一种基于统一支付平台的智能分账方法与流程

本发明涉及互联网支付技术领域，特别涉及一种基于统一支付平台的智能分账方法。

背景技术：

随着公司的发展及互联网进程的推进，相关业务口对第三方支付及分账业务的需求愈加紧迫，目前各业务需要自行对接第三方业务平台，导致支付与分账流程繁琐。同时，由于各业务方需要自行管理第三方支付账号、分账账号，因此存在管理分散、不规范的问题，且难以实现高效、自动的分账流程。

技术实现要素：

本发明的目的是克服上述背景技术中不足，提供一种基于统一支付平台的智能分账方法，可实现在统一支付平台设置分账规则或者在支付时通过接口传入分账规则，支付时自动分账，解决了线下分账带来的流程繁琐、操作复杂、分账金额到账周期长等问题，提高了分账效率，同时，通过这种智能分账方法，提供了多种分账策略，简化了分账流程，聚合了多种支付方式，便于统一管理，可实现高效、多样化的智能分账模式，保证业务适配的灵活性，降低运营成本。

为了达到上述的技术效果，本发明采取以下技术方案：

一种基于统一支付平台的智能分账方法，所述统一支付平台是一个集账户体系、聚合收单业务、第三方支付通道和银企直连于一体的综合性支付平台，所述统一支付平台包括统一支付管理平台、统一支付商户门户、统一支付客户门户；本发明的业务主体和智能分账方法基于此平台进行，由统一支付管理平台统一管理账户体系、审核体系、支付体系、报表体系和分账规则上报与确认；统一支付商户门户管理商户体系、商户交易订单、商户分账规则开通；统一支付客户门户管理企业客户体系、分账人账户体系、分账信息、分账报表；通过该平台，可建立一套完善的线上交易、自动分账体系；

所述基于统一支付平台的智能分账方法包括以下步骤：

a.各业务方根据业务需求，在统一支付平台建立商户并上传商户资料；

b.对商户资料进行审核，审核渠道进件需要的资质材料；

c.渠道进件，由统一支付平台向商户关联的收单机构发起进件请求，收单机构对商户进件资料进行审核，并向统一支付平台反馈进件结果；

d.确认业务需要的分账人及分账参数；

e.商户和分账人设置成功后即确定分账方法；

f.支付时支付渠道根据订单状态和设置的分账方法自动计算各账户分账金额，支付完成的同时向每个账户自动分出对应的金额，完成分账；

g.在统一支付管理平台、统一支付商户门户、统一支付客户门户均产生交易订单信息和对应的分账信息；

在本发明的方法中，分账方法的主体是各业务方在平台的商户；分账方法的分账人是商户在平台注册并通过渠道进件审核的企业客户；商户和分账人均在平台账户体系，相互关联；交易成功，商户通过商户门户随时查看交易订单详情、分账详情、分账报表；分账人通过客户门户随时查看分账订单、分账金额；交易成功，t+1结算成功，分账金额自动到账，分账人可随时随地进行提现。

进一步地，所述步骤a中，业务方在统一支付平台建立商户时包括以下三种方法：

第一种是事先和统一支付平台的运营人员确认，提交商户资料至统一支付管理平台，在统一支付管理平台新增商户；新增成功，待运营人员审核通过后，商户准入成功；

第二种是在统一支付商户门户自行注册，运营人员在统一支付管理平台确认注册信息无误后审核通过，商户准入成功；

第三种是通过接口直接上传商户信息，运营人员审核通过，商户准入成功。

进一步地，所述商户资料至少商户基本信息、支付结算信息、银行账户、用户登录信息、代理商信息、合同信息。

进一步地，所述步骤b中还包括当商户资料通过审核时则将商户状态更新为有效，即商户准入成功后，运营人员对商户资料进行审核，信息无误，审核通过，商户状态由新增变为有效；商户信息有误，则运营人员驳回，待商户修改信息无误后，继续审核，直至通过。

进一步地，所述步骤c中，所述进件结果包括进件成功及进件失败，当进件结果为进件成功时，则商户可使用收单机构对应的支付方式和分账规则进行支付、分账和结算，当进件结果为进件失败时，则进件发起人需要根据收单机构的反馈，修改对应商户资料并重新提交进件。

进一步地，所述步骤d中的分账人是在统一支付平台注册的企业客户，且企业客户注册时有二种实现方法：

第一种是事先和运营人员确认，提交分账人资料至管理平台，在统一支付管理平台新增企业客户；新增成功，运营人员审核通过后，分账人准入成功；

第二种是在客户门户自行注册，运营人员审核通过后，分账人准入成功。

进一步地，所述步骤e中的分账方法包括：

第一分账方法：提前将分账信息发送给运营人员，运营人员确认信息无误后，在统一支付管理平台对应商户，录入分账信息；商户在统一支付商户门户确认无误并开通分账功能；支付时将根据此分账信息和分账规则自动分账；支付成功，结算完成，分账金额自动到账；

