专利名称：便于证实通过无线通信网络进行的金融交易的方法
技术领域：
本发明涉及无线电信系统，并且更加具体而言涉及能够通过无线通信网络进行金融交易的系统。
背景技术：
近年来，数字无线通信网络(GSM、CDMA)已经享受了巨大的成功并且提供用户新的可能性范围。正在开始使用的新生代网络(像WCDMA、CDMA2000或TD-SCDMA)将能够提供许多更多的性能给用户，像视频流等等。数字移动电话也具有更多令人佩服的特征、增强的处理能力和存储器并且能用于宽范围的应用，该应用远远超过声音、文本通信或数据传送。
尽管网络或移动电话具有所有那些性能，但是一些应用想具有通过无线通信网络付款的能力，在这当中还没有出现移动电话，并且一些尝试已证明太复杂对此难以实现。
本发明也引用一个先前的专利申请PCT/CN02/00301，其描述了“使电信运营商能够提供金融交易业务的系统和用于执行这种交易的方法”。
上述专利申请对于通过无线通信网络执行金融交易的问题给出了一些解决方案并且描述了用于执行付款的若干方法，其中有-简单付款-付款请求在简单付款交易过程中，一旦交易处理平台接收，就立即执行付款，并且将该执行过程通知给双方，即付款人和收款人。在一些情况下，如果付款人意图不良并且收款人不想接收这种付款，这可能产生问题。本发明对于这个潜在的问题给出了解决方案。
在付款请求中，收款人需要知道付款人的帐号以便能够发送付款请求。这个帐号通常是8-16个数字并且该帐户的人工捕获是令人不舒服的或者甚至是不必要误差的来源。本发明给这种情况提供解决方案。同样，当付款人接收来自收款人的付款请求时，显示收款人的帐号。在一些情况下，对于付款人来说不容易、足够快速或舒适地通过帐号识别或认出收款人。本发明对于这种情况给出了解决方案。
发明内容
本发明的目的是对于已经在专利申请PCT/CN02/00301中描述的方法给出创新的改进，用于证实和执行金融交易。
根据本发明，在简单付款的情况中引入用于认可的请求并且将该请求发送给收款人，以便他/她确定接收或不接收在他/她金融交易帐户上的付款。
根据本发明，定制金融交易业务的用户有能力建立金融交易帐户的特殊列表，将该特殊列表提交给当这些帐户加入与用户自身帐户进行的交易时所施加的特殊规则。根据本发明，由交易处理平台和/或移动手机和/或所述用户的SIM来查看和执行这些特殊规则。根据本发明，所述特殊列表被部分地或整体地存储在与交易处理平台连接的文件中和/或移动手机的存储器和/或SIM的存储器中。
根据本发明，用户的金融交易帐号可以通过本发明中所描述的方法和装置由另一用户自动地读取。
根据本发明，通过在付款人的移动手机上显示收款人的名称、标志、容易识别的符号或可听的消息，方便了发送给付款人的用于认可的付款请求的证实。
下面参考附图将更加详细地描述本发明，其中图1是在付款人、交易处理平台和收款人之间所涉及的过程的示意图，用于将用于认可的请求提交给收款人的简单付款；图2是在图1所描述的简单付款过程的一些步骤期间出现在收款人或付款人的移动手机屏幕上的少许示意性显示；图3是以清除和条形码格式打印的并且粘贴在移动手机背面的金融交易帐户(FTA)的示意性例子；图4是在发送给付款人的付款请求上显示收款人(著名的超市连锁店)号码、名称和标志的不同方法的示意性例子。
具体实施例方式
在专利申请PCT/CN02/00301中，更详细地描述了两种交易情况和它们相应的过程；这两种情况是-情况1简单付款
-情况2付款请求这两种情况表示在金融交易情况中使用频率最多的情况。
本发明对于这些过程给出了额外的创新特征和改进，下面进一步描述这些过程。
情况1简单付款这种情况是典型的点对点的交易，其中付款人“B”发送付款给收款人“B”。尽管这可能不是经常的，但是可能发生的是，在一些情况下“A”不愿意接收来自未知付款人(在这种情况下付款人是“B”)的某一数量的钱。在这种情况下，“A”需要具有拒绝不想要付款的可能性。
根据本发明，在交易处理中包括一个步骤，其中请求收款人“A”以认可或拒绝由付款人“B”发送的在他/她金融交易帐户(FTA)上的付款(见图1)。在本发明的其中一个实施例中，交易处理平台(TPP)发送认可请求给收款人的移动电话或可连接电子设备，作为一个示例，该认可请求具有以下内容(见图2a)你接收这个付款到你的帐户吗？金额168.00$来自付款人帐号865325435555目的你的书备注谢谢因此，请求收款人“A”通过按相应键来应答“是”或“否”。一旦收款人“A”按了他选择的键，则提示他通过输入他的密码(见图2b)或者通过在所引用的专利申请PCT/CN02/00301中描述的任何其它手段来确认/证实/签名。根据本发明，由安装在移动手机或可连接电子设备或SIM中的移动交易管理软件(MTMS)然后产生一个数据文件，该数据文件具有被建议的交易、日期和时间、收款人“A”的判定(即，认可或拒绝)和相应数字签名。然后加密这个数据文件并且将该数据文件发送给TPP，用于执行。
