专利名称：支付系统的制作方法
技术领域：
本发明涉及用于商品或服务支付的方法和系统，本发明特别涉 及能够防止用户受到信用卡诈骗的支付系统。
背景技术：
现在，很多在购买者与商品和服务供应商之间进行的交易是在 不将现金转给供应商的情况下完成的。这样的交易特别应用于通过电 话定购或在互联网系统上的购买。从而，通常通过购买者的信用卡进 行支付，该信用卡的细节被供应商用来将该商品的购买价格记入贷 方。发布信用卡的商家代码供应商使这笔贷款可用。以这种方式实现购买所需的细节尤其包括信用卡号码、卡主人 的名字和卡的有效期限。当这些信息通过电话口头传送，或在互联网 的网页上输入传送时，实质上这些信息将不在卡主人的控制范围之 内，他或她将面临着该信息被欺诈性使用的危险，或者卡所代表的资 金被未授权使用或者为欺诈目的而建立虚假识别。通过诸如互联网之 类的公共计算机网络传送信用卡细节还暗含这些细节被第三方窃听 的额外危险。信息错误使用的后果对于持卡人、商家和商家代码供应 商可能都是非常严重的。本发明的目的是处理或至少改善一部分上述缺点。发明内容相应地，在本发明的宽泛的形式内，为从购买者到商品或服务 供应商的资金转账提供了支付系统，通过提供给所述购买者的一次性 临时信用代码来实现所述转账，限定于所述转账资金的值的临时信用 代码是可以兑换的，从而防止了所述临时信用代码的欺诈性使用。优选地，并不将所述购买者的身份与所述临时访问代码关联起来。优选地，所述临时信用代码在所述资金转账完成时或者在分配 给所述临时信用代码的资金用完时失效。优选地，在访问代码被提交给支付系统网络中心的情况下，所 述购买者可以从所述支付系统网络中心获得至少一个所述临时信用 代码。优选地，所述购买者通过中间服务商从所述支付系统网络中心获得所述访问代码。优选地，在接收到购买者的支付时，所述中间服务商从所述支付系统网络中心定制所述访问代码，所述支付包括被选的信用值和服务费部分。 >优选地，所述被选信用值等于或者大于所述转账资金。 优选地，所述购买者为所述临时访问代码选择一个金额。 优选地，所述购买者选择一个临时信用代码提供商。 在本发明的更进一步的宽泛的形式内，提供了为购买者从供应商处购买商品或服务的购买金额进行支付的方法，所述方法包括以下步骤(a) 对中间服务商进行支付，所述支付包括所述购买金额和服 务收费；(b) 所述中间服务商从支付系统网络中心为所述购买者获得唯 一访问代码；(C)所述购买者从所述支付系统网络中心获得临时信用代码；(d) 所述购买者向所述供应商提供所述临时信用代码；(e) 所述供应商兑换分配给所述临时信用代码的金额。 优选地，所述对中间服务商的支付是通过现金面对面进行的。 优选地，所述对中间服务商的支付是通过传统的信用卡或利用任何其他账户在销售点通过传统的商业电子货币转账面对面进行的。 优选地，所述唯 一 访问代码被所述中间服务商保留为模糊状态 以避免被查验。优选地，所述购买者使用所述唯一访问代码，以从所述支付系统网络中心定制至少一个所述临时信用代码，所述购买者为每一个所 述至少一个临时信用代码选择信用金额和临时信用代码提供商。优选地，所述支付系统网络中心从所述临时信用代码提供商处 购买可兑换所述信用金额的至少一个临时信用代码。优选地，所述临时信用代码提供商是一家金融机构。优选地，分配给任何所述至少一个临时信用代码的可兑换金额 等于所述购买金额。优选地，当利用所述临时信用代码兑换所述购买金额之后，每 一个所述临时信用代码就会失效。
参照附图，对本发明的实施例进行描述，其中，图1是按照本发明的支付系统的优选实施例的描述；图2是按照本发明的支付系统的另一个优选实施例的描述；图3是支付系统和相关设备的另一个优选实施例的描述。
具体实施方式
