用户信用额度的评估方法、系统、服务器及存储介质与流程

本发明实施例涉及网贷信用评估技术，尤其涉及一种用户信用额度的评估方法、系统、服务器及存储介质。

背景技术：

随着经济的发展，越来越多的人开始接触贷款业务。目前贷款用户通常是通过贷款网站或移动终端上的贷款app进行贷款业务的操作。那么如何针对贷款群体进行信用评估就成了一大重点问题。

目前采用的基于地理位置信息的信用评估方法，是通过大数据的方式收集贷款用户的地理位置，但这种收集方式在地理位置上，一般只到县市层级，并不准确，也不能将用户的具体地理位置信息周围的地理标签结合起来，而事实上,人的经济实力是和具体白天的工作地点和晚上住宿的小区位置有更高的关联。因此，现有的基于地理位置信息的信用评估方法存在用户定位不精准、评估不准确的技术问题。

技术实现要素：

本发明提供一种用户信用额度的评估方法、系统、服务器及存储介质，以实现更加准确的定位用户的位置信息并通过该位置信息的加权值精准评估用户的信用额度。

第一方面，本发明实施例提供了一种用户信用额度的评估方法，包括：

获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

根据评估参数评估用户的信用额度。

进一步的，获取预设时间内用户的至少一个位置信息包括：

判断是否接收用户的授权信息；

当接收到用户的授权信息，获取预设时间内用户的至少一个位置信息。

进一步的，位置信息通过用户移动终端的gps定位、无线定位或基站定位获取。

进一步的，评估区域包括以位置信息为圆心，以预设的范围参数为半径的圆。

进一步的，预设的地理标签的加权参数的计算公式包括：

a＝(cd)²

其中，a为预设的地理标签的加权参数，c为预设系数，d为地理标签对应的评估距离。

进一步的，确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数包括：

判断评估区域是否包括地理标签；

若评估区域包括地理标签，则确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

若评估区域不包括地理标签，则更新预设的范围参数以得到更新后的评估区域，并重新判断更新后的评估区域是否包括地理标签。

进一步的，根据评估参数评估用户的信用额度包括：

将评估参数输入预设信用评估模型中，以得到用户的评估信用值；

根据评估信用值和预设评估规则评估用户的信用额度。

第二方面，本发明实施例还提供了一种用户信用额度的评估系统，包括：

获取模块，用于获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

确认模块，用于根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

计算模块，用于确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

评估模块，用于根据评估参数评估用户的信用额度。

第三方面，一种服务器，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述实施例中任一的一种用户信用额度的评估方法。

第四方面，一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述实施例中任一的一种用户信用额度的评估方法。

本发明通过获取大数据平台上用户在预设时间内的位置信息，将该位置信息一定半径内的所有地理标签做加权计算，根据加权值评估用户信用额度，解决了因对用户定位不准且地理标签分类不合理导致的不能精准评估用户的信用额度的技术问题，达到了将用户的周围地理位置信息结合，从而提高了评估用户信用额度的准确性的技术效果。

附图说明

图1为本发明实施例一提供的一种用户信用额度的评估方法的流程图；

图2为本发明实施例二提供的一种用户信用额度的评估方法的流程图；

图3为本发明实施例三提供的一种用户信用额度的评估系统的结构示意图；

图4为本发明实施例四提供的一种服务器的结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和实施例对本发明作进一步的详细说明。可以理解的是，此处所描述的具体实施例仅仅用于解释本发明，而非对本发明的限定。另外还需要说明的是，为了便于描述，附图中仅示出了与本发明相关的部分而非全部结构。

在更加详细地讨论示例性实施例之前应当提到的是，一些示例性实施例被描述成作为流程图描绘的处理或方法。虽然流程图将各步骤描述成顺序的处理，但是其中的许多步骤可以被并行地、并发地或者同时实施。此外，各步骤的顺序可以被重新安排。当其操作完成时处理可以被终止，但是还可以具有未包括在附图中的附加步骤。处理可以对应于方法、函数、规程、子例程、子程序等等。

此外，术语“第一”、“第二”等可在本文中用于描述各种方向、动作、步骤或元件等，但这些方向、动作、步骤或元件不受这些术语限制。这些术语仅用于将第一个方向、动作、步骤或元件与另一个方向、动作、步骤或元件区分。举例来说，在不脱离本申请的范围的情况下，可以将第一获取单元称为第二获取单元，且类似地，可将第二获取单元称为第一获取单元。第一获取单元和第二获取单元两者都是获取单元，但其不是同一获取单元。术语“第一”、“第二”等不能理解为指示或暗示相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括一个或者更多个该特征。

