一种动态计算还款期数的方法及装置与流程

本发明涉及互联网金融技术领域，尤其涉及一种动态计算还款期数的方法及装置。

背景技术：

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。互联网小额贷款是指小额贷款公司通过网络平台获取借款客户，综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险，确定授信方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。

现在的贷款业务都是采用固定的几个还款期数让借款人选择，例如：3个月3期，6个月6期，12个月12期，24个月24期等，然后再根据贷款申请金额和利息进行平均计算每一期还款金额，制作还款计划。但具有以下缺陷：

还款金额不能与借款人的还款能力匹配，如果还款期数太少，可能造成借款人还款压力太大，如果使用长还款周期，可能造成借款人要付更多的利息。因此现有技术中的贷款业务无法动态计算还款期数，为借款人贷款带来不便。

技术实现要素：

鉴于上述现有技术的不足，本发明的目的在于提供一种动态计算还款期数的方法及装置，旨在解决现有技术中无法根据借款人信息自动确定还款期数的问题。

本发明的技术方案如下：

一种动态计算还款期数的方法，所述方法包括：

获取借款人的贷款请求，其中，所述贷款请求包括贷款信息；

获取当前的贷款利率；

根据所述贷款信息及贷款利率计算借款人的还款总额、还款期数及每期还款金额。

可选地，所述获取借款人的贷款请求，包括：

获取借款人的当前贷款申请金额；

获取借款人的收入周期；

获取借款人的每期预计还款金额。

可选地，所述获取借款人的当前贷款申请金额，包括：

获取预设的贷款申请金额的贷款申请金额区间；

若借款人的当前贷款申请金额在贷款申请金额区间内，则判定当前贷款申请金额有效；

若借款人的当前贷款申请金额不在贷款申请金额区间内，则将当前贷款申请金额调整至贷款申请金额区间内。

可选地，所述获取借款人的当前贷款申请金额，包括：

获取预设的贷款申请金额的最小阈值和最大阈值；

若借款人的当前贷款申请金额大于等于所述最小阈值且小于等于所述最大阈值，则判定当前贷款申请金额有效；

若借款人的当前贷款申请金额小于所述最小阈值，则将当前贷款申请金额调整为所述最小阈值；

若借款人的当前贷款申请金额大于所述最小阈值，则将当前贷款申请金额调整为所述最大阈值。

可选地，所述根据所述贷款信息及贷款利率计算借款人的还款总额、还款期数及每期还款金额，包括：

获取预先设置的最大还款期数和最小还款期数；

根据所述贷款信息获取用户选择的收入周期，将所述收入周期作为还款周期，根据贷款年利率计算还款周期对应的周期利率；

根据当前贷款申请金额、周期利率及最小还款期数计算借款人的还款总额及每期还款金额；

若每期还款金额小于等于借款人的每期预计还款金额，则显示还款总额、还款期数及每期还款金额。

可选地，所述根据当前贷款申请金额、周期利率及最小还款期数计算借款人的还款总额及每期还款金额后，还包括：

若每期还款金额大于借款人的每期预计还款金额，则控制最小还款期数增加一期；

根据当前贷款申请金额、周期利率及增加后的还款周期计算借款人的还款总额及每期还款金额，直到每期还款金额小于等于贷款人的每期预计还款金额，且还款期数小于等于最大还款期数。

可选地，所述的动态计算还款期数的方法应用于贷款平台，所述根据所述贷款信息及贷款利率计算借款人的还款总额、还款期数及每期还款金额后，包括：

判断所述贷款平台是否设置有若干个固定还款期数；

若是，则获取大于所述还款期数的固定还款期数并推荐给借款人。

本发明又一实施例还提供了一种动态计算还款期数的装置，所述装置包括至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够执行上述的动态计算还款期数的方法。

本发明的另一实施例还提供了一种非易失性计算机可读存储介质，其特征在于，所述非易失性计算机可读存储介质存储有计算机可执行指令，该计算机可执行指令被一个或多个处理器执行时，可使得所述一个或多个处理器执行上述的动态计算还款期数的方法。

