基于买方资金在银行监管的票据交易方法及其系统与流程

本发明涉及票据交易，更具体地说是指基于买方资金在银行监管的票据交易方法及其系统。

背景技术：

中国票据市场发展二十多年以来，从开始的缓慢发展到现在的飞速发展，电子票替代纸票，极大的活跃了我国的金融市场。

票据市场在金融市场中的地位愈发重要，票据业务的处理量也越来越多，票据交易环节也越来越需要规范化。目前票据市场中存在两种交易方法，一种是纸票的交易，交易场景为买方找到卖方，卖方现场把纸票交给买方，买方现场验完票后当场打款给卖方完成交易，这种方式耗费了大量的人力物力，同时无法规避可能出现的假票情况；第二种交易方式是针对目前电子票交易，在买卖双方在信用权重的前提下，先由买方打款给卖方，卖方确认后在背书给买方或者卖方先背书给买方然后买方再打款，这种交易场景是建立在相互信任的前提下进行的，同时存在着巨大的风险因素，在当前电子快速发展的背景下，极大的制约了票据交易市场繁荣发展本应有的方便、快捷、安全交易环境。

因此，有必要设计一种基于买方资金在银行监管的票据交易方法，以提供高效、便捷、安全性高的票据交易方式。

技术实现要素：

本发明的目的在于克服现有技术的缺陷，提供基于买方资金在银行监管的票据交易方法及其系统。

为实现上述目的，本发明采用以下技术方案：基于买方资金在银行监管的票据交易方法，所述方法包括：

获取买方认购信息以及支付资金；

对所述资金进行冻结监管；

获取卖方背书信息；

根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付。

其进一步技术方案为：获取买方认购信息以及支付资金的步骤，包括以下具体步骤：

下单确认交易对手、资金以及标的；

确认支付信息；

发送扣划报文；

判断买方结算账户的余额是否小于交易资金；

若是，则发送扣划失败报文，并返回确认支付信息的步骤；

若否，则进入所述对所述资金进行冻结监管的步骤。

其进一步技术方案为：对所述资金进行冻结监管的步骤，包括以下具体步骤：

依据报文从买方结算账户中划扣足额资金至银行进行冻结；

发送划扣成功报文。

其进一步技术方案为：根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付的步骤，包括以下具体步骤：

判断卖方是不是在资金冻结期限内依据交易执行标的票据背书；

若不是，则资金冻结到期后解冻资金，并将资金划回买方结算账户，并发送报文通知；

若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付。

其进一步技术方案为：若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付的步骤，包括以下具体步骤：

签收背书转让；

判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议；

若买方与银行签订票据交易平台三方协议，则判断背书票据是否在银行的票据交易数据库中；

若背书票据在银行的票据交易数据库中，则判断对应交易的资金在银行内部账中的状态是否为正常；

若对应交易的资金在银行内部账中的状态为正常，则发送买方背书转让签收ecds报文，并从银行内部账中划付交易资金至卖方收款账户；

若对应交易的资金在银行内部账中的状态为不正常，则发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文；

若买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，则进行正常票据背书转让签收。

本发明还提供了基于买方资金在银行监管的票据交易系统，包括认购单元、冻结监管单元、背书获取单元以及资金划付单元；

所述认购单元，用于获取买方认购信息以及支付资金；

所述冻结监管单元，用于对所述资金进行冻结监管；

所述背书获取单元，用于获取卖方背书信息；

所述资金划付单元，用于根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付。

其进一步技术方案为：所述认购单元包括下单模块、支付模块、扣划报文发送模块、余额判断子模块以及失败报文发送模块；

所述下单模块，用于下单确认交易对手、资金以及标的；

所述支付模块，用于确认支付信息；

所述扣划报文发送模块，用于发送扣划报文；

所述余额判断子模块，用于判断买方结算账户的余额是否小于交易资金；

所述失败报文发送模块，用于若是，则发送扣划失败报文，并返回确认支付信息。

其进一步技术方案为：所述冻结监管单元包括冻结模块以及成功报文发送模块；

所述冻结模块，用于依据报文从买方结算账户中划扣足额资金至银行进行冻结；

所述成功报文发送模块，用于发送划扣成功报文。