第二分账方法：支付时通过接口上传分账信息；支付完成，自动根据传入的分账信息进行分账；结算完成，分账金额自动到账；即平台采用t+1结算模式，结算完成，分账金额自动到账，自动生成分账报表；运营人员可通过统一支付管理平台确认分账订单和分账报表，商户可通过统一支付商户门户确认分账订单，分账人通过统一支付客户门户，确认分账金额，并可以随时提现。

进一步地，所述分账信息至少包括：分账人、分账金额、分账分摊的手续费比率。

进一步地，所述第一分账方法的实现流程如下：

s1.1商户提前将分账信息发送给运营人员；

s1.2运营人员通过统一支付管理平台，设置相关商户的分账规则；

s1.3选择需要分账的商户，编辑分账信息，设置分账人、分账比例、分账有效期、备注信息；其中，所述分账人必须是在统一支付平台注册且开通了收单机构对应渠道的企业客户，所述分账比例为不小于0且不大于1的数；

s1.4商户通过统一支付商户门户确认开通分账功能，即可进行交易；

则通过上述第一分账方法，支付时渠道根据订单状态和设置的分账规则自动分账，自动计算分账金额；支付完成的同时分账也完成；商户可随时登录统一支付商户门户查看分账信息；t+1结算成功，分账金额自动到账，分账人在统一支付客户门户随时查看与提现。

进一步地，所述步骤g中在统一支付管理平台及统一支付商户门户产生的交易订单信息和对应的分账信息包括以下信息：订单编号、订单类型、分账人、分账比例、分账类型、交易金额、分账手续费、分账净额、创建时间；在统一支付客户门户产生的交易订单信息和对应的分账信息包括以下信息：交易日期、订单编号、分账比例、商户名称、分账金额、分账手续费、分账人信息。

本发明与现有技术相比，具有以下的有益效果：

一种基于统一支付平台的智能分账方法，可解决现有的交易流程采用支付完成时线下自行协商分账的方法导致的流程繁琐的问题，本发明的智能分账方法基于统一支付平台，根据各业务方的需求，确定相关分账账户，针对每个分账账户设置分账参数；支付时获取当前订单状态对应的渠道分账策略，根据分账策略，向每个账户自动分出对应的金额，结算完成即可自动到账，无需线下转账；同时，本发明的智能分账方法还解决了各业务需要自行对接第三方支付平台时需要线下分账，流程繁琐复杂，分账参数设置混乱、不规范的问题；且对内提供统一标准接口，简化关联系统的分账流程；对外适配多种业务方，提供自动分账流程，保障分账流程和金额的准确和高效，实现分账多样化，保证业务适配的灵活性，降低运营成本，提高了分账的智能化和实时性。

附图说明

图1是本发明的智能分账方法采用第一分账方法时的流程示意图。

图2是本发明的智能分账方法采用第二分账方法时的流程示意图。

具体实施方式

下面结合本发明的实施例对本发明作进一步的阐述和说明。

实施例：

实施例一：

如图1所示，一种基于统一支付平台的智能分账方法，统一支付平台是一个集账户体系、聚合收单业务、第三方支付通道和银企直连于一体的综合性支付平台，所述统一支付平台包括统一支付管理平台、统一支付商户门户、统一支付客户门户。

具体的，该智能分账方法包括以下流程：

步骤一：商户准入。

本实施例中，统一支付平台实行商户准入规则，即平台首先需要收集商户资料；针对各业务方的需求，平台对各商户资料进行收集与审查。

其中，商户准入方式包括三种：统一支付管理平台录入、统一支付商户门户自主注册、对外接口同步。商户需要提交相关资料至统一支付平台，且资料提交成功后，等待运营人员审核，其中，提交的资料包括基本信息、支付结算信息、银行账户、用户登录信息、代理商信息、合同信息、附件材料等。

步骤二：商户审核。

商户注册成功，运营人员在统一支付管理平台对商户资质进行审核，审核商户信息和渠道进件需要的资质材料。如果商户准入所填信息符合要求，审核通过，则商户状态由新增变为有效。有效状态的商户才能进行下一步的支付、分账和结算。若审核不通过，则需根据审核人员的失败反馈意见，修改相关资料，重新提交，等待审核。

步骤三：渠道进件。

商户通过运营人员审核后，进行渠道进件；平台自动向商户关联的收单机构发起进件申请，收单机构对商户进件资料进行审核，并向平台反馈进件结果；进件成功，商户可使用收单机构对应的支付方式和分账规则进行支付、分账和结算；进件失败，进件发起人需要根据收单机构反馈，修改对应商户资料并重新提交进件。