本发明的另一种实施例提供了一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括存储在非易失性计算机可读存储介质上的计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，当所述程序指令被处理器执行时，使所述处理器执行上述的动态计算还款期数的方法。

有益效果：本发明公开了一种动态计算还款期数的方法及装置，相比于现有技术，本发明实施例可可以根据借款人的贷款信息及贷款利率动态计算用户的还款期数，从而方便根据借款人的个人信息进行分期贷款，同时降低放款人的逾期风险。

附图说明

下面将结合附图及实施例对本发明作进一步说明，附图中：

图1为本发明一种动态计算还款期数的方法较佳实施例的流程图；

图2为本发明一种动态计算还款期数的方法的具体实施例的流程图；

图3为本发明一种动态计算还款期数的装置较佳实施例的硬件结构示意图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案及效果更加清楚、明确，以下对本发明进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。以下结合附图对本发明实施例进行介绍。

请参阅图1，图1为本发明一种动态计算还款期数的方法较佳实施例的流程图。如图1所示，其包括步骤：

步骤s100、获取借款人的贷款请求；

步骤s200、获取当前的贷款利率；

步骤s300、根据所述贷款信息及贷款利率计算借款人的还款总额、还款期数及每期还款金额。

具体实施时，贷款请求包括贷款信息。本发明实施例的一种动态计算还款期数的方法主要用于应用于小额无抵押贷款。小额无抵押贷款的金额一般为1000以上，20万元以下。借款人通过网络申请小额无抵押贷款，一般是通过是app或网页填写申请表格。借款人填写贷款信息，在填写贷款信息后，在网上发出贷款请求。其中贷款信息包括但不限于借款人的当前贷款申请金额、借款人的收入周期、借款人的每期预计还款金额。

获取当前的贷款利率，其中贷款利率是指小额无抵押贷款平台确定的年利率。若是借款人选择的还款周期不是年利率，则需要根据借款人选择的还款周期进行转换。例如：还款周期为一周，则将年利率除以52。如果还款周期为二周，则将年利率除以26。如果还款周期为半月，则将年利率除以24。如果还款周期为一月，则将年利率除以12。

根据借款人的当前贷款申请金额、借款人的收入周期、借款人的每期预计还款金额以及贷款利率计算出借款人的还款总额、还款期数和每期还款金额。其中收入周期作为还款周期。

进一步地，步骤s100前包括：

预先对最大还款期数和最小还款期数进行设置。

具体实施时，预先对最大还款期数和最小还款期数进行设置。最终计算的还款期数需要在最大还款期数和最小还款期数之间，当还款期数不在最大还款期数和最小还款期数之间时，则需要进行相应的调整。

进一步地，步骤s100包括：

获取借款人的当前贷款申请金额；

获取借款人的收入周期；

获取借款人的每期预计还款金额。

具体实施时，借款人申请小额无抵押贷款一般是通过app或网页填写申请表格；借款人填写本次贷款申请金额(当前贷款申请金额)，贷款产品会控制一个贷款申请金额的区间，填写或选择此区间的一个有效整数；贷款平台上会显示周、双周、半月、月四个周期中选择一个收入周期单位，默认为月；借款人根据需要选择自己的收入周期，输入每期预计还款金额，其中每期预计还款金额为借款人自己选择每期可以还款的金额，每期可以还款的金额是借款人根据的收入、在扣除消费后自己估算的值。

进一步地，获取借款人的当前贷款申请金额，包括：

获取预设的贷款申请金额的贷款申请金额区间；

若借款人的当前贷款申请金额在贷款申请金额区间内，则判定当前贷款申请金额有效；

若借款人的当前贷款申请金额不在贷款申请金额区间内，则将当前贷款申请金额调整至贷款申请金额区间内。

具体实施时，贷款申请金额区间是指预设的贷款申请金额的最小阈值和贷款申请金额最大值之间的区间。如贷款申请金额的最小阈值为1000元，贷款申请金额的最大阈值为20万元，则贷款申请金额区间为大于等于1000元，且小于等于20万元之间的所有整数。