其进一步技术方案为：所述资金划付单元包括票据背书判断模块、解冻资金划回模块以及协议划付模块；

所述票据背书判断模块，用于判断卖方是不是在资金冻结期限内依据交易执行标的票据背书；

所述解冻资金划回模块，用于若不是，则资金冻结到期后解冻资金，并将资金划回买方结算账户，并发送报文通知；

所述协议划付模块，用于若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付。

其进一步技术方案为：所述协议划付模块包括转让签收子模块、协议判断子模块、票据判断子模块、状态判断子模块、划付资金子模块、划回报文发送子模块以及正常签收子模块；

所述转让签收子模块，用于签收背书转让；

所述协议判断子模块，用于判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议；

所述票据判断子模块，用于若买方与银行签订票据交易平台三方协议，则判断背书票据是否在银行的票据交易数据库中；

所述状态判断子模块，用于若背书票据在银行的票据交易数据库中，则判断对应交易的资金在银行内部账中的状态是否为正常；

所述划付资金子模块，用于若对应交易的资金在银行内部账中的状态为正常，则发送买方背书转让签收ecds报文，并从银行内部账中划付交易资金至卖方收款账户；

所述划回报文发送子模块，用于若对应交易的资金在银行内部账中的状态为不正常，则发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文；

所述正常签收子模块，用于若买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，则进行正常票据背书转让签收。

本发明与现有技术相比的有益效果是：本发明的基于买方资金在银行监管的票据交易方法，通过票据系统与银行关联，买方在票据系统认购票据后，支付的资金会转入至银行进行资金监管和冻结，卖方背书后，根据背书的信息，进行交易情况的确认，依据确认情况进行资金划付，以实现高效、便捷、安全性高的票据交易，严格的风控体系可以使得在交易过程中，卖方无法在交易时限内完成背书动作，自动把监管的资金解冻至买方结算账户。

下面结合附图和具体实施例对本发明作进一步描述。

附图说明

图1为本发明具体实施例提供的基于买方资金在银行监管的票据交易方法的流程图；

图2为本发明具体实施例提供的获取买方认购信息以及支付资金的流程图；

图3为本发明具体实施例提供的对所述资金进行冻结监管的流程图；

图4为本发明具体实施例提供的根据卖方背书信息确认交易情况并根据交易情况进行资金划付的流程图；

图5为本发明具体实施例提供的获取买方与银行签订的协议并根据协议进行资金划付的流程图；

图6为本发明具体实施例提供的基于买方资金在银行监管的票据交易系统的结构框图；

图7为本发明具体实施例提供的认购单元的结构框图；

图8为本发明具体实施例提供的冻结监管单元的结构框图；

图9为本发明具体实施例提供的资金划付单元的结构框图；

图10为本发明具体实施例提供的协议划付模块的结构框图。

具体实施方式

为了更充分理解本发明的技术内容，下面结合具体实施例对本发明的技术方案进一步介绍和说明，但不局限于此。

如图1～10所示的具体实施例，本实施例提供的基于买方资金在银行监管的票据交易方法，可以运用在买卖双方的票据交易过程中，以提供高效、便捷、安全性高的票据交易方式。

如图1所示，本实施例提供了基于买方资金在银行监管的票据交易方法，该方法包括：

s1、获取买方认购信息以及支付资金；

s2、对所述资金进行冻结监管；

s3、获取卖方背书信息；

s4、根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付。

更进一步的，上述的s1步骤，获取买方认购信息以及支付资金的步骤，包括以下具体步骤：

s11、下单确认交易对手、资金以及标的；

s12、确认支付信息；

s13、发送扣划报文；

s14、判断买方结算账户的余额是否小于交易资金；

s15、若是，则发送扣划失败报文，并返回s12的步骤；若否，则进入所述s2步骤。

上述的s11步骤，具体是由买方在票据系统上下单认购票据，在认购的过程中确认交易对手、资金以及标的。

上述的s12步骤，具体是确定支付资金，并进行支付。

上述的s13步骤，具体是由票据系统通过银企直联向银行发送扣划报文，上述的扣划报文包括：所有电子票据票面信息，包括但不限于票据号码、票据类型、票据类型、票面金额、出票日期、到期日期、出票人信息、收款人信息、承兑人信息以及转让标识等；小于票面金额的交易金额；资金冻结时长，此时长最小值为30min，买方可自定义大于30min的资金冻结时间，为了预留系统清算时间以及防范风险，资金最晚解冻时间不得晚于每个工作日的16:00，在资金冻结期间，买方不得撤回资金；买方收款账户信息，包括但不限于户名。开户行以及账号。