实施例一

图1为本发明实施例一提供的一种用户信用额度的评估方法的流程图，本实施例可适用于对网贷用户进行信用评估的情况，该方法可以由处理器来执行。如图1所示，本实施例的用户信用额度的评估方法，具体包括如下步骤：

步骤s110、获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

具体的，预设时间可以是一段时间，如设定的工作时间(上午9点到下午6点)、休息时间(星期六和星期日)和休假时间(寒暑假、十一等)，位置信息是指用户的所在地的经纬度或者用户所在省份，在本实施例中，当用户在某借贷网站或app上进行贷款操作时，借贷网站或app会通过用户授权在大数据平台上获取用户在预设时间内的位置信息，如用户a在一个月内工作时间对应的位置信息是北京朝阳区的某栋大厦里。

步骤s120、根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

具体的，预设的范围参数可以是半径、长度或宽度，预设的范围参数的选取可以通过评估区域的几何形状来决定，比如评估区域是圆的话，预设的范围参数就可以是预设的半径值，如果评估区域是矩形时，预设的范围参数就可以是长度或宽度。在本实施例中，可以将位置信息作为圆心，预设的范围参数可以是预设的半径值，从而确定一个圆(即评估区域)，在这个圆中存在有很多商户，这时就可以把这些商户所在的店铺或楼盘称为地理标签。这些地理标签可以通过一个预设的地图数据库获取。

步骤s130、确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

具体的，在通过步骤s120确定了评估区域和评估区域内的地理标签后，确定每个地理标签与对应的位置信息的距离(即评估距离)。在本实施例中，加权参数可以与评估距离的平方成反比，即评估距离越小，地理标签与位置信息离得越近，该地理标签对应的加权参数就越大，评估激励越大，地理标签与位置信息离得越远，该地理标签对应的加权参数就越小。在确定了地理标签对应的加权参数后，可以将预设的范围参数(如果评估区域是圆，那么预设的范围参数就是半径值)内的所有地理标签通过预设的加权计算公式计算得到对应的总的加权值，然后将这些总的加权值输入到预设的评估模型中，从而得到该贷款用户的评估参数。在本实施例中，评估参数可以是用户的位置信息的加权值。在本实施例中，预设的每个地理标签的加权参数可以通过以下方式确定：首先通过贷款app和大数据平台授权获取历史用户对应不同时段(如工作时间、休息时间或休假时间)定期(如一个月收集一次，每次都收集用户多个时段如上班时间、休息时间和休假时间对应的位置信息或只收集其中一个时段的位置信息)的位置信息和一段时间的信用表现，然后将这些位置信息和信用表现输入到预设的位置信息-信用评估的训练模型中进行训练，通过大量数据的训练，不断优化每个地理标签的加权参数的算法，从而得到每个地理标签较精准的加权参数。在获取历史用户一定时间段的位置信息和信用信用表现时，还可以采用迭代的计算方式，即可以根据后一段时间收集到的同一个历史用户的位置信息和信用表现对前一段时间收集到的同一历史用户的位置信息和信用表现进行更新，从而得到针对不同时间段(上午、下午、晚上或上班时间、休息时间和休假时间)和不同位置信息的适应性更高的每一个地理标签的加权参数。

在获取到由历史用户的位置信息和信用表现计算出的每个地理标签的加权参数后，借贷业务方或资金提供方就可以根据这些地理标签的加权参数对新的贷款用户进行信用评估。

在本实施例中，预设的每个地理标签的加权参数可以根据时间段的不同而进行调整，即上班时间段、休息时间段和休假时间段对应的同一地理标签的加权参数可以是不同的。举例来说，要评估贷款用户的信用额度，也就意味着资金提供方需要了解贷款用户的经济实力，那么贷款用户上班时间段和休息时间段对应的位置信息的加权参数就可以比休假时间段对应的位置信息的加权参数大，在本实施例中，不针对具体时间段对应的位置信息的加权参数进行限定，加权参数可以根据贷款用户的个人情况或借贷业务方的业务需求进行调整。

