电子文件320的可4丸行文件或程序可 以4皮给定为或要求为具有".exe"后缀。
在电子文件320被用于生成电子可流通证券300而不是变成电 子可流通i正券300的情况下，电子文件320可以;故实玉见为金融枳』构 110所^是供的一次z使用可扭^亍的。 一旦4吏用后，该可^Vf亍电子文4牛 320就被用户或金融机构110丢弃。在进一步的实施例中，电子文 件320可以被配置为有限可再用执行的，在变为不可操作或以其他 方式丢弃之前供在生成预定有限数目的不同电子可流通证券300时 使用。在进一步的实施例中，电子文件320可以被配置为有限可再 用执行的，供在生成无限数目的不同电子可流通证券300时使用， 如果期望的话，在时限到来之前无限，或在特定时间和/或日历时,殳 内有卩艮。在任意情况下，应该认识到，电子文档320可以净皮执行以 利用生成凄t据324 (或作为除了电子文件320之外的一部分)转换 为电子可流通i正券300或#1用于生成单独的电子可流通i正券300(按 照期望)。例如，电子文件320可以;故称为用于生成有限凄t目的通过 单独证券号306而彼此标识的电子可流通证券300的支付者账户 500。例如，电子文件320可以包含独立的证券号306的列表作为电 子文件320的内容的概要，并因此该概要可以指明特定证券号306 是否已经被用于生成电子可流通证券300或还可用于生成电子可流 通证券。
生成凝:据324可以用来在电子文件320中以利于用户将凄t据 值输入到电子文件320的支付凄史据322定义以导致生成电子可流通 证券300;在可流通证券300中利于将电子可流通i正券300呈现为可再生图《象321 (例如，支票)；或其组合。应该i人识到，生成数据324:可以包括用于生成电子可流通证券300和/或生成可再生图像321的特定定义/指令；可以只包括「对具有用于利于生成电子可流通证券300和/或利于生成可再生图像321的定义/指令的处理应用程序326的参考；或其组合。以及，应该i人识到，生成数据324可以包括对被配置为利于用户将特定数据值输入到支付数据322中以包含在电子可流通证券300中的生成程序326的参考。例如，在支付者账户500的情况下，生成翁:据324可以包4舌金融枳4勾110的网站上所主持的向导，其协助填写电子文件320所需的字段301(见图3 )。
仅为了示例性的目的，以下实施例的讨i仑包括电子文件320(即，可由用户执行供在通过填写字段301 (见图4)(诸如，金钱金额和^皮支付者)而生成相应电子可流通证券300时使用的自持电子文件320 )自身中的生成数据324定义/指令和支付凄t据322定义，以下将详细描述。
电子文件320
支付数据322
参照图2和图3,支付凄t据322的结构定义语言可以包4舌用于多个数据字,殳301的凄t据定义(例如，凄t字、文本串等，具有标记分隔符)，多个数据字段诸如但不限于电子可流通证券300的发行金融机构的标识；证券号306;账号308 (诸如包括4艮行传送号和路由信息的MICR);发行日期310 (用于目前或填迟日期)；被支付者312的名称；金钱金额和货币种类314 (例如，数字和或通过字填写)；以及支付者的唯一标识符316 (例如，签名)。应该认识到，支付数据322还可以包含可再生图像321中不可显示的信息，包括但不限于以下信息创建电子可流通证券300的时间/日期；发行电子可流通证券300的时间/日期；以及支付者执行(例如，填写)电子可流通证券300的时间/日期。
还应该认iK到，代表电子可流通证券300的签名/授权的唯一标识符316可以包含金融才几构110 (或其他受信第三方)发行的-验证部分，该验证部分用于为用户/支付者填写电子文件320的数据字段301的ft字签名进4于鉴定。该-睑i正部分还可以^皮^是供为在生成相应的电子可流通证券300时对所列出的用于处理电子文件320的计算装置的主人进行标识。例如，如果支付者的实际电子签写签名未3皮添力口到支^f寸凄t据322作为唯一标识符316，则该-睑i正部分的可#见实施例将邻近于可再生电子图4象321中的唯一标识符316 (例如，支付者的印刷名称)而被成像。除了用户/支付者的唯一标识符316之外，当以纸质/图像形式时， -睑证部分的可视实施例将在可再生电子图像321中认出为电子可流通证券300需要的所需签名。
生成数据324
生成数据324的结构定义语言(和/或指令)可以包括lt据定义(例如，数字、文本串等，具有标记分隔符)，诸如但不限于颜色、字图、布局、以及支付数据322当被呈现为可再生图像321时的外《见/呈现的其他方面(例如，图片等)。如果期望的话，生成数据可以包括支付者的手写签名的图像。以及，生成数据324可以包含电子可流通证券300的背景图^f象302 (例如，个人化支票背景，包括插图、设计等)的定义。