一旦接收到收款人“A”的判定，TPP将根据收款人的选择执行该交易-在认可的情况下，利用专利申请PCT/CN02/00301中描述的过程为“A”执行付款，
-在拒绝的情况下，TPP将发送拒绝通知给付款人“B”，该通知可以具有以下内容(见图2c)你到收款人帐号865812357777的付款金额168.00$已经被拒绝！这个方法尤其有利保护人们以防意图不良的金融交易企图(贪污、勒索等等)；然而，在一些情况下，用于认可付款接收的需求可能不是正当的或者甚至可能是扰人的。这可能是例如当收款人期望付款来自已知付款人(亲戚、朋友、顾客等等)时的情况。在这种情况下，该系统能够识别和区别来自被接受的、未知的或不想要付款人的交易，是有益的。根据这种区别，该系统将发送或不发送用于认可的请求给收款人或者甚至拒绝该交易。
根据本发明，由在专利申请PCT/CN02/00301中所描述的系统给金融交易服务的用户提供以下可能性在一特殊列表中包括FTA号码，对于该FTA号码不应该需要用于认可的请求。
但是特殊列表的概念可以被进一步扩展到其它类型的规则以在控制或证实交易方面带来额外的优点。可以选择一个规则或一组规则来为用户定义特殊列表。这些规则应用于在用户(特殊列表的拥有者)和包括在特殊列表中的帐户之间的交易。用户可以具有一个或多个特殊列表。在本发明的一个实施例中，通过交易处理平台查看和应用这些规则。在本发明的另一实施例中，通过运行在移动手机或SIM上的MTMS查看和应用这些规则。
作为示例，下列特殊列表是利用它们相应规则来定义默认列表无特殊规则通过设置默认值，所有帐户被包括在默认列表中。对于这些帐户，不应用特殊规则。
绿色列表不需要用于认可的请求如果用户在他/她绿色列表中包括一些帐户，则从这些帐户接收的简单付款应该不需要用于认可的被发送给收款人的任何请求(如上所述)。简单付款将被执行并且通知给双方，正如在专利申请PCT/CN02/00301中所描述的。
黑色列表所有交易被拒绝如果用户在他/她黑色列表中包括一些帐户，则不能与这些帐户交易。
红色列表仅仅接收被拒绝的简单付款如果用户在他/她红色列表中包括一些帐户，则TPP将仅仅拒绝来自这些帐户的简单付款而不通知用户；然而，与这些帐户可能有其它类型的交易。
橙色列表仅仅发送被拒绝的简单付款如果用户在他/她橙色列表中包括一些帐户，则他/她不能发送简单付款给这些帐户；然而，与这些帐户可能有其它类型的交易。
蓝色列表不接受付款请求如果用户在他/她蓝色列表中包括一些帐户，则TPP将拒绝来自这些帐户的付款请求而不通知用户；然而，与这些帐户可能有其它类型的交易。
列表的名称仅作为示例被给出。
还应该容易理解的是，为了某一目的，可以创建若干其它种类的特殊列表。例如，为了设定与所述列表的帐户进行交易的某些有限金额，可能创建一些列表。
根据本发明，定制金融交易业务的任何用户具有直接地从他/她移动手机或可连接电子设备更新(即，添加和/或移除帐户)他/她的特殊列表的可能性。
根据本发明，用户具有在特殊列表中插入所有现有金融交易帐户的可能性。通过这样做并且然后通过具有从所有当中移除一些金融交易帐户的可能性，这提供了很高程度的灵活性，这很容易被理解。例如，一个父亲让他孩子登记金融交易业务并且要求把所有帐户放入他孩子的黑色列表中，然后他可能从黑色列表中移除一些帐户；同样地，孩子将能够仅仅与有限数目的认可帐户进行交易。使用这些特殊列表的益处很容易理解。例如，对于当务之急是在出售的时候加速付款过程并防止工作人员进行付款的零售商，他将把所有FTA放入绿色列表、橙色列表和蓝色列表中。
根据本发明，上述的各种特殊列表至少被存储在数据库中，或者存储在由交易处理平台(TPP)管理的或与交易处理平台(TPP)连接的专用文件中。
在本发明的另一实施例中，特殊列表也被整体地或部分地存储在移动手机的存储器或可连接电子设备和/或用户识别模块(SIM、USIM、UIM或等效物)的存储器中。
情况2付款请求在这种情况下，当收款人“A”发送付款请求给付款人“B”时收款人“A”是交易的发起者。这个情况特别适合于零售环境，因为它允许零售商例如发送交易数据给顾客并且因此不需要顾客键入数据来进行付款。然而，这个过程需要收款人捕获和键入付款人的FTA号码。FTA号码通常具有若干数字(通常为8-16个)，且捕获和随后键入这种帐号是一个漫长的过程而且容易产生不明显的误差；而自动地捕获付款人的FTA号码将带来巨大的利益。