步骤s140、根据评估参数评估用户的信用额度。

具体的，通过步骤s130得到该用户的评估参数后，根据不同的评估参数采用不同的评估标准评估用户的信用额度。如评估参数是用户的位置信息的加权值时，可以通过预设的信用评估模型计算得到该用户的信用值，当该用户的信用值大于预设的信用值阈值时，证明该用户具有良好的信用可能性，放贷中心就可以批准该用户的借款，并适当调整该用户的最大贷款金额。当评估参数是催款难度值时，当该用户的催款难度值高于预设的催款难度值阈值时，说明该用户存在难以按时偿还借款或难以还款的风险，这时放贷中心就需要对该用户的借款请求做慎重考虑，并减小该用户的最大可贷款金额。

本发明实施例一的有益效果在于获取大数据平台上用户在预设时间内的位置信息，将该位置信息一定半径内的所有地理标签做加权计算，根据加权值评估用户信用额度，解决了因对用户定位不准导致的不能精准评估用户的信用额度的技术问题，达到了将用户的周围地理位置信息结合，从而提高了评估用户信用额度的准确性的技术效果。

实施例二

本发明实施例二是在实施例一的基础上做的进一步改进。图2为本发明实施例二提供的一种用户信用额度的评估方法的流程图，如图2所示，本实施例的用户信用额度的评估方法，包括：

步骤s210、判断是否接收用户的授权信息；

步骤s220、当接收到用户的授权信息，获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

具体的，预设时间可以是一段时间，如设定的工作时间(上午9点到下午6点)、休息时间(星期六和星期日)和休假时间(寒暑假、十一等)，位置信息是指用户的所在地的经纬度或者用户所在省份，在本实施例中，当用户在某借贷网站或app上进行贷款操作时，借贷网站或app会通过用户授权在大数据平台上获取用户在预设时间内的位置信息，如用户a在一个月内工作时间对应的位置信息是深圳南山区的某栋大厦里，而在休息时间对应的位置信息是深圳宝安区的一栋城中村。

步骤s230、根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

具体的，预设的范围参数可以是半径、长度或宽度，预设的范围参数的选取可以通过评估区域的几何形状来决定，比如评估区域是圆的话，预设的范围参数就可以是预设的半径值，如果评估区域是矩形时，预设的范围参数就可以是长度或宽度。在本实施例中，可以将位置信息作为圆心，预设的范围参数可以是预设的半径值，从而确定一个圆(即评估区域)，一实施例中，地理标签可以是商户，如果在这个圆中存在有很多商户，这时就可以把这些商户所在的店铺或楼盘称为地理标签。这些地理标签可以通过一个预设的地图数据库获取。替代实施例中地理标签还可以是公司、商店、购物中心、消费场所等。

步骤s240、判断评估区域是否包括地理标签；

步骤s251、若评估区域包括地理标签，则确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

步骤s252、若评估区域不包括地理标签，则更新预设的范围参数以得到更新后的评估区域，并重新判断更新后的评估区域是否包括地理标签；

具体的，当评估区域确实存在地理标签时，确认每个地理标签到位置信息的距离。地理标签的分类可以根据贷款业务的需求(如需要的评估精确度、评估的效率等)进行调整。在本实施例中，可以将地理标签分成大、中和小类，大类是指比较笼统的概念，如汽车服务、餐饮服务、金融保险服务、政府机构及社会团体、科教文化服务、风景名胜、商务住宅、医疗保健服务、生活服务、体育休闲服务和购物服务等。中类是指更为细致的分类，如餐饮服务里可以有中餐厅、外国餐厅、快餐店、咖啡厅、饮品店和甜品店，这些更细的分类可以看成是中类，而小类是指更加具体单一的分类，如咖啡厅可以分成星巴克咖啡厅、上岛咖啡厅和巴黎咖啡厅等，在分类时，可以将连锁店都看作同一品牌分类，即不考虑分店信息，都按统一分类处理，对于一些公共设施如火车点等，也可以不考虑是北京火车站还是深圳火车站，均分类为火车站。当评估区域不存在地理标签时，可以通过调整预设的范围参数，从而重新确定新的评估区域。