步骤四：分账人(企业客户)准入。

统一支付平台各业务方的商户如果需要进行分账，分账人必须是企业客户，即在支付时将支付款按照设置的分账规则，分给对应的企业客户；平台针对企业客户，也实行客户准入规则；其中，企业客户准入包括二种：统一支付管理平台新增、企业客户门户注册。业务方确定好需要分账的企业客户资料，将其提交至管理平台，审核通过即可作为分账人参与分账；或者业务方确认好需要分账的企业客户，自行在客户门户注册，注册成功并通过运营人员审核，审核通过即可作为分账人参与分账。

其中，可参与分账的前提条件为：商户使用分账功能的前提条件是收单机构支持且收单机构受理了商户分账请求；若商户使用分账功能，支付交易将不发送至不支持分账的收单机构。如二维码收单业务，收单机构a、b、c都可以收款，但只有a和b支持分账。商户m1开通了二维码收款，商户m2开通了二维码收款+分账；商户m1发起的交易可发送至a、b、c任意一家收单机构，但m2发起的交易就只能发送至a、b收单机构。

步骤五：商户开通分账。

首先需要确定分账方法，本实施例中采用提前将分账信息发送给运营人员，运营人员确认信息无误后，在统一支付管理平台对应商户，录入分账信息。商户在统一支付商户门户确认无误并开通分账功能。支付时将根据此分账信息和分账规则自动分账。支付成功，结算完成，分账金额自动到账。

然后，进行设置分账参数，商户提前将分账信息和分账规则发送至运营人员。运营人员在渠道进件的同时，将分账规则提前报备到收单机构，由于平台商户结算采用直清模式，分账资金划拨也需要由收单机构完成。运营人员通过统一支付管理平台，设置相关商户的分账信息。选择需要分账的商户，编辑分账信息，设置分账人(分账人必须是在统一支付平台注册且开通了收单机构对应渠道的企业客户)、分账比例(必须是0-100％范围内)、分账有效期、备注等信息，等待商户确认，此时商户分账状态为：待确认。

最后，开通或关闭分账功能。管理平台设置成功分账参数后，商户需要登录统一支付商户门户，进入分账设置模块，自主选择开通或者关闭分账功能。开通分账功能，设置的分账信息在支付时生效，根据分账参数自动分账。关闭分账功能，设置的分账信息在支付时不生效，但是不影响交易。本发明的技术方案中，管理平台设置分账信息以后，商户可以根据自己的需求，随时选择开通/关闭分账功能，灵活度高。若选择开通分账功能，则管理平台分账状态为：有效。若选择关闭分账功能，则管理平台分账状态为：无效。

步骤六：渠道分账设置同步。

即向商户接入渠道同步分账信息，其中，即使分账信息设置如果不成功，也不影响商户的正常交易；若商户正常使用的渠道时，由于种种原因中断，平台自动关闭该渠道收单功能，交易不发向该渠道；渠道路由自动把交易发送至可用收单渠道，因此这对商户来说是没有影响，提高了交易的灵活性和智能化。

步骤七：交易分账。

即根据分账配置拆分交易为多笔分账明细，其中，当分账参数设置成功后，用户即可以进行交易。渠道根据订单状态、交易方式、分账参数自动确认。分账金额计算方法具体为：支付金额乘以分账人a的分账比例，小数点后第一位四舍五入以后的金额则是分账人a的分账金额，再将支付金额乘以分账人b的分账比例，小数点后第一位四舍五入以后的金额则是分账人b的分账金额。依次计算分账，直到分完所有的分账人。最后将总支付金额减去分给各分账人的金额，就是商户剩余的金额。支付时根据这种计算方法即可实现自动计算。且支付成功后可自动计算分账金额、分账人分摊的手续费，实时得出分账结果。

步骤八：商户结算。

即商户按周期结算并根据配置处理分账。则分账人登录统一支付客户门户，可以随时随地获取订单信息和分账信息。统一支付客户门户交易记录模块，详细地展示了每笔交易详情，包含交易日期、订单编号、分账比例、商户名称、分账金额、分账手续费、分账人信息等，可以很方便的查看到交易信息和分账信息，并且可以导出，方便随时查看。

步骤九：分账报表查询。

支付成功，结算完成后，平台将自动生成分账报表。并在管理平台-报表管理-商户分账报表展示每个结算日所有进行分账的商户的对应的各分账人的分账净额、分账交易金额、分账笔数、分账退款金额、退款笔数，分账明细等信息。通过商户分账报表，详细的展示了商户分账情况，方便运营人员和财务人员统计。

