专利名称：实现个人贷款最低最高额还款的系统及方法
技术领域：
本发明涉及一种银行支付结算系统及其方法，特别是涉及一种实现个 人贷款最低最高额还款的系统及其处理方法。
背景技术：
随着人们生活和消费水平的提高，越来越多的人贷款买房、买车，个 人贷款已经渐渐成为人们非常熟悉的一种金融产品。近年来，随着信贷增长过快，央行频频加息，贷款人的还款压力越来 越大，有部分贷款人想按照加息前的还款金额进行归还贷款，或者少归还 部分金额以免影响家庭正常开支，但是目前银行的还款额都会随着利率的 增加而增加，无法满足客户的需要；还有一部分贷款人开始考虑提前还款， 但是目前银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意， 市民可书面申请提前归还部分或全部贷款，经过一段时间的审批通过后， 才能通知客户到银行柜台办理提前还款手续，且有时银行还需贷款者支付 提前还贷的违约金。而且，由于每月的还款额固定不变，当客户当月收支 情况出现异常时，容易产生客户非恶意违约而产生的不良信用记录和违约 利息。此外，各银行对提前还款的额度也有相关规定有些银行要求提前还 款的数额必须为l万或5万的倍数，不是很灵活，这些都与当前的形势不 相适应，给客户带来了不便。建设银行新推出了两种新个人住房商业贷款 还款方式"等额递增还款"和"等额递减还款"。其中，"等额递减还款" 主要针对在贷款前期还款能力较强、愿意多还贷款的客户，通过选择等额 递减还款方式，可以减少负担利息的总额；"等额递增还款"主要针对在 贷款前期还款能力较弱，收入呈增长趋势的客户。但上述两种还款方式仍 存在当借款人还款能力发生变化时，还款方式不够灵活的问题。同时，大量的提前还款也增加了银行柜员的联机交易处理量，增加系统联机业务系统处理的资源开销，造成客户排队，对银行服务不满的情况。 中银灵活还款计划虽然是根据自身财务状况改变当月自动转账还款约定 的金额，但当实际自动还款金额以"账单本期结欠金额一当期还款金额" 为准时，客户还需再至柜台进行主动还款，仍不能避免上述问题。更为重要的是传统的柜面交易不能提供7x24小时的服务，这与当前大 力提倡自助银行服务的宗旨不相适应。发明内容本发明提供了一个灵活的还款系统和方法，解决了个人贷款系统无法 满足贷款人灵活多样的还款需求的问题。根据本发明的一个方面，提出一种实现个人贷款最低最高额还款的系统，其特征在于，包括系统主机l，包括存储客户数据的数据存储装置2、处理客户交易请求 的数据处理装置3和多个接口 4，用于进行数据存储，处理和控制；其中 所述数据处理装置3，用于实现还款账户最低最高额还款定期处理步骤， 自动定期调用最低最高额还款定期处理；交易终端6，用于实现还款账户最低最高额还款设置步骤，客户通过交易终端对具体的贷款设置最低最高还款额；外部金融网络5，用于连接各银行的交易终端6;还款账户7，用于客户存入款项归还贷款；进一步，所述还款账户最低最高额还款定期处理步骤包括如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金额，剩余金额转逾期；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款账 户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应 还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还 款金额部分按照提前还款处理。进一步，所述转逾期金额等于最低额减去实还金额。进一步，所述数据存储装置2存储银行的客户信息和交易信息。进一步，所述数据存储装置2至少包括一个账户存储单元10，存储客 户的贷款信息、还款账户信息和还款账户最低最高额信息。
进一步，所述数据处理装置3至少包括主处理单元20、接口识别单元 21、验证处理装置22、还款账户最低最高额交易处理装置23、还款账户 最低最高额定期扣收装置27。
进一步，所述还款账户最低最高额还款交易处理装置23用于还款账户 最低最高额的信息登记处理，至少包括还款账户最低最高额还款设置装置 24、还款账户最低最高额还款修改装置25、还款账户最低最高额还款取消 装置26。
进一步，所述外部金融网络5是银行内部网络、其他银行网络、银行 间互连网络。
进一步，所述交易终端6是自助终端、柜面终端、网上银行。
进一步，所述账户存储单元10包括贷款账户装置11、还款账户装置 12和还款账户最低最高额装置13。
进一步，所述贷款账户装置ll用于存储客户贷款信息，至少包括贷 款帐号、借据标识号、客户名、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款账 户、还款日期、最低最高额扣款标志。
进一步，所述还款账户装置12是账户或银行卡，用于存储客户还款账 户信息，至少包括还款账户帐号或卡号、客户名、可用余额信息。
进一步，所述还款账户最低最高额装置13用于存储每笔签订了还款账
户最低最高额协议的贷款账户以及对应还款账户最低最高额，至少包括