根据本发明，以一种形式将付款人的FTA号码存储在付款人的手机中，由与移动手机连接的自动读取设备或收款人的可连接电子设备读取并捕获该付款人的FTA号码。
在本发明的一个实施例中，以条形码的格式将付款人的FTA号码打印到在移动手机背面粘贴的标签上(见图3)。在这种情况下，具有条形码读取器的收款人(该条形码读取器连接他/她的移动手机或可连接电子设备)恰好靠近具有条形码读取器的付款人移动手机并且捕获该付款人的FTA号码。然后，收款人继续准备付款请求，正如在专利申请PCT/CN02/00301中所描述的。
在本发明的其它实施例中，以条形码的格式将FTA号码打印到一个卡上，该卡被呈现给收款人而被自动地读取。
在本发明的另一实施例中，FTA号码被存储在非接触的电子芯片的存储器中，该芯片被附着在付款人移动手机或可连接电子设备上或在付款人移动手机或可连接电子设备中。可以由与收款人的移动手机或可连接电子设备相连的适当非接触读取器通过电磁波从一距离处(通常是若干厘米)读取这种非接触的芯片。
在本发明的另一实施例中，FTA号码被存储在具有非接触接口的SIM的存储器中，并且该FTA号码能够被与收款人的移动手机或可连接电子设备相连的适当非接触读取器来读取。
在本发明的另一实施例中，从付款人移动手机的存储器或付款人SIM的存储器中读取FTA号码，并且通过所述手机的红外线端口将FTA号码发送给收款人移动手机或可连接电子设备的红外线端口。
在本发明的另一实施例中，从付款人移动手机的存储器或付款人SIM的存储器中读取FTA号码，并且通过短程无线电接口(像蓝牙、WiFi或其它)将该FTA号码发送给收款人的移动手机或可连接电子设备。
在专利申请PCT/CN02/00301所描述的交易过程中，当付款人接收付款请求时，仅仅由收款人的FTA号码识别收款人(见图4a)。在一些情况下，这可能对于付款人来说引起一些不适，因为他/她必须验证这个号码与其中一个零售商相匹配。另外，某些人可能会试图利用付款方在验证零售商的FTA号码时缺少警惕，而在零售商的付款请求实际被接受之前在相同时刻发送另一付款请求给同一付款人以试图得到付费。本发明对于这种潜在的问题给出了一个解决方案，其特征在于当TPP发送付款请求给收款人时，它将增加一个数据，该数据将被显示以代替收款人的FTA号码。
根据本发明，付款人可以容易地或快速地识别所述数据显示。
在本发明的一个实施例中，所述数据显示是收款人的名称或商标(见图4b)。
在本发明的另一实施例中，所述数据显示是图像、标志、图标或任何其它容易识别的图形标记(见图4c)。
在本发明的另一实施例中，在付款人正查看付款请求时由付款人的移动手机发送一个能够容易识别收款人的可听消息。
本发明是这样被讲述的，显而易见的是这种方式能够以许多方式改变。这些改变不认为是背离本发明的范围，并且对于本领域的技术人员显而易见的是，所有这些修改都应包括在下面权利要求书的范围内。
权利要求
1.一种用于在能通过无线通信网络实现金融交易的系统中执行交易的方法，其特征在于，当付款人发送简单付款给收款人时，用于认可的请求被发送给收款人的移动手机或可连接电子设备。
2.根据权利要求1的方法，其特征在于，通过输入密码、或通过像指纹验证机制的其它方式或声音验证机制或脸部验证机制来证实收款人对付款的认可或拒绝。
3.根据权利要求1或2的方法，其特征在于，通过无线通信网络在一个数据文件中将所述的认可或拒绝判定发送给交易处理平台，该数据文件包括该文件的内容的数字签名。
4.根据权利要求3的方法，其特征在于，在发送该数据文件之前加密该数据文件。
5.一种能通过无线通信网络实现金融交易的系统，其特征在于，定制金融交易业务的用户可以打开与他/她自己的帐户相关的金融交易帐户的至少一个特殊列表。
6.根据权利要求5的系统，其特征在于，与包含在所述特殊列表中的帐户进行的金融交易应该服从至少一个特殊规则。
7.根据权利要求6的系统，其特征在于，由交易处理平台检查和执行一个或多个特殊规则。
8.根据权利要求6的系统，其特征在于，由移动手机或可连接电子设备和/或用户识别模块检查和执行一个或多个特殊规则。
9.根据权利要求5-8中的任一权利要求所述的系统，其特征在于，用户可以直接地从他的移动手机或可连接电子设备、或通过因特网从他/她的特殊列表中移除一个或多个帐户或将一个或多个帐户增加到他/她的特殊列表中。
10.根据权利要求5-9中的任一权利要求所述的系统，其特征在于，用户在他/她的特殊列表中包括存在于该系统中的所有其它金融交易帐户。
