专利名称：一种电子支付装置及使用该装置的电子支付系统的制作方法
一种电子支付装置及使用该装置的电子支付系统技术领域
本发明一般地涉及电子支付，并且更具体地涉及用于实现电子支付渠道整合的电子支付装置以及使用该装置的电子支付系统。
背景技术：
如今，银行卡是人们必备的支付工具。但是银行卡作为支付工具不能够单独使用， 它在进行任何金融交易时都必须通过某种电子支付渠道与银行的帐户取得联系，然后经过授权、确认等步骤才能完成交易。为了促进银行卡业务的拓展和大规模的市场应用，银行机构积极地发展各种受理渠道，不断推出更多易于使用的终端、更快的通讯以及更灵活的交易处理环境，从而为用户提供更好的服务和更方便的消费。当前已有多种受理渠道，诸如 ATM自动柜员机、POS机、电话支付、网上支付、手机支付等等，并且新的电子支付渠道还在不断的涌现，推动了电子支付渠道向多样化、开放化发展。
目前，现有各种支付渠道的受理终端各不相同，实现方式、后台系统也都各相径庭。例如，使用POS机付款时，用户只需通过刷卡并且输入密码即可实现消费；而在网上支付时，用户不仅要输入密码，还需通过银行软件、U盾等设备的辅助，并按照规定的操作一步步实施才能完成交易；若使用手机支付，则用户还需根据提供手机支付的运营商采取相对应的使用方式才能实现支付交易。这不仅加大了用户使用的复杂度，而且还使发行机构重复建设，开发不同的受理终端、不同的实现方式以及不同的后台系统提高了交易成本，也限制了业务的推广。
因此，对于面对各种不同的电子支付渠道时呈现统一性的电子支付装置有很强的需求。发明内容
本发明的目的是使用户能够在不同支付渠道的终端上都采用一样的操作方式来完成支付。
为实现上述目的，本发明提供了一种电子支付装置，其特征在于，所述电子支付装置包括智能卡、智能卡私有外部设备、以及通讯接口 ；其中在所述智能卡上运行受理终端的交易程序。
优选地，所述受理终端的交易程序是符合POS规范的终端程序。
优选地，所述智能卡私有外部设备包括键盘、触摸屏、指纹扫描仪、IC卡读卡器中的一种或多种。
优选地，所述通讯接口包括IS07816接口、USB接口中的一种或多种。
本发明还提供了一种电子支付交易系统作为电子支付渠道整合的解决方案。所述电子支付交易系统包括前述根据本发明的电子支付装置、多种电子支付交易终端、前置系统和金融信息交易处理系统。所述前置系统包括用于与所述多种电子支付交易系统通信的通讯接口层。优选地，所述多种电子支付交易终端可以包括POS终端、ATM机、手机、PC机、固定电话、电视机顶盒。
本发明提出将目前的支付终端，包括POS终端、手机、PC机、固定电话等电子支付终端的交易程序迁徙到智能卡上。所述智能卡可配置私有外部设备，结合POS机、PC机、手机的显示功能、通讯功能来完成支付交易。由于支付程序主要运行在智能卡上，这在很大程度上使得终端在本质上统一，而终端程序的统一实现了后台系统的一致性，因此通过统一的解决方案即可支持多样化的终端，从而实现电子支付渠道的整合。
下面将结合具体的实施例来描述本发明的方法。
本发明的前述和其他目标、特征和优点根据下面对本发明的实施例的更具体的说明将是显而易见的，这些实施例在附图中被示意。
图1示出现有的POS机和ATM机支付渠道架构。
图2示出利用本发明的电子支付装置的POS机和ATM机支付渠道架构。
图3示出现有的网上支付渠道架构和支付流程。
图4示出利用本发明的电子支付装置的网上支付渠道架构。
图5示出利用本发明的电子支付装置的整合的电子支付系统。
具体实施方式
以下结合附图和具体实施方式
进一步详细说明本发明。需要说明的是，附图中的各结构只是示意性说明，用以使本领域普通技术人员最佳地理解本发明的原理，其不一定按比例绘制。