贷款帐号、借据标识号、还款账户最低额、最高额。 根据本发明的另一方面，提出一种实现个人贷款最低最高额还款的方
法，其特征在于，包括
还款账户最低最高额还款设置步骤，客户通过交易终端对还款账户内 的贷款设置最低最高额还款额；
还款账户最低最高额还款定期处理步骤，个人贷款最低最高额还款系 统自动定期调用最低最高额还款定期处理。
进一步，所述还款账户最低最高额还款定期处理步骤包括如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金额，剩余金额转逾期；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款账 户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还 款金额部分按照提前还款处理。进一步，所述转逾期金额等于最低额减去实还金额。本发明的有益效果包括两个方面。对客户而言，客户可以根据自身的 收入情况灵活控制还款金额，设置最低还款额，可减少客户非恶意违约而 产生的不良信用记录和违约利息，设置最高还款额，可方便客户在最低最 高额之间灵活确定还款金额，方便的进行提前还款。对银行而言，为客户 提供了更为人性化的服务，提高了银行的竞争力，同时自动的提前还款， 也减少银行柜员交易处理量，减轻柜员压力。
图1为一种实现还款账户最低最高额还款的系统结构图；图2为数据存储装置的结构图；图3为数据处理装置的结构图；图4为实现还款账户最低最高额还款的方法流程图；图5为还款账户最低最高额还款设置步骤；图6为还款账户最低最高额还款定期处理步骤。
具体实施方式
为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实 施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。根据本方面提出的系统和方法，客户可以根据自己的收入和支出情况， 制订贷款还款账户还款的最低额和最高额，如果客户还款账户余额小于最 低额，则把还款账户余额作为还款金额，剩余金额转逾期，但是转逾期金额按照最低额减去实还金额来计算，而不按照应还款金额减去实还金额来计算；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款 账户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还款金额部分按照提前还款处理。在贷款人正常还款日当天，根据还款计划计算出客户当期应该归还的 本金和利息，然后根据客户还款账户余额以及客户制订的贷款还款账户还 款的最低最高额，判断客户实际需要归还的金额，是否转逾期，转逾期的 金额，是否进行提前还款。只要客户在贷款的正常还款日前，通过各种渠 道往还款账户中存入不同的金额，就可以实现灵活的归还贷款。图1为一种实现还款账户最低最高额还款的系统结构图。参考图1，本 发明提出的实现个人贷款最低最高额还款的系统，包括系统主机1、外部金融网络5、交易终端6、还款账户7，系统主机1包括存储客户数据的数 据存储装置2、处理客户交易请求的数据处理装置3和多个接口 4。系统 主机l可是大型计算机，也可以是中、小型计算机，运行处理银行交易的 系统。外部金融网络5银行内部网络、其他银行网络、银行间互连网络等， 比如银联网络、VISA组织网络等，通过它连接各银行的交易终端。交易 终端6可以是自助终端、柜面终端、网上银行等各种交易渠道。贷款账户 7为银行为客户提供的贷款账户。数据存储装置2存储银行的客户信息和 交易信息，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。数据处 理装置3为处理银行交易的系统，它接收接口4中的交易，通过访问数据 存储装置2中的数据进行交易处理。接口 4连接外部金融网络5和交易终丄山 y乂而6。图2为数据存储装置的结构图。所述数据存储装置2存储银行的客户 信息和交易信息，至少包括一个账户存储单元10，存储客户的贷款信息、 还款账户信息和还款账户最低最高额信息。账户存储单元10包括贷款装 置11、还款账户装置12和还款账户最低最高额装置13。贷款账户装置11存储客户贷款信息，至少包括贷款帐号、借据标 识号、客户名、贷款余额、贷款期限、贷款利率、还款账户、还款日期、 最低最高额扣款标志等信息。还款账户装置12存储客户还款账户信息，可以是账户也可以是银行 卡，至少包括还款账户帐号(卡号)、客户名、可用余额等信息。
还款账户最低最高额装置13存储每笔签订了还款账户最低最高额协 议的贷款账户以及对应还款账户最低最高额，至少包括贷款帐号、借据 标识号、还款账户最低额、最高额。
图3为数据处理装置结构图。所述数据处理装置3至少包括主处理单
元20、接口识别单元21、验证处理装置22、还款账户最低最高额交易处 理装置23、还款账户最低最高额定期扣收装置27。
