电子支票金融支付系统和方法

专利名称：电子支票金融支付系统和方法
技术领域：
本发明总体涉及金融支付系统和方法，更具体地，本发明提供了当由电子支付系 统(EPS)使用数字来源的支票(即没有原始纸质支票)系统和方法来处理电子支票项目 (例如Check 21)时对电子支票项目进行增强处理的系统和方法。
背景技术：
按照统一商法典(U. C. C.)第3和第4条，支票是美国法定流通票据。传统上，支票 是由付款人在支票纸上预先打印的表格中进行填写而创建的纸质票据。，在支票纸上，付款 人通过手写、打字或打印所需支付信息来进行输入然后，使用邮件、隔夜快递、人工送达等 将该纸质支票送出，但是最终将该纸质支票在物理上传送给收款人以清偿债务在接收时， 收款人将纸质支票存入其以记入其自己的账户。存款银行将所有纸质支票捆绑在一起，将 其发送给银行的“项目处理”部门，由高速机器进行处理(即归类、分组和总计)。该处理的 目的是产生借出和记入合适的支票账户并清算支付所需的必要记账条目。如果存入的支票 源自该银行之外，则必须将纸质支票转发，呈交源(或支付)银行进行支付。传统上，纸质支票从第一存款银行(BOFD)移送至一个或多个清算所——或与清算 银行较近的另一区域清算所(通常是发行银行的地理区域中的联邦储备银行)或直接至清 算银行。清算银行的职责是确认持票、验证账户存在并具有充足的资金，然后付款给B0FD， 使其可以记入存款的收款人的账户。这种对纸张移送的依赖性(针对安全性、真实性和处理/支付)造成了在存款日 期与支付日期以及最终记入收款人账户的日期之间的多日处理周期。在美国金融系统中， 这种纸质支票的移送是一个弱点，由于支票是在个人、商业和政府之间进行支付的优选方 法。此外，这些纸质支票的移送频繁利用航空网络以快速将纸张从国家的一部分移送至另 一部分。因此，当911袭击和航空管制时，整个支票清算和支付系统被关闭。这导致付款支 票不能送达，人们没有资金来支付必需品。这种运输延迟的后果造成了要求政府消除对纸 质支票清算的依赖性的巨大政治压力。在Check 21法案之前，呈交支票以进行支付的银行需要呈交原始纸质支票，除非 清算银行已经同意从存款银行接受某种其他形式的备选呈交，如电子图像交换。统一商法 典(U. C. C.)的§ 3-501 (b) (2)和§4-110明确授权银行和其他人同意备选呈交方式，如电 子图像呈交。然而，为了在代收过程中较早地截取支票并且参与广泛的电子呈交，代收银行 将需要与每个银行的电子呈交协议，代收银行向这些银行呈交支票以进行代收。由于银行 数量巨大以及一些付款银行不愿意接收电子呈交，这种限制证明是不现实的。由于在难以所有情况下获得电子呈交支票所需的协议，在Check 21法案之前，银行不能完全利用电子 处理支票的高效性和潜在的成本节约。21世纪支票清算法案(Check 21)于2004年10月28日生效。Check 21被设计 为鼓励支付系统的创新并通过减少对支票截取的法律障碍来提高效率(即通过将纸质支 票转换为数字图像并销毁原始纸质项目来消除纸质支票)。该法律通过创建一种称为替代 支票的新流通票据来促进支票截取，替代支票允许银行截取原始纸质支票，经由支票图像 文件的交换来电子处理支票信息，并将替代支票传送给要继续接收纸质支票的银行。替代 支票是从X. 9. 37 “ANSI”草案标准或X9. 180最终标准描述的支票图像创建的，两者的全部 内容均通过引用并入此处。该图像文件是通过对原始纸质支票的正面和背面进行电子扫描 和图像化来创建的标签图像文件格式(TIFF)格式的数字位图。通过在8. 5X11英寸的纸张 上打印正面和背面图像以及一些附加信息来创建替代支票(也称为图像替换文档(IRD))。 按照Check 21法律，该IRD被视为原始支票的合法等效物，并包括原始支票上包含的所有 信息。在打印时，图像和数据必需遵守X9. 140标准，其全部内容通过引用并入此处。法律 不要求银行接受电子形式的支票，也不要求银行使用该法案授权的新权威机构来创建替代 支票。参照图1，替代支票(或IRD) 10是原始支票的纸质副本，包含原始支票的正面和背 面的图像，并适于以与原始支票相同的方式进行自动处理。为了清算支票进行支付，存款银 行转账、呈交或返回替代支票10(或替代支票的另一纸质或电子表示，如图像现金运送单 文件)并担保(1)替代支票10包含原始支票的正面和背面的精确图像以及声明其为原始 支票的合法等效物的图例；以及(2)不要求任何存款银行、受票人、出票人或背书人支付已 经支付过的支票。对于所有目的和所有人，银行已经针对其作出这些担保的替代支票10是 原始支票的合法等效物。尽管Check 21促进了电子支票图像的银行间交换，但是由于当前看来无法解决 或成为极端的商业方法障碍的各种安全弱点或法律漏洞(需要在Check 21图像化概念的 更广泛采用可以在整个支付产业中实现之前克服)，它尚未在整个支付系统中得到充分利 用或实现。首先，对于总的Check 21产业实现问题，通常银行可以对实际纸质支票和Check 21图像进行清算，造成了双重借记情形。注意，尽管由于银行改进了其内部Check 21商业 方法和系统，这些双重借记的实际出现次数已经减少，但是对于首先实现Check 21样式图 像清算过程以推进或返回清算循环的任何银行而言，这些相同的公知的借记问题一般不可 避免。其次，支票安全专家Frank Abignale认识到，由于在图像化之后，支票放松了在过 去30至40年发展而来的整套享有纸张安全特征，因此各种安全问题对银行而言非常重要。 当想到客户向银行呈交图像以作为UCC支票支付来处理时，这些图像安全漏洞主要在银行 业中显现。例如，考虑客户出示看似IRD形式的Check 21图像的东西的情况。行业当前认 为，具有适度的数字图形编辑能力的任何人都可以通过使用盗取的活期存款账户(DDA)数 据来创建虚假支票，从而使用PhotoShop或其他图形软件程序来创建有效的类似Check 21 的图像。此外，由于纸质IRD缺乏安全性，银行不愿意接受任意IRD以进行存款，这减慢了 其作为返回项目被接受的过程。最终，银行不相信终端用户或客户被允许按照现有Check 21法案产生其自己的 支票图像因此，从行业观点，在Check 21项目成为可行的、源自客户的支付机制之前，必须克服法律和规章障碍。在Check 21的概念可以应用于每个人之前，必须克服这些问题—— 允许更多用户获得银行已经获得的益处。图像起源和处理的益处包括更快的传送、由于高 效处理支付的更低成本、以及减少的清算时间和降低的从外地银行上的未知付款人项目暴 露的风险最终，如果正确实现，Check 21法案提供的概念将使每个人(从客户到商家到政 府到慈善机构)能够以类似于现有的低成本电子支付方法(如国际清算所协会(NACHA)规 则下覆盖的电子支票自动化清算所(ACH)项目)的方式，来创建和有效处理安全电子支付。参照图2，传统上，按照Check 21，替代支票或IRD仅在银行(如清算银行、第一存 款银行等)之间利用。流程图20示意了根据传统操作的Check 21的示例实施例。首先， 付款人从其活期存款账户(DDA)银行支取纸质支票(步骤22)。接下来，在物理上将纸质支 票传送(如邮寄、人工送达等)给收款人(步骤24)。收款人手动将纸质支票存入其银行账 户(步骤26)。收款人存入支票的银行被称为第一存款银行(BOFD)。一旦在BOFD中，对纸 质支票进行存储并根据Check 21下的规定转换为替代支票。一旦支票被存入收款人的账 户，BOFD可以向收款人支付现金、记入收款人账户等等(步骤30)。此外，BOFD通过传统清 算所或电子支付清算所(EPCH)等，使用替代支票来发起清算过程(步骤32)。清算过程将 替代支票移送至清算银行，即具有付款人DDA账户的银行，清算银行确认替代支票，验证账 户存在并具有充足资金，最后付款给BOFD(步骤34)。最终，清算银行可以使用具有付款人 月结单的替代支票图像来代替纸质支票(步骤36)。注意，Check 21法案不要求任何银行使用电子支票处理、接收电子呈交或基于支 票图像来创建替代支票。然而，在Check 21法案的生效日之后，需要原始支票的任何银行 必须接受满足该要求的合法等效替代支票。因此，就大部分而言，不要求银行由于Check 21 法案而改变其支票处理设备或做法，不需要银行在支票代收过程期间将原始支票和替代支 票分别归类。使用替代支票格式，选择在其支票代收和清算过程中使用图像处理的银行被 允许这样做，同时保持对不能电子处理图像文件的银行的后向兼容性。例如，过去，接收在 纽约的银行所开据的支票的加州的存款银行将原始纸质支票送回纽约进行支付。现在，按 照Check 21，在纽约的银行没有与加州的银行的具体在先合约协议或同意的情况下，可以 将替代支票图像文件发送至纽约银行。现在，如果需要，纽约的银行(或其代理)可以接收 图像文件，将其打印为IRN或替代格式，并使用其传统支票清算过程来继续处理重新创建 的纸质支票。总之，Check 21允许希望图像化支票和交换图像文件的银行这样做，同时仍 允许一些银行接收基于Check 21图像文件的兼容纸质支票。电子支付和图像等包含构成项目本身的原始数据，但是，有另一种形式的数据称 为“元数据”。元数据是关于数据的数据。元数据项目可以描述单个数据或内容项目，或包 括多个内容项目的数据集合。元数据用于促进数据的理解、使用和管理。有效数据管理所 需的元数据根据数据类型和使用环境而改变。“从元数据产生位图”的概念对银行而言是外 来的，但是在计算机图形产业中是常见的。因此，支付领域的技术人员一般不知道计算机图 形位图“光栅化”过程是如何工作的。然而，如计算机图形领域的技术人员所知，通常更容 易也更方便从元数据动态产生位像。此外，元数据驱动的位图产生与支付系统、支票或 法律合约、UCC等之间没有联系。此外，本发明考虑到，为了使电子支票图像支付系统对银行 而言可接受，需要附加的安全性来保护银行免于接受虚假图像(例如由黑客使用图形程序 来创建的图像)。由于银行在纸质支票图像化设备上已经进行的投资的规模和程度，本领域技术人员可以看到，银行没有动机来支付设计和建造新的软件系统以启用终端用户创建的 无纸化Check 21项目。此外，银行处没有或只有很少的公开密钥基础设施(PKI)系统(除 了用于网站安全的安全套接层(SSL)密钥)以便于终端用户对Check 21图像进行数字签 名因此，银行和支付行业中的传统机制包括纸质支票的图像化。Check 21法律仅允 许银行截取纸质支票来创建Check 21项目。远程(电子)存款(RD)的特征当前可用于接 收纸质支票的商家。基于RD的系统允许商家作为收款人扫描纸质支票并远程地将其存入 其银行；但是传统上，这些项目是通过自动化清算所(ACH)协议作为POP或ARC ACH项目而 不是作为UCC支票项目来清算的。因此，不存在传统机制来允许基于UCC的电子支票流过 整个支票支付系统而不在某个点降为纸质或转换为另一支付类型。现有技术的ACH “电子 支票”不能解决这些问题，因为它们均公开了处理过程中一种或另一种形式的纸质支票。此 外，这些ACH “电子”支票不符合ANSI X9标准。

发明内容
