专利名称：管理保险方案的系统和方法
技术领域：
本发明涉及一种管理保险方案的系统及方法。本发明可以由传统的人寿保险计划操作员对其参保会员实施，或者可以由另一方 实施。
背景技术：
传统地，保险单(如人寿保险单)基于如下方式操作被保险人(有时称作受保 人)支付保险金给人寿保险承保人，并且在保险事故发生的情况下，人寿保险承保人将预 先约定的金额(称作保险金额)支付给受保人或其受益人。典型的保险事故为受保人遭 受伤残、患上重大疾病或死亡。尽管如此，需要明白的是，事件过程和最终确定可能要花费一定的时间，在某些情 况下，长达数月甚至数年。在此情况下，如果受保人依赖这笔事件，则他们可能会有短期的 财务困难。因此需要一种处理这种问题的系统及方法。
发明内容
根据一个示例性实施方式，一种管理保险方案的系统包括计算模块，在此方案中的受保人发生保险事故的情况下，该计算模块计算补 助受保人或其指定受益人的费用的补助金，其中，补助金通过这样的方式来计算访问 (access)限定多个费用类别(category expense，花销类别)的数据，并针对每个限定的费 用类别来确定花费数额，该花费数额为保险事故之前的一段时期内的平均历史花费数额或 保险事故发生后的一段时间内的实际花费数额，该计算模块进一步通过获取指明受保人对 健康计划(wellness program)的参与的数据来计算一个百分比数，该计算模块然后通过将 上述百分比乘以花费数额来计算每个费用类别的补助金数额；以及支付模块，获取每个费用类别的补助金数额，并对受保人、指定的受益人或第三方 财产或服务提供者实现每个费用类别的补助金。该系统还可以包括费用模块，其限定多个费用类别，费用可以包括由食品、服装、 交通、公用事业、通讯和住宿费用构成的组中的至少一个。该系统也可以包括生命改变事件模块，其限定了作为保险事故的多个生命改变事 件，这些生命改变事件可以包括伤残、患上重大疾病和死亡中的至少一个。此外，支付模块可以额外地或可替换地与受保人的信用卡或借记卡保持一致，从 而通过支付模块将补助金发放到(credit，存入)信用卡或借记卡。该系统也可以包括一健康计划模块，其限定一健康计划，并监控受保人对健康计 划的执行情况(compliance)。健康计划模块通过接收与受保人的健康计划使用相关联的受保人使用信息来监 控受保人对健康计划的执行情况，所接收到的使用信息包括与受保人参与的多个单独且不同的健康计划相关联的信息。健康计划模块可以根据使用信息来确定与健康计划的受保人相关联的点值或状 态水平，其中，点值或状态水平显示了健康计划的参与程度，并且其中，计算模块使用这些 点值或状态水平来计算百分比数。根据另一示例性实施方式，管理保险方案的设备包括用于在保险事故发生的情况下计算用于受保人或受保人的指定受益人的补助金 的装置，这通过如下方式实现获取限定多个费用类别的数据，并针对于每个限定的费用类 别来确定花费数额，花费数额为保险事故之前的一段时期内的平均历史花费数额或保险事 故后的一段时间内的实际花费数额，该装置进一步通过获取指明受保人对健康计划的参与 的数据来计算一百分比数，然后该装置通过将该百分比数乘以花费数额来计算每个费用类 别的补助金数额；以及用于通过获得每个费用类别的补助金数额来实现补助金的事件以及随之将每个 费用类别的补助金事件给受保人、指定的受益人，或第三方财产或服务提供者的装置。根据另一示例性实施方式，提供了一种管理保险方案的方法，该方法包括限定多个生活费用的类别；限定多个生命改变事件；当此方案中的受保人发生生命改变事件的情况下，至少部分地补助费用给受保人 或受保人的指定受益人；或者根据受保人参与健康计划的程度，改变补助金数额。至少部分地补助的费用在多个生活费用的类别中。