主处理单元20是数据处理装置的主控单元，通过它调用其它单元完 成数据的处理，它首先调用接口识别单元21接收交易并识别交易的接口 4，如果交易从发送还款账户最低最高额交易的接口发送来，则启动还款 账户最低最高额还款交易的数据处理，否则进行其它的交易处理；再调用 验证处理装置22进行交易验证，包括进行交易数据检查等检査处理；然 后调用还款账户最低最高额交易处理装置23进行还款账户最低最高额还 款的处理，最后会定期启动还款账户最低最高额还款的扣收处理，可以是 每天启动，也可以是按一定周期(按周、月等)启动。
接口识别单元21接收交易并识别交易的接口 4，并将交易数据和接口 识别信息传给主处理单元20,交易数据中至少包括贷款帐号，借据标识号、 交易标识、还款账户最低额、最高额等。
验证处理装置22进行交易验证处理，包括进行交易数据检查等，以 保证交易的安全性。
还款账户最低最高额还款交易处理装置23负责还款账户最低最高额 的信息登记处理，至少包括还款账户最低最高额还款设置装置24、还款账 户最低最高额还款修改装置25、还款账户最低最高额还款取消装置26。
还款账户最低最高额还款设置装置24根据交易数据中的贷款帐号，借 据标识号，访问数据存储装置2中账户存储单元10中的贷款账户装置11， 在贷款账户装置中设置还款账户最低最高额还款标志，同时在还款账户最 低最高额装置13中登记相关的贷款账户帐号、借据标识号、还款账户、 还款账户最低额、最高额金额等信息。
还款账户最低最高额还款修改装置25根据交易数据中的贷款帐号，借据标识号，访问数据存储装置2中账户存储单元10中的贷款账户装置11， 修改设置的还款账户，访问还款账户最低最高额装置13，修改设置的还款 账户最低最高额金额。还款账户最低最高额还款取消装置26根据交易数据中的贷款帐号，借 据标识号，访问数据存储装置2中账户存储单元10中的贷款账户装置11， 取消贷款账户装置中还款账户最低最高额还款标志，同时取消还款账户最 低最高额装置13中登记相关的贷款账户帐号、借据标识号、还款账户最 低最高额金额等信息。还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27定期启用还款账户最低 最高额还款扣收处理，可以每天启动，也可以按一定周期(按周、月等) 启用。它首先从贷款账户装置11中获取贷款帐号、借据标识号、贷款余 额、贷款期限、贷款利率、还款日期等信息，计算出贷款还款日应还的本 金和利息；然后访问还款账户装置12，取出对应还款当前还款账户的可用 余额；再访问还款账户最低最高额装置13，取出对应的还款账户最低最高 额金额，如果最低额大于应还本金和利息，则以应还本息和作为最低额。 如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金额，剩 余金额转逾期，但是转逾期金额按照最低额减去实还金额来计算，而不按 照应还款金额减去实还金额来计算；如果客户还款账户余额大于等于最低 额小于等于最高额，按照还款账户余额作为还款金额，即使还款金额少于 应还款金额也不转逾期，超过应还款金额部分按照提前还款处理；如果客 户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过最高额则按最高 额进行归还，超过应还款金额部分按照提前还款处理。图4示出了用于最低最高额还款处理的方法流程图，该方法包括 步骤301:使用还款账户最低最高额交易在系统内对具体的贷款设置最 低最高额还款。步骤302:系统自动定期调用最低最高额还款定期处理 该方法中包括的还款账户最低最高额交易处理方法和还款账户最低最 高额定期扣收处理方法详细说明如下。图5为还款账户最低最高额还款设置步骤，包括步骤如下步骤100:交易终端6选择进入还款账户最低最高额交易处理画面。步骤101:在交易终端6输入还款账户最低最高额还款请求数据，至少 包括贷款帐号、借据标识号、交易标识、还款账户、还款账户最低最高额
金额等，然后再将交易请求数据发送给外部金融网络5。
步骤102:外部金融网络5传输交易请求数据，最后将交易请求数据传 输给系统主机l中的接口4。
步骤103:数据处理装置3中的接口识别单元21接收交易并识别交易 的接口 4，并将交易请求数据和接口识别信息传给数据处理装置3中的主 处理单元20。
步骤104:数据处理装置3中的主处理单元20调用验证处理装置22 进行交易验证，进行交易数据检查等检查处理。
步骤105:数据处理装置3中的主处理单元20根据不同的交易标识， 调用还款账户最低最高额还款设置装置24、还款账户最低最高额还款修改 装置25、还款账户最低最高额还款取消装置26进行处理，调用还款账户 最低最高额还款设置装置24执行步骤106，调用还款账户最低最高额还款 修改装置25执行步骤107，调用还款账户最低最高额还款取消装置26执 行步骤108。
步骤106:还款账户最低最高额还款设置装置24根据交易数据中的贷 款帐号，借据标识号，访问数据存储装置2中账户存储单元10中的贷款 账户装置ll，在贷款账户装置中设置还款账户最低最高额还款标志，同时 在还款账户最低最高额装置13中登记相关的贷款账户帐号、借据标识号、 还款账户、还款账户最低最高额金额等信息，执行步骤109。