第一优选实施例本发明的系统提供一种对远程的商品和服务供应商进行支付的 装置，其中进行支付的方式使得提供给供应商的信息随后不能被欺诈 性地使用以损害购买者利益。该系统防止通过公共网络窃听账户细节 的电子传送，并允许那些不愿使用传统信用卡的人通过该系统使用现 金同那些只接受诸如信用卡之类的特定支付形式的供应商进行交易。参照图1的流程图，通过使用临时信用代码，在几个步骤中实 现从供应商处购买商品或服务的资金转账。在本说明书中，术语"临 时信用代码"包括一个或多个唯一数字串或字母数字串，当商品或服 务供应商将这些数字串或字母数字串提交给指定的金融机构时，只可 以兌换一次预定的金额。而且，本发明的临时信用代码不以任何形式 与商品或服务购买者的身份联系起来。例如，想通过诸如互联网之类的分布式通信网络或通过电话对从商品或服务供应商14处的购买进行支付的购买者12，首先利用中 间服务商16提供的服务。中间服务商可能是配备了销售点电子资金 转账(EFTP0S)设备的银行、邮局、百货公司、网络咖啡厅或任何其 他机构。购买者12通过现金18、传统信用卡或其他EFTP0S交易20向中 间服务商16进行支付，以从支付系统网络中心22定制唯一访问代码。 在本说明书中，术语"唯一访问代码"包括唯一的数字串或字母数字 串，当将这些数字串或字母数字串提交支付系统网络中心22时能够 使临时信用代码的请求有效。对中间服务商的支付包括由购买者12指定的金额和服务费部 分。中间服务商16将指定的金额和服务费部分的一部分一起电子传 递至支付系统网络中心22。中间服务商保留服务费部分的剩余部分D 该传递是通过EFTP0S系统或分离的专门电子资金转账系统进行的。例如，如图3所示，支付系统网络中心22向中间服务商16回 传一个唯一访问代码，中间服务商将该代码在EFTP0S或专门系统的 终端38产生的打印标签36上传递给购买者12。唯一访问代码被支 付系统网络中心22记录，其使得上限为购买者12所指定金额的资金 转账启用。注意到，支付系统网络中心并不获知或记录购买者的身份。 它只保留提供的访问代码和指定金额的记录。相对所述唯 一访问代 码，指定金额保持"浮动"。应当注意到，在某些权限中，通过适当的法律授权，临时信用 代码或临时信用卡用户的身份是可以被追踪的。在这种情况下，中间 服务商会在处理唯一访问代码的请求之前要求知道购买者的身份证 明，并将该识别数据和购买的日期及时间一起保留。支付系统网络中 心将特定唯一访问代码在何时被发送和被发送给哪一个中间服务商 以及对所述访问代码发布了什么临时信用代码作为它的保留信息。这 样，产生一个可追踪序列，通过该序列可以确定购买者的身份。现在购买者12所拥有的唯一访问代码可以被他或她用以获得一 个或多个临时信用代码，购买者为每一个临时信用代码选择一个金 额。临时信用代码的一个金额或累计金额被限定在当购买者通过中间服务商16初次申请唯一访问代码时所指定的记录金额内。购买者可以利用支付系统网络中心22提供的唯一访问代码，获 得由支付系统网络中心维护的互联网网站24的安全网页的入口，从 而获得临时信用代码。或者，唯一访问代码可以由购买者通过电话提 交。提交的唯一访问代码被支付系统网络中心22鉴定，从而购买者 可以为临时信用代码选择上限为指定记录金额的金额。很明显，购买 者可以购买很多单独的访问代码，并可以指定他们的联合金额或他们 的联合金额的一部分作为临时信用代码的信用金额。购买者还可以选择一个偏好的临时信用代码供应商。供应商可 以是诸如VISA、 Mastercard、 PayPal或B-Pay的任何传统信用卡提 供商。典型地，提供商可以是银行或者其他已经被购买者使用的金融 服务提供商。现在，支付系统网络中心从指定的提供商申请选定金额的临时 信用代码，将选定金额从保留浮动金额传递给提供商。可以通过网站 的安全网页、电子邮件或电话将从提供商接收的临时信用代码传递给 购买者。购买者可以选择临时信用代码的传送方式。如果可以通过支 付系统网络中心网站传送，代码会在购买者在线申请临时信用代码期 间或者是在随后的在线时间内被张贴出来，但不管是在何种情况下， 只有当购买者激活该代码的时候才显示出来。从而，该代码只是短暂 地出现在网站上，这样可以减小被未授权人员访问的可能性。