上述的s14以及s15步骤，具体是确保扣划成功，当扣划失败时，由银行通过银企直联向票据系统发送划扣失败报文，以此告知买方账户余额不足以支付此时票据的金额。

更进一步的，上述的s2步骤，对所述资金进行冻结监管的步骤，包括以下具体步骤：

s21、依据报文从买方结算账户中划扣足额资金至银行进行冻结；

s22、发送划扣成功报文。

上述的s21步骤，具体是由银行的运营管理部门确认后，再将资金转入银行的内部账户进行冻结，以此作为监管，从而保证票据交易的安全性。

上述的s22步骤，具体是银行通过银企直联向票据系统发送扣划成功报文，上述的成功报文包括票据内容、划扣金额、资金划扣时间、资金冻结时长以及资金划付码。把相关票据内容存入到银行平台票据交易数据库内，上述的资金划付码适用于卖方通过票据系统主界面免登陆查询确认划付真实性以及相关信息。

买卖双方在现实交易中，买卖双方在达成交易意向及交易时长后，由买方在票据系统内主动发起支付指令，交易信息由票据系统推送至银行内部系统，资金由买方账户锁定在银行的监管账户中，并触发信息回调至本票据系统内，卖方可即时查看并确认买方资金已被锁定在内部账户中。

上述的s3步骤，具体是票据系统通知卖方执行票据背书操作。卖方进行票据背书动作，背书后买方在票据系统内收到卖方背书提示，并进行票据签收，从而提高票据交易效率。

更进一步的，上述的s4步骤，根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付的步骤，包括以下具体步骤：

s41、判断卖方是不是在资金冻结期限内依据交易执行标的票据背书；

s42、若不是，则资金冻结到期后解冻资金，并将资金划回买方结算账户，并发送报文通知；

s43、若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付。

上述的s41步骤，具体是在卖方进行票据背书后才可以进行资金的划付，以此确保票据交易的安全性。

上述的s42步骤，具体是在卖方未进行票据背书，且到达资金冻结到期，则将资金解冻，从银行内部账户划回买方结算账户内。

更进一步的，上述的s43步骤，若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付的步骤，包括以下具体步骤：

s431、签收背书转让；

s432、判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议；

s433、若买方与银行签订票据交易平台三方协议，则判断背书票据是否在银行的票据交易数据库中；

s434、若背书票据在银行的票据交易数据库中，则判断对应交易的资金在银行内部账户中的状态是否为正常；

s435、若对应交易的资金在银行内部账户中的状态为正常，则发送买方背书转让签收ecds报文，并从银行内部账户中划付交易资金至卖方收款账户；

s436、若对应交易的资金在银行内部账户中的状态为不正常，则发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文；

s437、若买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，则进行正常票据背书转让签收。

上述的s431步骤，具体是由买方在银行的网银和/或银企直联和/或集团现金管理中发起背书转让签收，以此完成签收背书的转让，以此提高票据交易的便捷性和高效性。

上述的s432步骤，具体是通过判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议，以此辨别买方所选择的签收流程。

上述的s433步骤，具体是要保证背书票据在银行的票据交易数据库内，方可进行资金的划付，以此确保票据交易整个过程的安全性。

上述的s434步骤，具体是判断是否能禁止资金回流至买方结算账户内，此步骤具体是有银行运营管理部确认。

上述的s435步骤，具体的，在票据系统与央行ecds系统联动，一旦买方进行了该票据的签收，即会触发内部监管账户的资金划付至卖方账户，并与票据系统实现报文交互，至此交易成功，且具体是由银行向票据系统发送买方背书转让签收ecds报文，且银行从内部账户中划付交易资金至卖方收款账户中，票据系统提示卖方交易资金将在交易标的票据被买方签收后的10min中内到账。

上述的s436步骤，具体是票据系统不能禁止资金回流至买方结算账户内时，则由银行通过银企直联发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文至票据系统，以此告知买方，上述的报文包括票据号码、划扣金额、资金划扣时间、资金冻结时长以及资金划付码，上述的资金划付码适用于卖方通过票据系统主界面免登陆查询确认划付真实性以及相关信息。

上述的s437步骤，具体是买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，转入正常票据背书转让签收流程，以此提高票据交易的成功率。

通过将票据系统与银行的资金账户系统关联一起，共同实现买卖双方在现实交易中买卖双发在达成交易意向及交易时长后，由买方在本系统内主动发起支付指令，交易信息由本系统推送至银行内部系统，资金由买方账户锁定在银行的监管账户中，并触发信息回调至本票据系统内，卖方可即时查看并确认买方资金已被锁定在内部账户中，卖方可进行票据背书动作，背书后买方在本票据系统内收到卖方背书提示，并进行票据签收，票据系统与央行ecds系统联动，一旦买方进行了该票据的签收，即会触发内部监管账户的资金划付至卖方账户，并与本票据系统实现报文交互，至此交易成功。