在各个示例实施例中，本发明提供了使用通过电子支付系统(EPS)处理的数字来 源的支票(DOC)对Check 21项目进行的增强处理，该EPS捕获与对收款人的预期支付相关 的付款人元数据指令。该元数据存储在数据库等中，以代替打印纸质支票来进行进一步处理。在示例实施例中，一种无纸化支票方法，包括(a)从付款人接收对适用于第一存 款银行和清算银行的担保和赔偿集合的接受，其中，所述担保和赔偿集合使支票能够在付 款人和收款人之间并通过第一存款银行和清算银行以电子方式创建、交换和清算，并且， 所述担保和赔偿集合使付款人能够以电子方式向收款人汇款并提供数字来源的支票作为 支票；(b)接收从付款人至收款人的支付指令，其中，所述支付指令服从所述担保和赔偿集 合；(c)捕获与数字来源的支票相关联的元数据，其中，数字来源的支票是当收款人接受所 述担保和赔偿时由付款人在没有原始纸质支票的情况下创建的合法支票，并且，所述元数 据包括所述支付指令、全球唯一标识符、跟踪信息和安全信息；以及(d)执行以下一个或多 个操作立即将数字来源的支票通知收款人；以及稍后将数字来源的支票通知收款人；其 中，从元数据的输出能够同与纸质和电子清算方法相关联的电子支票清算系统互操作；并 且，步骤(a)至(d)是在计算机服务器上实现的。所述无纸化支票方法还可以包括(e)对 收款人进行认证；(f)从收款人接收对所述担保和赔偿集合的接受；以及(g)执行以下操作 之一将所述元数据作为电子现金运送单文件电子转发给第一存款银行；以及根据所述元 数据来打印替代支票；其中步骤(e)至(g)是在计算机服务器上实现的。所述安全信息用 于防止对支付指令和替代支票进行篡改。所述无纸化支票方法还可以包括(h)对数字来 源的支票进行电子背书；其中，步骤(h)是在计算机服务器上实现的。所述支付指令包括以 下任一项条件、限制、约束和有条件确认，包括管理支付条款的商业规则。所述跟踪信息用 于提供数字来源的支票的审计历史。可选地，所述安全信息包括由付款人定义的个人识别 号码，以便收款人进行安全检索。在另一示例实施例中，一种无纸化支票系统，包括(a)数据存储器，包括元数据 文件，其中，所述元数据文件与数字来源的支票相关联，数字来源的支票是当收款人接受担保和赔偿时由付款人在没有原始纸质支票的情况下以电子方式创建的合法支票，并且，所 述元数据文件包括支付指令、全球唯一标识符、跟踪信息和安全信息；(b)网络接口，连接 至数据存储器；(c)处理器，连接至网络接口和数据存储器，其中，处理器被配置为(i)从 付款人接收对担保和赔偿集合的接受；(ii)从付款人接收支付指令；(iii)使用来自付款 人的支付指令来创建所述元数据文件；(iv)产生并向所述元数据文件分配全球唯一标识 符；(v)将与数字来源的支票相关联的元数据文件通知收款人；(vi)跟踪数字来源的支票， 并使用数字来源的支票的审计历史来更新所述元数据文件；以及(vii)对数字来源的支票 进行认证；其中，所述担保和赔偿集合使支票能够在付款人和收款人之间并通过相关联的 第一存款银行和清算银行以电子方式创建、交换和清算，并且，所述担保和赔偿集合使付款 人能够以电子方式向收款人汇款并提供数字来源的支票作为支票；以及，元数据文件的输 出能够同与电子支票清算系统相关联的纸质和电子清算方法互操作。所述处理器还被配置 为(viii)对与所述元数据文件相关联的收款人进行认证；(ix)从收款人接收对所述担保 和赔偿集合的接受；以及(X)执行以下操作之一将所述元数据文件作为电子现金运送单 文件电子转发给第一存款银行；以及根据所述元数据文件来打印替代支票。所述安全信息 用于防止对支付指令和替代支票进行篡改。可选地，所述处理器还被配置为基于收款人的 输入对数字来源的支票进行电子背书。所述支付指令包括以下任一项条件、限制、约束和 有条件确认，包括管理支付条款的商业规则。所述跟踪信息用于提供数字来源的支票的审 计历史。可选地，所述安全信息包括由付款人定义的个人识别号码，以便收款人进行安全检 索。在又一示例实施例中，一种真实支票卡方法，包括提供包括磁条在内的支票卡， 其中，磁条包括付款人元数据并用于由销售点终端进行读取；在销售点终端中接收支票卡 以履行支付义务；读取支票卡上的元数据；使用元数据和支付指令来创建数字来源的支 票，其中，所述支付指令是从所述支付义务和销售点终端导出的，数字来源的支票是当收款 人接受担保和赔偿时由付款人在没有原始纸质支票的情况下以电子方式创建的合法支票， 并且，所述元数据文件包括支付指令、全球唯一标识符、跟踪信息和安全信息；其中，所述跟 踪信息用于提供数字来源的支票的审计历史；以及，元数据文件的输出能够同与现有支票 清算系统相关联的纸质和电子清算方法互操作。所述真实支票卡方法还可以包括以下步 骤以电子方式向第一存款银行发送元数据；以及接收履行所述支付义务的支付。可选地， 所述真实支票卡方法还包括以下步骤在授权销售之前，通过验证系统验证与所述元数据 相关联的账户。所述支票卡包括适用于第一存款银行和清算银行的担保和赔偿的完整集 合，所述担保和赔偿的完整集合实现了从付款人至收款人的电子呈交，作为付款人至收款 人之间并通过相关联的第一存款银行和清算银行的电子支票。可选地，所述支票卡还包括 以下之一贷记卡、自动取款机卡及其组合。


这里，参照各个附图示意并描述了本发明，附图中相似的参考标号分别表示相似 的方法步骤和/或系统组件，附图中图1是替代支票(或IRD)的示意；图2是对传统上根据Check 21的支票和替代支票的流程进行示意的流程图3是对根据本发明示例实施例的支票、替代支票、真实支票卡支付等的流程进 行示意的流程图；图4是示意了根据本发明示例实施例的D0C产生的流程图；图5是根据本发明示例实施例的EPS系统的框图；图6是根据本发明示例实施例的D0C传送系统的流程图；以及图7是根据本发明示例实施例的所产生的D0C图像的示意；图8是示意了根据本发明示例实施例经由真实支票卡的D0C产生的流程图；图9是示意了根据本发明示例实施例在销售点(P0S)处的D0C产生的流程图；以 及图10是根据本发明示例实施例的真实支票卡的图。
具体实施例方式在各个示例实施例中，本发明提供了一种产生和处理数字来源的Check 21项目 的机制。可以将这些项目描述为使用捕获付款人“元数据”的电子支付系统(EPS)进行处 理的数字来源的支票，该元数据是与从付款人至收款人的预期支付相关的指令。该元数据 存储在数据库等中，以进行代替打印纸质支票的进一步处理。所捕获的数据的类型可以包 括在纸质支票的正面上存储的传统信息，如“付款给谁”的指令(收款人姓名、电话号码或 电子邮件地址)、某个值的金额(作为某种货币的十进制数输入)、支付发出日期、要从其中 支取付款的银行账号(传统支票账号和ABA银行路由号码)，以及条件、限制或约束以及备 忘字段描述细节、以及潜在地某种有条件确认(定义为管理如何以及何时应当进行支付的 商业规则(即将合约放在支票背面，因此兑现支票是对合约进行背书))的某种潜在集合。这些支付指令或“元数据”可以以电子支付系统实现的各种方式和方法来捕获或 产生(即EPS可以具有多种输入形式)。例如，人类用户可以使用各种系统接口选择(包 括因特网网页)来输入所需元数据以产生D0C支付。备选地，可以使用电话设备(蜂窝电 话、陆地线路、经由IVR呼叫中心系统等)或具有因特网浏览能力的移动设备(PDA)来登 录并产生支付。此外，用户可以使用家庭或办公室PC软件应用(如Intuit的Quicken、 Microsoft Money或其他记账软件程序)来产生元数据。此外，本发明设计了没有人类用户 干预而通过经由自动化软件程序来支持D0C产生的选项。该软件程序可以使用支付数据库 中存储的信息来产生预先安排的D0C支付，以将得到的D0C文件直接发送入银行系统，用于 工资或自动账户可支付类型的商业场景。为了提供无纸化Check 21项目，本发明利用了多种元素。首先，利用Check 21法 律和Check 21标准(如X9. 37、140和180，其全部内容通过引用并入此处)的知识和理解 的框架，来实现无纸化Check 21项目。此外，支付行业的知识和理解，包括项目处理、UCC法 律、电子资金转账(EFT)法律以及如何填充Check 21、UCC和ETF法律之间的“间隙”。应该 注意到，本发明利用了收款人和付款人之间的合约关系，将Check 21担保扩展至D0C的整 个系统。这些担保实现了从收款人和付款人的电子呈交，而不管认为需要纸质支票的传统 观点。统一商法典(U. C. C.)的§ 3-501 (b)⑵和§ 4-110明确授权银行和其他人同意备 选呈交方式，如电子图像呈交。本发明利用这些概念来提供符合UCC的、安全的、以及具有 D0C形式的符合Check 21的项目。
此外，本发明利用了多种知识和技能，跨越银行之外的行业范围，包括对在如GUI 操作系统、用于视频卡的字体和图形驱动之类的应用中如何产生位形、网站如何工作、 以及如何捕获数据和存储并管理该数据作为输入至其他商业过程(即清算所)的文件的深 刻理解。此外，本发明包括对安全概念的知识和理解PKI和证书权威机构(CA)、密码学、密 码、SSL、使用公钥和私钥的数字签名、安全散列等。本发明利用了如何解决现有银行项目处 理支票归类机器所产生的图像中的固有缺点(包括图像倾斜以及光学字符识别(OCR)和图 像质量评估(IQA)测试中的错误)的知识和理解。此外，本发明包括了高级软件设计和架 构、编程语言、电子文件格式中的字符编码(ASCII对EBCDIC)、Unicode、国际化和包括SQL 语言的数据库设计的知识和经验。注意，以下ANSI X9标准适用于支票设计和安全TR_2Understanding and Designing Checks, TG-6 Quality Control of MICRDocuments, TG-8 Check Security Guideline, X9. 7 Bank CheckB ackground and Numerical Convenience Amount Field, X9. 100-10 PaperSpecifications for Checks(formerly X9. 18), X9. 100-111 Specificationsfor Check Endorsements(formerly X9. 53), X9. 100-130 Specifications forUniversal Interbank Batch/Bundle(formerly X9. 64),X9. 100-151 CheckCorrection Strip Specification(formerly X9. 40), X9.100-160-1 Placementand Location of Magnetic Ink Printing (MICR) (formerly X9. 13) , X9.100-160-2 Placement and Location of Magnetic Ink Printing(MICR)Part 2 :EPC Field Use (formerly X9. 13 Annex A only), X9. 100-161Creating MICR Document Specification Forms(formerly X9.47), X9. 100-120 Specifications for Bank Deposit Tickets(formerly X9.33), X9.100-170 Specifications for the Padlock Icon (formerly X9. 51),X9. 100—20 Print and Test Specifications for Magnetic Ink Printing(formerly X9.27), TR-33-2006 Check Image Quality Assurance Standardsand Processes，胃中*一^hfitJ^RPrtWfflii 引用并入此处。有利地，本发明允许付款人和收款人通过银行系统利用无纸化Check 21项目，即 D0C,而不将其降至纸质介质。这允许使用支票支付系统来代替借记卡、ACH转账、贷记卡 等。本发明包括使付款人和收款人能够利用替代支票或电子元数据文件而无需纸质支票的 机制。向无纸化项目开放支票支付系统的关键实现因素包括付款人和收款人之间的合约框 架，授权D0C服从与纸质支票相关联的赔偿和担保、涉及用于安全数字支付的PKI的安全 性，并且根据完全符合所有ANSI X9标准的元数据来产生计算机位形，以确保与Check 21法案的完全兼容。本发明提供了用于支票支付的增强机制，涉及增强的安全性、可选或有条件处理、 增强的跟踪和处理以及“真实支票卡”(TCC)的可用性。TCC被定义为一种具有第二专用 ISO标准磁条的塑料贷记卡，以通过电子支付系统(EPS)向商户或商家发出数字来源的支 票(D0C)来进行支付。商户销售点(P0S)终端包括可以刷D0C卡的标准贷记卡授权终端。 一旦进行刷卡，真实支票卡提供付款人元数据，付款人元数据被合并入包括交易金额和商 户ID在内的收款人信息，该收款人信息在EPS处进行组合，以产生对作为收款人的商户的 D0C支付。因此，在支票卡的磁条上编码的信息与商户的终端设备提供的收款人元数据的组 合提供了在EPS处发出D0C所需的详细信息。在数据库等中存储元数据以代替打印纸质支票来进行进一步处理。参照图3，在本发明的示例实施例中，在整个银行系统40中，以电子方式处理D0C。 