分割多个还款方案的制作方法
发明人：jamesnberry、jeffreyachwast、arvinddua、philipbhayden、jahanzebjabbar、sireeshbkilaru、michaellsanabria,jr
相关申请的交叉引用
本申请要求2017年9月26日提交的标题为“segmentingmultiplerepaymentscheme”(分割多个还款方案)的美国专利申请号15/715,920的优先权和权益，其内容以全文引用的方式并入本文中以用于所有目的。
本公开涉及数据管理，并且更具体地，涉及分割多个还款方案。
背景技术：
消费者可能会因交易账户的账单而变得不堪重负。消费者通常感觉要花费很长时间来付清几个月以前，甚至几年以前完成的购物。另外，如果消费者没有付清交易金额的具体计划，则消费者可能会犹豫是否用具有每月年利率(“apr”)的交易帐户来完成大宗购物。
技术实现要素：
公开了一种用于分割多个还款方案的系统、方法和计算机可读介质(统称为“系统”)。所述系统可以执行步骤，包括：执行批处理事件；将来自批处理事件的批处理数据存储在数据存储库中；将实时事件存储在高速缓存中；基于批处理数据和实时事件，确定消费者有资格获得固定费用支付计划；在图形用户界面中呈现消费者交易账户的交易列表；接收包括对第一交易的选择的第一输入；以及响应于第一输入创建包括第一交易的固定费用支付计划。
在各种实施方案中，所述系统可以呈现固定费用支付计划的多个持续时间。所述系统可以接收包括对第二交易的选择的第二输入，其中固定费用支付计划包括除第一交易之外的第二交易。所述系统可以从交易账户的循环apr余额中移除第一交易和第二交易。所述系统可以估计固定费用支付计划的借款的apr总成本；基于对借款的apr总成本的估计来计算固定财务费率；基于固定财务费率计算固定财务费用金额；并在图形用户界面中呈现固定财务费用金额。所述系统可计算到期的每月固定费用最低金额，其中到期的每月固定费用最低金额包括：固定费用支付计划的金额除以固定费用支付计划的月数，加上固定财务费用金额。所述系统可以基于到期的循环apr最低金额和到期的固定费用最低金额，计算交易账户的到期的最低金额；并且在图形用户界面中呈现交易账户的到期的最低金额。所述系统可以计算到期的固定费用最低金额；接收向交易账户的付款，其中该付款等于或大于循环apr余额和到期的固定费用最低金额的总和；循环交易账户的剩余余额，而不向交易账户收取apr财务费用；在后续对账单期间收取固定费用财务费用；并且免除新交易的apr财务费用。
除非本文另外明确指出，否则前述特征和元件可以各种组合而不具有排他性地被组合。根据以下描述和附图，这些特征和元件以及所公开的实施方案的操作将变得更加显而易见。
附图说明
本公开的主题在本说明书的结论部分中被特别指出并明确要求保护。然而，在结合附图考虑时，可通过参考具体实施方式和权利要求来获得对本公开的更全面理解，附图中类似数字表示类似元件。
图1示出了根据各种实施方案的用于明细支出支付细分的系统的各种系统部件；
图2示出了根据各种实施方案的用于与交易账户对账单对接的gui；
图3示出了根据各种实施方案的具有多个固定费用支付计划选项的gui的示例性截屏；
图4示出了根据各种实施方案的包括固定费用支付计划的交易账户的示例性截屏；
图5示出了根据各种实施方案的用于计算固定费用支付计划的过程的流程图。
具体实施方式
本文对各种实施方案的详细描述参考了附图和图片，所述附图和图片通过说明示出了各种实施方案。虽然足够详细地描述了这些各种实施方案以使所属领域的技术人员能够实践本公开，但应当理解，可实现其它实施方案且可在不脱离本公开的精神和范围的情况下作出逻辑和机械改变。因此，本文中给出的详细描述仅出于说明的目的而非限制。例如，任何方法或过程描述中叙述的步骤可以任何顺序执行，并且不限于所给出的顺序。此外，任何功能或步骤都可以外包给一个或多个第三方或由其执行。此外，对单数的任何提及包括多个实施方案，并且对多于一个部件的任何提及可以包括单数实施方案。