多个生活费用可以包括由食品、服装、交通、公共事业、通讯和住宿费用构成的组 中的至少一个。补助金可以是在限定的生活费用类别中得到的费用的预定百分比，其中，百分比 根据受保人参与健康计划的程度而改变。在一个例子中，多个生命改变事件包括伤残、患上重大疾病或死亡。至少部分补助的费用可以在一预定的期间中发放，如12个月。至少部分地补助可以通过偿还给受保人或其指定的受益人在限定的生活费用类 别中引起的费用来实现。至少部分地补助可以通过支付给代表受保人或其指定的受益人的第三方在限定 的生活费用类别中引起的费用来实现。在一个例子中，至少部分地补助可以按照以下方式实现计算在生命改变事件前 的一段时间内受保人在各种生活费用类别中的花费，随后将这笔数额或这笔数额的百分比 支付给受保人或其指定的受益人。另外，至少部分地补助可以具有最大可用数额，通过确定在生命改变事件前的一 段时间(如六个月)内受保人在各种生活费用类别中的花费来计算该最大可用数额。该方法可以与受保人的信用卡相联系，由此，至少部分地补助可以通过将花费数 额的至少一部分支付到代表受保人或指定受益人的信用卡上来执行。在任何生活费用类别中的花费数额可以通过检查信用卡的历史花费来确定。该方法可以包括监控受保人对健康计划的执行情况。
监控受保人对健康计划的执行情况可以包括接收与受保人参与的健康计划相关联的受保人参与信息；基于参与信息确定与健康计划的受保人相关联的状态水平，其中，该状态水平显 示了对健康计划的参与程度；基于状态水平改变至少一项保险费。收到的参与信息可以包括与受保人参与的多个单独且不同的健康计划相关联的fn息ο进一步地，该方法可以包括确定与受保人相关联的状态水平，包括从一信息处理系统接收参与信息；对于每个独立且不同的健康计划的参与，设定一个给定的点值；基于分配每个独立且不同的健康计划的参与的每个给定点值的积累，来确定一个 总点值；将总点值与多个点范围进行比较，多个点范围中的每个点区间与一状态水平相关 联；确认多个点范围中的与总点值相对应的点范围；将与已经确认的点范围相关联的状态水平分配给至少一个员工。
图1为示出了示例性实施方式的方法的流程图；图2为示出了实施这里描述的方法的示例性系统的方框图。
具体实施例方式这里所述的系统和方法涉及一种管理保险方案(如人寿保险方案)的系统及方 法。传统地，人寿保险方案基于如下方式操作被保险人(称作受保人)定期地(on a regular basis，按照定期的原则)支付保险金给人寿保险承保人，并明确一保证金额，该保 证金额是保险事故发生的情况下将要支付的数额。例如，在受保人死亡的情况下，将预先约 定的死亡保险费支付给受保人的指定受益人。如果受保人残疾或遭受重大疾病，则支付不 同的但更少的数额。将结合这些种类的方案来描述该系统和方法，但应明白的是，该方法和系统也可 等同地应用于其他类型的保险方案。应理解，该系统和方法可由任何相关的人员或组织实施。例如，该方法和系统可由 管理人寿保险方案的组织实施或者可以由其他相关联的组织实施。在一个例子中，该系统 和方法可以由发放信用卡给其成员的金融机构实施。为了说明的目的，在此，该系统和方法将描述为由人寿保险方案的管理者操作。参考图1，限定了多个费用类别(框10)，如生活费用。在所举的例子中，生活费用 的类别包括由食品、服装、交通、公共事业、通讯和住宿费用构成的组中的至少一个。需明白 的是，该方法可以包括将所有这些费用限定为生活费用的类别。除此之外，限定了多个生命改变事件(框12)。例子中的生命改变事件包括伤残、患上重大疾病或死亡，这些都是受人寿保险方案保险的典型的事件种类。尽管如此，应明白 在其他环境中，这些生命改变事件可以是其他时间，比如孩子出生或工作变更，不过这些只 是列举的一些实例。