首先，收款人通过将真实支票卡刷(步骤42)过标准P0S刷卡终端，从其DDA银行账户“支 取"D0C支票。D0C是通过EPS创建的，D0C是按照Check 21 X9标准的电子形式的有效UCC 汇票。使用用户发起的指令来创建D0C，以根据条件、限制、约束、确认等的集合来向某人 (即收款人)支付某个值的金额。这些指令存储在数据库中，例如数字支付文件(DPF)。这 些数字指令用于创建完美的数字支票，不需要纸质支票来创建这些指令，并且没有纸质起 源或扫描。此外，D0C可以通过在销售点(P0S)处“刷”电子产生D0C的真实支票卡(TCC) 来创建。将D0C传送给收款人是电子方式的(步骤44)，并对收款人进行通知。该通知机制 可以采取从EPS进行消息发送的各种形式，如电子邮件消息(例如，具有嵌入URL(具有交 易ID)，以自动进行D0C、嵌入文件等的检索)、电话呼叫、寻呼机消息、传真消息、即时消息 (IM)等。一旦收款人响应了 EPS通知消息，收款人使用唯一交易标识(称为全球唯一标识 符(GUID))，该标识是在通知消息中提供给他们用于标识要检索哪个指定的DOC。GUID是在 软件应用中使用的一种特殊标识符，以提供在软件应用使用的上下文中唯一的参考号码， 例如定义用于软件应用中的一种接入点的内部参考，或用于在数据库中创建唯一键值。在 本发明中，GUID足够大以避免对象冲突，即重复号码，它利用算法来确保GUID不能被欺骗。EPS可以使用⑶ID来查找D0C交易并基于付款人在发送D0C时选择的认证等级 (或由收款人设置，作为根据指定名称或ID从EPS检索支付的条件)来确定如何认证收款 人。认证等级可以包括无(即只要知道交易ID或⑶ID对付款人而言就足够安全)、针对 每个D0C的唯一 PIN号码(例如，PIN是由付款人单独发送的(即电话呼叫)，或者如果经 由EPS发送，则从通知消息单独发送)、附加证书等级(例如，唯一账号和登录EPS的ID)、 私有数字安全签名密钥(例如使用公开密钥密码系统)、或一方或双方同意并且EPS支持的 其他安全机制等级。在满足了认证和安全测试后，收款人对支付的Check 21图像进行电子检索，并验 证该支付信息是正确的。在检索图像和验证之后，收款人可以选择将D0C存入其银行账户 的方法(步骤46)。本发明向收款人提供了多种选择来存入或清算支付。例如，收款人可 以检索指定D0C的DPF记录(使用⑶ID)，EPS可以产生D0C图像(按照Check 21图像格 式)并对其进行显示，以允许收款人确认支付、正确的金额等。在审核D0C之后(如通过 EPS)，收款人可以选择如何继续要求其支付。首先，收款人可以选择使用打印机将D0C作为 IRD物理打印在纸张上，并像传统纸质支票一样在银行将其物理存入，即使用X9. 140清算 方法。此外，收款人可以使EPS将D0C作为图像现金运送单(ICL)电子转发至其银行以交 换存款，节约了前往银行的时间和精力，即使用X9. 180清算方法。例如，转发的存款可以使 用电子邮件来将ICL发送至已知的银行地址，如d印ositsObankxyz. com，其中，利用EPS硬 件设备提供的系统，银行的计算机系统可以去除附着的ICL文件，并自动将其转发至银行 的内部项目处理系统，以允许记入所存入的项目。此外，EPS可以将D0C转换为另一支付形 式，如自动清算所(ACH)项目等。B0FD (步骤48)向收款人提供D0C的贷记(步骤50)，并通过正常清算所过程来清 算D0C (步骤54)。由于D0C支付由银行系统40处理或“清算”，各个D0C文件可以随后被放入标准的银行清算所现金运送单文件(X9. 180)，与其他支票项目(即数字创建或纸张扫 描的图像)“捆绑”，并与其他银行进行电子交换。当前，所有传统以及图像交换清算所机制 支持Check 21图像文件交换，包括联邦储备系统、ViewPointe、SVPco/纽约清算所和其他 电子支付清算所(EPCH)等。此外，可以将X9. 37类型的图像文件用作许多私有双方(银行 对银行)的图像交换协议中的“被接受的格式”。例如，银行(如Wachovia和美国银行)可 以根据私有清算协议，以X9. 37格式直接互相交换图像文件。最终，D0C通过清算银行进行 清算，清算银行将资金转账至B0FD，并且清算银行在付款人的月结单中使用D0C图像(步骤 56)。参照图4，示意了 D0C产生60的示例实施例。在该示例实施例中，D0C产生60利 用通过网络64(例如因特网、蜂窝电话网、无线网络等)连接至EPS 66的计算机62。EPS 66是一种电子系统，被配置为与多个用户(付款人和收款人)、银行和其他金融机构交互， 以实现D0C产生、分发、跟踪、认证、安全、清算等。EPS被设计为高容量、高度可靠的支付签 发、跟踪和安全性。例如，EPS 66可以包括银行或清算所支付网络互连的冗余集合以对支付 进行交换或寻路，以及冗余数据网络和冗余计算机群(具有连接至因特网的数据存储器)。EPS 66被配置为向DOC产生60提供各种用户接口(UI)68方法。UI 68使用户能 够开启账户，该账户存储静态付款人支付信息，如美国银行家协会(ABA)路由号码和账号 以及单独的UI形式，该单独的UI形式用于各个D0C创建或用于安排的自动D0C创建和传 输，或用于“一次性”支付使用。例如，UI 68可以包括用于存储在纸质支票正面的传统信息 的输入字段，如针对“付款给谁”的指令(例如，收款人姓名、电话号码、电子邮件地址、物理 地址等)、金额值(例如作为某种货币的十进制数输入)、支付发出日期、要从其中支取付款 的银行账号(即传统支票账号和ABA银行路由号码)。此外，UI 68可以包括描述支付细节 的备忘字段，以及潜在地某个等级的安全要求，如需要PIN号码来检索指定D0C支付。一旦 用户将数据输入至UI 68,EPS 66从输入产生元数据。应该注意到，本发明想到其他机制来 产生元数据，如自动处理、刷支票卡等。无论哪种产生元数据指令的机制，得到的数据值都存储在被称为数字支付文件 (DPF) 70的数据库记录中。DPF 70包括数据和支付指令，包括唯一交易ID，以及对指定支 付的后续数据处理所需的其他审计、安全和跟踪数据。DPF 70还唯一地用作自动的付款人 “肯定支付”文件记录以控制清算。此外，本发明可以产生精确的位图形式和X9规范所要求 的格式(X9. 37草案以及X9. 140IRD最终版和X9. 180图像和现金运送单格式)的图像72。应该注意，无纸化Check 21项目或DOC与Check 21标准兼容，并使用两个关键部 分来构建——第一，DPF 70，包含计算机指令和所得到的“元数据”，该元数据在需要时用于 创建第二部分；第二部分是计算机所产生的银行支票正面和背面的“位图”图像72，以及在 Check 21现金运送单记录和捆绑中存储的附加数据。位图的计算机产生被称为“数字起源” 步骤，以将其与传统的纸质支票扫描(可以称为支票图像的手动或“纸质起源”)区分。D0C 图像文件使用标准Check 21X9TIFF图像格式，在支票的正面图像上兼容地显示支票信息， 如支付金额、账号和收款人姓名(以及其他嵌入的元数据，如果需要)。应该注意，由于独有 的“数字起源”(即不基于纸张的起源)，D0C有多种机会来向付款人、收款人、银行和支付过 程中涉及的第三方促进或提供独有的处理选项。首先，由于D0C是有效的Check 21项目，它 们可以被截取为ACH项目或转换为其他支付形式，如贷记或借机交易。其次，D0C可以包括有价值的商业选项，如在履行合约情况下的有条件支付、经由第三者保存契据的合约执行、 有限的“保存期”控制签发、接受和清算以及备选的传送方法。第三，D0C上可以具有增强的 安全性，包括每个D0C的PIN号码、安全数字签名、以及条形码和自动清算方法。第四，由于 D0C是根据EPS处存储的支付元数据而动态产生的，它们可以在整个清算过程中实时更新， 以将附加、可读和清晰的信息添加至Check 21图像文件。在本发明的另一示例实施例中，存储在DOC DPF 70中的D0C元数据可以用于将 UCC项目转换为备选支付方法。不涉及支票的这些备选方式包括以下方法，如产生ACH项 目、贷记卡、借记或ATM项目、电汇或一些其他仍待开发的支付机制。当D0C文件的输出用 于不同于创建D0C的目的时，对DPF 70条目进行表示。D0C 70记录存储了用于创建另一支 付形式(不同于支票/D0C)的“支付指令”。DPF 70是创建ACH交易(举例而言)的中间 步骤，在付款人创建DPF记录之后，收款人可以选择将该项目作为ACH存款来处理，导致根 据NACHA规则来创建ACH文件，以在该网络下进行清算。或者备选地，DPF 70记录可以用 于产生ATM网络消息，以便于收款人使用相同的DPF元数据信息在ATM机取出现金。本发明的另一示例实施例说明了 D0C的动态图像产生本质，该本质可以促进增强 的“支票背面”自动操作特征的集合。这可以容易看到首先在起源时(支票背面不包含数 据时(其具有支票图像的空白背面))开始，但是D0C的后续处理可以产生用于更新支票图 像背面的收款人元数据。例如，EPS 66还可以包括UI 68屏幕，用于收款人进行后续处理。 因此，在收款人接受D0C之后，EPS可以产生Check 21图像，该Check 21图像的背面使用如 “仅用于存款”、“银行XYZ的账号12345”、“同意并接受”以及甚至多个或后续收款人背书的 图例(所有这些可以单独出现或者以协调的方式一起出现在支票图像的背面)来“盖章”或 加戳。另一示例包括特定商业过程或协议所要求的合约约束(如，如果存入支票则同意合 约)。在EPS处，根据DPF中存储的元数据来产生每个加戳的图像作为单独的图像层，这些 图像层可以可选地或有条件地产生，以产生用于结算的最终支票图像格式。这是对现有系 统的重大改进，在现有系统中，人或自动机器互相在其上“加戳”，使得最终清算的图像经常 不可读。在围绕支付结算过程的任何纠纷或诉讼期间，支票背面的清晰和可读性可以成为 主要关注焦点——包括谁在何时以何种背书或戳处理了支票。EPS通过在各个时间点产生 表示支票背面状态的一系列图像并且图像不互相重叠，可以容易地处理所有这些领域。因 此，可以避免或容易地解决支付纠纷。参照图5，示意了根据本发明示例实施例的EPS系统80。如这里所述，EPS 66是一 种电子系统，被配置为与多个用户(付款人和收款人)、银行和其他金融机构交互，以实现 D0C产生、分发、跟踪、认证、安全、清算等。EPS 66被配置为通过网络82与多个付款人84、 收款人86、B0FD 88、清算银行90、清算所92等进行通信。注意，本发明允许任何付款人利 用EPS 80来创建无纸化Check 21项目。这提供了 一种任何人到任何人或对等(P2P)的电 子支付系统。一般地，EPS 66是一种计算机系统，包括包括多个处理元件、分布式存储器、网络 接口、外部数据存储器94等。EPS 66配置有处理和数据存储冗余，并被配置为与多个付款 人84、收款人86、B0FD 88、清算银行90、清算所92等进行通信。EPS 66包括各种模块，如 UI 68、DPF处理102、D0C产生104、发送模块105、跟踪模块108、认证模块110和处理模块 112。如图4所描述，UI 66向用户84、86、88、90、92提供了用于创建和分发D0C的机制。此外，UI 66可以提供与D0C相关的跟踪、修改、清算、处理、安全、认证、存款、重发等机制，此 外，EPS 66可以包括用于在无需直接UI 66访问的情况下，如使用自动处理来自动进行这 些处理的机制。DPF处理模块102被配置为对与指定D0C相关联的DPF记录进行创建、修改、更新 等。这里，如图4中所描述，DPF是存储与D0C相关的元数据指令的数据库记录。EPS 66被 配置为在数据存储器94等中存储多个DPF，并使多个付款人84、收款人86、B0FD 88、清算 银行90、清算所92能够创建、发送、接收和处理DPF。DPF处理模块102被配置为响应于用 户输入或通过自动处理来创建D0C。此外，DPF处理模块102管理这里所进一步描述的跟踪 特征、审计特征等。例如，由于D0C基于元数据，因此可以在发出之后但在最终支付之前对 其进行修改。这可以当D0C仍在途中尚未被存入时用于金额改正、打字错误等。类似地，可 以在收款人存款之前向另一方重新发出D0C。