此外，应该i人识到，生成数据324可以指定当支付者填写电子文件320时(例如，填写被支付者名称和金钱金额等)电子文件的行为/执行。该行为控制生成数据324可以不被包含为可再生图像321和/或电子协商证券300的一部分(即，利于电子文件案320的4亍为的特定生成凄t据324将不#1传送或以其他方式包含在电子可流通证券300中)，但是在由用户/支付者将特定数据值输入到支付数 据322定义中时被使用。
生成数据324可以包4舌用于动作/控制的定义，动作/控制i者如 ^旦不限于当用户利用用户^妄口 202 (见图5)与电子文件320交互 时要执行的GUI屏幕、控制、及动作。例如，生成数据324可以对 当用户在编辑框中打字或按下按钮时所要采用的屏幕、符合、编辑 框、按〃組和菜单、以及动作进4于定义。在生成凄t据324用于协助生 成电子可流通证券300的情况下，菜单可被呈现给用户以助于为各 个字段301 (见图3)选择数据。例如，该菜单可以包括货币类型、 支付者、被支付者、日期等的预定选项，使得由金融机构110或发 行电子文件320的其他第三方确定这些预定选项。还应该i人识到， 如果期望的话，生成数据324可以用于易于对用户输入的支付数据 322值进行错误^r查。
电子可流通证券300
应该认识到，如果期望的话，用于填写支付数据322的数据值 的生成数据324的行为方面(例如，控制、菜单等)可以不包括在 所生成的电子可流通i正券300中。此夕卜，应该i人识到，电子可流通 证券300将包括电子文件320 (例如，填写的301定义)的支付数 据322的至少一些。 一个实施例是，电子可流通证券300的支付数 据322将以具有插入其中的相应数据值的结构定义语言(例如，XML 或其派生/W反本)来编写。
如果期望的话，电子文件320的生成凄t据324中的一些可以祐: 包4舌在可流通i正券300和/或在#^亍电子文4牛320期间所创建的额外 生成凄t据324中。例如，可流通i正券300中的生成凄t据324可以包 括对次级格式文档(例如，XSL样式表)的参考，次级格式文档包 含用于对可再生图像321中的支付数据322的外观进行配置的定义/指定，用于在计算装置101的显示界面202上可^f见地将支付数据322 呈现为可流通证券300的一见觉可识别版本(见图5 )。如果期望的话， 还应当i人识到，可流通i正券300可以包含用于创建可再生图<象321 的格式定义/指令中一些或全部。
处理应用考呈序326
参照图4,处理应用禾呈序326可以-故实J见为负责以下多项中的 一项或多项的一个或多个应用从电子文件320生成电子可流通证 券300;以及从电子可流通证券300生成可再生图《象321。应用程序 326可以由各个计算装置101来操作(见图5 ),或者本地和/或远程 地，并可以包括支付模块330，支付模块用于读取支付数据322并 用于将输入的数据值协调插入到支付数据322中的相应位置。应用 程序326还可以具有处理才莫块332 (或作为单独的应用程序)，处理 模块用于解释生成数据324以在用户接口 202 (见图5 )上提供用户 接口特征，以在对电子文件320进行处理时利于用户/支付者所提供 的数据值被输入。应用程序326还可以具有生成模块334，生成模 块被配置为对支付数据322、生成数据324、及特定数据值进行合并， 因此以生成相应电子文件320和/或电子可流通i正券300 (如果适当 的话)。
例如，参照图4、 6a和6b,支付模块330读取400电子文件320 的支付数据322以确定需要填写什么值。支付模块330请求401来 自处理模块332的这些值，然后其创建402并显示相应数据输入要 求在计算装置101的用户接口 202 (见图5)上。 一旦用户输入404 凄t据值，则生成才莫块对适当凄t据322、 324和所输入的凄t据值进4亍合 并406并生成408电子可流通i正券300。在该情况下，处理才莫块332 将用于才艮据生成凄t据324所定义的文档呈现(例如，图片等)的颜 色、字体、布局及其他方面来对电子文件320的支付数据322内容 进4亍才各式4匕，以助于生成电子可流通i正券300。再次参照图4、 6a和6b，支<寸才莫块330读取410电子可流通i正 券300的支付数据322以确定什么值需要被呈现在用户界面202(见 图5 )的显示器上。支付模块330向处理模块332提供411这些数 据值，然后其添加412用于对可再生图像321进行格式化的相应生 成凄t据424。如果适当的话，处理才莫块322将教:据322、 324和凄t据 值发送414给生成才莫块334，其合并416适当的数据322、 324和输 入的数据值并在各个计算装置101的用户界面202 (见图5 )上生成 418可再生图<象321。在该情况下，处理才莫块332可以用于才艮据生成 凄史据324所定义的文档呈现(例如，图片等)的颜色、字体、布局 及其他方面来对电子可流通证券300的支付数据322内容进行格式 ,以助于生成可再生图 <象321 。可再生图傳-321还可以裙义送给 连接到计算装置101的打印机(未示出)，以产生将被看作合法支票 的可再生图像321纸质文档。