在一些其他的实施例中，获取借款人的当前贷款申请金额，包括：

获取预设的贷款申请金额的最小阈值和最大阈值；

若借款人的当前贷款申请金额大于等于所述最小阈值且小于等于所述最大阈值，则判定当前贷款申请金额有效；

若借款人的当前贷款申请金额小于所述最小阈值，则将当前贷款申请金额调整为所述最小阈值；

若借款人的当前贷款申请金额大于所述最小阈值，则将当前贷款申请金额调整为所述最大阈值。

具体实施时，获取借款人输入当前贷款申请金额，检查预设的贷款申请金额的最小阈值和最大阈值，如果小于贷款申请金额的最小阈值则改为预设的贷款申请金额的最小阈值的值，如果超过贷款申请金额的最大阈值，则改为贷款申请金额的最大阈值的值。

如果借款人输入的当前贷款申请金额在预设的贷款申请金额的最小阈值和最大阈值之间，则当前贷款申请金额有效。

进一步地，步骤s300包括：

获取预先设置的最大还款期数和最小还款期数；

根据所述贷款信息获取用户选择的收入周期，将收入周期作为还款周期，根据贷款年利率计算还款周期对应的周期利率；

根据当前贷款申请金额、周期利率及最小还款期数计算借款人的还款总额及每期还款金额；

若每期还款金额小于等于借款人的每期预计还款金额，则显示还款总额、还款期数及每期还款金额。

具体实施时，获取预先设置的最大还款期数和最小还款期数，根据借款人填写的贷款信息获取用户选择的收入周期，优选地，将收入周期用为还款周期，根据年贷款利率计算还款周期对应的周期利率，获取最小还款期数，根据当前贷款申请金额、最小还款期数及周期利率计算借款人的还款总额、及每期还款金额。其中若每期还款金额若小于等于用户每期预计还款金额，则显示还款总额、还款期数及每期还款金额。

进一步地，根据周期利率、最小还款期数计算借款人的还款总额及每期还款金额后，还包括：

若每期还款金额大于借款人的每期预计还款金额，则控制最小还款期数增加一期；

根据当前贷款申请金额、周期利率及增加后的还款周期计算借款人的还款总额及每期还款金额，直到每期还款金额小于等于贷款人的每期预计还款金额，且还款期数小于等于最大还款期数。

具体实施时，计算出来的每期还款金额大于用户每期预计还款金额，控制最小还款期数加1，根据增加后的还款期数、周期利率计算借款人的还款总额、及每期还款金额，再进一步判断每期还款金额是否小于等于贷款人的每期预计还款金额，直到每期还款金额小于等于贷款人的每期预计还款金额，且增加后的还款期数小于等于还款期数最大值的，则显示当前计算得到的还款总额、还款期数及每期还款金额。例如还款期数的最小值为3，最大值为24，计算后为7，则满足贷款要求。如果还款期数大于24，则显示按照24期计算的最小还款额，每期不能整除的会计入最后一期。

进一步地，步骤s300之后还包括：

判断所述贷款平台是否设置有若干个固定还款期数；

若是，则获取大于所述还款期数的固定还款期数并推荐给借款人。

具体实施时，根据上述算法计算出借款人预期的还款期数后，判断贷款平台是否设置有固定还款期数。如果贷款平台设置有固定还款期数，则获取贷款平台的若干个固定还款期数，获取大于计算后的还款期数的固定还款期数显示，推荐给借款人选择，借款人根据需要进行选择。例如贷款平台提供的固定还款期数为3个月、6个月和12个月三个固定期数，在通过本发明实施例计算得到还款期数为5个月后，贷款平台可将6个月和12个月的固定期数推荐给借款人。