例如，即使付款人已经向一个收款人发出了支 票，接收方(即该收款人)也可以将该支票背书转让或重发给另一收款人。D0C产生模块104还被配置为以IRD格式物理打印D0C或打印为正常纸质支票， 以作为远程创建的支票。此外，可以将IRD格式的D0C自动重新产生为返回到数字形式，而 无需利用交易ID和EPS来扫描IRD纸质图像。与扫描然后以IRD格式打印的传统纸质支 票项目不同，可以在任何将来的日期使用唯一交易标识符(GUID)将D0C重新转换回数字形 式。应该注意，可以以许多分辨率等级(以每英寸点数或dpi来度量)来产生D0C支票正 面或背面图像，这些分辨率等级独立于所选的位图格式，如JPEG、TIFF、PNG等。其次，DOC 图像可以包括可选项目，向收款人以及存款或清算银行通知和指示指定支付。其示例包括， 将“人类数字化签名”作为授权签名直接合并入支票的正面或背面图像，尽管无纸化Check 21项目从未被打印或物理签名(这是根据电子签名法，使用集成到Check 21图像中的可选 和独立图像层来实现的)，包括“在文件上签名”的声明。应该注意，当付款人或收款人已经 将其人类签名的样本或其他手写样本(例如，“John Q Public”作为其授权签名)上载入 EPS时，实现了真实的个人化的“数字化签名”特征。备选地，付款人或收款人可以选择使用 以“手写”格式显示的字体，以模仿其人类签名。这些方法中的任一种可以满足电子签名法 作为其授权合法签名。因此，D0C文件的动态图像形式可以包含处于机器和人类可读形式 的有价值的可选数据，而无需纸张处理。该特征还自动进行支票的处理和操作，并加快付款 人、收款人和银行系统之间总的商业过程。应该注意，本发明保留了在Check 21截取过程期间创建或销毁的合法权利。传统 上，Check 21项目是根据纸质支票来图像化的，纸质支票具有在清算过程中利用的完整权 利和责任，这些权利和责任是从UCC案例法或Check 21法案(参考UCC法律)本身导出 的。注意，所通过的Check 21法案仅允许银行截取支票并创建Check 21项目。相比而言， D0C可以以电子方式传输，也可以利用产生原始数字支票的纸质版本的X9. 140标准来产生 Check 21标准“替代支票”或IRD。收款人可以打印IRD，并将其带至银行进行存款，这是由 于它包含担保和赔偿的完整集合。这些担保和赔偿的完整集合基于付款人和收款人同意的 合约，EPS 66需要签署该合约以发送或接收DOC。由于DOC被该合约所覆盖，它们必须具有 B0FD 88和下游清算银行可接受的担保和赔偿的完整集合。这种新颖的D0C特征(即D0C 拥有“完全担保”状态)与希望打印其自己的IRD文档并将其存入银行的商业和个人消费 者用户所进行的其他尝试不同，这是由于这些文档将不被B0FD 88所接受(由于存款银行不能承担来自IRD的未知来源的不可转账风险)。想到这种场景，其中个人或商家没有与其 银行的现有双方私有担保合约(这是在现有UCC法律下允许的概念)。此外，根据今天已有 的Check 21规章，只有银行能够通过将支票图像化来截取支票，随后以电子或IRD形式将 其担保扩展至后续的清算银行。因此，通过使用将付款人和收款人绑定以承认支票图像或IRD并允许存款银行和 后续银行将担保和责任转移回负责方，本发明消除这一风险。这就是说，本发明允许存款银 行将风险转移回存款人(或EPS66，如果EPS 66选择承担该风险的话)，并且如果需要，一 直将其转移回原始付款人，即使已经以图像或IRD形式进行了支付。通过唯一跟踪标识符 (⑶ID)及内部审计和跟踪过程以及增强的安全特征(当产生和检索DOC文档时，在EPS 66 的传送中将所有这些捆绑在一起)，EPS系统80推动了这种风险转移。因此，EPS系统80 可以有效地测量和跟踪其风险，并知道谁正在接收和转发这些支付，因此在纠纷或欺诈情 形时，负责地将该风险转移回过错方。通知和发送模块106被配置为处理各个付款人84、收款人86、B0FD 88、清算银行 90、清算所92之间DPF的发送。如这里所讨论的，每个D0C包括⑶ID作为与每个DPF记录 相关联的唯一交易ID。根据本发明，银行柜员可以通过各种UI 68方法(例如网页、自动软 件程序或电话IVR系统等)向EPS 66输入可以在在IRD上找到的唯一交易标识符(⑶ID) 中的数位来验证D0C的合法性。该GUID输入系统被链接至为付款人原始产生D0C的EPS 66，这允许收款人首先打印IRD。该⑶ID值可以在IRD正面的Check 21“可选数据字段”位 置中打印并找到(在DOC IRD产生过程中将其放在该位置)。EPS系统可以检查柜员输入的 ⑶ID以确认单一有效IRD可用于存款(阻止恶意收款人打印并存入多个IRD的尝试)，或 者因此警告柜员不要接受该IRD，因为该IRD是无效GUID (或以欺诈方式自己创建的IRD) 或该支付已经被存入或验证过。本发明采用了一种独有的多部分处理机制，利用了 D0C的电子性质。首先，当付款 人发送D0C时，与产生纸质支票或根据纸质支票产生Check 21项目不同，EPS 66执行多个 动态活动。首先，EPS 66存储支付指令，然后可选地，EPS 66可以利用“备忘贴”或ATM样 式的资金验证消息来验证资金在存款中。其次，EPS 66可以在约定时间通知收款人有等待 他们处理的支票(可选地，为EPS所熟知或作为大容量接收者的收款人可以具有链接至支 付接收的自动存款)。该通知概念类似于从银行接到电话呼叫，说你有等待存入的支票。可 以通过语音邮件、SMS文本消息、即时消息或IM、传统寻呼机消息或传真和各种其他通知方 法等来通知收款人。无论何种传送机制，使用消息来通知收款人，大意是“你有钱”。第三，可 选商业方法可以应用于对如何进行或接收支付进行管理或控制的传送和支付呈交。最终， 收款人可以利用通知方法，通过利用⑶ID来标识等待他们处理的指定支付，来检索D0C项 目。因此，通过D0C支付提供了支付事件的通知以及在单一或多个步骤处理中或者以手动 或自动的方式对支付值进行转账的能力。本发明不像纸质支票那样强制需要两个步骤(即 创建支票中的值，然后传送它)；本发明可以在一个步骤中执行，或者沿该过程利用可选增 强来执行。使用发送模块106，B0FD 88处的柜员可以请求将指定Check 21项目重新产生为 电子图像文件并发送回B0FD 88，以由“项目处理”部门进行进一步处理。为了完成该产生， EPS 66可以使用柜员提供的GUID值来查找并检索在DPF系统中存储的指定D0C元数据信息。当这些重新创建请求到达DPF，从EPS 66检索原始元数据值(或当前存储的值)，并使 用原始元数据值来以X9格式重新创建数字支票文件以进行进一步图像交换处理。然后，该 电子X9文件可以使用标准现金运送单文件格式经由安全电子链路(如现有的联邦储备系 统)直接发送或寻路回B0FD 88，或者经由虚拟专用网(VPN)链路进入私有银行或进入第 三方EPCH等。根据需要(或在任何将来的时间)重新产生完全兼容的Check 21数字图像 而无需扫描或处理纸质IRD的能力是本发明的另一独有元素。该特征的益处从以下实时导 出自动“重新产生”过程避免了纸质扫描的错误，并且对银行减少处理纸质项目所涉及的 劳动量大有益处。因此，不需要扫描为了存款而提交的IRD，以产生标准Check 21格式的正 面和背面支票图像。重新产生的图像和数据值可以直接从EPS 66产生，并以标准现金运送 单文件发送回B0FD 88进行进一步的图像交换处理。跟踪模块108被配置为提供通过EPS 66创建和处理的每个D0C的实时和历史跟 踪。本发明允许通过EPS 66在任何时候产生具有完整的历史和审计索引的DOC。这是由 于，D0C是电子的，与EPS 66的所有交互可以通过跟踪模块108来记录、监控并跟踪。此外， D0C仍可以在纸上作为IRD来进行本地处理，或者可以根据需要作为电子项目重新创建并 再次发送至银行。所有这些概念基于D0C是围绕DPF中存储的元数据“支付指令”来构建 的思想，并且跟踪模块108可以通过在DPF中记录数据来跟踪各个支付步骤。跟踪模块108 提供了与隔夜运输跟踪特征类似的信息，如UPS或FedEx。DOC发布者可以查看与D0C相关 的实时状态，以确定它是何时接收的(也可以将其绑定至自动通知特征)，以及此外EPS是 否已经访问了 DDA账户，或者EPS是否具有所存储的对D0C进行表示的存款金额值，然后， 它可以知道该D0C何时兑现，是否以及何时被背书给第三方等等。此外，与D0C相关的重要 事件可以预先订阅，以在发生时自动通知。例如，当D0C被检索、存入或可选地结算和清算 时，可以自动通知付款人。跟踪模块108也可以提供灵活的“过期支票”特征。传统上，标准要求支票在180 天内兑现。D0C可以具有多个时钟状态和限制，管理谁可以将其兑现以及在何时间段内他 们可以结算或清算该支票。D0C上的时钟可以被设置为确定在变为“过期”之前支付可以 等待多久，或者被设置为称之为D0C “生存时间”(TTL)的时间。此外，针对何时应当发出 D0C(以确保它在某个将来的支付日期到达收款人)、何时可以将其兑现或清算、指定取消 TTL范围、允许背书的TTL范围(用于促使合约签订)、运送TTL、接收TTL、拾取TTL等，可 以设置其他时钟限制。使用跟踪模块108，只要用户或银行检查EPS 66以处理或转发支票， 便可以实时确定D0C的状态。因此，基于状态，有多个定时器事件被设置或触发。用户订阅 这些事件或请求在支票时钟达到特定状态时进行通知。此外，这可以告知付款人某人何时 将支票打印为IRD，何时它被经由电子存款“兑现”，或何时它被清算(当在集成入EPS的银 行账户上支取时，或者EPS保持付款人的存储值账户或经由各种EPCH集成概念，EPCH集成 概念包括ACH结算等)。认证模块110被配置为提供与D0C的创建和处理相关的安全性。例如，EPS 66使 用GUID来查找D0C交易，并基于付款人在创建D0C时选择的认证等级(或由收款人设置， 作为根据指定名称或ID从EPS66检索支付的条件)来确定如何认证收款人。认证等级可 以包括无(即只要知道交易ID或⑶ID对付款人而言就足够安全)、或需要一组唯一证书 (例如唯一账号和登录利用了公知PKI方法的EPS 66的ID)。使用私有数字安全签名密钥特征(例如使用公开密钥密码系统)允许EPS将付款人或收款人验证或标识为D0C的来源 或接收者。此外，利用公开密钥密码方法允许PES保证其已知的并且交易中涉及的所有方 的非拒付的标识。以任一方式，可以有一方或双方同意的、EPS 66支持的各种安全等级以 进行认证。处理模块112被配置为允许付款人84、收款人86、B0FD 88、清算银行90、清算所 92通过EPS 66处理和清算D0C。如这里所述，D0C通过⑶ID等来标识。一旦标识，处理模 块112实现D0C的转发和清算。例如，处理模块可以产生电子图像文件并将其发送至第一 存款银行以由该银行内的“项目处理”部门进行进一步处理。随着这些重新创建请求到达 处理模块112，从系统中检索原始元数据值(或当前存储的值)，并用于以X9格式重新创建 数字支票文件以进行进一步图像交换处理。然后，可以使用标准现金运送单文件格式经由 安全电子链路(如现有的联邦储备系统)将该电子X9文件直接发送或寻路回第一存款银 行。重新产生的图像和数据值可以直接从EPS 66产生，并以标准X9. 180现金运送单文件 发送回第一存款银行以进行进一步的图像交换处理。因此，这还说明了，本发明产生的任何 项目是根据数据库(DPF)中存储的电子元数据(支付指令)使用完全符合Check 21的过 程来构建的，而不是对纸张或现有支票图像数据进行扫描。由于数字来源的D0C通过系统 进行清算，它们不需要项目处理(归类、图像化等)进行清算。清算或处理支票所需的所有 信息存储在DPF中，因此D0C可以由接收者(B0FD)或执行电子支付清算所功能(EPCH)的 任何独立的Check 21图像服务自动转发至联邦网络或清算银行。本发明的独有元素涉及由数字起源过程产生的Check 21图像的质量。D0C产生模 块104被配置为创建具有精确图像质量的D0C图像，使其通过联邦储备图像质量评估(IQA) 测试，没有错误或无需纠正。由于DOC Check 21图像的“比特”或“像素”是根据EPS元数 据产生的，只有应当为“黑”或“开启”的比特被启用，消除了图像中的背景图像噪声、随机 比特或错误。