电子可卩;M证券300的类型
电子可流通证券300是可转移的签写的电子文档，其承诺在未 来某天或按照需要向持有人支付一笔钱。实例包括支票、兑换票 据、及承诺票据。电子可流通证券包括部分，这些部分诸如但不限 于
1. 无条件承诺或命令支付(例如，来自支付者)；
2. 支付处于特定金钱总数内，尽管可对该总数添加利息；
3. 该支付是被定义为在需要时或在限定时间进行的支付的承
诺；
4. 电子可流通证券300可向持有者、持票者支^寸对订单支付(例 如，被支付者)；5.金融机构110的账户被指定为将支付释放给持有者、持票者 或i丁单的来源；以及
5.除了特定金钱总数的支付之外，电子可流通证券300不陈述 任何个人承诺或订单支付的其他承诺或指示。
此外，应该认识到，电子可流通证券300定义了作为"推"对 "拉"的金融交易。即，电子可流通证券300 (例如，支票)是"拉" 发起的交易，从而被支付者呈现电子可流通证券300导致被支付者 的金融机构110寻求来自支付者的金融机构110的资金，支付者的 金融机构然后从支付者的账户获取相应资金(如果资金存在的话)。 在个人支票作为电子可流通证券300的情况下，如果资金不存在， 则支票"退票"并向被支付者返回资金不足的消息。应该认识到， 电子可流通证券300的一个优点是，相比于发生起来没有延迟的其 他金融交易(例如，4昔方交易或交互交易)，直到电子可流通i正券 300被持有者呈现给金融机构110，特定金钱总数的转移才会发生。 在未来或过去的电子可流通i正券300的情况下，在支付者向^皮支付 者^是供电子可流通i正券300与^皮支^f寸者向各自的金融才几构110呈现 电子可流通证券300之间存储预定最小时间延迟。
参照图3，电子可流通证券300可以包含字段301 (诸如，具 有目的并可以具有固定大小的记录、消息报头、或计算机指令)，字 段301 (例如，数据单位)在电子可流通证券300中的固定或已知 位置中具有一区域。应该认识到，如果期望的话，字段301可以被 细分为更小的字段。电子可流通证券300可以包含以下字段301中 的任意字段，字段301诸如但不限于
1. 背景(例如，插图或其他视觉设计方面)302;
2. 发4亍地方304 (例如，发4亍金融才几构110的标识)；3. 证券号306;
4. 账户号308 (例如，包括银行传送号和路由信息的MICR);
5. 发4亍日期310 (用于目前或过去的)；
6. 被支付者标识312;
7. 货币金额314;
8. 出票人/被支付者的唯一标识符316 (例如，签名)；
9. 为了便利而指明该证券的本质/目的而不影响该证券的正式 部分的备忘录317;以及
10. 如果需要的话背签的位置318 (例如，在支票的背面用于 被支付者签名的地方)。
应该iU只到，可以进^f亍电子可流通i正券300的印刷，/人而i人出 电子可流通证券300的数据322、 324中所存储的帐号308的MICR 数字和控制字符。例如，电子可流通证券300的凄t据322、 324可以 利用^兹性粒子来限定哪些字符应该;故印刷，以正确再生可再生图"f象 321的纸质版本。数据322、 324可以利用磁性粒子(例如，墨水或 调色剂)来限定MICR字符的独特字体、以及指定用于印刷机印刷 MICR字符的指令。一^1而言，4吏用》兹性印刷， <吏得这些字符#1可 靠地读取到支票读取器(未示出)中，即使当已利用其他标记(例 如，取消戳)对MICR字符进行套印时。MICR字符可以包括数字 字符，数字字符包含发行银行的美国4艮行家协会传送号(银行标识 符)和支票路由符号(标识资金可用性)。
支票支票是电子可流通i正券300可以用于呈现的一种支^f十形式。一 般而言，支票是从支付者到被支付者的支付承诺，并且除非有其他 声明否则在发行日期310的预定时间段(例如，六个月)内有效。 例如，支票可以被定义为，指示金融机构110支付来自制造者/存款 人的户名中所持有的特定需求账户(包含保证资金)的特定货币的 特定金额的可流通证券。制造者和被支付者可以是自然人或法律实 体。通过背签并传递(还称为提交)给支付银行，支票是可流通的， 支付银行然后负责支付该支票。如果该证券对于持票者(例如，持 票者库存或持票者资金)是可支付的，则通过简单地呈现该证券来 完成+办商。
