一种安全且可交易的网络借贷平台及其网络借贷方法
【专利摘要】本发明涉及一种安全且可交易的网络借贷平台及其网络借贷方法，平台包括标准合约模块，债权发行模块，担保及抵押处理模块，资金监管模块，债权交易模块，还本付息异常监测及处理模块，债权信息模块，信用记录模块，作为主要功能的有效延伸，同时还提供了熟人间借贷功能。本发明通过允许资金借出人交易债权的机制防止了挤兑的发生，同时降低了资金借出人赎回资金的成本。本发明解决了在债权续存期间资金借入人需要处置被抵押物的问题，防止了各个不同平台利用不同的合约做手脚的问题，同时也提高了投资的效率。本发明也提供了一种熟人间进行借贷的功能，使熟人间的借贷有了标准的处理程序。
【专利说明】
一种安全且可交易的网络借贷平台及其网络借贷方法
技术领域
[0001]本发明属于互联网技术领域，应用于网络借贷行业，具体涉及一种安全且可交易的网络借贷平台及其网络借贷方法。【背景技术】
[0002]P2P融资模式自2006年以来风靡全球，成为最受欢迎的互联网金融模式之一，并在 2007年被引进中国，到2011年开始进入快速增长期，再到2015年开始的瓶颈期，大量P2P平台倒闭，出现了一系列的社会影响很恶劣的事件。
[0003]究其原因，P2P融资模式是在一定程度上满足了国内长期存在的企业和个人之间投融资的需求，但是由于各种原因也带来了大量问题，具体如下:[〇〇〇4] —、由于大量的资金借出人为个人投资者，不具备专业知识技能以及相关的信息， 导致资金借出人和P2P平台之间常处于信息不对称的状态，同时各类的监管也没有跟上，因此给了P2P平台暗箱操作，从中渔利的机会。而直接的表现就是套取资金借出人的资金，坏账率特别高等。
[0005]二、P2P平台上资金的流转大多是由资金借出人将资金转入平台的账号，再由平台将资金转入资金借入人的账号。而由平台持有资金增加了资金借出人的风险，P2P平台管理人员的携款潜逃就是最主要的表现。
[0006]三、如上的两点也构成了资金借出人对P2P平台的不信任，市场上一有任何的负面消息，就会造成大量的资金赎回的请求，而一旦造成连锁反应，即使是正常经营的P2P平台往往也没有足够的流动资金进行兑付。轻则P2P平台元气大伤，中则倒闭，重则连带整个P2P 行业陷入倒闭潮并影响到实体经济。
[0007]四、大多数资金借入人都会抵押一定的物品来获得资金，在借贷关系的续存期间对抵押物资金借入人是没有处置权的。一旦出于某种特殊原因，资金借入人需要处置抵押物的情况下，其成本将会非常高。
[0008]五、现有的P2P平台大多会与资金借出人签订类似“账户委托协议”之类的文本，而各个不同的平台之间的协议内容各不相同，导致资金借出人在选择时需要比较大量的不同的协议文本。由此造成了投资效率的低下，同时使得一些P2P平台有机可趁，从中做手脚。 [〇〇〇9]六、目前市场上并没有一个对P2P平台进行信用评级的机制。一个P2P平台在正常经营的时候资金借出人总觉得信用是非常好的，而一旦出事，信用就降为最低的，这也不利于整个行业的发展。
[0010]现有的P2P平台还忽视了熟人间资金借贷的需求。熟人间由于感情等原因不愿意讨论回报，即使借入方有意提供回报贷出方往往也不愿接受，以免伤及感情;也有熟人之间进行了借贷行为但是有些没有书面凭证，或者没有抵押物，致使到期后还款发生问题，这些都阻碍了熟人间的信贷往来。
[0011]P2P是这些年最火的金融投资理财平台。网络信贷起源于英国，随后发展到美国、 德国和其他国家，其典型的模式为:网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。
[0012]国内的P2P平台不是纯信息发布平台，要分类看。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类:
[0013]—、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保， 如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。[〇〇14]二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权， 如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。
[0015]三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于 1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。
[0016]以交易参数为基点，结合020(0nline to Offline，将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。[0〇17] 基于以上的分析，亟需一种平台从机制上来解决上述问题。
【发明内容】
[0018]为解决上述现有技术中的不足，本发明的目的是提供一种安全且可交易的网络借贷平台及其网络借贷方法。
[0019]本发明的目的是采用下述技术方案实现的:
[0020]本发明提供一种安全且可交易的网络借贷平台，其改进之处在于，平台包括:[0021 ]标准合约模块:用于指定标准合约；[〇〇22]债权发行模块:用于债权发行；[〇〇23]担保及抵押处理模块:用于担保及抵押物的保管和处理；[〇〇24]资金监管模块:用于资金监管；
[0025]债权交易模块:用于债权交易；[〇〇26]还本付息异常监测及处理模块:用于还本付息异常监测及处理；
[0027]债权信息模块:用于记录债权信息；
[0028]信用记录模块:用于将所有行为记入信用记录；[〇〇29]熟人间借贷功能模块:用于熟人间借贷。
[0030]进一步地，所述网络借贷平台参与者包括资金借入人，资金借出人，发行人，担保人，保管人和第三方资金监管平台。
[0031]本发明提供一种安全且可交易的网络借贷平台的网络借贷方法，其改进之处在于，所述方法包括下述步骤:
[0032](1)所述发行人收集所述资金借入人的资金需求信息；
[0033](2)如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议；
[0034](3)如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵押物进行保管；
[0035](4)所述发行人与单个或多个所述资金借入人签署标准委托协议；
[0036](5)所述发行人将资金需求打包成债权，通过本平台发行；
[0037](6)所述资金借出人通过本平台认购所述发行人发行的债权，认购资金进入所述第三方资金监管平台账户；
[0038](7)在规定时间内所述发行人发行的债权满足了发行的条件，则将所述第三方资金监管平台账户内的相关资金直接转入所述资金借入人的账户，同时在所述资金借出人和所述资金借入人之间建立起债权关系；
[0039](8)在债权关系续存期间，交易事件同时发生；
[0040](9)如果所述资金借入人出现还本付息异常，需要提前结束；
[0041](10)如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。 [〇〇42]进一步地，所述步骤(7)中，如未能满足发行的条件，则所述第三方资金监管平台账户内的相关资金将退回已认购的所述资金借出人的账户，同时结束此次发行。
[0043]进一步地，所述步骤(8)中，交易事件包括:
[0044]a)所述资金借入人按协议还本付息，资金通过所述第三方资金监管平台账户进入所述资金借出人账户；
[0045]b)所述资金借出人通过平台交易债权；
[0046]c)所述资金借入人可以提出抵押物变更请求，并按一定的程序对抵押物进行变更；
[0047]d)所述资金借入人还本付息出现异常情况，按一定的程序进行还本付息异常处理。
[0048]6、如权利要求3所述的网络借贷方法，其特征在于，所述步骤(9)中，提前结束后做以下操作:
[0049]a)按一定的程序进行还本付息异常退出处理；
[0050]b)解除担保，抵押协议，结束债权关系。
[0051]进一步地，所述步骤(1)?(10)中的所有行为都由信用记录模块记入单位和个人的信用记录。[〇〇52]本发明还提供一种安全且可交易的网络借贷平台的熟人网络借贷方法，其改进之处在于，所述方法通过熟人间借贷功能模块实现，包括下述步骤:[〇〇53]1)借贷双方商议好借贷细节；[〇〇54]2)如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议；
[0055]3)如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵押物进行保管；
[0056]4)所述资金借出人与所述资金借入人签署标准借贷协议；
[0057]5)所述资金借出人通过所述第三方资金监管平台将资金转入所述资金借入人账户，同时在所述资金借出人和所述资金借入人之间建立起债权关系；[〇〇58]6)所述资金借入人通过所述第三方资金监管平台将本息按协议转入所述资金借出人账户；[〇〇59]7)如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。
[0060]进一步地，步骤1)?7)中的所有行为都由信用记录模块记入单位和个人的信用记录。
[0061]为了对披露的实施例的一些方面有一个基本的理解，下面给出了简单的概括。该概括部分不是泛泛评述，也不是要确定关键/重要组成元素或描绘这些实施例的保护范围。 其唯一目的是用简单的形式呈现一些概念，以此作为后面的详细说明的序言。
[0062]与最接近的现有技术相比，本发明提供的技术方案具有的优异效果是:
[0063]本发明通过将原有P2P平台上完成的发行，抵押，担保功能进行了分割，在执行时由不同的单位完成。由此将原来由P2P平台独自处理的业务分割成了发行，担保，抵押和资金处理等业务，分别由不同的单位进行处理，在机制上保证了资金的安全性，防止了套取资金借出人的资金，坏账率特别高和P2P平台管理人员的携款潜逃等恶性事件的发生。
[0064]本发明通过允许资金借出人交易债权的机制防止了挤兑的发生，同时降低了资金借出人赎回资金的成本。