图1示出现有的POS机和ATM机支付渠道架构。在图1以及其他附图中，都用11 来表示金融信息交易处理系统，其为负责银行卡跨行交易信息的转接、清算等功能的系统， 所有的跨行交易都需要通过这个交易处理系统才能够完成。在使用POS机进行金融交易时，POS机12通过有线或是无线的通讯方式连接POS前置系统13，再由POS前置系统接入银联信息交换系统11。POS前置系统起到一个网关的作用，它为POS终端提供入网服务，起到协议转换和报文转换的作用。ATM机15是一种组合了多种不同金融业务功能的自助服务终端，用户可以通过ATM机完成取款、存款、查询等金融服务。ATM机15—般通过专线拨号的通讯方式连接ATM前置系统14。ATM前置系统也称为ATMP，ATMP 一端连接ATM终端，另一端接入银联交换系统11，为ATM提供网络接入手段和交易通讯服务，从而实现取款、转账等交易。虽然POS机和ATM机都是通过前置系统接入银联信息交换系统11，但是由于其终端程序不同，交易功能不同、通讯方式不同导致了两种不同的前置系统。
图2示出利用本发明的电子支付装置的POS机和ATM机支付渠道架构。在图2中示出了根据本发明的电子支付装置20，其包括了智能卡25、键盘沈和显示器27。举例来说，智能卡25可以通过SPI接口与键盘和显示器相连，但其也可以通过任何其他形式的接口连接任何其他形式的输入和输出设备。智能卡25具有一般的智能卡的基本结构，其中包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPR0M、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS (Chip Operating System)。另外，智能卡25也包括上述各种接口以用于连接其私有的设备。根据本发明的实施例，可以利用智能卡25的中央处理器运行受理终端的交易程序来处理金融交易，例如符合POS规范的终端程序。事实上，可以在智能卡25 上运行任何现有受理终端的交易程序，也可以设计与现有受理终端的交易程序相类似的程序，只要其中包括支持例如银行卡消费、查询余额、转账等一系列目前人们常用的银行卡功能的例程。智能卡25还可以具有USB、SWP或者IS07816等各种接口，所述电子支付装置可以通过这些接口与现有的受理终端相连接。如图2所示，电子支付装置20可以通过智能卡 25上的IS07816接口分别与POS机和ATM机相连。
从图2中可以看出，在利用根据本发明的电子支付装置25的情况下，POS机和ATM 机通过同一前置系统22接入银联信息交换系统11，分别构成POS机支付渠道和ATM机支付渠道。在使用POS机进行交易时，用户首先将电子支付装置20与POS机连接，例如通过 IS07816接口，并激活该电子支付装置。电子支付装置25启动智能卡25上的交易程序，并在显示器27上显示操作界面和提示信息。用户根据显示器27上的提示信息进行操作，例如首先选择连接终端的类型，在这种情况下即选择POS机。随后，电子支付装置20可以按照POS机的流程提示用户进行选择交易类型、输入交易金额、输入并验证用户PIN码等一系列操作，所有的信息输入均可通过键盘27来进行。在一些实施例中，该键盘可以采用密码键盘，以提高交易的安全性。智能卡25上的操作系统大体上按照POS机的交易主程序运行，其将银行卡数据、用户密码等信息组织成标准IS08583报文结构传送给POS机终端。 POS机大体上仅起中间信息传递的作用，其将从电子支付装置20接收的数据报文传送给前置系统，而将前置系统反馈的数据报文转送给电子支付装置20。整个交易过程与用户直接使用POS机终端进行交易基本一致，区别在于所有的交易流程都由电子支付装置中的智能卡来完成，而不是由POS机完成。
在使用ATM机进行交易时也是同样的情况。用户首先将电子支付装置20与ATM 机连接，例如通过IS07816接口，并激活该电子支付装置。电子支付装置25启动智能卡25 上的交易程序，并在显示器27上显示操作界面和提示信息。用户根据显示器27上的提示信息进行操作，例如首先选择连接终端的类型，在这种情况下即选择ATM机。随后，电子支付装置20仍然按照POS机的流程提示用户进行选择交易类型、输入交易金额、输入并验证用户PIN码等一系列操作，所有的信息输入均可通过键盘27来进行。智能卡25上的操作系统大体上按照POS机的交易主程序运行，其将银行卡数据、用户密码等信息组织成标准 IS08583报文结构传送给ATM机终端。ATM机将从电子支付装置20接收的数据报文传送给前置系统，而将前置系统反馈的数据报文转送给电子支付装置20。显然，根据这样的交易流程，ATM机可以容易地与POS机共用相同的前置系统。当然，在前置系统中还需要对通过 ATM机接收的数据和通过POS机接收的数据进行区分，这将在下面进行详细说明。