此外，个体可以使用出纳员的支票而非个人支票来保证他或她 的资金可用于支付。出纳员的支票是可靠的，这是因为该支票的金 额必须首先^皮该个体存入发^f亍才几构的账户。制出该支票所针对的个 人或实体然后被担保在兑换该支票时接收该金钱。出纳员的支票是 由4Pf亍在其自己的账户上为具有指定#1支付者的购买者所支付给该 银行的金额发行的并陈述的购买该支票的名称(汇款人)的支票。 该支票被作为现金接收，这是因为该支票得到了该4艮行的保证并且 不依赖于私有个体或商业的账户。出纳员的支票#1普遍用于商业、 实际不动产转移、税金支付、及支付承诺可以用作支付的情况下的 其4也金融交易。
承诺票据
^fU若票据是电子可流通证券300可4皮用于呈现的另一支^f寸形 式。承诺票据是借款者签写的承诺按照达成一致的条款来偿还货款 的文档，也称为票据，其是由制造者向被支付者还钱的书面承诺。 承诺票据的最普遍类型是银行票据，其被定义为在需要时银行可进
行的且可向持票者支付的承诺票据。兌换账单
兑换账单是电子可流通i正券300可用于呈现的另 一支^f寸形式。 兌换账单是由个人或商业发行的无条件书面订单，其指示接受者在 未来某天向第三方支付固定总数的金钱。未来某天可以是固定的或 可流通的。兑4灸l!长单可以包4舌书面凄t据并4皮签写并-皮注明日期，也
面订单。最普遍类型的兑换账单是支票，该支票纟皮限定为在4艮行家 上提取并可在需要时支付的兑换账单。兑换账单主要用于国际贸易， 并且是由一个个人在未来的特定日期的某个时间向另一个个人支刊-特定总数的书面订单。
》艮4亍者支票(Travellers Cheque )
旅4亍者支票是电子可流通i正券300可用于呈现的另一支付形 式。旅行者支票是由银行或快递公司发行的信用证，它是在呈现时 可向发行者的任意相对方支付的支付承诺。该类型的支票可以被金 融机构(例如，信货机构)(金融机构诸如美国快递、维萨信用卡、 或万事达信用卡)发行，其允许旅行者以替代现金的形式携带旅行 资金。旅行者在银行或旅行服务处用现金、信用卡、或常规支票购 买该支票(针对额定费用)，然后签写每张旅行者支票。然后， 一旦 该支票被同一签名副签，则可在世界的每个角落虚拟地使用该支票。 对于3艮行者来i兌其优点是如果》良^亍者支票丢失或纟皮盗，那么别人无 法4吏用该支票，并且可以在世界的4壬意地方替换该支票。》良4亍者支 票可以以许多外国货币发行，允许旅行者在行程开始之前以特定兑 换率锁定。旅行者支票的发行者可以提供允许两个旅行者共享同一 旅行资金的支票类型。因为旅行者支票是支付承诺，因此，发行旅 行者支票的机构可以从客户购买该支票的时间到他们将该支票用作 支付的时间在金钱上的浮动利润利息来获利。在该情况下，数据 322、 324还包含相应电子文件32(H皮传送(上传或下栽)到用户(例如，被支付者)的计算装置101之前的支付者(被金融机构110-验
证)的原始签名。
应该认识到，信用卡支票(例如，维萨信用卡)是电子可流通
证券300可^皮用于呈现的另一支付形式。当信用卡支票^皮呈现作为 支付时，信用卡支票允许信用卡公司从用户的信用卡账户提取该支 票的金额。
其他
以下是电子可流通证券300可被用于呈现的其他支付形式的非 穷尽列表，诸如但不限于银行支票、支票；兌换账单，草单，用 于批准一个人或银行在另一个人或银行上提取金钱支付的支付订 单；作为银行为了进行提取的客户的便利而提供的银行支票的银行 取款单(countercheck);转账清单，作为失业人员可在银行或在邮 局提现的支票(例如，英国政府发给的支票)的转账清单支票(giro check);付薪水的支票，用作在支付工资或薪水时发行的支票的薪 水支票；认证后的支票，用作包含发行该支票的个人具有足够的储 蓄资金来满足该支付的证明的支票；个人支票，用作提取某人自己 的个人支票账户中储蓄的资金的支票；出纳员支票，会计员支票， 用作银行办公室在银行自己的账户(而不是私人)上发行的支票的 会计员支票；银行支票，用作已签名但可支付的金额留在银行的支 票；医疗保险支票/支付，用作为年长者偿还医疗保险费用的支票； 以及电子支票。