实施例二

如图2所示，一种基于统一支付平台的智能分账方法，统一支付平台是一个集账户体系、聚合收单业务、第三方支付通道和银企直连于一体的综合性支付平台，所述统一支付平台包括统一支付管理平台、统一支付商户门户、统一支付客户门户。

具体的，该智能分账方法包括以下流程：

步骤一：商户准入。

本实施例中，统一支付平台实行商户准入规则，即平台首先需要收集商户资料；针对各业务方的需求，平台对各商户资料进行收集与审查。

其中，商户准入方式包括三种：统一支付管理平台录入、统一支付商户门户自主注册、对外接口同步。商户需要提交相关资料至统一支付平台，且资料提交成功后，等待运营人员审核，其中，提交的资料包括基本信息、支付结算信息、银行账户、用户登录信息、代理商信息、合同信息、附件材料等。

步骤二：商户审核。

商户注册成功，运营人员在统一支付管理平台对商户资质进行审核，审核商户信息和渠道进件需要的资质材料。如果商户准入所填信息符合要求，审核通过，则商户状态由新增变为有效。有效状态的商户才能进行下一步的支付、分账和结算。若审核不通过，则需根据审核人员的失败反馈意见，修改相关资料，重新提交，等待审核。

步骤三：渠道进件。

商户通过运营人员审核后，进行渠道进件；平台自动向商户关联的收单机构发起进件申请，收单机构对商户进件资料进行审核，并向平台反馈进件结果；进件成功，商户可使用收单机构对应的支付方式和分账规则进行支付、分账和结算；进件失败，进件发起人需要根据收单机构反馈，修改对应商户资料并重新提交进件。

步骤四：分账人(企业客户)准入。

统一支付平台各业务方的商户如果需要进行分账，分账人必须是企业客户，即在支付时将支付款按照设置的分账规则，分给对应的企业客户；平台针对企业客户，也实行客户准入规则；其中，企业客户准入包括二种：统一支付管理平台新增、企业客户门户注册。业务方确定好需要分账的企业客户资料，将其提交至管理平台，审核通过即可作为分账人参与分账；或者业务方确认好需要分账的企业客户，自行在客户门户注册，注册成功并通过运营人员审核，审核通过即可作为分账人参与分账。

其中，可参与分账的前提条件为：商户使用分账功能的前提条件是收单机构支持且收单机构受理了商户分账请求；若商户使用分账功能，支付交易将不发送至不支持分账的收单机构。如二维码收单业务，收单机构a、b、c都可以收款，但只有a和b支持分账。商户m1开通了二维码收款，商户m2开通了二维码收款+分账；商户m1发起的交易可发送至a、b、c任意一家收单机构，但m2发起的交易就只能发送至a、b收单机构。

步骤五：支付分账。

此步骤中需要确定分账方法，本实施例中采用的分账方法为一种无需在管理平台和商户门户提前开通与设置分账信息的方法，仅需在支付时通过接口上传分账信息，具体包括：分账人、分账金额、分账分摊的手续费比率。则支付完成，将自动根据传入的信息进行分账。且结算完成后，分账金额自动到账。

步骤六：商户结算。

即商户按周期结算并根据配置处理分账。则分账人登录统一支付客户门户，可以随时随地获取订单信息和分账信息。统一支付客户门户交易记录模块，详细地展示了每笔交易详情，包含交易日期、订单编号、分账比例、商户名称、分账金额、分账手续费、分账人信息等，可以很方便的查看到交易信息和分账信息，并且可以导出，方便随时查看。

步骤七：分账报表查询。

支付成功，结算完成后，平台将自动生成分账报表。并在管理平台-报表管理-商户分账报表展示每个结算日所有进行分账的商户的对应的各分账人的分账净额、分账交易金额、分账笔数、分账退款金额、退款笔数，分账明细等信息。通过商户分账报表，详细的展示了商户分账情况，方便运营人员和财务人员统计。

由上可知，本发明的方法提供了二种智能化的分账方法，支付时根据事先设置或者接口直接上传分账参数的方式，自动将支付金额分给分账人。支付成功，商户和分账人均可以通过门户去实时查看分账金额，运营人员和财务人员可以通过分账报表实时确认分账情况和整体交易情况。解决了以前只能线下分账带来的分账流程繁琐，及分账周期长、效率低的问题，可方便各业务方在统一支付平台高效、便捷的进行交易与分账，具有较高的实用性且更加智能化。

可以理解的是，以上实施方式仅仅是为了说明本发明的原理而采用的示例性实施方式，然而本发明并不局限于此。对于本领域内的普通技术人员而言，在不脱离本发明的精神和实质的情况下，可以做出各种变型和改进，这些变型和改进也视为本发明的保护范围。