无论如何，方案的受保人发生生命改变事件就会导致对受保人或受保人的指定受 益人进行生活费用类别中的费用的至少部分补助(框14)。通常，该补助金会支付给受保 人，但是，如果受保人死亡或丧失行为能力，则该补助金将会发放给受保人在该事件之前指 定的受益人。补助金可以是将会在限定的生活费用类别中引起的费用的预定百分率。该百分比根据受保人参与健康计划的程度而改变(框16)。另外，监控受保人对健康计划的执行情况。这种健康计划的一个例子目前由本申请人管理，本申请人管理一传统的人寿健康 保险计划以及其健康计划，其内容在申请人的南非授权专利号为ZA99/1746中公开，其以 引证方式结合于此。在一个健康计划的例子中，成员参与被批准的相关设施和/或服务。例如，成员使 用健身房、戒烟项目(Smoke Enders )和减肥项目(ffeighless ) 0在一个例子中，成员获得点数奖励，并且根据分配给成员的总点数，成员落入五个 状态中的一个。在健康计划的实施过程中，这五个状态以升序列举为为蓝色(Blue)、青铜 (Bronze)、白银(Silver)、黄金(Gold)和钻石(Diamond)。开始时，所有成员都处在蓝色状 态。一旦成员已经累计了预定的点数，则此成员的状态将会升级到下一个适当的水平。应明白的是，对于本发明的目的，该健康计划可能由承保人执行，或者可能由第三 方执行，第三方执行该健康计划并随后将受保人参与该健康计划的程度告知给承保人。这可以通过第三方传送数据给承保人操作的至少一个服务器22来发生(图2)。 至少一个服务器22接收数据并数据存储在与至少一个服务器相关联的数据库32中。在一个例子中，数据将至少包括受保人的身份和确认受保人的状态的数据(如蓝 色、青铜、白银、黄金和钻石)。为确定状态，监控受保人的健康计划执行情况包括接收与受保人的健康计划使 用相关联的受保人使用信息，并基于使用信息来确定与该健康计划的受保人相关联的状态 水平，其中，状态水平显示了该健康计划的参与程度。接收到的使用信息可以包括与受保人参与的多个单独且不同的健康计划相关联 的信息。另外，进一步地，该方法可以包括确定与受保人相关联的状态水平，这进一步包 括从信息处理系统接收使用信息，并为每个单独且个不同的健康计划参与分配一个给定 的点值。基于分配给每个单独且不同的健康计划参与的每个给定点值的累积，来确定总点值。随后将总点值与多个点范围相比较，多个点范围中的每个点范围与一状态水平相 关联；并确认多个点范围中的与总点值相对应的点范围。最后，将与已经确认的点范围相关联的状态水平分配给至少一个员工。随后，基于受保人参与健康计划的程度，改变至少一项保险费(框16)。
以上的例子如下
权利要求
1.一种管理保险方案的系统，其特征在于，所述系统包括计算模块，在所述方案的受保人发生保险事故的情况下，计算用于补助所述受保人或 所述受保人的指定受益人的费用的补助金，其中，所述补助金通过如下方式计算访问限定 了多个费用类别的数据，并针对每个限定的费用类别来确定一花费数额，所述花费数额或 者为所述保险事故之前的一段时期内的平均历史花费数额，或者为所述保险事故之后的一 段时间内的实际花费数额；所述计算模块进一步通过访问表明所述受保人参与健康计划的 数据来计算一百分比数，所述计算模块然后通过将所述百分比乘以所述花费数额来计算每 个费用类别的所述补助金的数额；以及支付模块，获取每个费用类别的所述补助金的数额，并对所述受保人、所述指定受益人 或第三方商品或服务提供者实现每个费用类别的所述补助金的支付。
2.根据权利要求1所述的系统，还包括限定所述多个费用类别的费用模块。