现在，临时信用代码以类似于传统信用卡或PayPal信用的方式 运作，在这种方式下，通过电话、信件或电子邮件，将它的识别数字 串或识别字母-数字串提供给所购买产品或服务的供应商。然而，当 供应商14将临时信用代码出示给选定的临时信用代码供应商26以请求支付时，临时信用代码将随着去除了服务费的选定金额被支付给供 应商而被删除或者过期。从而，临时信用代码是一次性代码，对于购 买者或者供应商而言都没有其他的用途，尽管在未来的某个时刻当然 可以重新发布同一数字或字母-数字串以用作其他一些交易。 第二优选实施例在该第二优化实施例中，本发明的系统像上文描述的第一实施例那样运作。然而，可能会发现一个或多个交易，在这些交易中，购 买者12使用的浮动金额在这些交易中并没有全部使用，留下了很小 的金额，这些金额不能被用于本系统所要进行的交易。在这种情况下， 购买者可以将该浮动金额"加满"为它最初的金额或者某一新的可用 指定金额。将该浮动金额加满为或者设置为某一其他期望金额的过程是通过上文描述的中间服务商16再次实现的。然而，在这个例子中，购买者向支付系统网络中心提供另外的唯一访问代码并指定加满的金 额。支付系统网络中心在验证唯一访问代码之后将该加满的金额传递 给临时信用代码提供商，以将另外的金额赋给该临时信用代码，并发布通过支付系统网络中心22获得的任何其他诸如有效期限之类的信息o购买者可以像上文描述的那样继续使用同一唯一访问代码申请 选定金额的临时信用代码。 第三优选实施例在本系统的另一个优选实施例中，购买者12可以使用诸如 B-Pay之类的在线支付设备。在这种类型的系统中，购买者12使用 在线银行设备，从银行持有的指定账户将资金转账至指定的接收者， 该接收者是商品或服务供应商14。在这样的系统中，银行通过Biller码之类的唯一号码识别和获 知商品或服务供应商14。由购买者指定的将要转账给供应商的资金 转出账户可能是购买者的银行账户或者诸如VISA、 Mastercard的信 用卡。在如图2所示的本发明的该实施例中，购买者12已经用支付系 统网络中心22重新确立了浮动金额，并被重新赋予了唯一访问码。 供应商14为从其购买的商品或服务开具发票，发票引用Biller码以 及交易识别码以通过B-Pay系统支付。购买者12使用他的或她的唯一访问代码来申请对应于将要支付 的发票金额的临时信用代码。这时，如图2所示，临时信用代码可以 像前文所述那样再次被张贴在支付系统网络中心的网站24或者临时信用代码提供商26的网站25上。此时，购买者12可以通过B-Pay (或类似系统)指定的临时信 用代码作为资金转出来源"账户"进行支付。第四优选实施例在参照图3的优选实施例中，购买者12通过使用现金或EFTP0S 系统的中间服务商16，利用支付系统网络中心22，再次初始地将资 金的浮动金额确定为指定的金额。如上文所述，这可以从支付系统网 络中心22得到唯一访问代码。然而，在该实施例中，当购买者要求 临时信用代码时，该临时信用代码是以特殊的临时信用卡30的形式 提供的。临时信用卡30具有磁条32，该磁条只包含所发布的临时信用代 码。临时信用代码34还可以压花在卡30上，但磁条32或卡的表面 都不能携带任何其他与卡30可能用于的金融交易有关的信息。临时信用卡30在作为支付系统网络中心的基础设施部分的中央 设备处被制作，并被邮寄或快递给购买者12。然而，在一个优选的 安排中，一旦完成向支付系统网络中心提交唯一访问代码和指定金额 的步骤，空白临时信用卡30可以由中间服务商提供，并被合适的临 时信用卡发布单元40按照临时信用代码进行了编码。这些步骤可以 通过电话或在服务商维护的互联网访问设备上实现。于是，获得临时信用卡的步骤如下所述。购买者12要求中间服 务商安排一个或多个临时信用卡的获取。如前文所述，用现金或通过 传统信用卡的方式对中间服务商16进行指定金额的支付，该指定金 额是由要转账到支付系统网络中心22的浮动金额和服务费部分组成 的。然而，现在被传送到支付系统网络中心22的信息包括将要提供 的临时信用卡的指定金额。