公开了一种用于明细支出支付调度的系统。消费者可以在线访问交易账户对账单。交易账户对账单可以提供总余额、到期总金额以及在给定账单期间完成的所有交易(或其任何子集)的列表。如本文中所使用的，单个交易可包括任何购买、贷款(例如，学生贷款)、活动、事件、经验或其任何部分。单个交易可以是所显示的交易列表的一部分，或者可以顺序地、周期性地或随机地提供单个交易以用于查看或分析。消费者可以通过选择交易列表中显示的单个交易，有机会将单个交易放入固定费用支付计划中(并与循环apr余额分开)。该系统可利用批次和实时处理的组合来确定资格并向消费者呈现固定费用支付选项。如本文所用，“循环apr余额”是受限于年度百分比利率或财务费用的金额。尽管固定费用支付计划可以从一个月转到下一个月，但固定费用支付计划的余额不会被收取任何apr，而是每月收取固定费用财务费用。
参考图1，根据各种实施方案示出了用于明细支出支付细分的系统100。系统100可以包括交易账户发行方(“tai”)应用程序服务器110。应用程序服务器110可以提供图形用户界面(“gui”)，诸如网站或移动应用程序，其允许消费者与tai交互。例如，tai应用程序服务器110可以提供允许消费者查看账户对账单并进行支付的网站。
系统100可包括tai中枢120。tai中枢120可以包括一个或多个服务器和/或数据库(例如，数据存储库180)，其存储与消费者相关的信息，例如，交易历史、账户余额、信用评分、个人信息等。tai应用程序服务器110可以与tai中枢120通信，以便向消费者提供账户信息并且处理来自消费者的支付。
在各种实施方案中，可以使用批处理每天更新数据存储库180。例如，数据存储库180可以每晚更新消费者数据，诸如信用评分、违约风险、债务能力、消费能力、账户余额等。
实时数据可以在数据存储库180的批次更新之间存储在高速缓存170中。例如，在一天内，消费者可能进行购买，输入新的固定费用支付计划，产生新的有apr的循环费用，获得新的交易账户，取消现有交易账户等。与消费者相关的每个事件都可以存储在高速缓存170中。
消费者可以利用一个或多个web客户端与系统100进行交互。消费者可以使用web客户端130来查看对账单、进行支付并且另外执行交易账户功能。web客户端130可以与tai应用程序服务器110交互，以便消费者向交易账户进行支付。在各种实施方案中，web客户端130可以包括移动应用程序，并且用户可以打开移动应用程序以与tai应用程序服务器110交互。在各种实施方案中，web客户端130可以包括触摸屏界面，使得消费者可以通过接触触摸屏界面来与gui交互。
系统100可以向消费者呈现固定费用支付计划的选项。在各种实施方案中，系统100可以响应于用户打开或登录到应用程序或网站或者在电话上呼叫tai而实时地呈现固定费用支付计划的选项。tai中枢120可利用一个或多个应用编程接口(api)来创建和管理固定费用支付计划。
账户资格api140可以确定账户是否有资格获得固定费用支付计划。例如，账户资格api140可以基于存储在数据存储库180中的批处理数据从数据存储库180获得资格数据。资格数据可以指示消费者是否有资格获得固定费用支付计划。资格数据可以指示针对消费者的固定费用支付计划的最大每月支付。例如，资格数据可以指示消费者能够在固定费用支付计划中每月花费最多200美元。在各种实施方案中，系统100可以使用账户资格api140或单独的交易资格api确定交易有资格获得固定费用支付计划。因此，除了确定账户有资格获得固定费用计划外，系统还可以确定哪些交易有资格获得固定费用计划。
账户资格api140可以与高速缓存170通信以获得消费者的实时数据。例如，高速缓存170可以存储指示消费者在当天输入了固定费用支付计划的事件，所述固定费用支付计划包括每月支付50美元。因此，消费者的资格可以在固定费用支付计划中降低至每月最多150美元(200美元-50美元＝150美元)。因此，需要每月支付大于150美元的任何固定费用支付计划或交易将对消费者不可用。
