专利名称：按需式航班事故保险的制作方法
按需式航班事故保险相关申请的交叉引用本专利申请要求于2008年8月25日提交的美国序列号为61/091448的美国临时 专利申请“按需式航班事故保险”的权益。所述临时专利申请以引用的方式并入本文中。版权和商标的声明本专利文件公开内容的一部分包含提出版权要求的材料。版权拥有者不反对任何 人对专利文件或者专利公开的复制，因为其在专利与商标局专利文件或记录中出现，但是 版权拥有者保留所有任何的其它版权。图5中项目510所示的飞机标志是“Flightsurance Gmbh”(福莱特叙郎斯股份有 限公司)的商标。
背景技术：
长久以来存在着对价格合理的航班事故保险的需求，该保险可对由航空事故(如 失事)所导致意外死亡、损伤和/或肢体残疾的风险性进行补偿。乘客需要保险的范围覆 盖了登上飞机、在飞机上旅行、以及下飞机的过程。然而，目前所提供的航班事故保险是非常昂贵的。单程航班的典型保险费为每次 航班50美元，保险总额为1，000，000美元。另外,许多保险公司将每次事故给所有被保险人 的保险金额限制在10，000，000美元。如果一次航班中在飞机上有20名被保险人并且在一 次事故中所有20人均死亡，那么他们的受益人将会仅获得每人500，000美元(10，000, 000 美元/20)的赔偿金，而不是保险单上所列出的全部1，000，000美元的保险总额。在一种极 端情况下，即在满员的大型喷气式客机上乘坐了 300名被保险人，他们的受益人每人将会 仅收到3，333美元(10，000，000美元/300)的赔偿金。保险公司限制他们的每次航班的总风险补偿的主要原因在于对与飞机上有大量 被保险人的航班失事这一极少发生事件有关的“巨灾风险”进行再保险的成本。如果每年 大致有1千万次航班并且有1千万份航班事故保险单售出，那么在一次给定航班中被保险 人的平均人数将会是1。如果将这些人随机分布，那么在一些航班中会有2或3名被保险人 而在一些航班中将会没有任何被保险人。任何具有10、20或更多被保险人的航班的概率特 别小。可是，被保险人并不是随机分布的。家庭、体育团队或者其他人群可以作为团体购 买航班事故保险。因此，在一些航班中，飞机上可能会有特别多的被保险人。如果这些航班 中的一次航班发生失事，那么保险公司的保险金额将会非常大。因此，保险公司必须限制他 们的保险金额并且收取非常多的保险费，从而可足以支付飞机上有大量被保险人的航班失 事的巨灾风险。然而，将在飞机上的所有被保险人的保险总额限制为固定量，会对购买保险的单 个被保险人产生误导。每位投保人会认为他(或她)所购买的保险总额为1，000，000美 元，但实际上如果有大量乘客购买同样的保险，那么保险总额可能会少许多，并且被保险人 无法了解飞机上有多少其他人投了保。因此，长久以来存在着对价格低、且被保险人及其受益人所获得保险金的不受飞机上有多少其他被保险人影响的航空事故保险的需求。
发明内容
本发明内容是提供理解本发明的指南。它不必描述本发明最通用的实施例或者本 文所公开发明的所有类型。图1对现有技术(图1A)与本发明的实施例(图1B)进行了比较。图IA示出了 在同一航班102中有大量被保险人104的现有技术。每位投保人相信他们拥有全部的保险 总额，而实际上他们的保险总额被同一航班中的其他被保险乘客削弱了。被保险人的最大 数量可以是该飞机的全部容量(例如300人)。图IB示出了将一次给定航班112中由给定保险公司所投保被保险人114的最大 数量限制于小数量(如20人)的本发明的情形。通过限制被保险人的数量，在发生事故时 可确保每位被保险人获得全部的保险总额，并且保险公司不需要收取足够的保险费以支付 飞机上全部被保险人的失事。因此，所述被保险人可以确信，在发生灾难的情况下其保险单 的受益人将获得他们所购买的全部保险总额(保险单受益人可以包括被保险人，以备被保 险人受伤而非死亡的情况)。
