一种基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台的制作方法

本发明涉及消费金融的联合放款风险控制技术领域，具体而言涉及一种基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台。

背景技术：

消费金融公司在放贷时候受限于资本金上限，在外部环境比较好的情况下，会出现触及放贷上限的情况。为了解决这一问题，部分消费金融公司提出和银行联合放贷，使用银行的资金对外放贷，而消费金融公司在其中可以作为共同放贷人或者担保方或者提供科技输出。银行与消费金融公司联合贷款就是以商业银行和消费金融公司为共同的贷款人，以各自注入贷款池的资金比例承担贷款风险。联合贷款具体流程如图1所示。

在联合放贷过程中，联合贷款放贷双方信息是不对称的，银行与消费金融公司之间存在贷款信息的可信问题。因为放贷客户资源是由一方(主要是消费金融)引流进来，催收也是单方主导(一般消费金融公司)，这种情况下是存在较为严重的信息不对称问题，一般占优方(一般是消费金融公司)可能会逆向选择转嫁风险给另一方(主要是银行)。由研究人员提出采用区块链中的分布式账簿实现借方信息同步，以实现零知识证明(zeroknowledgeproof)，从而缓解双方信息不对称问题。但是，只是采用分布式账簿只能解决放贷方信息不对称问题，而无法解决借贷人违约风险问题。

技术实现要素：

本发明针对现有技术中的不足，提供一种基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台，将借贷信息同步的基础设置在用户的客观消费行为上，以用户借贷请求对应的线上消费操作、还款操作或者线下交易操作，生成对应的区块链信息，并通过前置区块链账簿系统通知对应的记账节点进行记账操作。本发明借助分布式账簿和可溯源区块链技术，成功实现了消费金融公司、实体公司和联合银行多主体之间的信息同步，及时追踪用户实际信用贷款使用情况，减少多方信息成本。

为实现上述目的，本发明采用以下技术方案：

一种基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台，所述联合放款平台包括用户信息采集模块、消费金融管理系统、实体管理系统、银行管理系统、前置区块链账簿系统、消费金融账簿系统、实体账簿系统和各放贷方账簿系统；

所述用户信息采集模块用于采集用户的借贷信息，将采集到的借贷信息发送至消费金融管理系统；

所述消费金融管理系统结合接收到的用户的借贷信息与实体管理系统联合执行用户请求的线上消费操作，或者与银行管理系统联合执行用户请求的还款或者线下交易操作；在执行过程中，由消费金融管理系统生成对应的区块链信息，由实体管理系统和实体管理系统核对区块链信息并提供订单追踪结果和各自的收付款记录；

所述前置区块链账簿系统接收消费金融管理系统、实体管理系统或者银行管理系统发送的区块链信息、订单追踪结果和各自的收付款记录，分别通过消费金融账簿系统、实体账簿系统或者各放贷方账簿系统通知对应的记账节点进行记账操作。

为优化上述技术方案，采取的具体措施还包括：

进一步地，所述消费金融管理系统包括联合放款计算模块和区块链信息管理模块；

所述联合放款模块用于对接收到的用户借款请求进行处理，根据预设的联合策略，指定消费金融公司和其中一个或者多个合作银行进行放款；

所述区块链信息管理模块根据放贷信息生成区块链信息和订单编号，以及，

如果用户请求的是购物贷，将与用户借款请求对应的购物请求发送至对应的实体公司，由实体公司执行购物请求，并将订单追踪结果同步发送至前置区块链账簿系统，由前置区块链账簿系统转发给各联合放贷方的账簿系统；如果请求的是现金贷，由收款银行将用户的线下交易信息同步通知前置区块链账簿系统，由前置区块链账簿系统转发给各联合放贷方的账簿系统。

进一步地，所述消费金融管理系统还包括还款模块；

所述还款模块用于接收用户还款信息，根据用户信息查询与之对应的区块链信息，将查询结果和用户还款信息发送至银行管理系统，由银行核实后进行扣款，并将用户对应的还款状态同步至前置区块链账簿系统，由前置区块链账簿系统转发给各联合放贷方的账簿系统。

进一步地，所述消费金融管理系统还包括逾期管理模块；

所述逾期管理模块定期扫描所有用户的区块链信息，识别得到逾期借贷请求，对逾期借贷请求执行催收流程，并将催收流程涉及数据同步至前置区块链账簿系统，由前置区块链账簿系统转发给各联合放贷方的账簿系统；

如果催收成功，将催收结果发送至还款模块执行还款处理流程，否则，将催收失败结果经前置区块链账簿系统同步至各联合放贷方的账簿系统。

进一步地，如果用户取消订单，所述区块链信息管理模块接收实体管理系统发送的订单取消反馈信息，取消对应的借贷请求，同步至前置账簿系统。

本发明的有益效果是：

(1)将借贷信息同步的基础设置在用户的具体消费行为上，借助分布式账簿和可溯源区块链技术，成功实现了消费金融公司、实体公司和联合银行多主体之间的信息同步，及时追踪用户实际信用贷款使用情况，减少多方信息成本。