3.根据权利要求2所述的系统，其特征在于，所述费用模块限定多个费用类别，所述多 个费用类别包括由食品、服装、交通、公共事业、通讯和住宿费用构成的组中的至少一个。
4.根据前述权利要求中任一项所述的系统，其特征在于，还包括将多个生命改变事 件限定为保险事故的生命改变事件模块。
5.根据权利要求4所述的系统，其特征在于，所述生命改变事件模块将所述多个生命 改变事件限定为包括伤残、患上重大疾病和死亡中的至少一个。
6.根据前述权利要求中任一项所述的系统，其特征在于，所述支付模块确认所述受保 人的信用卡或借记卡，从而通过所述支付模块向所述信用卡或借记卡存款来实现所述补助金。
7.根据前述权利要求中任一项所述的系统，进一步包括健康计划模块，其限定健康 计划并监控所述受保人对所述健康计划的执行情况。
8.根据权利要求7所述的系统，其特征在于，所述健康计划模块通过接收与所述受保 人对所述健康计划的使用相关联的受保人使用信息来监控所述受保人对所述健康计划的 所述执行情况。
9.根据权利要求8所述的系统，其特征在于，接收到的所述使用信息包括与所述受保 人参与的多个单独且不同的健康计划相关联的信息。
10.根据权利要求8或9所述的系统，其特征在于，所述健康计划模块基于所述使用信 息来确定与所述健康计划的所述受保人相关联的点值或状态水平，其中，所述点值或所述 状态水平显示了对所述健康计划的参与程度，并且其中，所述计算模块使用所述点值或状 态水平来计算所述百分比数。
11.一种管理保险方案的设备，其特征在于，所述设备包括用于在受保人发生保险事故的情况下计算用于所述受保人或所述受保人的指定受益 人的补助金的装置，这通过如下方式实现访问限定多个费用类别的数据，针对每个限定的 费用类别来确定一花费数额，所述花费数额或者为所述保险事故之前的一段时期内的平均 历史花费数额，或者为所述保险事故之后的一段时间内的实际花费数额；所述装置进一步 通过访问表明所述受保人参与健康计划的数据来计算一百分比数，所述装置然后通过将所 述百分比乘以所述花费数额来计算每个费用类别的所述补助金的数额；以及用于实现所述补助金的支付的装置，这通过如下方式实现获取每个费用类别的所述补助金的所述数额，随后对所述受保人、所述指定受益人或第三方商品或服务提供者实现 每个费用类别的所述补助金的支付。
12.根据权利要求11所述的设备，还包括用于限定所述多个费用类别的装置。
13.根据权利要求12所述的设备，其特征在于，所述用于限定多个费用类别的装置限 定了包括由食品、服装、交通、公共事业、通讯和住宿费用构成的组中的至少一个的多个费 用类别。
14.根据权利要求11至13中的任一项所述的设备，还包括用于限定多个生命改变事 件的装置。
15.根据权利要求14所述的设备，其特征在于，所述用于限定多个生命改变事件的装 置将所述多个生命改变事件限定为包括伤残、患上重大疾病和死亡中的至少一个。
16.根据权利要求11至15中的任一项所述的设备，进一步包括用于限定健康计划并 监控所述受保人对所述健康计划的执行情况的健康计划装置。
17.—种管理保险方案的方法，其特征在于，所述方法包括限定多个生活费用类别；限定多个生命改变事件；在所述方案的受保人发生生命改变事件的情况下，至少部分地补助费用给所述受保人 或所述受保人的指定受益人；以及基于所述受保人对所述健康计划的参与程度来改变所述补助金的数额。
18.根据权利要求17所述的方法，其特征在于，至少部分补助的所述费用属于多个生 活费用的所述类别。
19.根据权利要求17所述的方法，其特征在于，所述多个生活费用包括由食品、服装、 交通、公共事业、通讯和住宿费用构成的组中的至少一个。