上述的基于买方资金在银行监管的票据交易方法，通过票据系统与银行关联，买方在票据系统认购票据后，支付的资金会转入至银行进行资金监管和冻结，卖方背书后，根据背书的信息，进行交易情况的确认，依据确认情况进行资金划付，以实现高效、便捷、安全性高的票据交易，严格的风控体系可以使得在交易过程中，卖方无法在交易时限内完成背书动作，自动把监管的资金解冻至买方结算账户。

如图6所示，本实施例还提供了基于买方资金在银行监管的票据交易系统，其包括认购单元1、冻结监管单元2、背书获取单元3以及资金划付单元4。

认购单元1，用于获取买方认购信息以及支付资金。

冻结监管单元2，用于对所述资金进行冻结监管。

背书获取单元3，用于获取卖方背书信息。

资金划付单元4，用于根据卖方背书信息确认交易情况，并根据交易情况进行资金划付。

更进一步的，上述的认购单元1包括下单模块11、支付模块12、扣划报文发送模块13、余额判断子模块14以及失败报文发送模块15。

下单模块11，用于下单确认交易对手、资金以及标的。

支付模块12，用于确认支付信息。

扣划报文发送模块13，用于发送扣划报文。

余额判断子模块14，用于判断买方结算账户的余额是否小于交易资金。

失败报文发送模块15，用于若是，则发送扣划失败报文，并返回确认支付信息。

上述的下单模块11具体是由买方在票据系统上下单认购票据，在认购的过程中确认交易对手、资金以及标的。

上述的支付模块12具体是确定支付资金，并进行支付。

上述的扣划报文发送模块13具体是由票据系统通过银企直联向银行发送扣划报文，上述的扣划报文包括：所有电子票据票面信息，包括但不限于票据号码、票据类型、票据类型、票面金额、出票日期、到期日期、出票人信息、收款人信息、承兑人信息以及转让标识等；小于票面金额的交易金额；资金冻结时长，此时长最小值为30min，买方可自定义大于30min的资金冻结时间，为了预留系统清算时间以及防范风险，资金最晚解冻时间不得晚于每个工作日的16:00，在资金冻结期间，买方不得撤回资金；买方收款账户信息，包括但不限于户名。开户行以及账号。

上述的余额判断子模块14以及失败报文发送模块15，具体是确保扣划成功，当扣划失败时，由银行通过银企直联向票据系统发送划扣失败报文，以此告知买方账户余额不足以支付此时票据的金额。

更进一步的，上述的冻结监管单元2包括冻结模块21以及成功报文发送模块22。

冻结模块21，用于依据报文从买方结算账户中划扣足额资金至银行进行冻结。

成功报文发送模块22，用于发送划扣成功报文。

上述的冻结模块21具体是由银行的运营管理部门确认后，再将资金转入银行的内部账户进行冻结，以此作为监管，从而保证票据交易的安全性。

上述成功报文发送模块22具体是银行通过银企直联向票据系统发送扣划成功报文，上述的成功报文包括票据内容、划扣金额、资金划扣时间、资金冻结时长以及资金划付码。把相关票据内容存入到银行平台票据交易数据库内，上述的资金划付码适用于卖方通过票据系统主界面免登陆查询确认划付真实性以及相关信息。

买卖双方在现实交易中，买卖双方在达成交易意向及交易时长后，由买方在票据系统内主动发起支付指令，交易信息由票据系统推送至银行内部系统，资金由买方账户锁定在银行的监管账户中，并触发信息回调至本票据系统内，卖方可即时查看并确认买方资金已被锁定在内部账户中。

更进一步的，上述的背书获取单元3具体是票据系统通知卖方执行票据背书操作。卖方进行票据背书动作，背书后买方在票据系统内收到卖方背书提示，并进行票据签收，从而提高票据交易效率。