11.根据权利要求5-10中的任一权利要求所述的系统，其特征在于，该系统中的所有现有特殊列表被存储在数据库中，或存储在由交易处理平台管理的和/或与交易处理平台接口的文件中。
12.根据权利要求5-11中的任一权利要求所述的系统，其特征在于，用户的特殊列表被部分地或整体地存储在他/她移动手机或可连接电子设备的存储器中，和/或存储在用户识别模块的存储器中。
13.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是不允许与包括在这个特殊列表中的帐户进行交易。
14.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是如果付款人的帐户被包含在所述特殊列表中，则在简单付款交易中不需要用于认可的请求。
15.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是仅仅拒绝来自于包含在所述特殊列表中的帐户的简单付款。
16.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是不将简单付款交易发送给包含在所述特殊列表中的帐户。
17.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是不接受来自包含在所述特殊列表中的帐户的付款请求。
18.根据权利要求7或8的系统，其特征在于，定义特殊列表的规则是包含在权利要求13-17中的其中至少两个规则的组合。
19.一种能通过无线通信网络实现金融交易的系统，其特征在于，由另一用户利用自动读取方法和/或设备自动读取用户的金融交易帐户号码。
20.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码以条形码的格式被打印在卡上。
21.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码以条形码的格式被打印在粘于移动手机或可连接电子设备上的标签上。
22.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码通过红外线接口被发送给其他用户的移动手机或可连接电子设备。
23.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码被存储在非接触的微电子电路中，并且可由非接触的读取器进行读取。
24.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码被存储在具有非接触接口并可由非接触读取器读取的用户识别模块中。
25.根据权利要求19的系统，其特征在于，金融交易帐户号码通过像蓝牙或WiFi的短程无线电接口被发送给其它用户的移动手机或可连接电子设备。
26.在一种能通过无线通信网络实现金融交易的系统中的付款请求方法，其特征在于，当在付款人移动手机或可连接电子设备上显示该请求时，显示的是收款人的名称或商标而不是收款人的帐户号码。
27.在一种能通过无线通信网络实现金融交易的系统中的付款请求方法，其特征在于，当在付款人移动手机或可连接电子设备上显示该请求时，显示的是收款人的标志或收款人所选择的图像而不是收款人的帐户号码。
28.在一种能通过无线通信网络实现金融交易的系统中的付款请求方法，其特征在于，当在付款人移动手机或可连接电子设备上显示该请求时，由付款人的手机广播可听消息。
全文摘要
本发明引入一个被发送给收款人的用于认可的请求，以便他/她在简单付款情况下接受或拒绝交易。根据本发明，金融交易业务的用户能建立金融交易帐户的特殊列表，这些特殊列表被提交给当这些帐户加入与用户自身帐户进行的交易时所应用的特殊规则。根据本发明，通过交易处理平台和/或移动手机和/或所述用户的SIM检查和执行这些特殊规则。根据本发明，所述特殊列表被部分或整体地存储在与交易处理平台连接的文件中，和/或移动手机的存储器和/或SIM的存储器中。通过在本发明中所述的方法和装置由另一用户自动读取用户的金融交易帐户号码。通过在付款人移动手机上显示他的名称、标志、易识别的符号或可听消息，方便了发送到付款人的用于认可的付款请求的证实。
文档编号G06Q30/00GK1830001SQ03826893
公开日2006年9月6日 申请日期2003年8月8日 优先权日2003年8月8日
发明者塞奇·巴特莱米 申请人:倍酷国际有限公司, 塞奇·巴特莱米