用于处理离网交易消息的系统和方法

用于处理离网交易消息的系统和方法
【技术领域】
[0001] 本发明的领域一般地涉及用于处理支付交易的系统和方法，更具体地，涉及用于 将离网支付服务应用到归属支付网络支付交易的系统和方法，其中所述归属支付网络支付 交易起源于（originate)第一支付网络并且由与第二支付网络相关联的计算设备提供支 付服务。
【背景技术】
[0002] 支付卡行业允许发行银行和持卡人使用与通过支付网络执行的交易协作的支付 服务，有时也被称为交易富集服务。在一些支付系统中，这些支付服务允许使用接口的持卡 人来注册该服务。
[0003] 这些支付服务可包括，例如，为特定支付卡预定的支出限制。然而，在这些已知的 系统中，这些支付服务仅可通过"归属"支付网络执行的交易进行访问。换句话说，支付服 务可以仅被应用到起源于提供支付服务的支付网络的支付交易。
[0004] 随着越来越多的支付交易在不同的支付网络被执行，需要为起源于支付网络的交 易而不是起源交易的支付网络提供支付服务。

【发明内容】

[0005] -方面，提供了一种计算机实现的方法，其使用托管在第二支付网络上的支付服 务计算机系统通过第一支付网络将支付服务应用到支付交易。支付交易由使用支付卡的持 卡人通过第一支付网络发起。支付卡由发行银行发行给持卡人。所述方法包括在支付服务 计算机系统接收来自请求者的服务请求，其中请求者是发行银行或归属网络处理器。服务 请求具有第二支付网络可读的第一格式。服务请求包括支付交易数据。所述方法还包括在 支付服务计算机系统中确定服务请求被注册以接收的支付服务。所述方法进一步包括通过 将已注册的支付服务应用到服务请求来处理服务请求。所述方法还包括在支付服务计算机 系统中生成服务响应。服务响应至少部分地基于已注册的支付服务和支付交易数据。所述 方法另外包括发送服务响应到持卡人和请求者中的至少一个。
[0006] 另一方面，提供了一种计算机可读存储介质，其用于使用托管在第二支付网络上 的支付服务计算机系统通过第一支付网络将支付服务应用到支付交易。支付交易由使用支 付卡的持卡人通过第一支付网络发起。支付卡由发行银行发行给持卡人。所述计算机可读 存储介质具有具现于其上的计算机可执行指令。当由至少一个与耦合到存储器设备的计算 机设备相关联的处理器执行时，所述计算机可执行指令使处理器接收来自请求者的服务请 求。服务请求具有由第二支付网络可读的第一格式。服务请求还包括支付交易数据。当由 所述至少一个处理器执行时，所述计算机可执行指令还使处理器确定服务请求被注册以接 收的支付服务。当由所述至少一个处理器执行时，所述计算机可执行指令进一步使处理器 通过将已注册的支付服务应用到服务请求来处理服务请求。当由所述至少一个处理器执行 时，所述计算机可执行指令还使处理器在支付服务计算机系统中至少部分地基于已注册的 支付服务和支付交易数据生成服务响应。当由所述至少一个处理器执行时，所述计算机可 执行指令还使处理器发送服务响应到持卡人和请求者中的至少一个。
[0007] 在又一方面，提供了一种计算机系统，其用于使用托管在第二支付网络上的支付 服务计算机系统通过第一支付网络将支付服务应用到支付交易。支付交易由使用支付卡的 持卡人通过第一支付网络发起。支付卡由发行银行发行给持卡人。所述计算机系统包括处 理器和计算机可读存储设备。计算机可读存储设备具有已编码于其上的可由所述处理器执 行以执行功能的计算机可执行指令。所述功能包括在支付服务计算机系统接收来自请求者 的服务请求。服务请求具有第二支付网络可读的第一格式。服务请求还包括支付交易数据。 所述功能还包括确定服务请求被注册以接收的支付服务。所述方法进一步包括通过将已注 册的支付服务应用到服务请求来处理服务请求。所述方法另外包括至少部分地基于已注册 的支付服务和支付交易数据生成服务响应。所述方法还包括发送服务响应到持卡人和请求 者中的至少一个。