D0C产生的图像仅包含提供由元数据定义的信息的比特；在银行清算系统接 收的黑白图像中，不启用额外或随机的比特。此外，付款人或收款人看到的图像可以具有可 选的背景图像，但是当EPS进行处理以发送至银行或清算方时，将该图像去除。该可选的 背景图像允许用户在其支票背景上具有其喜爱的图像，还避免了在使用包含背景图像的纸 质项目作为对识别支付金额的光学字符识别(OCR)算法的输入时出现的公知的“猫狗”问 题。这就是说，可选图像被剥离，留下没有外加图像或像素的纯黑白图像(白色背景上的黑 色元数据)进行进一步处理或图像测试。因此，由于D0C具有增强的图像质量，EPS产生的 D0C图像可以容易通过内部存款银行的清算系统或联邦储备内容IQA测试(见例如靈 frbservices.org/Retail/check21 Techlnfo. html"Black and WhiteImage Standard and Quality Checks"文献，其全部内容通过引用并入此处)，该测试测量图像化项目的“噪声” 以及“黑度”。此外，具有最优的图像质量消除了在利用图像文件作为后续图像处理的源文 档时出现OCR错误的机会。因此，D0C可以避免公知的“拷贝的拷贝的拷贝”问题，该问题是 任何基于纸张的文档处理方案中所固有的。此外，本发明的另一独有元素在于，EPS 66被配置为提供用于停止DOC支付的更 高效的机制。由于根据Check 21截取的较快清算时间，取消纸质支票是不方便的，并且通 常不可行。例如，付款人必须前往银行、签署表格、希望在时间上赶上支票。使用D0C，付款 人便可以通过EPS 66立即取消它，或将其挂起。此外，付款人可以永久地取消D0C，如果重新发出支票，则将发出新的⑶ID。有利地，这允许付款人知道D0C是否在发出另一 D0C进行 替代之前被取消。这较快、容易和直接——这些特征允许支票支付更好地与根据NACHA ACH 系统的其他电子支付清算机制竞争。本发明的另一独有元素涉及EPS 66和处理模块112利用独有的自动产生的付款 人肯定支付数据库(PPD)。传统上，只有将财产管理账户绑定至其高价值商业DDA账户的 公司客户能够告诉银行哪些支票要支付而哪些不要(即肯定或否定支付列表)。肯定支付 数据库(PPD)是D0C创建的自动特征，即EPS知道DOS何时创建，因此它知道哪些“支票” 要支付，因此只有认证和真实发出的D0C可以被清算。这种自动PPD特征给客户带来商家 已经享有多年的益处。这是内部PPD，EPS 66还具有向清算所(EPCH)发出D0C创建信息 (PPD)的能力，使得外部用户可以验证良好的支票(例如，传统上，银行不会将PPD信息告诉 外部接收者，但是如果需要EPS可以使用自动PPD特征来公开该信息)。外部PPD信息也 可以从金融记账软件发出，作为对EPS或EPCH的输入。使用公开密钥密码系统提供的强大 安全性和非拒付机制，可以向D0C提供附加等级的安全、审计和跟踪特征。注意，一旦发出 了 D0C(可能由付款人进行数字签名)，就建立了自动的肯定支付数据库特征。只要在支票 可以作为IRD发出或清算之前需要对支票进行验证，EPS至多可以使用提供给它的支票号 码、GUID或交易(Tx)码，并将其与DPF中存储的已知值进行比较。具有附加的安全等级允 许进行甚至更强等级的认证和验证。但是至少，EPS可以使用⑶ID来查看所请求的项目是 否确实是有效D0C，还验证它是否尚未被清算。因此，在涉及PPD、PKI和安全认证方法的理 想条件下，一个并且只有一个D0C将作为支付来清算。此外，付款人可以在发出D0C之前建立D0C控制。这允许付款人规定发送和让渡 D0C的条件。为了安全，付款人开在支票上设置单独的PIN号码，或者他们可以指定允许的 存款类型(例如预先验证支票，或不能转给第三方等)。付款人也可以设置生存时间(TTL) 或其他过期日限制(x日内存入)，其中，如果是电子的(即仅在美国)则可以将其存入，或 者防止ACH截取、执行所需的多次背书、有条件协议、在清算前满足合约或第三者保存契据 协议等等。最终，有条件支付特征可以控制仅在付款人接收到一些物品或服务的交付时才 放款——这将便于将旧的货到付款(COD)UPS交付方法重新创建至新的货到DOC(DOD)方 法，其中，通过使用电子签名捕获设备(如UPS签名板等)对包裹签名来释放D0C。此外，具有跟踪和处理模块108、112的EPS 66可以包括附着的指令或添加具有支 付的文件。支票发布者和支票兑现者可以上载文档，如收据、协议、客户清算文档、运送文 档、链接、EDI文档(如P0或发票等)，并将其添加至D0C交易文件。文档也可以被附着至 支票背书过程的各个阶段的“停止”完成。文件附着特征可用于“第三者保存契据或有条件 支付”，其中需要附加数据来验证支付清算工作流过程中的阶段已经完成或被验证已经进 行——允许在可以兑现支票之前验证或证明工作。参照图6，示意了根据本发明示例实施例的D0C传送120。D0C是通过支票元数据 产生的，或根据X9. 180文件格式打印在Check 21图像中(步骤122)。D0C的产生可以利 用这里描述的各种机制。D0C是以电子方式传送的(步骤124)。注意，电子传送可以包括 各种机制，如具有URL或嵌入图像的电子邮件、具有附着文件的电子邮件、具有加密文件的 电子邮件、IM、SMS文本、传真机、URL等。首先，可以通过嵌入JPEG或其他图像类型，在电子邮件消息中将D0C作为IRD来发送。当收款人打开其电子邮件时，向收款人呈现IRD形式的支票的“图像”。用户打印电 子邮件并将其带至银行进行存款(步骤130)。注意，图像可以包括可选条形码，并且它具有 IRD X9. 140文件的形式。因此，该图像是有效IRD，银行基于付款人、其系统和收款人之间 的合约来接受它，以将根据Check 21的权利和责任扩展到所有方。此外，支票图像不需要 是IRD格式以进行电子处理。这可以使用定制MIME类型来完成，以处理在电子邮件程序内 查看的支票图像，作为通知计算机“支票”已经到达而不是随机的图形画面或图像，即，当使 用MIME类型时，存在当付款人产生EPS (源端)已知为“值项目”(即金钱)的图像时传递 或创建的情报，因此，传送的实际图像使用MIME类型来编码，以将该知识传递给收款人。这 种支票图像概念类似于实际对象与对象画面之间的差别。定制MIME类型嵌入或附着至电 子邮件中的支票图像，当收款人打开电子邮件时，OS或电子邮件程序识别该MIME类型，以 使用特殊过程来加载图像(给定收款人软件知道这是具有值的特殊对象(即支票))。该概 念可以包括“缩略图”图像以向接收者表明附着了有效支票图像，但是具有人类不可读的形 式，如加密形式。此外，可以需要PIN来经由数字密钥来保护图像的解码。此外，D0C可以作为加密文件发送。D0C发布系统(胖客户端或网站)可以使用 共享PKI基础设施(例如由EPS或由外部EPCH构建)来产生D0C(具有支付指令)，然后， 取得收款人的公开密钥以将D0C图像/IRD数字签名或加密为自动产生但加密的文件，如 Adobe PDF等，使得仅有接收者/收款人可以使用其私有密钥来打开PDF。注意，接收者必 须预先向EPS或EPCH注册，以产生PKI密钥对(在线存储公开密钥，并且将私有密钥存储 在受收款人控制的某处)，并且该私有密钥需要可用于打开加密PDF DOC图像的任何机器。 这是一种简单、低成本的“客户端”侧安全模型，利用免费而且广泛使用的Adobe PDF阅读 器客户端或支持PKI加密方法等的其他广泛分发的软件客户端。本发明还想到其他D0C传送方法，如即时消息(IM)、语音邮件、URL、SMS文本、以及 其他将来的电子通信机制。由于D0C具有数字形式(即不是IRD)，元数据或Check 21电子 项目有各种选项可以用作传送机制(与必须物理运输的纸质支票不同)。除了电子邮件以 夕卜，指向D0C的URL可以经由IM、蜂窝电话SMS文本和将来的电子通信机制等来发送。这 种思想消除了物理纸质项目的纸张打印、邮寄、运输成本、处理、存储、保护和处理/归类。 备选地，本发明想到使用正确格式化的IRD从计算机至传真机(FAX)的传输。当付款人没 有计算机或电子邮件接入时，可以使用这种方法。例如，付款人可以在共享服务中心，如在 UPS邮件商店，将支票传真给收款人，允许收款人进入商店并拾取支票作为IRD并方便地将 其存入或兑现。这也可以通过将D0C转换为金钱汇票类型并将其电子传送至支票兑现商店 或汇票商店，如Western Union等来实现。有利地，这可以消除经由“隔夜送达”来发送纸 质支票的需要和费用，并且提供几乎即时的传送。此外，付款人可以通过创建D0C但不让EPS立即发送D0C，来将支票“停放”至“锁 柜”以便以后使用。D0C可以存储在创建服务(即EPS)处，创建服务将URL (类似取货单) 返回给付款人，该URL “指”向“停放”的支票，在进一步的处理开始之前，该支票等待某个 未来事件发生。付款人可以经由IM、语音邮件或任何其他备选传送机制，将取货单URLS 送至收款人。收款人使用该URL(利用PIN)来从D0C锁停放的“锁柜”中检索D0C，然后将 其(IRD或电子存款)存入其自己的“锁柜”或账户。这可以实现安排的支付服务(例如用 于在线账单支付)或用于在需要时发送的“临时”支票。这也可以覆盖付款人产生部分D0C支付的思想，即付款人预先知道除收款人姓名外的所有内容，因此，使用金额值和其他支付 信息来预先填充D0C。这允许独有的数字方式来解决“我给谁开支票”等付款人问题。这还 可以允许收款人接收具有“空白”收款人字段的D0C，并将其姓名/账户信息“自动盖章”至 D0C，绑定至支付的重新产生(即D0C不是静态图像)以及其他元数据驱动的概念。—旦接收到，关于如何处理D0C，收款人具有多种选择，如经由电子邮件(步骤 126)存入、转换为ACH(步骤128)、以及打印IRD (步骤130)，以及其他支付形式或截取方法 等。一旦收款人接到通知，收款人使用在通知消息中提供给他们的唯一交易ID(GUID)来标 识他们希望检索哪个指定DOC。EPS使用⑶ID来查找D0C交易并基于付款人在发送D0C时 选择的认证等级(或由收款人设置，作为用于根据指定名称或ID从EPS检索支付的条件) 来确定如何认证收款人。在满足认证和安全测试之后，收款人可以选择如何进行支付的存 款或清算以记入其账户。在检索到针对指定D0C的DPF记录(使用⑶ID)时，EPS可以产 生D0C图像(具有Check 21图像格式)，并直接将其显示在网站页面或其他UI方法上，以 针对收款人接收到的支付来向收款人程序指定支票图像。查看支票图像形式的支付允许收 款人确认这确实是他们预期的支付、其上具有正确的收款人姓名或标识符、其具有正确的 金额值并且具有其他可选商业规则或过程附着至支付，在存入该支付之前，收款人可以确 认这些规则或过程。在EPS网页上查看D0C之后，收款人可以选择如何继续要求其支付。第一和最简 单的选择是，收款人可以选择使用其自己的打印机将D0C作为IRD打印在纸张上，然后在银 行的柜员窗口像传统纸质支票一样将其存入。备选地，收款人可以让EPS将D0C作为电子 现金运送单文件“转发”至其银行来存入，节约前往银行的时间和精力。在本发明的优选实 施例中，经由EPS “转发的存款”的示例使用电子邮件，向已知的银行地址发送ICL(例如，它 可以列在ABA目录中，如其路由号码所列的那样)，如d印ositsObankxyz. com，其中，银行的 计算机系统利用EPS提供的硬件设备或web服务或API，可以去除附着的ICL文件，以记入 所存入的项目。EPS可以支持接收支付的其他形式，包括将D0C转换为支付的非支票形式， 如ACH、ATM或电汇方法等。本发明可以经由具有当每个人接收到D0C时用于每个人的图像的现金运送单文 件来实现真实“远程”存款。这与现有的“远程存款”概念不同，在现有概念中，客户在结账 时写纸质支票，商户扫描MICR线来执行ACH “POP”截取。这是由于本发明不利用纸张，不 利用扫描，可以不需要P0S设备在任何地方进行远程存款，外加D0C作为支票而不是ACH项 目来合法延期或清算，并且可以包括自动盖章/存款加戳(仅针对存款)特征等。使用交 易码或⑶ID，使用EPS提供的网站或1-800-Check Me类型的验证服务，用户可以远程地将 D0C作为支票电子推送入其账户(图像交换)。此外，收款人可以将D0C存入ATM网络。