图IA和图IB示出了现有技术与本发明的比较；图2为用于执行本发明方法的系统示意图；图3为用于申请信息的人工输入的示例性网页；图4示出了利用搜集器从旅行行程电子邮件中获得申请信息；图5示出了航班事故保险的“+1点击”购买；图6示出了通过移动电话购买航班事故保险；图7示出了用于提供保险总额的具体装置。
具体实施例方式所属领域技术人员将认识到以下公开内容仅仅是说明性的，而不是以任何方式限 制本发明。本发明的其它实施例将容易地提示所属领域技术人员具有本专利公开的权益。 例如，所属领域技术人员将会理解，实际上任何给定实体的行为可以由在所述给定实体利 用或指导下的一个或多个独立实体来实施。保险购买过程图2示出了根据本发明的、在购买航班事故保险时在各实体之间的由技术驱动型 信息流200。保险代理人220从旅客210那里接收一份航班事故保险申请表212。该保险代理人 可以是独立的代理人或经纪人(例如Flightsurance GmbH)、签署航班事故保险的保险公 司的专属代理人(例如QBE)、代表所述保险公司的经授权的旅行社(例如easyjet. com)、 网址(如expedia. com)、或者被类似地授权进行对所述保险总额报价、签署所述保险总额、 接收对所述保险总额的付款和发出(或者“确定”)所述保险总额的其他实体。申请表包括有关被保险人的信息(如姓名)、以及有关航班的信息(如航班号、起飞时刻、旅行日期、航空公司、起飞和目的地机场等)。然后，保险代理人查询222航班数据库230来决定是否有一份或多份为正在考虑 中的航班所提供的保险单。数据库包括航班标识信息、航空公司合伙人、以及已售出航班 事故保险单的数量和/或可售出的剩余保险单数量。—次给定航班可有多个航空公司-航班号的名称，这是因为多家航空公司合伙人 可以在他们自己的商标下提供相同的航班。根据代码共享协议，将实际执行航班的航空公 司(提供飞机、机务人员及地勤服务的一方)称为执行承运商。将销售该航班的飞机票但 不执行航班的公司称为代码共享承运商或出票承运商。因此，航班数据库包括一次给定航 班的所有不同名称的清单，以降低超过所售出保险单的允许数量的可能性。偶尔，当一次航 班确实由多家航空公司提供时，所接收到的航班数据并不指示该次给定航班是由多家航空 公司提供的。因此，要在某个时间窗口内进行检查来确认由相同联盟的不同承运商所提供 的具有相同的起飞地、相同的目的地和预定起飞时刻的航班。满足这些条件的带有不同名 称的航班被认为是相同的航班，并且将所述航班的售出保险单的总数量设定为经各承运商 所售出保险单数量的总和。合适的时间窗口为5分钟。该时间段可以短至一分钟。小于一 分钟的时间段往往会错误地提示两次航班是不同的，而实际上却是相同的。所述时间段可 高达30分钟。大于30分钟的时间段往往会错误地提示两次航班是相同的，而实际上却是 不同的。然后，保险代理人从所述航班数据库中接收232航班数据和保险可用数据，所述 航班数据库显示是否有可为旅客所询问的航班销售的额外的保险单。如果没有可提供的保 险单，那么保险代理人会告知旅客并且交易结束，同时不提供保险。然而，如果有保险单可提供，那么保险代理人查询2 航空公司数据库240以检索 2 有关该航空公司的航空公司数据、事故历史、养护评价以及可以用来计算所述航班的风 险溢价(Risk Premium)的其它参数。此处所使用的“风险溢价”是指需要支付预计赔偿金 的保险费的一部分。风险溢价通常相当于为财产与事故保险产品所收取的总保险费的大约 40% -60%。保险费的余额包括固定成本、可变成本、佣金和利润。然后，保险代理人将航空公司和航班数据2 传给保险费计算引擎250，计算所述 航班的保险费报价。然后，保险代理人接收252保险费报价，并且向旅客报价228。如果旅客希望购买 该保险，那么保险代理人会接收214承兑票据，其中可包括保险费的支付。然后，该代理人 代表保险公司发出保险总额229，或者由保险公司直接发出保险总额。在发出保险后，保险代理人会更新227航班数据库，以指示已经为正在考虑的航 班购买了一份或多份额外的保险单。因此，当该保险代理人或者另一位经授权的保险代理 人销售所述保险时，在未来查询数据库时，将能获得保险可提供性的正确显示。整个交易优选以实时方式完成，这类似于可在线进行飞机订票的速度。采用类似 于在线预订引擎的方法来降低由于多方在相同时间(例如，在确认可提供性并结束交易所 用的时间内)查询航班数据库而造成的意外的保险单过度销售的可能性。如果一名旅客在他(或她)的行程中有多于一次的航班，那么代理人会检查在行 程中所有航班的保险可提供性。如果所有航班的保险均是可提供的，那么提供保险。如果 不可提供，那么不提供保险。整个定价和批准过程是以实时方式进行。