图3示出现有的网上支付渠道架构和支付流程。这种架构一般使用诸如个人计算机(PC)、台式计算机、移动计算机、膝上型计算机、笔记本计算机、平板计算机、手持计算机、 手持设备、个人数字助理(PDA)设备、手持PDA设备等作为终端32，这些设备以有线或者无线的方式接入网络，诸如无线网络、局域网(LAN)、无线局域网(WLAN)、城域网(MAN)、无线城域网(WMAN)、广域网(WAN)、无线广域网(WffAN)等等。终端32经由网络上的SR (Service Router)路由服务器25接入银联交换系统11。
在通过网络进行支付时，用户首先通过诸如个人计算机22登陆商户网站23，在商户网上浏览商品并确认购买商品(步骤Si)。接着，用户通过收单机构的支付网关M输入卡号(步骤s2)。支付网关M将用户卡号提交到SR路由服务器25(步骤S3)。然后用户通过SC(SecurityControl)安全信息输入服务器沈输入认证信息，同时安全信息服务器沈将相关信息发送给SR(步骤s4)。随后，由SR系统将认证信息组织成IS08583报文格式传送到CUPS银联信息交换系统11，由CUPS进行交易处理(步骤s5)。在获得响应后，SR路由服务器25把支付响应发送到收单机构的支付网关24(步骤s6)。最后由支付网关M把交易应答返回到用户终端22，完成支付交易。所述SR路由服务器25与所述前置系统相类似地起接入和报文交换的作用，但由于使用的通讯信令、网络拓扑结构等的不同而在实现上有很大的差别。显然，目前的网络支付架构和POS支付、ATM支付架构完全不同。
图4示出利用本发明的电子支付装置的网上支付渠道架构。个人终端43仍然可以采用任何一种前述网上支付渠道的终端设备，但是其不再作为网上支付的主体。根据本发明，支付应用被完全移植到智能卡46中。在图4所示的实施例中，个人终端43可以是PC， 其通过USB接口来连接电子支付装置40。智能卡46内的主程序可以是符合POS规范的终端程序，但不一定是这样。对于普通的PC机而言，一般都没有连接读卡器等设备，因此在电子支付装置40中为智能卡46配有IC卡读卡器或是磁条卡读卡器45以支持银行卡交易。 智能卡46还配有独立的键盘44，用户可通过键盘44输入交易密码，从而增强交易的安全性和保密性。当然，用户也可以通过PC 43的键盘进行输入。虽然在图4中没有示出，但在电子支付装置40中也可如图2所示的配有显示器，或者直接利用PC所带的显示器。另外，在银行卡交易需要进行指纹识别时，智能卡46也可外接指纹扫描仪。
用户在利用这种架构的网上支付系统进行支付交易时，首先在电子支付装置40 的读卡器上刷自己的银行卡，再通过键盘44输入用户密码，智能卡46将银行卡数据、用户密码等信息组织成标准的报文结构，通过PC机43发送到后台前置系统42，由前置系统42 传送交易数据到信息交换系统11，并获取响应数据回送到PC机43，PC机43将接收到的数据直接发给智能卡46，由智能卡46处理。在整个交易过程中，PC机的交易程序完全在智能卡中实现，其主要的功能是提供一个人机界面以及和后台通讯的功能。由此，用户在网上购物需要进行支付时，可以像在商场使用普通POS机那样的进行操作，大大方便了交易，也有利于提高安全性。
如前所述，个人终端设备可以有线或者无线的方式接入网络，诸如无线网络、局域网(LAN)、无线局域网(WLAN)、城域网(MAN)、无线城域网(WMAN)、广域网(WAN)、无线广域网 (WWAN)等。就PC 43而言，其常见地通过局域网或无线局域网与前置系统通信。众所周知， 这类网络通常很容易受到病毒或者黑客的攻击，若直接在PC上安装交易程序，则会有很大的信息泄露的风险。采用本发明所提供的电子支付装置，则使得信息从输入到处理都具有很高的私密性，从而大大提高了交易安全。
图5示出利用本发明的电子支付装置的整合的电子支付系统。如图5所示，该电子支付系统包括POS机53、ATM机54、PC机55、手机56、固定电话57、电视机顶盒58作为终端设备，但应注意的是本发明不应被限制于所示的这些终端而是旨在包括所有现有的以及将来被开发的终端设备。这些设备的一端均连接到同一前置系统52，这种连接可以通过任何形式的有线或无线通信接口来实现，而另一端可分别连接根据本发明的电子支付装置， 例如通过IS07816接口或是USB接口。对于前置系统52而言，其与一般的前置系统相类似地具有通讯接入层，差别在于该通讯接入层可以区分各种通讯路径，从而根据各种通讯路径上的数据传输格式来对接收到的数据进行解析。