应该认识到，除了其不是由支付者(即，乂人支付者的账户划掉 资金)来签写或创建的之外，电子支票可以是类似支票的纸质支付 项目。相反，可以创建电子支票并且可以被第三方代表支付者来签 写，其中，例如据称该第三方祐j受4又通过电话或互联网来4是取他或 她的账户。此外，电子支票不是被账户持有者所签写的协议所支持以授权从他或她的账户提取资金。结果，账户持有者的金融机构没 有办法来确认其客户授权了该支付。
虚拟支票簿500
参照图7,示出了图1的支^f寸环境100的进一步实施例。具体 地，示出了具有作为客户的支付者102的金融才几构110所主持的支 付者账户500 (例如，虚拟支票簿)，从而电子文件320不被下载到 支付者102，而是可以在支付者浏览该金融机构110的网站时通过 网络11 ^皮支付者102远程访问。金融才几构110网站还可以呈现为计 算一几框架(例如，网站)，用于通过网络11而与被支付者118和支 付者102进行通信，用于在建立支付者/被支付者账户时使用，协调 由支付者108在线完成用于电子可流通证券300的支付数据322， 以及通过通信网络ll与要#1通知的浮皮支付者118通信并然后电子访 问电子可流通"i正券300。支一寸者账户500 #:用于4呆持一个或多个电 子文件320 (例如，作为个人支票)，电子文件然后^皮支^f寸者102在 线」真写并然后^皮用于生成一个相应电子可:^通i正券(或多个)300, 然后目标被支付者118 (或被支付者118 )通过网络11从该金融机 构110 (例如)可获得电子可流通i正券，以下进一步描述。支付者 102还可将支付者账户500用作在线工具以记录并维护关于它们金 融证券300 (例如，支票)账户的信息，诸如余额、存款、提取、 未使用的金融证券300的可用性；以及其他账户功能。应该认识到， 利用签写的支付者账户号/标识和被保护的口令(例如，经由支付者 发行的PIN)来向金融4几构110注册支付者账户500。例如，客户/ 支付者102经由i青求消息104来i青求由金融4几构110 (或与第三方 112相关联的其他)利用一个或多个电子文件320来建立支付者账 户500， 一个或多个电子文件适于向指定浮皮支付者118生成电子可 流通证券300。在任意事件中，应该认识到，支付者账户500包含 一个电子文件(或多个)300，其用于向目的#1支付者118针对适当 金额生成一个或多个电子可;^乾通i正券300。如上所述，电子文件320包4舌用于在生成电子可流通i正券300 时使用的字段301。在图3中示出了可流通证券字段301的实例， 使得一些字段301由金融机构IIO针对位于支付者账户500中的电 子文件300来配置(例如，证券号306,账户号308)，而其他字,殳 301被支付者102远程填写以在使用导致相应电子可流通证券300 的当前电子文件320时4吏所选支4十者在特定日期310以指定金额 314可获得(例如，指定金额314特定日期310的所选支付者118 )。
例如，支付者账户500可以包含多个电子文件320,使得各个 电子文件具有特定i正券号306 (例如，类似于支票号)，见图3。支 付者102访问(例如，通过列在支付者账户500中的证券号306) 并填写电子文件320的每个字革史301所需的信息，以导致相应可流 通证券300被生成。支付者102还指明要与相应可流通证券300相 关联的通信502的模式，使得通信502的模式指定用于在相应可流 通证券300上所列出的被支付者118的联系方法(例如，电话号码、 传真、电子邮件地址等)。通信502的才莫式可以包含^皮支付者的细节 (例如，名称、地址等)、最终要接收相应电子可流通证券300的目 标计算装置101的网络11地址、以及其他被支付者118联系信息(如 果期望的话)。支付者102还可以向被支付者118提供支付者118数 字访问所作出的最终电子可流通证券300所用的字母数字串504或 唯一标识号(例如，PIN)。
例如， 一旦支付者102已经填写了用于特定被支付者118的相 应字萃殳301，那么金融冲几构llO通过网络ll利用通信502的特定才莫 式(例如，电子邮件;也址)向#:支一寸者118发送i正券消息506并包 括与电子可流通证券300相关联的唯一标识号504以及保持为支付 者118作出的最终电子可流通证券300的金融才几构110的网络地址 508。然后，支4寸者118乂人i正券消息506获取该p舉一ID504，然后访 问金融枳4勾110的指定网络地址508以:清求将消息510下载到-故支 付者118计算装置101。被支付者118还将相应唯一 ID 504提供给金融才几构110以助于将电子可流通i正券300包4舌在通过网络11 4t发 到^^皮支付者118的特定地址(例如，；故支付者的电子邮件地址)的 下载消息510中。在一个实例中，通信502的模式可以是电话号码， :故支付者118然后可以经由文字i正券消息506中所标识的金融才几构 110的网络11来访问网站，然后4皮支4寸者118 ^是供p舉一标识号504 以及接收电子可流通证券300的充分的网络11地址(例如，邮件地 址)。在这点上，应该认识到，电子可流通证券300能够祐^皮支付者 118的金融才几构110处理，即，按照想像通过Y更于消除基于纸的支 票支付发起的需要来电子存款，并可以利用所有现有的基于纸的支 票支付法律(诸如，美国的支票21)系统、IRD、网络、政策、处 理、及步骤(例如)。