接收申请信息图3、图4、图5和图6示出了保险代理人可以从旅客那里接收申请信息的可选技 术。图3显示了网页300的视图，通过该网页旅客可手动输入302他(或她)希望购 买保险的一次或多次航班的航班信息。该网页可以显示在与互联网相连的工作站上。该旅 客输入信息，然后敲击“发送”键，将信息发送给代理人。信息也可以发送给保险公司。图4示出了旅行确认电子邮件400，该邮件可以由申请保险的旅客发送给代理人。 该代理人利用电子邮件搜集器来审核该电子邮件，并且自动确认和记录相关的申请信息。 该信息包括旅客的住址402、旅客的姓名404、和航班信息406。该方法具有以下优点可 减轻旅客申请保险所需的精力，并且仍然允许该旅客使用他(或她)的正常的旅行社。图5示出了“+1点击”可选方法500，该方法允许旅客表达他(或她)通过在线旅 行预订服务，如expedia. com，来申请航空事故保险的意愿。在旅客已经把他们的航班、个人 和付款信息输入旅行预订服务之后，旅客仅仅通过点击502在报价中的“添加项”方框而进 行申请。在一些管辖区域，如德国，可能需要两次点击。第一次点击的目的是表达申请保险 的意愿，第二次点击的目的是指示接收各条款和条件。报价可包括保险总额504的简要说明，该简要说明可以超链接到保险条款的更完 整说明。它还可以显示保险的报价506。在旅客已经表达他(或她)的申请保险的意愿之 后，代理人会从旅行预订服务接收适当的信息并且绑定该保险总额。有一些方法可以将该产品并入预订服务。这些方法包括完全并入利用XML接口将保险完全地并入预订流程。航空公司/旅行社每个月 收款，并且与保险代理人和/或保险公司协调。部分并入将保险并入预订流程。向终端用户(例如旅客)显示价格。交易+付 款是由保险代理人完成的。在预订的期间，完整的数据被传送给保险代理人，其中，数据包 括所有航班详细信息和付款信息。保险代理人处理付款+向客户发送确认书。链接链接是由预订确认书网页提供。如果用户在链接上点击，那么他(或她)所 有预先填写的数据会被传送至保险代理人的网址。用户输入他(或她)的信用卡号并完成 交易。保险代理人经由支付网关(如wirecard(wirecard.com))收款，并且按月支付佣金 给航空公司。图6图示了在手持装置(如iWione)上的航班事故保险单报价600的示范性版面 设计。旅客通过激活“现在购买(BUY NOW)”键602将申请信息发送给代理人。风险溢价的计算一旦代理人从旅客那里接收到申请信息并且确认了保险的可提供性，那么代理人 必须计算旅客的风险溢价。表1说明了用于计算航班事故保险的平均风险溢价的示范性方法。
权利要求
1.一种用于向旅客提供航班事故保险的系统，其特征在于，所述系统包括a.用于从所述旅客接收所述航班事故保险申请表的装置，所述申请表包括所述旅客行 程中的航班的列表；b.用于查询航班数据库以确定针对所述航班的航班事故保险是否可提供的装置，如果 有小于第一数量的所述航班事故保险单已售给所述航班的其他旅客，则对所述可提供性进 行确认；c.用于从旅客接收所述航班事故保险的可提供性的确认书的装置；d.用于计算所述航班事故保险的保险费的装置；以及e.用于向所述旅客提供所述保险费和保险总额报价的装置。
2.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述第一数字为20。