本发明还提供了一种动态计算还款期数的方法的具体实施例，代码实施例如下所示，假设年利率为0.18。

//设置年利率

annual_interest_rate＝0.18

//根据选择的还款周期单位获得换算的常量，转换参照上表

caserepay_period

when周:repay_per_year＝52

when双周:repay_per_year＝26

when半月:repay_per_year＝24

when月:repay_per_year＝12

//计算还款周期的利率

interest_per_repay_period＝annual_interest_rate/repay_per_year

//随着贷款周期的增加，还款总额和每月还款金额也在发生变化，每月还款金额一旦小于等于借款人的每期预计还款金额就完成计算，如果一直不满足当超过了最大贷款期限也完成计算。

forinstalment_counter＝3to24

total_repayment＝requested_amount*(1+interest_per_repay_period*instalment_counter)

ifrounddown(total_repayment/instalment_counter)<＝available_per_repay_period

then

y＝rounddown(total_repayment/instalment_counter)

x＝instalment_counter

loan_calc_result_text＝“还款总额为￥total_repayment，您可以贷x期，每期还款￥y”

endcalculation

endif

endfor

//没有匹配到合适的期数，按照贷款最大期数计算一个最小的还款额显示给用户

ifcalculationhasn’tended,loan_calc_result_text＝“如果按照24期计算，您每次最少需要还款￥”。

请参阅图2，图2为本发明一种动态计算还款期数的方法具体实施例的流程图。如图2所示，其包括步骤：

步骤s10、开始；

步骤s20、填写贷款申请金额、收入周期、每期预计还款金额；

步骤s30、初始化年利率、最小还款期数、最大还款期数，根据年利率计算收入周期对应的利率；还款期数赋值为最小还款期数；

步骤s40、判断还款期数是否小于等于最大贷款期数，若是，则执行步骤s50，若否，则执行步骤s80；

步骤s50、根据还款期数、贷款申请金额和收入周期利率计算还款总额和每期还款金额；

步骤s60、判断计算的每期还款金额是否小于等于贷款人每次可以还款金额，若是，则执行步骤s80，若否，则执行步骤s70；

步骤s70、还款期数加1，之后执行步骤s40；

步骤s80、如果匹配到合适的还款期数则显示还款总额，还款期数和每期还款金额，如果没有匹配到，则显示无法贷款，并提示一个最大还款期数的每期最小还款额度；

步骤s90、结束。

由以上方法实施例可知，本发明实施例提供了一种动态计算还款期数的方法，借款人一般都是有固定收入，并且也有固定的收入周期，收入周期不仅仅会有月为单位，也会有周，双周，半月等周期单位，借款人会对自己的收入的消费做一个规划，可以计算出每次还款的金额，因此系统根据借款人的收入和收入周期制定的还款计划会更加合理有效，此种方法不仅让借款人量力而行，根据自己收入情况进行分期贷款，给借款人带来利息的节省，同时使用了借款人的收入周期，也降低了借款人的逾期风险。

本发明另一实施例提供一种动态计算还款期数的装置，如图3所示，装置10包括：

一个或多个处理器110以及存储器120，图3中以一个处理器110为例进行介绍，处理器110和存储器120可以通过总线或者其他方式连接，图3中以通过总线连接为例。

处理器110用于完成装置10的各种控制逻辑，其可以为通用处理器、数字信号处理器(dsp)、专用集成电路(asic)、现场可编程门阵列(fpga)、单片机、arm(acornriscmachine)或其它可编程逻辑器件、分立门或晶体管逻辑、分立的硬件组件或者这些部件的任何组合。还有，处理器110还可以是任何传统处理器、微处理器或状态机。处理器110也可以被实现为计算设备的组合，例如，dsp和微处理器的组合、多个微处理器、一个或多个微处理器结合dsp核、或任何其它这种配置。

存储器120作为一种非易失性计算机可读存储介质，可用于存储非易失性软件程序、非易失性计算机可执行程序以及模块，如本发明实施例中的动态计算还款期数的方法对应的程序指令。处理器110通过运行存储在存储器120中的非易失性软件程序、指令以及单元，从而执行装置10的各种功能应用以及数据处理，即实现上述方法实施例中的动态计算还款期数的方法。