[0065]本发明通过允许资金借入人按特定的程序变更抵押物的机制解决了在债权续存期间资金借入人需要处置被抵押物的问题。
[0066]本发明通过提供标准合约的方式防止了各个不同平台利用不同的合约做手脚的问题，同时也提高了投资的效率。
[0067]本发明通过将所有借贷行为记入信用记录的方式对参与借贷各方进行信用评级，使参与者在以后的活动中对合作方有一个基于信用历史纪录的评估。
[0068]本发明通过及时的发布和更新债权信息使参与借贷各方防止了因信息不对称导致损失的问题。
[0069]作为主要功能的延伸，本发明也提供了一种熟人间进行借贷的功能，使熟人间的借贷有了标准的处理程序。
[0070]为了上述以及相关的目的，一个或多个实施例包括后面将详细说明并在权利要求中特别指出的特征。下面的说明以及附图详细说明某些示例性方面，并且其指示的仅仅是各个实施例的原则可以利用的各种方式中的一些方式。其它的益处和新颖性特征将随着下面的详细说明结合附图考虑而变得明显，所公开的实施例是要包括所有这些方面以及它们的等同。【附图说明】
[0071]图1是本发明提供的平台流程图A;[〇〇72]图2是本发明提供的平台流程图B;[〇〇73]图3是本发明提供的熟人间借贷流程图。【具体实施方式】[〇〇74]下面结合附图对本发明的【具体实施方式】作进一步的详细说明。
[0075]以下描述和附图充分地示出本发明的具体实施方案，以使本领域的技术人员能够实践它们。其他实施方案可以包括结构的、逻辑的、电气的、过程的以及其他的改变。实施例仅代表可能的变化。除非明确要求，否则单独的组件和功能是可选的，并且操作的顺序可以变化。一些实施方案的部分和特征可以被包括在或替换其他实施方案的部分和特征。本发明的实施方案的范围包括权利要求书的整个范围，以及权利要求书的所有可获得的等同物。在本文中，本发明的这些实施方案可以被单独地或总地用术语“发明”来表示，这仅仅是为了方便，并且如果事实上公开了超过一个的发明，不是要自动地限制该应用的范围为任何单个发明或发明构思。
[0076]本发明构建一个灵活，安全且可交易的网络借贷平台，平台包括标准合约模块，债权发行模块，担保及抵押处理模块，资金监管模块，债权交易模块，还本付息异常监测及处理模块，债权信息模块，信用记录模块，作为主要功能的有效延伸，同时还提供了熟人间借贷功能。
[0077]根据上述所述的模块，其主要功能包括:[〇〇78] a)资金需求信息收集；
[0079]b)担保及抵押物保管；
[0080]C)相关协议签署；
[0081]d)发行债权；[〇〇82] e)债权交易；
[0083] f)还本付息；[〇〇84] g)抵押物变更；[〇〇85] h)还本付息异常监测及处理；
[0086] i)解除担保，抵押协议，结束债权关系；[〇〇87]所有行为记入信用记录。
[0088]本发明的参与者包括资金借入人，资金借出人，发行人，担保人，保管人，第三方资金监管平台。
[0089]本发明提供一种网络借贷平台的网络借贷方法，其流程图如图1和2所示，主要的步骤如下:
[0090]1.所述发行人收集所述资金借入人的资金需求信息。
[0091]2.如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议。
[0092]3.如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵押物进行保管。
[0093]4.所述发行人与单个或多个所述资金借入人签署标准委托协议。
[0094]5.所述发行人将资金需求打包成债权，通过本平台发行。
[0095]6.所述资金借出人通过本平台认购所述发行人发行的债权，认购资金进入所述第三方资金监管平台账户。
[0096]7.在规定时间内所述发行人发行的债权满足了发行的条件(例如认购数量等)，则将所述第三方资金监管平台账户内的相关资金直接转入所述资金借入人的账户，同时在所述资金借出人和所述资金借入人之间建立起债权关系。如未能满足发行的条件，则所述第三方资金监管平台账户内的相关资金将退回已认购的所述资金借出人的账户，同时结束此次发行。
[0097]8.在债权关系续存期间，以下事件可以同时发生:[〇〇98] a)所述资金借入人按协议还本付息，资金通过所述第三方资金监管平台账户进入所述资金借出人账户；
[0099]b)所述资金借出人通过平台交易债权；
[0100]c)所述资金借入人可以提出抵押物变更请求，并按一定的程序对抵押物进行变更；
[0101]d)所述资金借入人还本付息出现异常情况，按一定的程序进行还本付息异常处理；
[0102]9.如果所述资金借入人出现还本付息异常，需要提前结束的，那么:
[0103]a)按一定的程序进行还本付息异常退出处理；
[0104]b)解除担保，抵押协议，结束债权关系；
[0105]10.如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。
[0106]以上所有行为都将记入单位和个人的信用记录。
[0107]本发明提供的熟人间借贷功能的流程图如图3所示，主要步骤如下:[〇1〇8]1.借贷双方商议好借贷细节。
