预付借记卡处理的制作方法

专利名称：预付借记卡处理的制作方法
技术领域：
本发明涉及用于处理借记卡交易的方法，尤其涉及用于处理预付借记卡交易的方法。
背景技术：
现有的用于处理预付卡交易的方法涉及对复杂的多次交易的处理，以保证能正确结算正确的发卡人(card issuer)帐户和预付卡帐户。

发明内容
本发明旨在提供用于处理预付卡交易的改进方法。
因为付款给商户的过程是基于信用卡系统的，因此本发明通过省略发卡人和商户之间的复杂的结算，从而简化了预付卡的交易过程。这简化了交易流程。
注意，在本说明书和权利要求书中，“预付卡”这一词指用户在购买或支付交易中出示的一种装置(instrument)，从而使得购买或支付的金额由该装置的第三方发行人来支付，而不需考虑具体用户的身份。
由此，根据本发明的优选实施例，提供了一种处理预付卡交易的方法，包括，发行多个预付卡，每个卡带有预付卡识别标记；将预付卡的预付卡识别标记输入销售点终端，将所述预付卡识别标记从销售点终端发送至远程服务器，以验证预付卡，从远程服务器接收到容许确认后，将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易处理。
根据本发明的另一个优选实施例，将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易处理包括，从由传统信用卡识别标记识别的信用卡帐户收取预付卡交易的金额。此外，该信用卡帐户对应于所述多个预付卡中的至少多个预付卡。
根据本发明的另一个优选实施例，信用卡识别标记存储于销售点终端。此外，在销售点终端使用预付卡识别标记访问信用卡识别标记。
根据本发明的另一个优选实施例，信用卡识别标记存储于远程服务器。此外，在远程服务器使用预付卡识别标记访问信用卡识别标记。
根据本发明的另一个优选实施例，输入步骤包括读取识别标记。或者，输入步骤包括键入识别标记。
优选地，容许确认包括余额信息。
根据本发明的另一个优选实施例，还提供了一种销售点终端，包括输入装置，用于从预付卡接收预付卡识别标记；以及处理器，用于将使用预付卡的预付卡交易作为信用卡交易处理。
优选地，输入装置是读卡器。或者，输入装置是键盘。
根据本发明的另一个优选实施例，处理器用于在处理预付卡交易之前，检验预付卡的容许有效性。或者，处理器用于在处理预付卡交易前检验和预付卡相关联的余额。
根据本发明的另一个优选实施例，销售点终端还包括通信装置，用于将预付卡识别标记发送给远程服务器，以确定预付卡的有效性。此外，远程服务器用于通过通信装置，将预付卡中的余额信息发送给终端。
根据本发明的另一个优选实施例，处理器用于从由传统信用卡识别标记识别的信用卡帐户收取所述预付卡交易的金额。此外，销售点终端还包括存储装置，用于存储信用卡识别标记。


通过结合附图所进行的详细描述，将更加全面的了解和理解本发明，其中图1是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的预付卡交易过程的简化示图；图2是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的另一个预付卡交易过程的简化示图；
图3是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的预付卡交易过程的简化流程图；图4是图3的预付卡交易过程的一部分的简化流程图。
具体实施例方式
现在参照图1，图1是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的预付卡交易过程的简化示图。
如图1所示，通常用户接收到预付卡100(如预付礼品卡或礼品代金券)。用户进入商店并向卖方出示预付卡100，以支付所提供的商品。预付卡100优选地是磁性或数字编码的卡，但是也可以包括任何合适的预付卡(例如打印的代金券)，其上包括识别标记，例如预付卡号102。通常通过在传统的销售点(POS)终端104的读卡器部分106刷卡100，将预付卡号102输入POS终端104或传统的电子收银机，例如NURIT3020、NURIT8000或NURIT2056，可以从“Lipman Electronic Engineering，LTD.”(11 Haamal St.，Park Afek，Rosh Haayin，Israel)购买它们。或者，通过任何其它合适的方法，例如在键盘108键入或者用条形码读卡器(未示出)扫描，从而将预付卡号102输入至POS终端104。
注意，预付卡100通常是由预付卡发行人所发行的多个卡中之一，其通常和预付卡发行人的财务帐户相关，将从该帐户支付与使用预付卡100进行的任何购买相关联的费用。
注意，预付卡号102提供使得预付卡100能被唯一识别的信息，以保证可以执行正确的财务交易以完成向卖方付款的过程。如果预付卡100是磁性或数字编码的卡，这一信息可包括卡识别号和发卡人银行帐户识别号。或者，可以以任何传统的方式将卡识别号与发卡人银行帐户关联。如果预付卡100是打印的代金券，则预付的总额最好打印在代金券上。