例如，在手机支付的情况下，手机终端接收电子支付交易装置中的智能卡所产生的标准IS08583格式的数据报文。手机终端按照其与移动站之间的通信格式对该数据报文进行封装并发送而不做任何其他额外的处理，移动站接着将该数据报文传送到前置系统的通讯接入层。通讯接入层在已知该数据报文是从移动站接收到的情况下，即可按照移动通信数据格式对其进行解析，并将解析得到的标准IS08583格式的数据报文传送给CUPS。同样地，通讯接入层还可将从CUPS收到的数据报文以与先前相同的数据格式进行封装发送回给移动站，再由移动站到手机终端，手机终端到电子支付装置，最终完成信息交互和业务处理。在这样的系统架构下，交易流程全部在电子支付装置中的智能卡上完成，而手机终端仅起了数据转发的作用，因此有利于支付渠道的整合和扩展。也即，很多可以作为各种信息交换网络的节点的设备都可以被扩展成支付渠道的终端，例如电视机机顶盒、游戏电子设食寸寸。
此外，电子支付装置中智能卡的私有外设还可以根据终端需求进行调整。作为输入设备，可以包括键盘、指纹扫描仪、触摸屏等，而作为输出设备可以包括显示器、打印机等。由于这些设备与智能卡是相互独立的，因此可以将它们实现为可移除设备，灵活地适应于各种终端的需要，并且为用户提供方便。
综上所述，本发明提供的解决方案直接改变了外部系统的接入方式、数据格式，从本质上实现了渠道的统一，并且前置系统也无需增加接口层来对不同的接入设备进行不同的安全控制以及报文格式转换等操作。由于本发明直接作用在外部接入终端上，因此避免了对终端设备的重复投资，也有利于维护终端设备的管理。
应当说明的是，以上具体实施方式
仅用以说明本发明的技术方案而非对其进行限制。尽管参照上述具体实施方式
对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解，依然可以对本发明的具体实施方式
进行修改或对部分技术特征进行等同替换而不脱离本发明的实质，其均涵盖在本发明请求保护的范围中。
权利要求
1.一种电子支付装置，其特征在于，所述电子支付装置包括智能卡、智能卡私有外部设备、以及通讯接口 ；其中在所述智能卡上运行受理终端的交易程序。
2.如权利要求1所述的电子支付装置，其特征在于，其中所述受理终端的交易程序是符合金融POS终端受理规范或其他金融应用受理规范的终端程序。
3.如权利要求1所述的电子支付装置，其特征在于，其中所述智能卡私有外部设备包括键盘、触摸屏、指纹扫描仪、IC卡读卡器中的一种或多种。
4.如权利要求1所述的电子支付装置，其特征在于，其中所述通讯接口包括IS07816接口、USB接口中的一种或多种。
5.一种电子支付交易系统，其特征在于，所述电子支付交易系统包括 如权利要求1至4中任意一项所述的电子支付装置；多种电子支付交易终端；前置系统，所述前置系统包括通讯接口层；以及金融信息交易处理系统；其中所述前置系统通过所述通讯接口层与所述多种电子支付交易系统通信。
6.如权利要求5所述的电子支付交易系统，其特征在于，其中所述多种电子支付交易终端包括POS终端、ATM机、手机、PC机、固定电话、电视机顶盒。
全文摘要
本发明提供了一种电子支付装置，所述电子支付装置包括智能卡、智能卡私有外部设备、以及通讯接口；其中在所述智能卡上运行受理终端的交易程序。本发明还提供了一种电子支付系统，该系统包括所述电子支付装置。由于受理终端的交易程序主要运行在智能卡上，这在某种程度上这在某种程度上使得终端在本质统一，而且终端程序的统一实现保证了后台系统的一致性，只需要统一的解决方案即可支持多样化的终端，从而实现电子支付渠道的整合。
文档编号G07F19/00GK102542688SQ20101061983
公开日2012年7月4日 申请日期2010年12月28日 优先权日2010年12月28日
发明者孟宏文, 康建明, 柴洪峰, 鲁志军 申请人:中国银联股份有限公司