[0109]2.如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议。
[0110]3.如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵押物进行保管。
[0111]4.所述资金借出人与所述资金借入人签署标准借贷协议。
[0112]5.所述资金借出人通过所述第三方资金监管平台将资金转入所述资金借入人账户，同时在所述资金借出人和所述资金借入人之间建立起债权关系。
[0113]6.所述资金借入人通过所述第三方资金监管平台将本息按协议转入所述资金借出人账户。
[0114]7.如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。
[0115]以上所有行为都将记入单位和个人的信用记录。
[0116]以上实施例仅用以说明本发明的技术方案而非对其限制，尽管参照上述实施例对本发明进行了详细的说明，所属领域的普通技术人员依然可以对本发明的【具体实施方式】进行修改或者等同替换，这些未脱离本发明精神和范围的任何修改或者等同替换，均在申请待批的本发明的权利要求保护范围之内。
【主权项】
1.一种安全且可交易的网络借贷平台，其特征在于，平台包括:标准合约模块:用于指定标准合约；债权发行模块:用于债权发行；担保及抵押处理模块:用于担保及抵押物的保管和处理；资金监管模块:用于资金监管；债权交易模块:用于债权交易；还本付息异常监测及处理模块:用于还本付息异常监测及处理；债权信息模块:用于记录债权信息；信用记录模块:用于将所有行为记入信用记录；熟人间借贷功能模块:用于熟人间借贷。2.如权利要求1所述的安全且可交易的网络借贷平台，其特征在于，所述网络借贷平台 参与者包括资金借入人，资金借出人，发行人，担保人，保管人和第三方资金监管平台。3.—种如权利要求1-2中任一项所述的安全且可交易的网络借贷平台的网络借贷方 法，其特征在于，所述方法包括下述步骤:(1)所述发行人收集所述资金借入人的资金需求信息；(2)如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议；(3)如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵 押物进行保管；(4)所述发行人与单个或多个所述资金借入人签署标准委托协议；(5)所述发行人将资金需求打包成债权，通过本平台发行；(6)所述资金借出人通过本平台认购所述发行人发行的债权，认购资金进入所述第三 方资金监管平台账户；(7)在规定时间内所述发行人发行的债权满足了发行的条件，则将所述第三方资金监 管平台账户内的相关资金直接转入所述资金借入人的账户，同时在所述资金借出人和所述 资金借入人之间建立起债权关系；(8)在债权关系续存期间，交易事件同时发生；(9)如果所述资金借入人出现还本付息异常，需要提前结束；(10)如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。4.如权利要求3所述的网络借贷方法，其特征在于，所述步骤(7)中，如未能满足发行的 条件，则所述第三方资金监管平台账户内的相关资金将退回已认购的所述资金借出人的账 户，同时结束此次发行。5.如权利要求3所述的网络借贷方法，其特征在于，所述步骤(8)中，交易事件包括:a)所述资金借入人按协议还本付息，资金通过所述第三方资金监管平台账户进入所述 资金借出人账户；b)所述资金借出人通过平台交易债权；c)所述资金借入人可以提出抵押物变更请求，并按一定的程序对抵押物进行变更；d)所述资金借入人还本付息出现异常情况，按一定的程序进行还本付息异常处理。6.如权利要求3所述的网络借贷方法，其特征在于，所述步骤(9)中，提前结束后做以下 操作:a)按一定的程序进行还本付息异常退出处理；b)解除担保，抵押协议，结束债权关系。7.如权利要求3所述的网络借贷方法，其特征在于，所述步骤(1)?(10)中的所有行为 都由信用记录模块记入单位和个人的信用记录。8.—种如权利要求1-2中任一项所述的安全且可交易的网络借贷平台的熟人网络借贷 方法，其特征在于，所述方法通过熟人间借贷功能模块实现，包括下述步骤:1)借贷双方商议好借贷细节；2)如果所述资金借入人可以提供所述担保人，则所述担保人签署标准担保协议；3)如果所述资金借入人可以提供抵押物，则由所述保管人签署标准保管协议，并对抵 押物进行保管；4)所述资金借出人与所述资金借入人签署标准借贷协议；5)所述资金借出人通过所述第三方资金监管平台将资金转入所述资金借入人账户，同 时在所述资金借出人和所述资金借入人之间建立起债权关系；6)所述资金借入人通过所述第三方资金监管平台将本息按协议转入所述资金借出人 账户；7)如果所述资金借入人已还清本息，则解除担保，抵押协议，结束债权关系。9.如权利要求8所述的熟人网络借贷方法，其特征在于，步骤1)?7)中的所有行为都由 信用记录模块记入单位和个人的信用记录。
【文档编号】G06Q40/02GK106022906SQ201610309294
【公开日】2016年10月12日
【申请日】2016年5月11日
【发明人】吴江
【申请人】吴江