参照图7和8，图7中所示的是系统100的示例性操作600。 在步骤602,支付者102利用金融才几构110建立其账户500,包括生 成可流通证券300时使用的多个指定电子文件320。支付者102被 分配了用于通过网络11经由金融才几构110网站来访问支付者账户 500的口令和用户ID。在步骤604,支付者102访问其在线账户500 并填写用于在为所选^皮支付者118生成至少一个可流通电子i正券 300时所使用的所选金融证券号306的字段301 (见图3 )。支付者 102还可以^是供606用于由纟皮支付者118在才企索相应可流通电子i正 券300时使用的唯一标识号504(或作为至少部分地由金融才几构110 指定)以及通知被支付者118相应可流通电子证券300可用时的通 信502模式。然后，金融机构110经由通信502模式来联系(例如， 发送网络消息)608被支付者118并通知^皮支付者118可用的可流 通电子证券300，包括唯一标识号504。然后，被支付者118联系(例 如，发送i青求)610金融才几构110 (例如，通过登录金融才几构110网 站上它们自己的金融机构账户)并提供唯一标识号504。然后，金 融机构110对被支付者118进行认证(例如，利用所提供的唯一标 识号)，然后将可用的可流通电子证券300转发612到所提供的网络11地址(例如，被支付者118的)。所提供的地址可以作为被支付 者118的请求的一部分和/或被支付者/支付者的金融机构账户信息 的一部分^皮包括。然后^皮支付者118能够爿寻所4妄收到的可流通电子 i正券300呈iE见纟合它们选择用于作为电子支4寸随后处理的金融4几构 110。
计算装置101
参照图1和5,支付系统10中每个上述部分(即，客户102、 金融才几构110、第三方112、 ^皮支^f寸者118、以及iU正4更4又120)可 以被实现在一个或多个各自的计算装置(或多个)101上。 一般而 言，装置101可以包括经由连接218而耦合到装置基础结构204的 网络连接接口 200 (诸如网络接口卡或调制解调器)。在装置101的 操作期间连接接口 200可连接到网络11 (例如，内网和/或诸如互连 网的外网)，其使装置101能彼此进行通信(如果恰当的话)。网络 11可以支持在客户102、金融才几构110、第三方112、故支4寸者118、 及iU正4受4又120之间传送电子文件320和电子可流通i正券300。
再次参照图2,装置101还可以具有通过连4妄222耦合到装置 基础结构204的用户接口 202,以与用户(例如，支付者、被支付 者等)进4亍交互。用户4妄口 202可以包4舌一个或多个用户输入装置， 诸如但不限于QWERTY 4建盘、小4建盘、履带轮、触笔、鼠标、麦 克风、以及诸如LCD屏幕显示器和/或扬声器的用户输出装置。如 果屏幕是触感的，则显示器还可以用作由装置基础结构204控制的 用户输入装置。例如，客户102所使用的装置101的用户4妄口 202 可以;故配置为与网络浏览器(应用禾呈序17)进4亍交互以经由金融积i 构110的网站116 (见图1 )来访问电子文件320，以及将最终电子 可流通证券300发送给被支付者118。此外，用户接口 202可以结 合处理应用考呈序326来工作以只t电子文^f牛320进4于处理以产生电子 可流通i正券300 ，以下将进一 步描述。再次参照图2,装置基础结构204利于装置101的操作。装置 基础结构204包4舌一个或多个计算才几处理器208并可以包4舌相关联 的存储器(例如，随机访问存储器或永久存储器)。计算机处理器 208利于装置101的性能通过网络接口 200、用户接口 202及装置 101的其他应用程序/硬件通过执行任务相关指令的操作而被配置为 用于所企图的4壬务(例如，客户102、金融才几构110、第三方112、 被支付者118、及认证4受权120)。可以由操作系统、和/或位于存储 器210中的软件应用程序326、和/或由被配置到被设计为执行特定