支付系统网络中心22处理请求，并向中间服务商16返回针对 该/每一制定金额的临时信用代码，其中包括激活临时信用卡发布单 元40所必需的命令。如果临时信用卡的金额或金额的总额小于已确 定的浮动金额，支付系统网络中心22还发送与浮动金额相关联的唯 一访问代码。从而，可以在将来某一时刻使用该唯一访问代码，以访问临时信用卡，获取临时信用代码，或像上文所描述的实施例中那样 加满该浮动金额。在另一个优选替换实施例中，购买者被配备了连接到购买者计 算机的临时信用卡编码设备。在这种安排中，购买者预先已经通过上 文所描述的中间服务商获得了唯一访问代码。从而，购买者可以进入 支付系统网络中心或临时信用卡提供商网站，输入预先获得的唯一访 问代码并申请一个或多个临时信用代码。然后这些临时信用代码可以 被写入空白临时信用卡的磁条。在其最基本的形式中，临时信用卡发布单元40适合于将临时信用代码34写入塑料信息承载卡的磁条32上。该信息承载卡还可以具 有易书写条(图中未示出)，该易书写条可以接受临时访问代码34 的手写记录。在临时信用卡发布单元40的更优选形式中，该单元另外给提供 了压花设备，该压花设备适于以标准信用卡的方式将临时访问代码压 花在信息承载卡的表面中。在该特定的形式中，可以为临时信用代码 34添加有效日期42,以允许该卡作为一次性定额传统信用卡使用。 虽然这里想象的设备是能够写磁条和进行压花的综合单元，清楚的 是，这两种功能可以在两种单独的设备中实现。应用通过现有的计算机硬件和通信技术的组合，以及上文描述的实 施例的至少一个中的专门设备，可以实现本发明的系统。现有的销售点技术已经被系统中的中间服务商16所采用，以从 支付系统网络中心22定制和接收唯一访问代码。购买者12可以使用 现金以确定最初指定的金额或"浮动金额"，或购买者12可以使用 他或她自己的信用限额向支付系统网络中心22电子转账资金。网络 中心22配备有数据处理和存储设备21 (如图3所示)，该设备处理 接收到的资金并发布唯 一 访问代码。在每一种情况下，与支付系统网络中心22的数据处理和存储设 备21通信的电子资金转账设备38 (或FETP0S装置)是用以对购买 者提供的资金进行转账的装置。电子资金转账设备38典型地配备有适于向购买者提供标签36的打印设备，其用于当信用供应商核准之后向购买者提供详细地列出了交易细节的标签36。在本系统中，这种核准会以打印在标签36上 的唯一访问代码的形式发送回支付系统网络中心22。 '在上文所述第四个实施例的安排中，中间服务商16再次被提供 了电子资金转账装置，其在该实施例中连接临时信用卡写设备以及可 选择的临时信用卡压花设备30。空白卡被提供给被选择的诸如银行、 邮局、百货公司、互联网咖啡厅和其他配备了电子资金转账系统的其 他机构的中间服务商16。于是，需要本发明提供的匿名和安全益处的购买者12可以从中 间服务商16处得到一个或多个临时信用卡30。这些临时信用卡作为 一次性信用卡运作，只可兑换固定的指定金额。在其他所有方面，临 时信用卡像传统的信用卡那样使用它们可以被电子资金转账设备读 取，或者临时信用卡可以通过电话、以书面形式通信、或者通过诸如 互联网之类的分布式通信系统进行通信。同样地，临时信用卡可以由 确定的作为临时信用卡提供商的信用卡提供商提供，以作为长期的传 统信用卡的替代物。上面的描述只是本发明的一些实施例，显然在不脱离本发明领 域和精神的情况下，本领域的技术人员可以对本发明进行修改。通过概括性描述，提供了用以以资金形式从购买者向商品或服 务供应商进行转账支付的支付系统；所述系统合并了代码发布装置， 该装置能够记录或产生一列可用的限制金额、 一次性使用的信用代 码；所述装置应请求发布所述代码；所述装置接收所述代码的使用通 知，并标记各个己使用代码；所述转账是通过各个所述提供给购买者 的一次性使用临时信用代码实现的；所述临时信用代码可兑换限定于 所述支付金额的金额。
权利要求