如上所述，接收到预付卡号102后，销售点终端104用于通过任何合适的通信网络112(例如拨号线或者因特网)将预付卡号102发送给预付卡服务器110来进行验证。优选地，预付卡服务器110检查预付卡100的有效性，并确认预付卡发行人的有效性，以及预付卡100的余额。预付卡服务器110通常用于通过通信网络112，将预付卡100的确认信息以及对特定交易的接受或者拒绝代码提供给销售点终端104。
接收到确认信息后，销售点终端104识别预付卡发行人的信用卡帐户，下面参考图4进一步描述，并通过任何合适的通信网络116(例如拨号线或者因特网)，将与信用卡帐户相关联的信息标记(例如信用卡号113)以及其它交易信息(例如交易金额和卖方帐户号码)发送给传统的信用卡服务器114。信用卡服务器114随后使用预付卡发行人的信用卡帐户来处理财务交易，以对预付发卡人的帐户扣帐，并存入卖方的帐户，这通常通过将财务交易的细节发送给信用卡交易清算中心(clearinghouse)118或者其它财务系统来进行。
此外，预付卡服务器110通常用于和信用卡交易清算中心118或者其它财务系统进行通信，以检验并更新各个预付卡发行人的帐户状态。
现在参照图2，图2是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的另一个预付卡交易过程的简化示图。
如图2所示，通常用户购买一个预付卡200，例如可重复使用的可预支付的预付卡或借记代金券。用户购买时，通常使用任何合适的方法，例如磁性地或数字地编码预付卡200，为预付卡200设置一个初始值。此外，用户通常可以在预付卡充值终端201对预付卡充值。或者，也可以任何其它合适的方式对预付卡200充值，例如在银行或者其它财务服务供应商处充值。注意，如下所述，可以在任何合适的充值地点、在用其购买货物和/或服务之前或之后，多次对预付卡进行充值。
用户向卖方出示预付卡200以为提供的商品付款。优选地，预付卡200是磁性或数字编码的卡，但是可以包括任何合适的预付卡，例如打印的代金券，其上可以包括识别标记，例如预付卡号202。通常通过在传统的销售点(POS)终端204的读卡器部分206刷卡200，将预付卡号202输入POS终端204或传统的电子收银机，例如NURIT3020、NURIT8000或NURIT2056，可以从“LipmanElectronic Engineering，LTD.”(11 Haamal St.，Park Afek，Rosh Haayin，Israel)购买它们。或者，通过任何其它合适的方法，例如在键盘208键入或者用条形码读卡器(未示出)扫描，从而将预付卡号202输入至POS终端204。
注意，预付卡200通常是由预付卡发行人所发行的多个卡中之一，其通常和预付卡发行人的财务帐户相关，将从该帐户支付与使用预付卡200进行的任何购买相关联的费用。
注意，预付卡号202提供使得预付卡200能被唯一识别的信息，以保证可以执行正确的财务交易以完成向卖方付款的过程。如果预付卡200是磁性或数字编码的卡，这一信息可包括卡识别号和发卡人银行帐户识别号。或者，可以以任何传统的方式将卡识别号与发卡人银行帐户关联。如果预付卡200是打印的代金券，则预付的总额最好打印在代金券上。
如上所述，接收到预付卡号202后，销售点终端204用于通过任何合适的通信网络212(例如拨号线或者因特网)将预付卡号202发送给预付卡服务器210来进行验证。优选地，预付卡服务器210检查预付卡200的有效性，并确认预付卡发行人的有效性，以及预付卡200的余额。预付卡服务器210通常用于通过通信网络212，将预付卡200的确认信息以及对特定交易的接受或者拒绝代码提供给销售点终端204。
接收到确认信息后，销售点终端204识别预付卡发行人的信用卡帐户，下面参考图4进一步描述，并通过任何合适的通信网络216(例如拨号线或者因特网)，将与信用卡帐户相关联的信息标记(例如信用卡号213)以及其它交易信息(例如交易金额和卖方帐户号码)发送给传统的信用卡服务器214。信用卡服务器214随后使用预付卡发行人的信用卡帐户来处理财务交易，以对预付发卡人的帐户扣帐，并存入卖方的帐户，这通常通过将财务交易的细节发送给信用卡交易清算中心(clearinghouse)218或者其它财务系统来进行。
此外，预付卡服务器210通常用于和信用卡交易清算中心218或者其它财务系统进行通信，以检验并更新各个预付卡发行人的帐户状态。
现在参照图3，图3是根据本发明的一个优选实施例构建和操作的预付卡交易过程的简化流程图。
如图3所示，通常，用户在装备有销售点终端(如图1中的销售点终端104或图2中的销售点终端204)的场所将预付卡(如图1的预付卡100或图2的预付卡200)出示给销售或服务代表，用于支付。然后，销售和服务代表通常通过销售点终端的读卡器部分(例如图1中的读卡器部分106或图2中的读卡器部分206)将预付卡号码(例如预付卡号102或预付卡号202)输入至销售点终端。