今 天大多数ATM机能够执行Check 21图像扫描，因此收款人可以采用IRD形式的D0C，并将 其存入ATM。与现有ATM扫描方法的差别在于，ATM可以读取增强IRD条形码，以容易地将 D0C重新设置回电子形式，而无需将图像OCR以确定金额和金额数据。AMT网络可以简单地 经由条形码扫描将D0C “拉”入B0FD。ATM网络(与银行不同)有动机清算支票，由于这种 便捷将收取新的费用。ATM机可以扫描增强DOC IRD上的PDF417条形码，以便于在ATM机 上自动存入D0C。发出D0C的EPS也可以将D0C转换为ACH项目作为截取的备选形式。这正如在今天的ACH支付中已知的“POP”或“ARC”概念。为此，使用新的NACHA SEC码，如“D0C”用于 合适的3字母ACH清算码。这种ACH支付将截取D0C支票(根据电子资金转账(EFT)指 南)并将D0C转换为ACH项目以经由正常NACHA电子文件和NACHA规则(结算等)来进行 路由。有利地，支票接收者或B0FD可以为其选择最低成本的路由/清算方法。如果收款人 或B0FD是大容量ACH用户，则他们可能更偏爱D0C而不是ACH截取对Check 21项目清算 方法。此外，使用D0C作为起点(或终点)，在EPS处实现了附加特征，允许将“数字支 票”切换和转换至其他支付“轨道”形式以及从其他支付“轨道”形式切换和转换至“数字 支票”，如远程创建支票(纸质)、现金、贷记、借记、ATM、电汇等等。这种思想是对ACH POP/ ARC截取概念的扩展，即D0C至ACH，由于D0C项目被切换或转换至备选网络和清算规则或 法律。例如，收款人可以在ATM处将D0C “兑现”，或者将D0C应用至贷记卡账户，或将其存 入PayPal或其他存储值账户，或者如果被合适地保护和确认，则将D0C转换为电汇消息，或 备选地经由汇票(例如经由Western Union汇票或USPS汇票)来提供DOC兑现方法，反之 亦然(ATM至DOC、ACH至D0C)，等等。给定一些附加支付指令(元数据)，EPS被配置为接 收符合Check 21的现金运送单文件，并将其转换(每个文件一张支票)为其他支付形式。 此外，D0C可以应用为对贷记卡账户的贷记(如来自商户的返回项目)，即将D0C转换为贷 记卡交易作为商户贷记支付。DPF存储“向某人付款的数字指令”，该指令可以包括如何付 款(转换信息)，EPS交换机使用该信息来确定支付应当在何处以及如何进行。此外，发送 者(付款人)可以进行该操作，或者接收者(收款人)可以针对其需要来决定何时将添加 指令以将D0C转换为另一更有用的形式。此外，当打印为IRD时，本发明可以创建和正确准 备(在金额上精确，等等)D0C的数字存款单，该数字存款单促进了客户远程存款概念。使用 支付元数据，可以产生数字来源的存款单(D0DS)，使得容易存入D0C。在接收D0C或将D0C 拉回银行时创建这些存款单；D0C是动态创建的，由于不需要实际纸质单据。参照图7，示意了根据本发明示例实施例的所产生的D0C图像142、146。尽管可以 电子传输D0C，但是它也可以用于产生X9. 140标准“替代支票”或IRD 140(产生原始数字 支票的纸质版本)。收款人可以打印IRD并将其带至其银行进行存款，这是由于它包含基于 付款人和收款人同意的、EPS要求签署以发送或接收D0C的原始合约的担保和赔偿的完整 集合。由于该合约覆盖了 D0C，它们具有存款银行和下游清算银行可接受的担保和赔偿和完 整集合。该D0C特征，拥有“完全担保”状态的IRD，与希望打印其自己的IRD文档并将其存 入银行的商业和个人消费者用户进行的其他尝试不同，这是由于这些文档将不被第一存款 银行所接受(由于存款银行不能承担来自IRD的未知来源的不可转账风险)。D0C图像140被格式化为类似于标准X9. 140 IRD，包括具有数字签名的标准支票 正面144和标准支票背面146。此外，图像140包括磁性墨水字符识别(MICR)线148和 Check 21要求的合法图例150。此外，D0C图像140可以包括与EPS相关联的处理和路由 信息152、二维条形码154，如便于增强数据封装、更快处理和安全的PDF-417格式、⑶ID156 以及客户服务信息158。路由信息152可以独立使用或与⑶ID 156相结合，以允许EPS跟 踪和执行D0C图像140的其他功能。条形码154可以与条形码阅读器结合使用，以读取与 D0C图像140相关联的所有信息。⑶ID 156提供了与D0C图像140相关联的唯一交易ID 和相应的DPF。最终，银行和其他人可以使用信息158来协助处理与D0C图像140相关的问题或疑问。注意，D0C图像142和146是动态产生以形成IRD140。图像142和146是根据 元数据动态产生的，用于形成符合X9. 180和符合X9. 140的IRD本发明可以使用MICR线中的标准“支票号码”数位字段来插入PPD号码，以取代 与账号结合使用的支票号码。该PPD号码可以用于绑定至支票验证数据库，如实际DDA账 号的散列+支票号码=PPD唯一米好笨发明可以支持定制MICR线的使用。该PPD号码可 以是用于快速验证D0C合法的支票信息的散列值。备选地，可以使用EPS产生的GUID值来 代替传统支票账号字段。⑶ID 156是一种较大的、以算法方式产生的唯一号码。该机制使用给定输入集合 作为种子值，然后产生任何时间、在地球上的任何地方的所有用户中唯一的16字节(128比 特)号码。使用GUID 156作为隐藏或可见的支票号码确保了哪个D0C已经发出、清算等等， 并便于在任何时间任何地点以电子方式或使用IVR(电话)或人工查找来跟踪支票。这与 预先打印的支票号码不同，由于他们是在D0C创建时动态产生的。GUID 156也可以用作交 易ID(Tx)，以找到/定位所有支票内的指定支票。⑶ID 156也可以在IRD或支票图像上嵌 入的PDF417条形码中捕获。本发明向D0C图像142、146提供了更优的质量和特性。使用纸质支票的传统扫描， 高速阅读/归类机器拍摄支票的正面和背面画面。在这种机械的纸张处理过程期间，可能 引入多种错误，这些错误进一步影响到图像和后续Check 21文件的电子处理。由于固有的 机械和光学系统设计缺陷，任何机械纸张处理过程经历纸张的堵塞、卡纸和不对齐，这些导 致遗漏图像或较差质量的图像(模糊)或不对齐的图像(以偏离或远离水平轴的度数来度 量的对齐——称为倾斜)。这些扫描缺陷的影响，尽管只有百分之几，但是在大量纸质支票 中频繁出现，使得联邦储备系统已经强制采用IQA测试。因此，IQA测试被设计为标识和拒 绝总体上不符合Check 21标准以及银行业已经同意为最低要求的指定“可读性”或“清晰 性”测试的图像。D0C图像140的数字产生不造成任何传统纸质图像质量错误。其次，由于不扫描纸 质项目，不会产生与基于纸张边缘的不存在的水平轴的图像倾斜。所产生的D0C图像140总 是在图像中具有0度倾斜。再者，D0C图像140具有独立于dpi分辨率的、由行业标准图像 质量测试测量的高质量图像，这是由于根据元数据而不是根据扫描的纸质项目(产生由纸 质项目的表面引入的噪声)来产生纯黑白位图。使用D0C图像140，没有寄生的黑色噪声元 素，仅存在准确的字母、数字、字体和图形。元数据指令产生位图中的各个黑色比特。由于 D0C图像140具有精确的图像质量(纯黑白，没有随机图像噪声)，并具有0度倾斜(即它 们与图像文件的水平轴完美对齐)，因此它们总是哪个由人类和计算机使用Check 21的最 低图像分辨率形式来阅读。因此，这种增强的可读性减少了在仍处理纸质IRD的银行扫描 支票图像的情况下小写金额识别(CAR)和大写金额识别(LAR)字段的光学字符识别(OCR) 错误的几率。最终，公知的背景图像“干扰”的行业问题(这一般称为“猫狗”问题，由于在 许多客户支票上这些类型的背景图像广泛存在)也得以避免，这是由于D0C图像140不包 含任何背景数据。由于D0C是根据元数据产生的，它可以以许多形式来动态产生。首先，可以以独立 于所选位图格式(如JPEG、TIFF、PNG等)的许多分辨率等级(以每英寸点数或dpi来度 量)来产生D0C图像140。其次，当D0C图像140由EPS产生时，它可以被产生为包括可选数据，如人类签名，以便于以纸质形式进行处理。这种可选或有条件数据(在正面或背面) 可以包括来自收款人或存款银行的、关于指定支付的存款和清算特征的指令。其示例包括 将“人类数字化签名” 144作为授权签名直接合并入支票的正面(或背面162)图像，即便它 从未被打印或签名过(使用电子签名法)。注意，如果付款人或收款人已经上载了其人类签 名的样本或其他手写样本(例如同意和接受)，或者他们可以选择使用以“手写”格式显示 的字体来模仿其人类签名，或者他们可以同意使用“在文件上签名，，等——这些中的任一项 可以满足电子签名法作为其授权合法签名，则该“数字化签名”可以起作用。另一示例包括 用于支票背面的“仅用于存款”样式的戳、存款的账号162、或特定商业过程或协议需要的其 他合约约束(如如果存入支票则同意合约)。因此，图像140形式的D0C文件可以包含具有 机器和人类可读形式的有价值的可选数据，而无需纸张处理。这还自动进行支票的处理和 操作，并加快付款人、收款人和银行系统之间的总体商业过程。D0C是根据特征类似于“矢量图像文件”对“光栅图像文件”的元数据“支付指令” 来创建的。使用元数据(如描述矢量的等式)来产生D0C图像的益处在于，它提供了在如 何产生图像142、146方面的灵活性。例如，根据X9标准，Check 21图像需要是每英寸200 黑白(B/W)点的TIFF图像。使用D0C发明，EOS可以产生各种格式的D0C图像142、146， 如小X9B/W图像(减小了 D0C的文件大小)或使用灰度格式以增强可读性或清晰度的高 分辨率JPEG图像。动态创建“支票图像”给了你适于最终使用或格式的要求的灵活性和选 择。因此，对于存储，理想地，仅存储D0C元数据，但是备选地，由于必须显示的支票数据量， 可以使D0C图像尽可能小。这可用于银行存储大量支票图像。此外，D0C图像140可以包 括用于创建IRD的低分辨率图像版本和用于客户结算表呈交或在线查看的高分辨率。EPS 还可以以请求系统存储或打印所需的任何分辨率(或格式一一TIFF、JPG、PNG等)来产生 D0C图像。D0C记录(即DPF)不包含图像，仅包含支付指令，因此可以根据需要动态产生任 何图像类型。此外，D0C记录非常小(例如在400字节数量级，相对于图像的400千字节)， 可以非常廉价地存储并转换为较大格式用于不同目的。这消除了银行使用支票图像存储服 务(如ViewPointe)的需要。取而代之地，当将来需要时，D0C图像可以动态产生并拉回至 银行以用于客户结算表处理、纠纷解决或合法证据等。此外，当前的项目处理、支票归类和编码方法需要验证并将小写金额框与大写金 额字段进行比较，以使用OCR来确定支付金额。这些算法并不完美，例如它们可能错将手写 的“7”当作“1”。这些被称为替代错误，银行希望将这些错误率保持尽可能低。出现错误迫 使银行保留人类操作员以手工比较这些金额并校正这些错误。D0C图像140是从数字指令 产生的，因此如果它们具有人为类型的“7”，它们将在数字支票图像上得到“7”的图像。此外，D0C图像140可以支持电子背书，如“仅用于存款”样式的戳160和存款账 号162。这覆盖了支票图像正面或背面的收款人背书，而不覆盖银行项目处理加戳。收款人 可以使用其“人类”签名、其银行账号来对支票进行电子背书，并添加如“仅用于存款”的短 语背书，通常这是在纸质支票上执行的，但是在这种情况下，由于他们具有D0C文件，因此 元数据为其产生这些图像。使用EPS服务特征，可以将这些特征自动执行到支票图像的背 面上。此外，以受控的方式容易协调多个收款人的背书，以在针对支付和清算来让渡支票之 前，满足法律或合约的背书要求。与“电子背书”特征类似，使用元数据和其他数字技术，任何银行部门或D0C的接收者可以自动对支票进行签名或背书，以在存入D0C之后进行处理和清算。这种思想覆盖 了 D0C声明周期的银行戳、时间戳和自动跟踪特征。要跟踪和加戳的项目包括谁清算了支 票、何时、以何种方式、以及通知收款人项目为NSF项目等。由于是数字的并且基于元数据， EPS在D0C历史的数据库中更新审计索引。其次，由于D0C可以利用“图像覆盖”概念，EPS 可以向支票背面添加数字加戳层。