【附图说明】
[0008] 图1是一个示意图，其示出了用于使普通支付交易可行的示例性多方支付卡行业 系统，其中商户和发卡机构不必有一对一的关系。
[0009] 图2根据本发明公开的一个实施例示出了支付处理环境的数据流程图。
[0010] 图3是一个流程图，其示出了由图2中所示的支付服务计算机系统所实现的示例 性方法，用于使用离网支付服务处理归属支付网络支付交易。
[0011] 图4是代表图2中所示的支付处理环境中的支付服务平台的示例性计算机系统的 简化框图。
[0012] 图5是图2中所示的支付服务计算机系统的服务器架构的示例性实施例的展开框 图。
[0013] 图6示出了图4和5所示的由持卡人操作的持卡人计算机设备的示例性配置。
[0014] 图7示出了图4和5所示的服务器计算机设备的示例性配置。
【具体实施方式】
[0015] 下文的详细描述以举例的方式而非以限制的方式说明了本发明的实施例。可以预 期，本文所述的系统和处理对于处理支付卡交易方面具有普遍应用。更具体地，本文所述的 系统和方法的实施例通常涉及到通过第一支付网络和与第二支付网络相关联的支付服务 计算机系统发起的支付卡交易，其中所述支付服务计算机系统被配置以接收来自于请求者 的将支付服务应用于交易的请求来将支付服务应用于交易，并将输出发送给请求者。因为 该交易在一个支付网络（即，第一支付网络）上发起，并由另一个支付网络（即，第二支付 网络）上的支付服务计算机系统处理，所述交易有时被称为离网交易。在示例性实施例中， 离网支付卡交易是通过与向交易提供支付服务的支付网络不同的支付网络被发起和处理 的支付卡交易。
[0016] 本文详细描述了将离网支付服务应用到归属支付网络支付交易的系统和方法的 不例性实施例。所述系统和方法便于，例如，将尚网支付服务--如持卡人授权控制--应 用到归属支付网络支付交易，其中授权控制被配置以识别例如交易是否在授权控制所允许 的地理区域之外被发起。本文描述的系统和方法包括支付服务计算机系统，其被配置以在 第二支付网络（即，托管支付服务的支付网络）接收来自第一支付网络（即，未托管支付服 务的支付网络）的与支付交易相关联的请求，并将支付服务酌情应用于支付交易。
[0017] 本文描述的系统和方法可使用包括计算机编程或工程技术实现，包括计算机软 件、固件、硬件或其任何组合或其子集，其中技术效果可通过执行至少一个以下步骤达到： (a)在支付服务计算机系统接收请求者生成的服务请求，其中服务请求涉及第一支付网络 支付卡交易并且服务请求具有由第二支付网络可读的第一格式；(b)在支付服务计算机系 统确定服务请求被注册以接收的支付服务；（C)通过将已注册的支付服务应用到服务请求 来处理服务请求；（d)至少部分地基于已注册的支付服务和支付交易数据生成服务响应； 并且（e)发送服务响应到持卡人和请求者中的至少一个。
[0018] 如本文所使用的，收单银行，或者说收单方，通常是商户持有账户的银行。进一步 地，发行银行，或者说发行方，通常是客户或持卡人持有账户的银行。所述账户可通过使用 借记卡、信用卡、或如本文所述的另一种类型的支付卡被借记或收费。
[0019] 如本文所使用的，术语"支付卡"、"金融交易卡"和"交易卡"指的是任何适当的支 付卡，如信用卡、借记卡、预付卡、收费卡、会员卡、宣传卡、飞行常客卡、身份卡、礼品卡，和/ 或可能持有支付账户数据的任何其他设备，如移动电话、智能电话、个人数字助理（PDA)、密 钥卡和/或计算机。每种类型的支付卡的可被用作用于执行交易的支付方法。此外，持卡 人账户的行为可以包括但不限于采购、管理活动（如余额检查）、账单支付、目标实现（会议 账户余额目标、按时支付账单），和/或产品注册（如移动应用下载）。