在确定了评估区域和评估区域内的地理标签后，确定每个地理标签与对应的位置信息的距离(即评估距离)。在本实施例中，加权参数可以与评估距离的平方成反比，即评估距离越小，地理标签与位置信息离得越近，该地理标签对应的加权参数就越大，评估距离越大，地理标签与位置信息离得越远，该地理标签对应的加权参数就越小，加权参数最大值可以是1。在确定了地理标签对应的加权参数后，可以将预设的范围参数(如果评估区域是圆，那么预设的范围参数就是半径值)内的所有地理标签通过预设的加权计算公式计算得到对应的总的加权值。

步骤s260、将评估参数输入预设信用评估模型中，以得到用户的评估信用值；

具体的，通过步骤s251输入到预设的评估模型中，从而得到该贷款用户的评估参数。在本实施例中，评估参数可以是地理位置的加权值，也可以是用户的其他信息，若评估参数是用户的位置信息的加权值，则将位置信息的加权值输入到预设信用评估模型中可以得到该用户的评估信用值，预设信用评估模型可以是根据过往用户的信息通过大数据的模拟和训练，从而得到的一个精准计算用户信用评估的数据模型。

步骤s270、根据评估信用值和预设评估规则评估用户的信用额度。

优选的，在本实施例中，预设评估规则可以是多种，可以结合不同的其他维度的用户数据与评估信用值，一起进行用户的信用额度评估。如，计算得到的该用户的评估信用值可以与该用户过往的逾期信息或催款难度结合到一起进行一个综合性的信用额度的评估。

在本实施例中，位置信息通过用户移动终端的gps定位、无线定位或基站定位获取。

具体的，无线定位顾名思义：通过无线保真(wi-fi)技术，使人或物体进行精细准确的定位。gps定位就是用“全球卫星定位系统”进行定位。到目前为止应用最广泛的还是“全球卫星定位系统(gps)，用户需要手持接收器或者是在汽车上、轮船上、飞机上等安装接收器接受卫星信号，从卫星接收信号后从而来计算出位置。gps定位如果想计算出位置，必须要在空旷范围且没有什么阻挡的地方，满足至少从3颗卫星中获取信号。

现在的公共场所越来越大，现代化程度越来越高，gps定位的不足之处已经逐渐显现出来，已经不能满足这些场所。比如说商场内不能进行定位，客户找商品比较麻烦。地下车库不能进行定位，车主不知道哪里有空的车位，停车难等。到这个时候，无线精准定位就派上用场了，无线网络能像gps一样发出信号，客户的电脑、手机、ipad等移动终端都能接受信号，无线max-无线精准定位就是解决现在的公共场所出现的定位问题，应用范围广、门槛低。无线定位与gps定位的区别在于：1)gps定位主要应用于室外，比较空旷的地方。无线精准定位应用于室内，公共场所的定位不受影响；2)gps定位设备比较昂贵，主要应用于军事、交通工具的导航等，没有普及到普通百姓。而无线精准定位价格便宜，普通百姓容易接受。

基站定位一般应用于手机用户，手机基站定位服务又叫做移动位置服务(locationbasedservice，lbs)，它是通过电信移动运营商的网络(如gsm网)获取移动终端用户的位置信息(经纬度坐标)，在电子地图平台的支持下，为用户提供相应服务的一种增值业务，例如目前中国移动动感地带提供的动感位置查询服务等。

在本实施例中，评估区域包括以位置信息为圆心，以预设的范围参数为半径的圆。

在本实施例中，预设的地理标签的加权参数的计算公式包括：

a＝(cd)²

其中，a为预设的地理标签的加权参数，c为预设系数，d为地理标签对应的评估距离。

本发明实施例二的有益效果在于通过获取大数据平台上用户在预设时间内的位置信息，将该位置信息一定半径内的所有地理标签做加权计算，根据加权值评估用户信用额度，还根据业务需求对地理标签进行合理的分类，解决了因对用户定位不准且地理标签分类不合理导致的不能精准评估用户的信用额度的技术问题，达到了将用户的周围地理位置信息结合，从而提高了评估用户信用额度的准确性的技术效果。