关指令。此外，应该认识到，装置基础结构204可以包括耦合到处 理器208的计算机可读存储介质212，用于将指令提供给处理器208 和/或以下载/更新应用禾呈序326。计算才几可读介质212可以包括;更件 和/或软件，诸如(仅通过实例的方式)磁盘、磁带、光学可读介质 (诸如CD/DVD ROM )、以及存々者卡。在每个情况下，计算才几可读 介质212可以采用小》兹盘、软盘、盒式,兹带、硬盘驱动、固态存储 卡、或存储模块210中提供的RAM的形式。应该注意到，列出的 上述计算才几可读介质212可以单独4吏用也可ia合4吏用。应该iU只到， 存4诸器210可以用于存^f诸电子文件320和/或所成成的电子可流通"i正 券300 (如果期望的话)。
此外，应该i人识到，计算装置101可以包4舌可^U于的应用程序 326,包括代码或机器可读指令，用于实现预定功能/才喿作，包括操 作系统、网络浏览器、电子文件320的处理、以及生成电子可流通 证券300 (例如，响应于用户命令/输入)的预定功能/操作。本文所 使用的处理器208是所配置的用于执行上述实例所描述的操作的计 算才几可读指令集合和/或装置。如本文所^吏用的，处理器208可以包 括硬件、固件、和/或软件的组合或任一个。处理器208通过对供可 执行程序或信息装置使用的信息进行操纵、分析、修改、转换、或 传送，和/或通过相对于输出装置来路由信息，而对信息发生作用。处理器208可以利用或包4舌(例如)控制器或^f殷处理器的能力。因 此，图1至图6的系统和处理所提供的认证授权120、被支付者118、 第三方112、金融才几构110、以及客户102的功能性中的4壬一个可以 在硬件、软件、或两者的组合中实现。因此，为了简化，在下文中 处理器208被用作装置和/或机器可读指令集合被总地称为处理器/ 模块。jt匕夕卜，应该i人i口、到，金融才几构110可以包4舌用于实玉见才莫块330、 332、 334的一个或多个计算装置101 (包4舌石更件和/或4欠件)(如果 期望的话)。应该理解的是，计算装置101可以是(例如)个人计算才几、个 人数字助理、移动电话、及内容播放器。服务计算装置101 (例如， 用于金融才几构IIO)可以额外包括第二存々者元件(诸如存+者器308) (例如，数据库)。尽管被示出为单个计算机系统，但是每个服务器 可以^t实现为计算才几处理器的网络(如果期望的话)。本领域技术人员应该理解的是，本文描述存储器102是以电磁 或光学形式保持的并可由计算机处理器访问的数据。在一个实施例 中，存储器意味着通过输入/输出操作而连接到计算机的装置和数据(诸如石更盘和f兹带系统)以及不包4舌计算才几存^f渚器和其他计算才几内 存储器的其他形式存储器。在第二实施例中，以更正式的用法，存 储器被划分为(l)初级存储器，其将数据保持在存储器(有时称 为随机存取存储器或RAM)以及其他内置装置(诸如处理器的L1 高速緩冲存储器)中；以及(2 )次级存储器，其将数据保持在硬盘、 磁带、以及其他要求输入/输出操作的装置上)。初级存储器可以比 次级存储器更快地进行存取，这是因为初级存储器更类似于处理器 或因为该存々者装置的本质。另一方面，次级存々者器可以比初级存々者 器存储更多的数据。除了 RAM之外，初级存储器包括只读存储器(ROM)和L1及L2高速緩冲存储器。处理硬盘之外，次级存储器包括较大范围的装置类型和技术，包括磁盘、压缩驱动、独立磁盘冗余阵歹'J (redundant array of independent disk, 简-尔RAID)系纟克、 以及全息存储器。固定存储器的装置总称为存储介质。数据库可以是存储器102作为收集^皮组织为可容易地存取、管 理、及更新的信息的进一步实施例。在一个观点中，数据库可才艮据 内容分类书目、全文、数值、及图像。在计算时，数据库有时根 据它们的组织方法进行分类。以及，关系数据库是列表数据库，其 中，凝:据^皮限定为佳:得凄t据可以以多种不同方式^皮重新组织和i方问。 分布式数据库是在网络中不同点之间分算或复制的数据库。目标定 向程序数据库是全同于目标分类和子分类中限定的数据的数据库。计算机数据库通常包含数据记录或文件的聚合，诸如销售交易、 产品目录及详细目录、及客户4仑廓。典型地，数据库关联员向用户 提供控制读/写访问、指定报告生成、以及分析利用的能力。数据库 和数据库管理器在大型主机系统中盛行，但也在分布的较小工作站和中等范围系统中以及个人计算机上出现。SQL (结构查询语言) 是用于进行交互查询并更新数据库(诸如IBM的DB2、微软的 Access、及来自Oracle、 Sybase、及Computer Associate的数据库产 品)的纟示准:浯言。存储器是存储器210作为用于计算机微处理器可以快速获取的 指令和数据的电子保持地方的进一步实施例。当计算机处于标准操 作时，其存储器通常包含操作系统的主要部分、应用程序和所使用 的相关数据中的一些或全部。存储器通常用作随机存取存储器 (RAM)的简称。这种存储器位于一个或多个微芯片之上，微芯片 在物理上接近于计算机中的孩i处理器。