1. 一种支付系统，用于从购买者向商品或服务供应商进行资金转账，其中所述转账通过提供给购买者的一次性使用临时信用代码而实现，所述临时信用代码可兑换限定于所述转账资金的金额，从而防止随后的对所述临时信用代码的欺诈性使用。
2. 按照权利要求1所述的系统，其中，所述购买者的身份与所 述临时访问代码并不相关联。
3. 按照权利要求1或2所述的系统，其中，所述临时信用代码 在所述资金转账完成时或在分配给所述临时信用代码的资金用完时 失效。
4. 按照权利要求1或2或3所述的系统，其中，所述购买者在 把访问代码提交给所述支付系统网络中心之后从支付系统网络中心 获得至少一个所述临时信用代码。
5. 按照权利要求4所述的系统，其中，所述访问代码是由所述 购买者通过中间服务商从所述支付系统网络中心获得的。
6. 按照权利要求5所述的系统，其中，所述中间服务商在收到 所述购买者的支付后从所述支付系统网络中心定制所述访问代码，所 述支付包括选择的信用金额和服务费部分。
7. 按照权利要求6所述的系统，其中，所述选择的信用金额等 于或大于所述转账资金。
8. 按照之前任何一项权利要求所述的系统，其中，所述购买者 为所述临时访问代码选择金额。
9. 按照之前任何一项权利要求所述的系统，其中，所述购买者 选择临时信用代码提供商。
10. —种购买者为从供应商处购买商品或服务的购买金额进行 支付的方法，所述方法包括以下步骤(a) 向中间服务商进行支付，所述支付包括所述购买金额和服 务收费；(b) 所述中间服务商从支付系统网络中心为所述购买者获得唯一访问代码；(c) 所述购买者从所述支付系统网络中心获得临时信用代码；(d) 所述购买者向所述供应商提供所述临时信用代码；(e) 所述供应商兑换分配给所述临时信用代码的金额。
11. 按照权利要求IO所述的方法，其中，所述对所述中间服务 商的支付是通过现金面对面实现的。
12. 按照权利要求IO所述的方法，其中，所述对所述中间服务 商的支付是通过传统的信用卡或利用任何其他账户在销售点通过传 统的商业电子货币转账面对面进行的。
13. 按照权利要求10-12中任何一项所述的方法，其中，所述 唯一访问代码被所述中间服务商保留为模糊状态以避免被查验。
14. 按照权利要求10-13中任何一项所述的方法，其中，所述 购买者使用所述唯一访问代码从所述支付系统网络中心定制至少一 个所述临时信用代码，所述购买者为每一个所述至少一个临时信用代 码选择信用金额和临时信用代码提供商。
15. 按照权利要求14所述的方法，其中，所述支付系统网络中心从所述临时信用代码提供商处购买可兑换所述金额的所述至少一 个临时信用代码。
16. 按照权利要求14或15所述的方法，其中，所述临时信用代码提供商是金融机构。
17. 按照权利要求10-16中任何一项所述的方法，其中，分配 给任何一个所述至少一个临时信用代码的可兑换金额等于所述购买 金额。
18. 按照权利要求10-17中任何一项所述的方法，其中，在利 用所述临时信用代码兑换了所述购买金额之后，每一个所述临时信用 代码失效。
19. 一种资金转账设备，用于从商品或服务的购买者向所述商 品或服务供应商进行资金转账，该设备包括(a) 支付系统网络中心，其通过分布式通信系统和至少一个中 间服务商的电子资金转账设备进行电子通信，所述支付系统网络中心 适于向所述购买者发布唯一访问代码；(b) 至少一个临时信用代码提供商，其通过所述分布式通信系 统和所述支付系统网络中心进行电子通信，在所述购买者向所述至少 一个临时信用代码提供商提交所述唯一访问代码时，所述至少一个临 时信用代码提供商适于向所述购买者发布临时信用代码。
20. 按照权利要求19所述的设备，其中，所述资金转账设备另 外还包括用于将所述支付系统网络中心和所述至少一个临时信用代 码提供商所提供的代码数据传送至媒介的设备。
21. 按照权利要求19或20所述的设备，其中，所述设备另外 还包括由所述购买者所维护的数据处理和存储设备。