[0020] 如本文所使用的，术语"翻译模块"和相关术语，例如，"翻译模块系统"，指的是将 服务请求从在第一支付网络（例如，由发行银行）上使用的格式转换为可以由第二支付网 络读取的格式，反之亦然。翻译模块可包括但不限于数据布局协议、用于将服务请求从第一 支付网络格式映射到第二支付网络格式并且反之亦然的算法、以及将服务请求从第一支付 网络格式转换为第二支付网络格式并且反之亦然的自动程序。
[0021] 如本文所使用的，术语"归属支付网络"和相关术语，例如，"归属网络"，指的是持 卡人源起（originate)支付卡交易并且注册支付服务的第一支付网络。这样的归属支付网 络可以包括能够使用本文所述的系统和方法的任何支付网络
[0022] 如本文所使用的，术语"离网支付网络"和相关术语，例如，"离网"，指的是不同于 起源支付卡交易的所述归属支付网络的第二支付网络。如本文所使用的，离网支付网络能 够从归属支付网络接收服务请求并为起源于归属支付网络的支付卡交易提供支付服务。
[0023] 如本文所使用的，术语"网络处理器"和相关术语，例如，"离网处理器"和"归属网 络处理器"涉及与支付网络相关联的计算设备（多个），其可用于与发行银行、持卡人、商 户，或收单银行相关联的计算设备之间通信数据，并与可用来提供诸如支付服务的网络服 务的计算设备通信。并且，如本文使用的，归属网络处理器可以被配置以接收来自发行银行 的请求并将第一服务请求发送到翻译模块。
[0024] 如本文所使用的，术语"请求者"涉及基于账户注册或支付交易的第一服务请求的 创建者和发送者。请求者可以是发行银行或归属网络处理器中的任一个。此外，如本文所 使用的，请求者生成第一服务请求，并使用翻译模块将其转换为第二服务请求。
[0025] 如本文所使用的，处理器可包括任何可编程系统，包括使用微控制器、精简指令集 电路（RISC)、专用集成电路（ASIC)、逻辑电路，以及任何其他能够执行本文所述功能的电 路或处理器的系统。上述示例仅为示例性，并且因此不旨在以任何方式限制术语"处理器" 的定义和/或含义。
[0026] 在一个实施例中，计算机可执行指令被提供并被具现在在非临时性计算机可读存 储介质上。所述计算机可执行指令使得执行所述指令的计算机利用具有用于管理的客户端 用户接口前端和用于标准用户输入和报告的网络接口的结构化查询语言（SQL)。在示例性 实施例中，系统具有web功能并运行在业务实体内部网上。在替代的实施例中，系统由具有 访问授权的个人通过因特网从业务实体的防火墙外部完全访问。在进一步的替代的实施例 中，系统运行在"Windows?环境中（Windows是华盛顿州雷德蒙德的微软公司的注册商 标）。应用是灵活的并被设计成在各种不同的环境中运行而不会损害任何主要功能。
[0027] 图1是一个示意图，其示出了用于使普通支付交易可行的示例性多方支付卡行业 系统20,其中商户24和发卡机构30不必有一对一的关系。本文所述的实施例可能涉及支 付卡系统，如使用MasterC ard翁交换网络的信用卡支付系统（Master Gar d?是位 于纽约帕切丝的MasterCard国际有限公司的注册商标）。MasterCard交换网络是一组由 MasterCard国际有限公司颁布的专有通信标准，用于在作为MasterCard国际有限公司的 成员的金融机构之间交换金融交易数据和结算资金。在典型的支付卡系统中，被称为"发行 方"的金融机构向消费者或持卡人22发行支付卡如信用卡，所述消费者或持卡人22使用支 付卡来对从商户24的购买进行支付。为接受使用支付卡的支付，商户24必须通常建立作 为部分金融支付系统的金融机构的账户。该金融机