权利要求
1.一种用于通过通信网络提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，所述方法包括利用来自支付者的证券信息而针对所述所选被支付者生成所述电子可流通证券；接收与所述被支付者相关联的特定通信模式；以及利用所述特定通信模式通过所述通信网络将消息发送给所述所选被支付者以通知所述被支付者所述电子可流通证券的可用性。
2. 根据权利要求1所述的方法，其中，所述特定通信模式包括用 于所连4妄的目标装置的所述通信网络的地址。
3. 根据权利要求1所述的方法，进一步包括通过所述通信网络 4妄收来自所述电子可流通证券的所述净皮支付者的i青求；对所述 被支付者的请求和特定接收地址进行认证；以及通过所述通信 网络将所述电子可流通i正券转发给所述特定4妻收地址。
4. 根据权利要求3所述的方法，其中，所述特定通信模式不同于 所述特定4妄收地址。
5. 根据权利要求3所述的方法，其中，所述特定接收地址是所述 被支付者的目标装置的接收地址。
6. 根据权利要求1所述的方法，进一步包括所述消息中包含供所述#:支4寸者在访问所述电子可流通纟正券时<吏用的p眷一标识符，使得在请求所述电子可流通证券时对所述^皮支付者进行认 i正时《吏用所述P眷一朽:识才寻。
7. 根据权利要求6所述的方法，其中，所述唯一标识符包括所述 电子可流通证券的证券号，所述证券号为所述支付者的账户中 多个可能的电子可流通i正券的证券号中之一。
8. 根据权利要求6所述的方法，其中，所述唯一标识符最初由所 述支付者提供。
9. 根据权利要求3所述的方法，进一步包括所述消息中供所述 被支付者在访问所述电子可流通证券时使用的唯一标识符，使 得在对所述被支付者进行认证时使用所述唯一标识符。
10. 根据权利要求3所述的方法，其中，所述被支付者和所述支付 者两者都具有存储在凄t据库中的供生成所述电子可流通i正券 时使用以及供访问所生成的电子可流通证券时使用的账户信 自'
11. 根据权利要求10所述的方法，其中，所述被支付者的账户信 息和所述支付者的账户信息被金融机构保持，所述金融机构利 用所述通信网络通过网络接口对所述电子可流通证券的生成 和随后访问进4亍监控。
12. 4艮据4又利要求10所述的方法，其中，所述网络4妻口是所述金 融机构的网站。
13. 才艮据外又利要求11所述的方法，其中，所述电子可流通i正券是 包括由认证授权发行的数字证书的电子文件。
14. 4艮据^又利要求13所述的方法，其中，所述凄t字与所述金融枳^ 构相关联。
15. 4艮据4又利要求1所述的方法，其中，所述电子可流通证券是包 括支付数据和生成数据的电子文件，所述生成数据包括在提供 所述电子可流通证券的可再生图像时使用的图像数据，所述可 再生图^f象4艮据预定标准。
16. 根据权利要求15所述的方法，其中，所述支付数据和所述生 成凄t据以结构定义语言来定义。
17. 根据权利要求15所述的方法，其中，所述电子文件是供在生 成所述电子可流通i正券时4吏用的可一次<吏用执4亍的。
18. 根据权利要求15所述的方法，其中，所述电子文件是供在生 成所述电子可流通i正券中用于不同支4寸金额的多个不同电子 可流通证券时使用的可有限使用执行的。
19. 一种用于实现4又利要求1所述的步骤的框架，所述框架通过所 述通信网络耦合到所述被支付者和所述支付者。
全文摘要
一种用于通过通信网络提供作为针对所选被支付者的支付承诺的电子可流通证券的方法，该方法包括利用来自支付者的证券信息而针对所选被支付者生成电子可流通证券；接收与被支付者相关联的特定通信模式；利用特定通信模式通过通信网络将消息发送给所选被支付者以通知被支付者电子可流通证券的可用性；通过通信网络来接收被支付者对电子可流通证券的请求；对被支付者请求和特定接收地址进行认证；以及通过通信网络将电子可流通证券发送给特定接收地址。电子可流通证券能够根据诸如美国支票21的预定标准以纸质形式被再生。
文档编号G06Q20/00GK101669133SQ200880008410
公开日2010年3月10日 申请日期2008年1月15日 优先权日2007年1月16日
发明者罗伯特·B·纳利 申请人:罗伯特·B·纳利