这不是对已有图像的操作，而是通过在支票图像146的 已有D0C背面上提供“图像覆盖”层来一次一个地在其自己的图像层中产生每个戳。注意， 在D0C创建时，D0C图像146的背面是支票背面的空白图像。该特征的其他独有元素是当 需要或使用多个背书时具有“多于一个”签名的空间的思想，如在商店移交的第三方支票。 支票图像146的背面仅示出最后的签名，其他则以元数据形式保存在文件上，或者可以添 加声明，说“签名在文件上”并根据需要产生。相同的思想可以应用于D0C的银行处理，其 “戳”可以数字添加，如果需要或者如果没有空间或者如果戳互相叠加将造成不清晰，则仅 示出最后一个戳。例如，在显示器中可以保持最近的图像，而所有其他图像在文件上。该特 征也可以用于NSF支票以解释项目被返回的原因。Check 21提供了 NSF重新呈交，但是本 发明使支票图像的背面清晰可辨，不管进行了多少来回的尝试以兑现支票。另一益处是，加 戳特征总是清晰可读，因此不需要支票背面的“高分辨率”图像。在另一示例实施例中，本发明可以包括支票存根，支票存根向收款人隐藏敏感的 付款人数据。这可以用于工资支付场景中发出的D0C，或者用作解释D0C用途(金额、备忘、 数据等等)但是不包括支取它的账号在内的D0C的纸质收据。该存根可以包括用于跟踪的 ⑶ID 156，存根可以使用与IRD相同的“800-che-ckme”验证概念，即客户验证信息158。一 般地，D0C存根用于非RID存款场景，类似于直接存款(ACH)场景所需的内容，其中工资支 付服务需要向收款人以电子方式示出进行了何种操作的证明。此外，当你接收到D0C时，本 发明可以创建并正确准备(在金额上准确，等)数字存款单，促进客户远程存款概念。数字 来源的存款单(D0DS)使得容易存入D0C以及增强的支票存根特征。条形码154可以包括UPC码或PDF417条形码(存储交易信息)或USPS条形码街 道地址(或收款人电子邮件ID)。这可以嵌入在DOC图像140上，以允许IRD接收者进行高 效清算和处理。扫描IRD允许捕获自动化支票信息——金额、何人、何事、GUID或Tx码等 等。此外，条形码154可以对MICR线数据进行编码，因此，项目处理可以读取可靠介质以进 行MICR解释。这允许非银行、无项目处理能力的环境(零售商店、办公室、家庭等)在他们 具有条形码扫描器时处理IRD，或备选地，他们可以使用⑶ID 156来将D0C推送入银行系 统以处理纸质IRD。本发明还可以创建品牌化的特征的安全集合，具有如在打印支票上的 Padlock图标之类的视觉表示。这也可以示出对X9标准的遵守。参照图8，在本发明的另一示例实施例中，可以使用塑料“贷记卡”格式来使D0C成 为真实支票卡(TCC)。D0C支票卡170可以用于代替纸质支票、贷记卡或借记卡，在商户销售 点(P0S)终端172处进行购买。P0S终端172是位于各种商店174处的常见支付设备。本 发明提供了真实“支票卡”，支票卡是一种发行给支票账户持有人的塑料卡，当在P0S终端 172处刷第二或备选磁条时产生D0C。传统上公知的“支票卡”或品牌化的Visa “支票卡” 实际上针对持卡人账户执行ATM或ACH借记交易。然而，在刷第二磁条时，D0C支票卡170 实际上利用了 D0C，并且产生包含通过EPS 66 (P0S终端172通过网络82连接至EPS 66)产 生D0C所需的所有元数据信息在内的消息。这里，P0S终端172自动将商户指定为收款人。
25P0S终端172产生与商户获取银行网络使用的国际标准化组织(ISO)消息类似的定制DOC 消息，以处理贷记卡或借记卡交易。商户银行网络自动将D0C消息路由至EPS 66系统，产 生D0C并且然后立即将其存入商户的银行账户。这种TCC刷卡一步完成了支付和存款。该机制可以要求创建新的ISO卡格式或消息，以及卡上的第二增强磁条，以使现 有交换网络能够清算这些“支票卡”交易。支票证书和验证也可以与该系统结合使用。如果 刷卡“消息”与ATM或ACH网络结合使用，则支付可以即时转账。也可以产生即时得到POP 或ARC或作为ACH项目处理的DOC支票。这种路由将长于ATM，但是比传统支票快。也可以 使用D0C “文件追加特征”来合并销售收据。这样可以允许商户容易接收支票作为来自客 户的支付，这不是借记卡，而是在刷卡时产生D0C以及向商户付款的指令(有P0S终端172 添加)的真实支票卡。支票卡170知道支票账户ID以及智能卡是否能够记忆余额、上次发 出的支票号码、公开密钥基础设施(PKI)证书等等。通过在P0S终端172刷卡170来发出 D0C较快，由于没有来自手写支票的延迟，这加快了结账线路，更加安全，为商户提供了较低 成本的支付以及增强的存款特征。此外，TCC 170可以包括传统UPC条形码，以在各种商店174处经由扫描来进行高 效结账。UPC码可以消除由客户在结账柜台“写”支票而造成的延迟。例如，可以针对塑料 卡上的UPC码而不是第二磁条来扫描真实支票卡170，因此P0S终端172知道付款人账户信 息，并自动创建可付款给商店174的DOC。UPC码标识D0C账户，并且由于读取/扫描码的 能力全球可用而是有用的，大多数商户P0S终端172，如食品店不需要升级升级其刷卡终端 以支持TCC上的增强D0C刷卡磁条。这种概念利用了一种类似思想，其中PDF417条形码被 放在IRD上，但是该格式使用UPC来提供较宽的扫描兼容性，并自动进行容易快速的支票填 写(D0C产生)，即使结账通道没有借记卡刷卡机。参照图9，在本发明的示例实施例中，流程图示意了在P0S机制200处的D0C产生。 这里，通过刷包含第二标准ISO轨道(包含付款人元数据)在内的贷记卡来在商户P0S设 备处产生D0C，该D0C由EPS处理，并贯穿图3的银行系统40以电子方式支付。首先，付款 人通过将其D0C支票卡刷过P0S设备来从其DDA银行账户“支取"D0C支票(步骤204)。经 由在EPS处的付款人和收款人元数据合并来创建D0C，并且作为电子形式的有效UCC支取来 发出D0C。使用根据条件、限制、约束、确认等集合的、用户发起的付款给某人(即收款人)、 某个金额值的指令来创建D0C。这些指令存储在数据库中——例如数字支付文件(DPF)。这 些数字指令用于创建完美的数字支票，不需要纸质支票来创建这些指令，并且没有纸质起 源或扫描。付款人的银行向付款人提供传统ATM或借记卡，但是具有一个附加特征，它在卡 的背面具有两个磁条(步骤202)。一个刷条用于产生传统ATM或借记卡，而另一刷条用于 产生D0C并通过正常清算所过程来清算D0C (步骤206)。由于D0C支付是由银行系统40处 理或“清算”的，随后各个D0C文件可以被放入标准银行清算所现金运送单文件(X9. 180标 准)与其他支票项目(即数字创建的或纸张扫描的图像)“捆绑”，并以电子方式与其他银 行交换。当前，所有传统图像交换清算所机制支持Check 21图像文件交换，包括联邦储备 系统、ViewPointe、纽约清算所和其他EPCH系统等。此外，X9. 37图像文件用作许多私有双 方(银行对银行)图像交换协议中的“被接受的格式”。例如，银行(如Wachovia和美国银 行)可以根据私有清算协议，以X9. 37格式直接互相交换图像文件。最终，D0C通过清算银行清算，清算银行将资金转账至BOFD (步骤208)，并且清算银行在付款人的月结单中使用 DOC图像(步骤210)。除网站外，传统DOC支付指令或元数据可以以电子支付系统实现的各种方式或 方法来捕获或产生(即EPS可以具有多种输入形式)。商户可以通过向其POS设备输入 信息来产生元数据，或者元数据可以预先存储在刷卡设备中，或者由将传统ISO消息处理 至贷记卡网络的商户获取者提供，或由家庭或办公室PC软件应用，如Intuit的Quicken， Microsoft Money或其他记账软件程序。此外，本发明想到通过支持经由自动软件程序或经 由数据导入/导出(利用行业标准开放金融交换(OFX)格式和其他类似数据文件标准等) 来产生D0C，从而不具有人类用户干预的选项。软件程序可以使用支付数据库中或OFX文件 中存储的信息来产生预先安排的DOC支付，并且，一旦由EPS处理，得到的DOC文件直接发 送至银行系统用于工资支付或自动账户可支付类型的商业场景。本发明还想到具有全球现成无纸化支票的自动转换和翻译特征的DOC的全球使 用。由于DOC是电子创建的(如在因特网上)，它容易发送至任何地方并能够即时转换为本 地语言和货币。DOC可以使用数字技术，如Unicode字符串、UMT (全球时间跟踪)、人类语 言翻译软件服务、客户端侧计算机“现场”设置和货币设置，使得DOC可以以任何本地语言 和货币来显示(给定一组转换翻译器——USD至本地货币汇率加英语多本地语言翻译器)。 尽管显示是本地的，但是计算机系统中的元数据继续保持为英语(或原始语言)，并且，保 持支票所经过的完整审计索引/历史，包括在全球范围内跟踪的当前状态、语言、金额/值。 这使得DOC成为一种全球支票格式，例如，DOC可以以日元发出并以日文填写，并且它可以 由收款人以英镑和英文来接收。这种转换动态发生至在原始银行开据的原始D0C。当在国 际转账场景中使用时，可以在不同的银行重新创建和开据D0C。原始的美国创建的DOC存入 外国银行，然后，该银行请求EPS应当使用本地标准来产生新的本地D0C，该新DOC由该银行 自行开据并呈交/背书给原始收款人(以电子方式或者本地打印在其纸质标准上)。在本发明的另一示例实施例中，DOC可以用作贷记运送单(LOC)或其他类型的UCC 汇票。由于DOC是电子支付指令，这些指令可以用于贷记运送单(另一种UCC汇票)或汇 票以及支票。在创建“支付指令”时的选择之一是创建支票、或汇票或“贷记运送单”。当选 择LOC并由一些资产担保时，EPS 66可以包括在支付之前的第三者保存契据条件或要求的 集合。LOC特征也绑定至DOC EPS方法的“全球”现成发明特征(便于使用DOC来进行国际 支付转账)。DOC全球现成发明包括以下特征如将支票元数据翻译为备选人类语言、以固 定或动态汇率的自动多货币转换、以及利用这里描述的收款人或存款机构规定的本地语言 和呈交特征或要求。所有这些特征使DOC成为一种由价值的方法，用于提供和保护在国际 商业支付和价值转账机制和方法中利用的贷记运送单。在本发明的另一示例实施例中，DOC可以拥有可选“控制”元数据，包括合约管理接 受、在释放支付之前也可以利用运送和交付确认的第三者保存契据保持和释放条件、或将 附加数据附着至支付(包括发票、运送指令或返回授权机制)。注意，实现这些由条件或合 约特征中的一些是由于每个DOC支付可以包含监控支付状态(发出、接受、清算或结算)的 始终状态，允许EPS清算和结算方法接受或拒绝DOC的处理。这些“D0C上的时钟”允许实 时跟踪以及合约执行(如“1小时后失效”)必须在24小时内结算(以最小化货币汇率风 险)或必须在2天内接收项目(用于以接收到隔夜FedEx类型包裹为条件来释放支付)。