(2)一方面，消费金融公司都有完善的消费场景，多是实体场景为主，因此可以精准快速地获取场景消费贷使用情况；另一方面，消费金融公司介入的联合贷款正常覆盖的均是主流银行，联盟链参与方足够多，信息链完整。从而有效提高了联合放款平台的信息同步实时性效率和准确率。

附图说明

图1是本发明的联合贷款具体流程示意图。

图2是本发明的基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台的运作原理图。

图3是本发明涉及的区块链结构示意图。

图4是借款请求同步过程示意图。

图5是购物贷账簿信息同步过程示意图。

图6是现金贷账簿信息同步过程示意图。

图7是还款账簿信息同步过程示意图。

图8是催收账簿信息同步过程示意图。

具体实施方式

现在结合附图对本发明作进一步详细的说明。

需要注意的是，发明中所引用的如“上”、“下”、“左”、“右”、“前”、“后”等的用语，亦仅为便于叙述的明了，而非用以限定本发明可实施的范围，其相对关系的改变或调整，在无实质变更技术内容下，当亦视为本发明可实施的范畴。

结合图2和图3，本发明提及一种基于区块链的可追溯消费金融联合放款平台，所述联合放款平台包括用户信息采集模块、消费金融管理系统、实体管理系统、银行管理系统、前置区块链账簿系统、消费金融账簿系统、实体账簿系统和各放贷方账簿系统。

所述用户信息采集模块用于采集用户的借贷信息，将采集到的借贷信息发送至消费金融管理系统。

所述消费金融管理系统结合接收到的用户的借贷信息与实体管理系统联合执行用户请求的线上消费操作，或者与银行管理系统联合执行用户请求的还款或者线下交易操作；在执行过程中，由消费金融管理系统生成对应的区块链信息，由实体管理系统和实体管理系统核对区块链信息并提供订单追踪结果和各自的收付款记录。

所述前置区块链账簿系统接收消费金融管理系统、实体管理系统或者银行管理系统发送的区块链信息、订单追踪结果和各自的收付款记录，分别通过消费金融账簿系统、实体账簿系统或者各放贷方账簿系统通知对应的记账节点进行记账操作。

消费金融公司的信贷产品场景化(电商场景化为主)和接入多家主流银行作为联合贷款合作，可以通过区块链溯源技术追踪以下几个方面：

1，购物贷具体是购买了什么大类的商品。

2，现金贷具体支付了什么线下场景。

3，用户还款钱什么时候还的，还了多少。

因此，本发明将用户的实际消费行为作为根本进行区块链信息同步，使原本信息不占优一方可以通过区块链获取到充分信息，减少风控和反洗钱反恐压力。

本发明涉及的场景包括以下几个：

一、借款场景

结合图4，消费金融公司和银行通过共同审批用户申请的借款，对其申请借款和个人信息进行记账操作，由前置账簿系统同步到各个关系方(银行，消费金融公司，实体公司)的账簿系统。

用户获得联合贷款审批通过后，按照贷款性质可以分为购物贷或现金贷。

1、若用户是购物贷，则由消费金融公司直接通知实体公司(以电商场景为例)发货，实体公司(以电商场景为例)发货并同步通知前置账簿系统状态变化。如果用户申请退款退货，则有实体公司平台通知消费金融公司取消原有贷款，并同步通知前置账簿系统。如图5所示。

2，若用户是现金贷，则用户一般会选择银行卡收款，一般用户会直接刷卡或通过电子账户进行线下场景支付，而收款银行会将消费信息同步通知前置账簿系统，并由其转发给对应关系方(其他银行，消费金融公司)的账簿系统。如图6所示。

由此可见，区别于现有技术中以借贷请求为基础进行信息同步，本发明以用户消费行为为基础进行信息同步，除了可以更加使信息同步过程更具客观性和实时性之外，还可以纳入原本无法监控的现金贷范畴。

二、还款场景

如图7所示，若用户正常还款，则有消费金融公司获取到区块链信息，并通知银行正常扣款，银行根据用户信息核对区块信息并同步还款状态给前置账簿系统，并由其转发给对应关系方(其他银行，消费金融公司)的账簿系统。

三、逾期场景

结合图8，若用户发生违约，则由消费金融公司负责催收，同时将催收具体内容信息(时间，沟通内容)同步到前置账簿系统，并由其转发给对应关系方(其他银行，消费金融公司)的账簿系统。若经催收后用户正常还款，则流程如上面，若仍不正常还款则同步催收失败结果到前置账簿系统，并由其转发给对应关系方(其他银行，消费金融公司)的账簿系统。

以上仅是本发明的优选实施方式，本发明的保护范围并不仅局限于上述实施例，凡属于本发明思路下的技术方案均属于本发明的保护范围。应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理前提下的若干改进和润饰，应视为本发明的保护范围。