然后，销售点终端将预付卡号发送给预付卡服务器(例如图1中的预付卡服务器110或图2中的预付卡服务器210)。预付卡服务器可以实现为一个或多个物理服务器，优选地，其检验预付卡的有效性并且确认预付卡发行人的有效性以及预付卡的余额。通常，预付卡服务器用于向销售点终端提供预付卡的确认信息以及特定交易的接受或者拒绝代码。销售点终端从服务器接收到预付卡的确认信息后，如同处理信用卡交易一样处理预付卡交易，下面将参考图4对此进行详细描述。
现在参照图4，图4是图3的预付卡交易过程的一部分的简化流程图。
如图4所示，从预付卡服务器收到预付卡的确认信息后，销售点终端将发送适当的信息以处理财务交易。销售点终端将需要从预付卡余额扣除的金额发送给预付卡服务器，预付卡服务器用于减少预付卡的可用余额。注意，优选地，销售点终端用于保证即将扣除的金额不会超过预付卡的当前可用余额。
如图4所示，销售点终端还可用于识别与预付卡发行人所关联的信用卡帐户。注意，信用卡帐户识别功能可以在销售点终端实现，例如基于预付卡的识别标记的查找表，其也可以在预付卡服务器上实现，并向销售点终端发送信息。或者，销售点终端可以包括处理器，该处理器包括用于根据预付卡的信息标记识别信用卡帐户的逻辑。
在销售点终端识别到与预付卡发行人相关联的信用卡帐户后，使用与信用卡帐户相关的信用卡标记，将预付卡交易作为传统的信用卡交易处理。这通常通过将信用卡标记、预付卡交易额以及卖方账户标记发送给信用卡交易清算中心(例如图1中的清算中心118或图2中的清算中心218)来实现。信用卡交易清算中心然后处理传统的信用卡财务交易，从预付发卡人的信用卡帐户扣帐，并将交易金额存入卖方帐户。此外，信用卡交易清算中心通常用于与预付卡服务器通信，以确认从预付卡余额扣除的交易金额与从预付发卡人的帐户扣除并转入卖方帐户的金额相等。
本领域的技术人员应该理解本发明不限于上文所详细列举和描述的例子。相反，本发明的范围包括上文所描述的各种特征的组合，以及阅读说明书后本领域的技术人员可以想到的、不属于现有技术的变形和修改。
权利要求
1.一种用于处理预付卡交易的方法，包括发行多个预付卡，每个预付卡带有预付卡识别标记；将预付卡的所述预付卡识别标记输入销售点终端；将所述预付卡识别标记从所述销售点终端发送至远程服务器以验证所述预付卡；以及从所述远程服务器接收到容许确认后，将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易进行处理。
2.如权利要求1所述的用于处理预付卡交易的方法，其中，所述将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易处理包括从由传统信用卡识别标记识别的信用卡帐户收取所述预付卡交易的金额。
3.如权利要求2所述的用于处理预付卡交易的方法，其中所述信用卡账户对应于所述多个预付卡中的至少多个预付卡。
4.如权利要求2所述的用于处理预付卡交易的方法，其中所述信用卡识别标记存储在所述销售点终端。
5.如权利要求4所述的用于处理预付卡交易的方法，其中，在所述销售点终端使用所述预付卡识别标记来访问所述信用卡识别标记。
6.如权利要求2所述的用于处理预付卡交易的方法，其中所述信用卡识别标记存储在所述远程服务器。
7.如权利要求6所述的用于处理预付卡交易的方法，其中在所述远程服务器使用所述预付卡识别标记访问所述信用卡识别标记。
8.如权利要求1所述的方法，其中所述输入包括读取所述识别标记。
9.如权利要求1所述的方法，其中所述输入包括键入所述识别标记。
10.如权利要求1所述的方法，其中所述容许确认包括余额信息。
11.一种销售点终端，包括输入装置，用于从预付卡接收预付卡识别标记；以及处理器，用于将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易进行处理。
12.如权利要求11所述的销售点终端，其中所述输入装置是读卡器。
13.如权利要求11所述的销售点终端，其中所述输入装置是键盘。
14.如权利要求11所述的销售点终端，其中所述处理器用于在处理所述预付卡交易之前，检验所述预付卡的容许有效性。
15.如权利要求11所述的销售点终端，其中所述处理器用于在处理所述预付卡交易之前，检验与所述预付卡相关联的余额。
16.如权利要求11所述的销售点终端，还包括通信装置，用于将所述预付卡识别标记发送至远程服务器，以确定所述预付卡的有效性。
17.如权利要求16所述的销售点终端，其中所述远程服务器用于通过所述通信装置，将所述预付卡中的余额发送至所述终端。
18.如权利要求11所述的销售点终端，其中所述处理器用于从由传统信用卡识别标记识别的信用卡帐户收取所述预付卡交易的金额。
19.如权利要求18所述的销售点终端，还包括用于存储所述信用卡识别标记的存储装置。
全文摘要
一种用于处理预付卡交易的方法，包括发行多个预付卡，每个预付卡带有预付卡识别标记；将预付卡的预付卡识别标记输入销售点终端；将该预付卡识别标记从所述销售点终端发送至远程服务器以验证所述预付卡；从远程服务器收到容许确认后，将使用所述预付卡的预付卡交易作为信用卡交易进行处理。
文档编号G06Q20/00GK1902651SQ200480039259
公开日2007年1月24日 申请日期2004年10月14日 优先权日2003年10月30日
发明者西姆哈·根德尔曼 申请人:李普曼电子工程公司