在本发明的另一示例实施例中，可以向DOC提供附加的每项目安全特征，这些特 征当前在传统纸质支票上不便进行。其示例包括每DOC项目的私有PIN号码(例如6位 数字码)，可以由EPC发送至收款人或由付款人使用备选传送方法发送至收款人，如当面会 面，将PIN号码口头从付款人传送至收款人、电话对话或语音邮件、电子通知(包括传真、 电子邮件、文本消息或即时消息)。在EPS可以向收款人释放支付之前，需要收款人输入该 PIN号码，作为DOC支付的条件之一。在DOC上可以提供附加的安全性，包括安全数字散列 和签名(使用PKI)以及具有编码的交易标识以进行自动处理的条形码。最终，具有自动肯 定支付数据库允许付款人容易控制DOC的发布和清算，不像纸质支票那样必须通过呼叫银 行并希望该项目尚未被清算来进行手动“停止支付”方法。使用“D0C上的始终”与PPD的 组合，付款人自己可以验证针对给定支付，保持或停止支付是否可行，从而减小坏的支票支 付的风险。纸张来源的支票(POC)覆盖了以下思想使用其现有项目处理部门读取器/归类 器图像化设备来捕获纸质支票图像并使用OCR的银行创建所需DOC元数据以创建等效DPF 记录。因此，使用现有过程，纸张扫描银行如果使用其设备来将DOC元数据发送至EPS，则可 以利用DOC和EPS的所有益处。可以使用PC软件来修改或扩展银行现有的IBM 3890，以经 由COR从面向纸张的支票(POC)提取数据，然后根据该事实来创建D0C。这允许较老的银 行系统集成入EPS，以利用Check 21以及独有的DOC特征的全部益处。从扫描的纸质支票 创建DOC需要OCR和金额验证、标识收款人并使用MICR线数据的OCR来标识付款人。实际 图像可以并存在DOC文件中，但是要点在于，从扫描的纸张创建作为DOC真正含义的核心的 “数字支付指令”概念。一旦具有DOC格式，对银行产生了所有其他益处。POC至DOC的问题 可以包括附加的人类干预来验证OCR数据或错误检查。一旦EPS拥有DPF中的OCR数据， 它可以重新产生具有比原始包含的纸张扫描图像更好图像质量(更少噪声、无倾斜等等) 的新支票图像。本发明的另一示例实施例说明了 DOC和EPS促进的增强IRD能力。当IRD由远程 大容量IRD打印设施创建时，它们可以被打印在包括磁条在内的特殊的IRD造纸原料上。该 磁条可以用于对所有DOC元数据进行编码，包括GUID、金额、数据、收款人等等。扫描磁条并 将得到的数据发送入EPS允许银行自动进行IRD处理。这种思想类似于具有用于在乘客登 机过程期间自动进行清算的磁条的航空登机关口。本发明的另一示例实施例说明了 DOC和EPS可以提供用于IRD处理和兑现的增强 安全性。该特征集合可以被称为用于IRD的增强安全方法，包括反伪造特征，以及增强验证 方法，防止欺诈或二次存款。使用现有的Check 21 IRD规范，允许EPS扩展该格式(有空间 用于可选部分)，其中EPS可以向IRD添加新的概念，如呼叫l-800-che-ckme的指令，用于 客户或柜员呼叫IRD自我服务验证、支票上的条形码(PDF417，或美国邮政服务-USPS)，用 于将支票“拉”回B0FD，或安全散列，或发送者或接收者上的其他ID验证数据。注意，800# 验证可以绑定至现有支票发布者的强大的“品牌名称”，允许更高的客户认知度和对IRD发 布者的信任——已知支票发布者的示例包括Deluxe或Harland，从而避免可以容易地使用 Joe的ACME IRD品牌化概念来欺骗的IRD。EPS成员银行可以订阅800自我检查服务，并 使用电话触音来打入其账号和码，接着是DOC IRD⑶ID值。EPS使用该信息来首先验证银 行是真的，然而其次在DPF中查找该D0C。然后，EPS的交互式语音响应(IVR)服务告诉用25/25页
户DOC IRD是真的，并且可选地告诉用户谁应是收款人(该800#服务的辅助验证特征)。 条形码可以用于自动化该过程——只要扫描它，银行柜员可以避免IVR触音数据输入步骤。 或者，银行柜员可以使用网站来输入⑶ID或Tx ID并验证IRD。为了尝试和欺骗系统并让 渡或兑现D0C，盗贼必须能够产生有效的全球唯一标识符(⑶ID)或安全DOC交易ID和支 票号码。给定对这些算法的输入，外部伪造者难以重新产生它们并创建他们将尝试存入的 假D0C。因此，EPS和安全和验证方法可以消除假IRD问题。行业想到的该条件是任何适 度熟练的数字图像编辑者或Photoshop使用者编辑现有标准(即非DOC) IRD图像以使其可 向它们自己付款。由于黑客使用Photoshop可以创建有效Check 21图像，因此现有Check 2IIRD思想较弱。通过这种IRD安全方法，DOC不具有该Check 21弱点。GUID或Tx ID将 用于在其被接收用于存款之前验证IRD。该方法可以与l-800-Che-ckme电话验证服务一 起使用。由于IRD是增强的纸质项目，包含2D条形码以及用于呼叫1-800号码以进行验证 的指令，EPS可以降低在第一存款银行(BOFD)处的错误或欺诈的可能性。这就是说，使用 DOC和EPS方法，当使用电子验证方法(1800che-ckme电话号码来呼叫IVR系统)来验证 DOC时，BOFD可以具有更强的信心，EPS IRD是合法的。与传统Check 21项目相比，通过向 BOFD提供增强的信心，这种特征减小了在接收D0C/IRD时的责任。EPS允许在所有时候呈 现/观察并知道更多的审计索引和清晰的保管责任链，从而提高支票可信度。本发明的另一示例实施例说明了不从纸质项目而从DOC元数据经由EPS产生IRD 的概念。可以打印DOC以创建IRD或纸质支票。数字支票图像和DOC元数据应用于IRD布 局和X9. 140规范以创建有效Check21项目。传统上或按照惯例，IRD只能通过扫描纸质支 票来创建，该项目覆盖了 DOC元数据和图像向IRD格式的转换或变换(与扫描器所进行的 方式不同)。EPS不扫描纸质项目来创建IRD，DOC具有元数据驱动的IRD。参照图10，示意了真实支票卡300，示出了根据本发明示例实施例的卡正面302和 背面304。如这里所述，支票卡300可以在POS终端处用于自动创建根据Check 21下在这 里描述的机制来处理的D0C。有利地，这向客户提供了一种真实支票卡，而不是基于ACH或 其他基于借记的卡。卡正面302包括账号310、持卡人姓名312、到期日314。卡背面包括两 个磁条320、322和签名框324。两个磁条320、322包括在POS终端处响应于刷卡300的操 作而接收的数据。这里，磁条320、322之一可以包括与创建DOC相关联的元数据，而另一个 可以包括来自ATM卡或贷记卡的标准数据。具体地，卡300可以提供双服务，即DOC支票卡 和ATM卡或贷记卡。可选地，卡302、304可以包括用于备选“刷卡”方法的UPC码或PDF417 条形码，以产生不用于刷卡而用于具有扫描功能的POS终端设备的D0C。尽管这里已经参照优选实施例及其具体示例来示意和描述了本发明，但是对本领 域技术人员而言显而易见地，其他实施例和示例可以执行类似功能和/或实现类似结果。 所有这种等效实施例和示例在本发明的精神和范围之内，并应由所附权利要求来覆盖。
权利要求
一种无纸化支票方法，包括(a)从付款人接收对适用于第一存款银行和清算银行的担保和赔偿集合的接受，其中，所述担保和赔偿集合使支票能够在付款人和收款人之间并通过第一存款银行和清算银行以电子方式创建、交换和清算，并且，所述担保和赔偿集合使付款人能够以电子方式向收款人汇款并提供数字来源的支票作为支票；(b)接收从付款人至收款人的支付指令，其中，所述支付指令服从所述担保和赔偿集合；(c)捕获与所述数字来源的支票相关联的元数据，其中，所述数字来源的支票是当收款人接受所述担保和赔偿时由付款人在没有原始纸质支票的情况下创建的合法支票，并且，所述元数据包括所述支付指令、全球唯一标识符、跟踪信息和安全信息；以及(d)执行以下一个或多个操作立即将所述数字来源的支票通知收款人；以及稍后将所述数字来源的支票通知收款人；其中，来自所述元数据的输出能够同与纸质和电子清算方法相关联的电子支票清算系统进行互操作；以及其中，所述步骤(a)至(d)是在计算机服务器上实现的。
2.根据权利要求1所述的无纸化支票方法，还包括(e)对收款人进行认证；(f)从收款人接收对所述担保和赔偿集合的接受；以及(g)执行以下操作之一将所述元数据作为电子现金运送单文件电子转发给所述第一存款银行；以及根据所述元数据来打印替代支票；其中，所述步骤(e)至(g)是在计算机服务器上实现的。
3.根据权利要求2所述的无纸化支票方法，其中，所述安全信息用于防止对所述支付 指令和所述替代支票进行篡改。
4.根据权利要求2所述的无纸化支票方法，还包括(h)对所述数字来源的支票进行电子背书；其中，所述步骤(h)是在计算机服务器上实现的。
5.根据权利要求1所述的无纸化支票方法，其中，所述支付指令包括以下任一项条 件、限制、约束和有条件确认，所述有条件确认包括管理支付条款的商业规则。
6.根据权利要求1所述的无纸化支票方法，其中，所述跟踪信息用于提供所述数字来 源的支票的审计历史。
7.根据权利要求1所述的无纸化支票方法，其中，所述安全信息包括由付款人定义的 个人识别号码，用于收款人进行的安全检索。
8.一种无纸化支票系统，包括(a)数据存储器，包括元数据文件，其中，所述元数据文件与数字来源的支票相关联，所 述数字来源的支票是当收款人接受担保和赔偿时由付款人在没有原始纸质支票的情况下 以电子方式创建的合法支票，并且，所述元数据文件包括支付指令、全球唯一标识符、跟踪 信息和安全信息；(b)网络接口，连接至所述数据存储器；(C)处理器，连接至所述网络接口和所述数据存储器，其中，所述处理器被配置为 (i)从付款人接收对担保和赔偿集合的接受； ( )从付款人接收支付指令；(iii)使用来自付款人的支付指令创建所述元数据文件；(iv)产生全球唯一标识符并向所述元数据文件分配所述全球唯一标识符； (ν)将与所述数字来源的支票相关联的元数据文件通知收款人；(Vi)跟踪所述数字来源的支票，并使用所述数字来源的支票的审计历史来更新所述元 数据文件；以及(Vii)认证所述数字来源的支票；其中，所述担保和赔偿集合使支票能够在付款人和收款人之间并通过相关联的第一存 款银行和清算银行以电子方式创建、交换和清算，并且，所述担保和赔偿集合使付款人能够 以电子方式向收款人汇款并提供所述数字来源的支票作为支票；以及所述元数据文件的输出能够同与电子支票清算系统相关联的纸质和电子清算方法进 行互操作。
9.根据权利要求8所述的无纸化支票系统，其中，所述处理器还被配置为 (Viii)认证与所述元数据文件相关联的收款人；(ix)从收款人接收对所述担保和赔偿集合的接受；以及(x)执行以下操作之一将所述元数据文件作为电子现金运送单文件电子转发给所述第一存款银行；以及 根据所述元数据文件来打印替代支票。
10.根据权利要求9所述的无纸化支票系统，其中，所述安全信息用于防止对所述支付 指令和所述替代支票进行篡改。
11.根据权利要求9所述的无纸化支票系统，其中，所述处理器还被配置为基于收款 人的输入对所述数字来源的支票进行电子背书。
12.根据权利要求8所述的无纸化支票系统，其中，所述支付指令包括以下任一项条 件、限制、约束和有条件确认，所述有条件确认包括管理支付条款的商业规则。
13.根据权利要求8所述的无纸化支票系统，其中，所述跟踪信息用于提供所述数字来 源的支票的审计历史。
14.根据权利要求8所述的无纸化支票系统，所述安全信息包括由付款人定义的个人 识别号码，用于收款人进行的安全检索。
15.一种真实支票卡方法，包括提供包括磁条在内的支票卡，其中，所述磁条包括付款人元数据并用于由销售点终端 进行读取；在所述销售点终端中接收所述支票卡以履行支付义务； 读取所述支票卡上的元数据；使用所述元数据和支付指令来创建数字来源的支票，其中，所述支付指令是从所述支 付义务和销售点终端导出的，所述数字来源的支票是当收款人接受担保和赔偿时由付款人 在没有原始纸质支票的情况下以电子方式创建的合法支票，并且，所述元数据文件包括所述支付指令、全球唯一标识符、跟踪信息和安全信息；其中，所述跟踪信息用于提供所述数字来源的支票的审计历史；以及 其中，所述元数据文件的输出能够同与现有支票清算系统相关联的纸质和电子清算方 法进行互操作。
16.根据权利要求15所述的真实支票卡方法，还包括以下步骤 以电子方式向第一存款银行发送元数据；以及接收履行所述支付义务的支付。
17.根据权利要求15所述的真实支票卡方法，还以下步骤 在授权销售之前，通过验证系统验证与所述元数据相关联的账户。
18.根据权利要求15所述的真实支票卡方法，其中，所述支票卡包括适用于第一存款 银行和清算银行的担保和赔偿的完整集合，所述担保和赔偿的完整集合实现了从付款人至 收款人的电子呈交，作为付款人至收款人之间并通过相关联的第一存款银行和清算银行的 电子支票。
19.根据权利要求15所述的真实支票卡方法，所述支票卡还包括以下之一贷记卡、自 动取款机卡及其组合。
全文摘要
本公开通过电子支付系统EPS来提供数字来源的支票DOC，EPS捕获与对收款人的预期支付相关的付款人元数据指令。该元数据存储在数据库等中以进行进一步处理来代替打印纸质支票。DOC可以以电子方式清算或经由通过Check 21清算方法的纸质替代支票来清算。本发明还提供了一种用于在销售点终端处提供DOC的真实支票卡。
文档编号H04K1/00GK101884189SQ200880118511
公开日2010年11月10日 申请日期2008年9月30日 优先权日2007年10月5日
发明者克拉克·S·吉尔德, 迈克尔·G·拉隆德 申请人:全球标准金融股份公司