实施例三

图3为本发明实施例三提供的一种用户信用额度的评估系统的结构示意图。如图3所示，本实施例的用户信用额度的评估系统300，包括：

获取模块310，用于获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

确认模块320，用于根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

计算模块330，用于确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

评估模块340，用于根据评估参数评估用户的信用额度。

在本实施例中，获取模块310包括：

第一判断单元，用于判断是否接收用户的授权信息；

获取单元，用于当接收到用户的授权信息，获取预设时间内用户的至少一个位置信息。

在本实施例中，位置信息通过用户移动终端的gps定位、无线定位或基站定位获取。

在本实施例中，评估区域包括以位置信息为圆心，以预设的范围参数为半径的圆。

在本实施例中，预设的地理标签的加权参数的计算公式包括：

a＝(cd)²

其中，a为预设的地理标签的加权参数，c为预设系数，d为地理标签对应的评估距离。

在本实施例中，计算模块330包括：

第二判断单元，用于判断评估区域是否包括地理标签；

计算单元，用于若评估区域包括地理标签，则确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

更新单元，用于若评估区域不包括地理标签，则更新预设的范围参数以得到更新后的评估区域，并重新判断更新后的评估区域是否包括地理标签。

在本实施例中，评估模块340包括：

输入单元，用于将评估参数输入预设信用评估模型中，以得到用户的评估信用值；

评估单元，用于根据评估信用值和预设评估规则评估用户的信用额度。

本发明实施例所提供的用户信用额度的评估系统可执行本发明任意实施例所提供的用户信用额度的评估方法，具备执行方法相应的功能模块和有益效果。

实施例四

图4为本发明实施例四提供的一种服务器的结构示意图，如图4所示，该服务器包括处理器410、存储器420、输入装置430和输出装置440；服务器中处理器410的数量可以是一个或多个，图4中以一个处理器410为例；服务器中的处理器410、存储器420、输入装置430和输出装置440可以通过总线或其他方式连接，图4中以通过总线连接为例。

存储器410作为一种计算机可读存储介质，可用于存储软件程序、计算机可执行程序以及模块，如本发明实施例中的用户信用额度的评估方法对应的程序指令/模块(例如，用户信用额度的评估系统中的获取模块、确认模块、计算模块和评估模块)。处理器410通过运行存储在存储器420中的软件程序、指令以及模块，从而执行服务器的各种功能应用以及数据处理，即实现上述的用户信用额度的评估方法。

获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

根据评估参数评估用户的信用额度。

存储器420可主要包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作系统、至少一个功能所需的应用程序；存储数据区可存储根据终端的使用所创建的数据等。此外，存储器420可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他非易失性固态存储器件。在一些实例中，存储器420可进一步包括相对于处理器410远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至服务器。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。

输入装置430可用于接收输入的数字或字符信息，以及产生与服务器的用户设置以及功能控制有关的键信号输入。输出装置440可包括显示屏等显示设备。

实施例五

本发明实施例五还提供一种包含计算机可执行指令的存储介质，计算机可执行指令在由计算机处理器执行时用于执行一种用户信用额度的评估方法，该方法包括：

获取预设时间内用户的至少一个位置信息；

根据位置信息和预设的范围参数确认评估区域，评估区域包括多个地理标签；

确认位置信息和每个地理标签之间的评估距离，根据预设的地理标签的加权参数以及评估距离确认每个地理标签的评估参数；

根据评估参数评估用户的信用额度。

当然,本发明实施例所提供的一种包含计算机可执行指令的存储介质,其计算机可执行指令不限于如上的方法操作,还可以执行本发明任意实施例所提供的用户信用额度的评估方法中的相关操作。

通过以上关于实施方式的描述，所属领域的技术人员可以清楚地了解到，本发明可借助软件及必需的通用硬件来实现，当然也可以通过硬件实现，但很多情况下前者是更佳的实施方式。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在计算机可读存储介质中，如计算机的软盘、只读存储器(read-onlymemory,rom)、随机存取存储器(randomaccessmemory,ram)、闪存(flash)、硬盘或光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例的方法。

值得注意的是，上述用户信用额度的评估系统的实施例中，所包括的各个单元和模块只是按照功能逻辑进行划分的，但并不局限于上述的划分，只要能够实现相应的功能即可；另外，各功能单元的具体名称也只是为了便于相互区分，并不用于限制本发明的保护范围。

注意，上述仅为本发明的较佳实施例及所运用技术原理。本领域技术人员会理解，本发明不限于这里的特定实施例，对本领域技术人员来说能够进行各种明显的变化、重新调整和替代而不会脱离本发明的保护范围。因此，虽然通过以上实施例对本发明进行了较为详细的说明，但是本发明不仅仅限于以上实施例，在不脱离本发明构思的情况下，还可以包括更多其他等效实施例，而本发明的范围由所附的权利要求范围决定。