3.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述航班的所述列表包括航空公司的名 称，并且其中所述保险费是所述航空公司的注册国GDP的函数，使得所述保险费是所述GDP 的递减函数。
4.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述用于计算所述保险费的装置包括用 于按以下方程式计算最小风险溢价的装置
5.根据权利要求4所述的系统，其特征在于，所述(l-α)为90%，并且其中Ζ(1_α)是多 项分布的Z参数。
6.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统进一步包括网络服务器和网络 服务器群，其中对所述网络服务器进行特定修改以作为外联网入口，并且对所述网络服务 器群进行特定修改以作为保险预订引擎，以便可以将所述保险费和所述保险总额报价实时 地提供给旅客。
7.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述航班数据库包括提供所述航班的所 有航空公司的列表，使得已售出保险单的数量是以各航空公司名下出售给预订旅客的所有 保险单的总和。
8.根据权利要求7所述的系统，其特征在于，如果a.不同的航空公司属于相同的联盟；b.对于不同的航空公司和不同的航班号来说，起飞机场和到达机场是相同的；c.相互间的起飞时刻是在5分钟以内；则认为不同的航空公司和不同航班号是指相同的航班。
9.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述系统进一步包括如下装置所述装置 用于在发出保险单之后对给定航班的已售出的保险单数量进行更新，以便防止由于多于一 位的旅客同时预订所造成的冲突。
10.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述提供用于将所述保险单的一部分风 险转让给再保险人的装置，并且其中所述部分为等于或大于90%。
11.根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述用于向所述旅客提供保险费和保险 总额报价的所述装置包括与互联网相连的一个或多个工作站或移动设备。
12.一种用于向旅客提供航班事故保险的方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤a.接收来自所述旅客的航班事故保险申请表，所述申请表包括所述旅客行程中的航班 的列表；b.查询航班数据库以确定用于所述航班的航班事故保险是否可提供，如果有小于第一 数量的所述航班事故保险单已售给所述航班的其他旅客，则对所述可提供性进行确认；c.接收来自所述旅客的对航班事故保险的可提供性的确认书；d.计算所述航班事故保险的保险费；以及e.向所述旅客提供保险费和保险总额报价，其中至少一部分的所述步骤在至少一个经给定修改的服务器上执行以安全地提供报价。
13.根据权利要求12所述的方法，其特征在于，所述保险费是固定保险费。
14.根据权利要求13所述的方法，其特征在于，计算得到风险溢价，所述风险溢价用于 计算最终保险费；其中，所述最终保险费大于所述固定保险费时，将所述保险费设定为等于 所述最终保险费。
15.根据权利要求14所述的方法，其特征在于，所述航班包括两次转接航班；其中，基 于计算出的每次转接航班的最终保险费的总和来计算所述最终保险费。
全文摘要
一种用于以低价格和固定保险总额提供航班事故保险的系统，包括用于将任何给定航班中可售出保险单数量限制在不超过预定数量的装置。该预定数量可以是20。
文档编号G06Q40/00GK102132306SQ200980133259
公开日2011年7月20日 申请日期2009年8月14日 优先权日2008年8月25日
发明者A·J·福布斯, D·鲍尔, J·奥特基斯, P·M·道格拉斯, Z·卡斯特纳 申请人:福莱特叙郎斯股份有限公司