20.根据权利要求17至19中任一项所述的方法，其特征在于，所述补助金是在所述限 定的生活费用类别中引起的费用的预定百分比，并且其中，所述百分比基于所述受保人对 所述健康计划的参与程度而改变。
21.根据权利要求17至20中任一项所述的方法，其特征在于，所述多个生命改变事件 包括伤残、患上重大疾病或死亡。
22.根据权利要求17至21中任一项所述的方法，其特征在于，通过将在所述限定的生 活费用类别中引起的费用偿付给所述受保人或其指定受益人，来实现所述部分补助。
23.根据权利要求17至21中任一项所述的方法，其特征在于，通过将在所述限定的生 活费用类别中引起的费用支付给代表所述受保人或其指定受益人的第三方，来实现所述至 少部分地补助。
24.根据权利要求17至23中任一项所述的方法，其特征在于，通过计算在所述生命改 变事件之前的一段时间内所述受保人在所述各个生活费用类别中的花费，并随后将这笔数 额或这笔数额的百分比支付给所述受保人或其指定受益人，来实现所述至少部分地补助。
25.根据权利要求17至对任一项所述的方法，其特征在于，另外，所述至少部分的补助 金具有最大可用数额，通过确定在所述生命改变事件之前的一段时间内所述受保人在所述 各种生活费用类别中的花费，来计算所述最大可用数额。
26.根据权利要求25所述的方法，其特征在于，所诉方法与所述受保人的信用卡相联系，由此，所述至少部分地补助通过将所述花费数额的至少一部分支付到代表所述受保人 或所述指定受益人利益的所述信用卡上来实施。
27.根据权利要求17至沈中任一项所述的方法，其特征在于，通过检查所述信用卡的 历史花费来确定所述生活费用类别的任一个的所述花费数额。
28.根据权利要求17至27中任一项所述的方法，其特征在于，所述方法包括监控所述 受保人对健康计划的所述执行情况。
29.根据权利要求观所述的方法，其特征在于，所述监控所述受保人对所述健康计划 的所述执行情况包括接收与所述受保人对所述健康计划的参与相关联的受保人参与信息； 基于所述参与信息来确定与所述健康计划的所述受保人相关联的状态水平，其中，所 述状态水平显示了对所述健康计划的参与程度； 基于所述状态水平来改变至少一笔保险费。
30.根据权利要求四所述的方法，其特征在于，收到的所述参与信息包括与所述受保 人参与的多个单独且不同的健康计划相关联的信息。
31.根据权利要求四或30所述的方法，其特征在于，所述方法进一步包括确定与所述 受保人相关联的状态水平，其进一步包括从一信息处理系统接收所述参与信息； 为参与的每个单独且不同的健康计划分配一给定的点值；基于分配给参与的每个单独且不同的健康计划的每个给定点值的累加，来确定一总点值；将所述总点值与多个点范围相比较，所述多个点范围中的每个点范围与一状态水平相 关联；确认所述多个点范围中与所述总点值相对应的点范围；将与已经确认的所述点范围相关联的状态水平分配给至少一个员工。
全文摘要
一种管理保险方案的系统，包括计算模块，在受保人发生保险事故的情况下，计算用于补助受保人或指定受益人的费用的补助金。补助金通过如下方式计算访问限定了多个费用类别的数据，并针对每个类别确定一花费数额。该花费数额或者为保险事故之前的一段时间内的平均历史花费数额，或者为保险事故之后的一段时间内的实际花费数额。然后，用受保人对保健项目的参与情况来计算一百分比。最后，通过将将百分比乘以花费数额来计算补助金的数额。支付模块将每个补助金发支付给受保人、指定受益人或第三方商品或服务提供者。
文档编号G06Q40/00GK102057390SQ200980120655
公开日2011年5月11日 申请日期2009年5月28日 优先权日2008年6月3日
发明者肯尼思·史蒂文·拉布森, 赫舍尔·菲利普·迈尔斯, 阿德里安·戈雷 申请人:发现控股有限公司