22. 按照权利要求21所述的设备，其中，由所述购买者所维护的所述数据处理和存储设备连接到用于向媒介传送所述代码数据的 设备。
23. 按照权利要求19-22中任何一项所述的设备，其中，所述 购买者向所述中间服务商进行支付，所述支付包括指定的金额和服务 费部分，所述指定金额和所述服务费部分的一部分通过电子资金转账 设备被传递到所述支付系统网络中心。
24. 按照权利要求23所述的设备，其中，所述服务费部分的剩 余部分是授予中间服务商的。
25. 按照权利要求19-24中任何一项所述的设备，其中，所述 临时信用代码表示可以由所述商品或服务供应商兑换的指定金额。
26. 按照权利要求19-25中任何一项所述的设备，其中，所述 购买者向所述商品或服务供应商提供所述临时信用代码以支付所述 商品或服务。
27. 按照权利要求19-26中任何一项所述的设备，其中，所述 购买者使用所述临时信用代码作为在线银行交易中从所述至少一个 临时信用代码提供商向所述商品或服务供应商进行资金电子转账的 资金来源。
28. 按照权利要求19-27中任何一项所述的设备，其中，所述 临时信用代码只对一次资金转账交易有效，所述临时信用代码在所述 一次资金转账交易完成之后失效。
29. 按照权利要求20-28中任何一项所述的设备，其中，所述媒介包括出现在由所述支付系统网络中心所维护的网站上的计算机 屏幕。
30. 按照权利要求20-28中任何一项所述的设备，其中，所述 媒介包括出现在由所述至少一个临时信用代码提供商所维护的网站 上的计算机屏幕。
31. 按照权利要求29或30所述的设备，其中，所述至少一个 临时信用代码显示在所述网站的所述屏幕上。
32. 按照权利要求20-31中任何一项所述的设备，其中，所述 媒介包括由所述中间服务商所维护的所述电子资金转账设备打印的 标签。
33. 按照权利要求32所述的设备，其中，所述唯一访问代码被 打印在所述标签上。
34. 按照权利要求20-33中任何一项所述的设备，其中，所述 媒介包括临时信用卡，所述临时信用卡具有磁条，该磁条适于在其中 接收已被编码的所述临时信用代码。
35. 按照权利要求34所述的设备，其中，所述临时信用卡还具 有适于接受在其上书写所述临时信用代码的区域。
36. 按照权利要求34或35所述的设备，其中，所述临时信用 代码是被磁条写入设备写入所述磁条的。
37. 按照权利要求34-36中任何一项所述的设备，其中，所述 临时信用代码被压花设备压花到所述临时信用卡的表面。
38. 按照权利要求37所述的设备，其中，所述磁条写入设备和 所述压花设备是由所述至少一个中间服务商维护的。
39. 按照权利要求37或38所述的设备，其中，所述磁条写入 设备和所述压花设备是由所述购买者维护的。
40. —种设备，用于为购买者提供临时信用代码，其中所述临 时信用代码表示可由商品或服务供应商兑换的货币金额，所述设备包 括电子资金转账设备和用于把由支付系统网络中心和临时信用代码 提供商的数据处理和存储设备所提供的代码数据传送至媒介的设备， 所述代码数据包括唯 一 访问代码和I临时信用代码。
41. 一种设备，用于如上所述的并且参照附图的从购买者到商 品或服务供应商的资金转账。
全文摘要
一种支付系统，用于从购买者向商品或服务供应商资金转账。提供给购买者的一次性使用临时信用代码实现该转账，临时信用代码可兑换限定于所述转账资金的金额，从而防止随后对该代码的欺诈性使用。支付系统设备对购买者向商品或服务供应商的支付进行转账。该设备合并了代码发布设备，其追踪或产生一列限定可用金额的一次性使用信用代码，该设备应请求发布代码，接收使用该代码的通知，并将使用的代码标记为已使用代码。通过提供给所述购买者的一次性使用临时信用代码，完成转账。该代码可兑换限定于所述支付的金额。
文档编号G06Q20/00GK101228542SQ200680026572
公开日2008年7月23日 申请日期2006年5月26日 优先权日2005年5月26日
发明者沙恩·埃里克·约翰·普林斯 申请人:沙恩·埃里克·约翰·普林斯