步骤107:根据交易数据中的贷款帐号，借据标识号，访问数据存储装 置2中账户存储单元10中的贷款账户装置11，修改设置的还款账户，访 问还款账户最低最高额装置13，修改设置的还款账户最低最高额金额，执 行步骤109。
步骤108:根据交易数据中的贷款帐号，借据标识号，访问数据存储装 置2中账户存储单元10中的贷款账户装置11，取消贷款账户装置中还款 账户最低最高额还款标志，同时取消还款账户最低最高额装置13中登记 相关的贷款账户帐号、借据标识号、还款账户最低最高额金额等信息，执 行步骤109。步骤109:交易处理完成，向交易终端6返回交易成功信息。图6为还款账户最低最高额还款定期处理步骤，包括步骤如下步骤200:数据处理装置3中的主处理单元20定期调用分期付款定期支付处理装置27，进行还款账户最低最高额还款定期扣收处理，可以是每天启动，也可以是按一定周期(按周、月等)启动。步骤201:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27逐一检査贷 款账户装置12中的每一笔制订还款账户最低最高额还款的贷款，判断其 应还款日期是否到达，如果没有到达则继续进行下一笔检査；如果到达则 执行步骤202。步骤202:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27从贷款账户 装置12中获得贷款余额、贷款期限、还款方式、利率等信息，计算出当 期应还的本金和利息。步骤203:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27从贷款账户 装置12中获得该贷款对应的还款账户帐号(卡号)信息，然后根据帐号 (卡号)从还款账户装置13中获得该账户的可用余额。步骤204:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27从贷款账户 装置12中获得该贷款的贷款帐号、借据标识号等信息，然后根据贷款帐 号、借据标识号从还款账户最低最高额装置14中获得还款账户的最低额、 最高额，如果最低额大于应还本金和利息，则以应还本息和作为最低额。步骤205:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27比较还款账 户的可用余额是否比设置的还款账户的最低额小，如果小于，则执行步骤 206;否则只进入处理208。步骤206:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27根据还款账 户的余额，从还款账户装置13中扣收，同时把贷款账户装置12中的贷款 余额减去实际扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入户中，执行步骤 207。步骤207:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27根据设置的 还款账户最低额减去实际扣收金额，把剩余的金额转逾期，同时在贷款账 户装置12中记录逾期的金额，执行步骤212。步骤208:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27比较还款账户的可用余额是否比设置的还款账户最高额大，如果大于，则执行步骤209，否则执行步骤210。步骤209:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27根据还款账 户设置的最高额，从还款账户装置13中扣收，同时把贷款账户装置12中 的贷款余额减少实际扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入户中，执行 步骤211。步骤210:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27根据还款账 户的余额，从还款账户装置13中扣收，同时把贷款账户装置12中的贷款 余额减少实际扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入户中，执行步骤 211。步骤211:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27根据实际从 还款账户扣收的金额与当期应还的本息和比较，如果大于当期应还的本息 和，则超出部分当成提前还款处理。步骤212:还款账户最低最高额还款定期扣收处理装置27检查贷款账 户储装置12中的还款账户最低最高额还款数据是否处理完成，如果没有 完成则转到步骤201进行下一笔处理，如果完成则结束。
权利要求
1.一种实现个人贷款最低最高额还款的系统，其特征在于，包括系统主机(1)，包括存储客户数据的数据存储装置(2)、处理客户交易请求的数据处理装置(3)和多个接口(4)，用于进行数据存储，处理和控制；其中所述数据处理装置(3)，用于实现还款账户最低最高额还款定期处理步骤，自动定期调用最低最高额还款定期处理；交易终端(6)，用于实现还款账户最低最高额还款设置步骤，客户通过交易终端对具体的贷款设置最低最高还款额；外部金融网络(5)，用于连接各银行的交易终端(6)；还款账户(7)，用于客户存入款项归还贷款；
2. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述还款账户最低最高 额还款定期处理步骤包括如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金 额，剩余金额转逾期；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款账 户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应 还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还 款金额部分按照提前还款处理。
3. 根据权利要求2所述的系统，其特征在于，所述转逾期金额等于最 低额减去实还金额。
4. 根据权利要求l所述的系统，其特征在于，所述数据存储装置(2) 存储银行的客户信息和交易信息。
5. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述数据存储装置(2) 至少包括一个账户存储单元(10)，存储客户的贷款信息、还款账户信息 和还款账户最低最高额信息。
6. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述数据处理装置(3) 至少包括主处理单元(20)、接口识别单元(21)、验证处理装置(22)、 还款账户最低最高额交易处理装置(23)、还款账户最低最高额定期扣收装置(27)。
7. 根据权利要求6所述的系统，其特征在于，所述还款账户最低最高 额还款交易处理装置(23)用于还款账户最低最高额的信息登记处理，至 少包括还款账户最低最高额还款设置装置(24)、还款账户最低最高额还 款修改装置(25)、还款账户最低最高额还款取消装置(26)。
8. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述外部金融网络(5) 是银行内部网络、其他银行网络、银行间互连网络。
9. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述交易终端(6)是 自助终端、柜面终端、网上银行。
10. 根据权利要求1所述的系统，其特征在于，所述账户存储单元(10) 包括贷款账户装置(11)、还款账户装置(12)和还款账户最低最高额装 置(13)。
11. 根据权利要求10所述的系统，其特征在于，所述贷款账户装置(11) 用于存储客户贷款信息，至少包括贷款帐号、借据标识号、客户名、贷 款余额、贷款期限、贷款利率、还款账户、还款日期、最低最高额扣款标志。
12. 根据权利要求7所述的系统，其特征在于，所述还款账户装置(12) 是账户或银行卡，用于存储客户还款账户信息，至少包括还款账户帐号 或卡号、客户名、可用余额信息。
13. 根据权利要求7所述的系统，其特征在于，所述还款账户最低最 高额装置(13)用于存储每笔签订了还款账户最低最高额协议的贷款账户 以及对应还款账户最低最高额，至少包括贷款帐号、借据标识号、还款 账户最低额、最高额。
14. 一种实现个人贷款最低最高额还款的方法，其特征在于，包括还款账户最低最高额还款设置步骤，客户通过交易终端对还款账户内的贷款设置最低最高额还款额；还款账户最低最高额还款定期处理步骤，个人贷款最低最高额还款系 统自动定期调用最低最高额还款定期处理。
15. 根据权利要求14所述的方法，其特征在于，所述还款账户最低最高额还款定期处理步骤包括如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金 额，剩余金额转逾期；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款账 户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还 款金额部分按照提前还款处理。
16.根据权利要求15所述的方法，其特征在于，所述转逾期金额等 于最低额减去实还金额。
全文摘要
本发明提出一种实现个人贷款最低最高额还款的系统和方法。客户可以根据自己的收入和支出情况，制订贷款还款账户还款的最低额和最高额，如果客户还款账户余额小于最低额，则把还款账户余额作为还款金额，剩余金额转逾期，但是转逾期金额按照最低额减去实还金额来计算，而不按照应还款金额减去实还金额来计算；如果客户还款账户余额大于等于最低额小于等于最高额，按照还款账户余额作为还款金额，即使还款金额少于应还款金额也不转逾期，超过应还款金额部分按照提前还款处理；如果客户还款账户余额超过最高额，则按最高额进行归还，超过应还款金额部分按照提前还款处理。
文档编号G07F19/00GK101221680SQ200810057188
公开日2008年7月16日 申请日期2008年1月30日 优先权日2008年1月30日
发明者左小波, 张春阳, 青 李, 超 镇 申请人:中国工商银行股份有限公司