一种通用收入估算的方法与流程

本发明涉及金融信息，特别涉及一种通用收入估算的方法。

背景技术：

1、线上快速申请额度相对较大的消费贷款及信用卡授信时，若客户无法及时提供纸质收入证明等材料(如纳税证明、公司开具的收入证明、社保公积金缴纳证明、打卡工资银行流水证明等)，也无法及时授权查询个人的收入类在线证明时，就难以客观的知道客户的收入。

2、现有主流收入认定方法是：通过让申请信贷的客户提供纸质收入证明等材料(如纳税证明、公司开具的收入证明、社保公积金缴纳证明、打卡工资银行流水证明等)或客户授权金融机构线上查询本人的电子版收入证明信息或数据等。现有方法可以相对精准的直接获取(如公司开具的收入证明、打卡工资银行流水证明等)或者倒推出(如纳税证明，可使用纳税额除以纳税比例得到收入；社保公积金缴纳证明，可以使用社保公积金月缴存额除以缴存比例得到收入)客户的收入。但是该类方法的不足在于证明材料的可获得性和便捷性较差，且比较难以实现在线化和实时化。一方面部分客户并未足额缴纳社保公积金，或者大部分城市缺少准确的个税、社保和公积金数据，即数据信息的覆盖度很难达到100％，另一方面，客户提供以上证明材料需要耗费的时间和精力成本较大，获取纸质材料后需要拍照上传到申请系统，金融机构的审批人员需要人工核验材料的真实性、准确性并计算收入，这部分人工介入也需要耗费人力资源成本和时间成本，很难支持线上实时出具信贷审批结论。

3、因此，有必要提供一种通用收入估算的方法，根据客户画像的多个字段，及时初步估算出该类客户的收入，并节约审批所耗的人力资源成本和时间成本。

技术实现思路

1、本发明的目的在于提供一种通用收入估算的方法，根据客户画像的多个字段，及时初步估算出该类客户的收入，并节约审批所耗的人力资源成本和时间成本。

2、为了解决现有技术中存在的问题，本发明提供了一种通用收入估算的方法，包括以下步骤：

3、s1：定义客户画像的多个字段，将每个字段的所有取值分成多个区间；

4、s2：建立收入估算模型，收入估算模型为：收入估算＝变量1*变量2权重系数*变量3权重系数*……*变量n权重系数*修正系数，其中变量1-变量n根据字段得到；

5、s3：获取客户的征信报告和填写的申请资料，以获取客户画像中的多个字段的值；

6、s4：根据所述区间计算需要的各变量的权重系数；

7、s5：将收入估算模型所需客户的变量及变量权重系数输入所述收入估算模型，计算的得到客户的收入估算。

8、可选的，在所述通用收入估算的方法中，

9、对于一个字段，从申请资料获取到值，从征信报告没有获取到值，或，从申请资料没有获取到值，从征信报告获取到值，则以获取的值为准；

10、对于一个字段，从申请资料和征信报告获取到两个不同的值，则以征信报告为准；

11、对于一个字段，在申请资料和征信报告中都没有取值，则取均值或众数为值。

12、可选的，在所述通用收入估算的方法中，字段包括：企业所在城市、行业、年龄、国籍、职务、学历以及企业性质。

13、可选的，在所述通用收入估算的方法中，学历取值时，

14、若申请资料上学历为高中，征信报告上学历为初中，则学历取值为初中；

15、若申请资料和征信报告上都没有学历信息，则取众数，若众数为高中，则学历取值为高中。

16、可选的，在所述通用收入估算的方法中，根据所述区间计算需要的各变量的权重系数的方式如下：

17、各变量的权重系数＝获取的字段值所属区间所有人的收入平均值/客户所属企业的收入平均值。

18、可选的，在所述通用收入估算的方法中，收入估算＝估算基准值*行业权重系数*年龄权重系数*国籍权重系数*职务权重系数*学历权重系数*企业性质权重系数。

19、可选的，在所述通用收入估算的方法中，获取多条历史数据，每条历史数据中包含各变量、各变量的权重系数以及对应的真实收入，将多条历史数据输入收入估算模型中训练，得到修正系数。

20、可选的，在所述通用收入估算的方法中，还包括以下步骤：计算最终收入估算值，方式如下：

21、当有公积金时，则最终收入估算值＝max(公积金收入，min(表填收入，收入估算))；

22、当无公积金时，则最终收入估算值＝min(表填收入，收入估算)。

23、在本发明所提供的通用收入估算的方法中，根据客户画像的多个字段，及时初步估算出该类客户的收入，并节约了审批所耗的人力资源成本和时间成本。

技术特征：

1.一种通用收入估算的方法，其特征在于，包括以下步骤：

2.如权利要求1所述的通用收入估算的方法，其特征在于，

3.如权利要求2所述的通用收入估算的方法，其特征在于，字段包括：企业所在城市、行业、年龄、国籍、职务、学历以及企业性质。

4.如权利要求3所述的通用收入估算的方法，其特征在于，学历取值时，

5.如权利要求2所述的通用收入估算的方法，其特征在于，根据所述区间计算需要的各变量的权重系数的方式如下：

6.如权利要求5所述的通用收入估算的方法，其特征在于，收入估算＝估算基准值*行业权重系数*年龄权重系数*国籍权重系数*职务权重系数*学历权重系数*企业性质权重系数。

7.如权利要求1所述的通用收入估算的方法，其特征在于，获取多条历史数据，每条历史数据中包含各变量、各变量的权重系数以及对应的真实收入，将多条历史数据输入收入估算模型中训练，得到修正系数。

8.如权利要求1所述的通用收入估算的方法，其特征在于，还包括以下步骤：计算最终收入估算值，方式如下：

技术总结
本发明涉及一种通用收入估算的方法，包括以下步骤：S1：定义客户画像的多个字段，将每个字段的所有取值分成多个区间；S2：建立收入估算模型，收入估算模型为：收入估算＝变量1*变量2权重系数*变量3权重系数*……*变量n权重系数*修正系数，其中变量1‑变量n根据字段得到；S3：获取客户的征信报告和填写的申请资料，以获取客户画像中的多个字段的值；S4：根据所述区间计算需要的各变量的权重系数；S5：将收入估算模型所需客户的变量及变量权重系数输入所述收入估算模型，计算的得到客户的收入估算。本发明根据客户画像的多个字段，及时初步估算出该类客户的收入，并节约了审批所耗的人力资源成本和时间成本。

技术研发人员：黄瑾燕,王霭君,韩炼,冯芸婷
受保护的技术使用者：富邦华一银行有限公司
技术研发日：
技术公布日：2024/1/13