更进一步的，上述的资金划付单元4包括票据背书判断模块41、解冻资金划回模块42以及协议划付模块43。

票据背书判断模块41，用于判断卖方是不是在资金冻结期限内依据交易执行标的票据背书。

解冻资金划回模块42，用于若不是，则资金冻结到期后解冻资金，并将资金划回买方结算账户，并发送报文通知。

协议划付模块43，用于若是，则获取买方与银行签订的协议，根据协议进行资金划付。

上述的票据背书判断模块41具体是在卖方进行票据背书后才可以进行资金的划付，以此确保票据交易的安全性。

上述的解冻资金划回模块42具体是在卖方未进行票据背书，且到达资金冻结到期，则将资金解冻，从银行内部账户划回买方结算账户内。

另外，上述的协议划付模块43包括转让签收子模块431、协议判断子模块432、票据判断子模块433、状态判断子模块434、划付资金子模块435、划回报文发送子模块436以及正常签收子模块437。

转让签收子模块431，用于签收背书转让。

协议判断子模块432，用于判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议。

票据判断子模块433，用于若买方与银行签订票据交易平台三方协议，则判断背书票据是否在银行的票据交易数据库中。

状态判断子模块434，用于若背书票据在银行的票据交易数据库中，则判断对应交易的资金在银行内部账户中的状态是否为正常。

划付资金子模块435，用于若对应交易的资金在银行内部账户中的状态为正常，则发送买方背书转让签收ecds报文，并从银行内部账户中划付交易资金至卖方收款账户。

划回报文发送子模块436，用于若对应交易的资金在银行内部账户中的状态为不正常，则发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文。

正常签收子模块437，用于若买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，则进行正常票据背书转让签收。

上述的转让签收子模块431具体是由买方在银行的网银和/或银企直联和/或集团现金管理中发起背书转让签收，以此完成签收背书的转让，以此提高票据交易的便捷性和高效性。

上述的协议判断子模块432具体是通过判断买方是否与银行签订票据交易平台三方协议，以此辨别买方所选择的签收流程。

上述的票据判断子模块433具体是要保证背书票据在银行的票据交易数据库内，方可进行资金的划付，以此确保票据交易整个过程的安全性。

上述的状态判断子模块434具体是判断是否能禁止资金回流至买方结算账户内，此步骤具体是有银行运营管理部确认。

对于上述的划付资金子模块435而言，具体的，在票据系统与央行ecds系统联动，一旦买方进行了该票据的签收，即会触发内部监管账户的资金划付至卖方账户，并与票据系统实现报文交互，至此交易成功，且具体是由银行向票据系统发送买方背书转让签收ecds报文，且银行从内部账户中划付交易资金至卖方收款账户中，票据系统提示卖方交易资金将在交易标的票据被买方签收后的10min中内到账。

对于上述的划回报文发送子模块436而言，具体是票据系统不能禁止资金回流至买方结算账户内时，则由银行通过银企直联发送交易资金已解冻划回买方结算账户的报文至票据系统，以此告知买方，上述的报文包括票据号码、划扣金额、资金划扣时间、资金冻结时长以及资金划付码，上述的资金划付码适用于卖方通过票据系统主界面免登陆查询确认划付真实性以及相关信息。

对于上述的正常签收子模块437而言，具体是买方未与银行签订票据交易平台三方协议或背书票据不在银行的票据交易数据库中，转入正常票据背书转让签收流程，以此提高票据交易的成功率。

通过将票据系统与银行的资金账户系统关联一起，共同实现买卖双方在现实交易中买卖双发在达成交易意向及交易时长后，由买方在本系统内主动发起支付指令，交易信息由本系统推送至银行内部系统，资金由买方账户锁定在银行的监管账户中，并触发信息回调至本票据系统内，卖方可即时查看并确认买方资金已被锁定在内部账户中，卖方可进行票据背书动作，背书后买方在本票据系统内收到卖方背书提示，并进行票据签收，票据系统与央行ecds系统联动，一旦买方进行了该票据的签收，即会触发内部监管账户的资金划付至卖方账户，并与本票据系统实现报文交互，至此交易成功。

上述的基于买方资金在银行监管的票据交易系统，通过票据系统与银行关联，买方在票据系统认购票据后，支付的资金会转入至银行进行资金监管和冻结，卖方背书后，根据背书的信息，进行交易情况的确认，依据确认情况进行资金划付，以实现高效、便捷、安全性高的票据交易，严格的风控体系可以使得在交易过程中，卖方无法在交易时限内完成背书动作，自动把监管的资金解冻至买方结算账户。

上述仅以实施例来进一步说明本发明的技术内容，以便于读者更容易理解，但不代表本发明的实施方式仅限于此，任何依本发明所做的技术延伸或再创造，均受本发明的保护。本发明的保护范围以权利要求书为准。