存储器120可以包括存储程序区和存储数据区，其中，存储程序区可存储操作装置、至少一个功能所需要的应用程序；存储数据区可存储根据装置10使用所创建的数据等。此外，存储器120可以包括高速随机存取存储器，还可以包括非易失性存储器，例如至少一个磁盘存储器件、闪存器件、或其他非易失性固态存储器件。在一些实施例中，存储器120可选包括相对于处理器110远程设置的存储器，这些远程存储器可以通过网络连接至装置10。上述网络的实例包括但不限于互联网、企业内部网、局域网、移动通信网及其组合。

一个或者多个单元存储在存储器120中，当被一个或者多个处理器110执行时，执行上述任意方法实施例中的动态计算还款期数的方法，例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s300，执行以上描述的图2中的方法步骤s10至步骤s90。

本发明实施例提供了一种非易失性计算机可读存储介质，计算机可读存储介质存储有计算机可执行指令，该计算机可执行指令被一个或多个处理器执行，例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s300，执行以上描述的图2中的方法步骤s10至步骤s90。

作为示例，非易失性存储介质能够包括只读存储器(rom)、可编程rom(prom)、电可编程rom(eprom)、电可擦rom(eeprom)或闪速存储器。易失性存储器能够包括作为外部高速缓存存储器的随机存取存储器(ram)。通过说明丽非限制，ram可以以诸如同步ram(sram)、动态ram、(dram)、同步dram(sdram)、双数据速率sdram(ddrsdram)、增强型sdram(esdram)、synchlinkdram(sldram)以及直接rambus(兰巴斯)ram(drram)之类的许多形式得到。本文中所描述的操作环境的所公开的存储器组件或存储器旨在包括这些和/或任何其他适合类型的存储器中的一个或多个。

本发明的另一种实施例提供了一种计算机程序产品，计算机程序产品包括存储在非易失性计算机可读存储介质上的计算机程序，计算机程序包括程序指令，当程序指令被处理器执行时，使所述处理器执行上述方法实施例的动态计算还款期数的方法。例如，执行以上描述的图1中的方法步骤s100至步骤s300，执行以上描述的图2中的方法步骤s10至步骤s90。

以上所描述的实施例仅仅是示意性的，其中作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。

通过以上的实施例的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到各实施例可借助软件加通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件实现。基于这样的理解，上述技术方案本质上或者说对相关技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存在于计算机可读存储介质中，如rom/ram、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机电子设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络电子设备等)执行各个实施例或者实施例的某些部分的方法。

除了其他之外，诸如"能够'、"能"、"可能"或"可以"之类的条件语言除非另外具体地陈述或者在如所使用的上下文内以其他方式理解，否则一般地旨在传达特定实施方式能包括(然而其他实施方式不包括)特定特征、元件和/或操作。因此，这样的条件语言一般地不旨在暗示特征、元件和/或操作对于一个或多个实施方式无论如何都是需要的或者一个或多个实施方式必须包括用于在有或没有学生输入或提示的情况下判定这些特征、元件和/或操作是否被包括或者将在任何特定实施方式中被执行的逻辑。

已经在本说明书和附图中描述的内容包括能够提供动态计算还款期数的方法及装置的示例。当然，不能够出于描述本公开的各种特征的目的来描述元件和/或方法的每个可以想象的组合，但是可以认识到，所公开的特征的许多另外的组合和置换是可能的。因此，显而易见的是，在不脱离本公开的范围或精神的情况下能够对本公开做出各种修改。此外，或在替代方案中，本公开的其他实施例从对本说明书和附图的考虑以及如本文中所呈现的本公开的实践中可能是显而易见的。意图是，本说明书和附图中所提出的示例在所有方面被认为是说明性的而非限制性的。尽管在本文中采用了特定术语，但是它们在通用和描述性意义上被使用并且不用于限制的目的。