对于存储在数据存储库180中的所有批数据，将花费大量的时间来获取实时数据。然而，通过利用数据存储库180中的批数据与高速缓存170中的实时数据相结合，系统100能够快速地向消费者呈现具有减少的处理需求的实时报价。
计划创建api150可为消费者生成各种固定费用支付计划。对于消费者账户中有资格获得固定费用支付计划的每个明细支出，计划创建api150可以生成符合账户资格api140的资格确定的一个或多个固定费用支付计划。在各种实施方案中，固定费用支付计划的持续时间可为特定消费者定制。例如，计划创建api150可以评估消费者简档和违约风险，并且计划创建api150可以生成针对特定消费者定制的固定费用支付计划。
如果消费者选择固定费用支付计划，则计划管理api160可以控制交易账户的还款规则。计划管理api160可以从任何循环apr余额分割固定费用支付计划，如本文中进一步描述的。例如，响应于从消费者接收到付款，计划管理api160可以路由付款的第一部分以覆盖固定费用支付计划的到期的最低金额，路由付款的第二部分以覆盖循环apr余额的到期的最低金额，并且路由付款的其余部分以应用于有最高利率的剩余余额，接着将任何剩余付款应用于利率较低的余额，以及随后将任何剩余付款显示为循环apr余额上的贷记金额。如果消费者在每月到期日之前支付循环apr余额的全部余额以及固定费用支付计划的到期的最低金额，则消费者将不会被收取固定费用支付计划的剩余余额上的任何apr财务费用，而是将被收取先前同意的固定费用财务费用。收到前述付款后，循环apr余额将停止循环，并且因此从付款之日起不再产生apr财务费用。此外，只要消费者继续在后续的对账单周期内进行上述支付，任何新的apr交易都将被免除apr财务费用。
参考图2，示出了根据各种实施方案的用于与交易账户对账单对接的gui200。对账单可以是上一记账周期的费用汇总。然而，在各种实施方案中，对账单可以显示当前记账周期的交易、任何指定记账周期中的交易、来自不同记账周期的交易、相关交易、互补交易、不相关交易、定期交易、随机交易、预测的未来交易等等。每个明细支出都可以提供单个交易的一些或全部信息。在各种实施方案中，信息可以包括金额、日期、时间、商家名称、商家位置、购买的商品、交易参考号，和/或与交易有关的任何其他信息。
在各种实施方案中，gui可以提供用于将单个交易移动到固定费用支付计划的选项。系统可以确定消费者将交易移动到固定费用支付计划的资格。在各种实施方案中，可以限制消费者一次使用一定数量的固定费用支付计划，或者每年使用有限数量的固定费用支付计划。在各种实施方案中，消费者可能没有资格获得固定费用支付计划，除非消费者在某些或所有账户上信誉良好。在各种实施方案中，每个单个交易旁边的按钮可以允许消费者将交易移动到固定费用支付计划，并且可以从受限于apr的循环apr余额将交易从交易列表中移除，并且该交易可以被输入到固定费用支付计划中。
参考图3，根据各种实施方案示出了具有多个固定费用支付计划选项的gui的截屏300。响应于消费者选择将交易移动到固定费用支付计划，gui可向消费者提供针对固定费用支付计划的支付条款的多个选项。例如，可以提供三个月计划选项、六个月计划选项和十二个月计划选项。gui可告知消费者每个支付计划的每月付款和每月固定费用将花费多少。更短的计划可能具有与固定费用相关的较少总成本。例如，对于1,800美元的固定费用支付计划，三个月的支付计划可能包括每月600美元的本金支付，加上22美元的每月固定费用，在该支付计划的有效期内总成本为1,866美元。六个月的固定费用支付计划可包括每月300美元的本金支付，加上20美元的每月固定费用，总成本为1,920美元。十二个月的固定费用支付计划可包括每月150美元的本金支付，加上19美元的每月固定费用，总成本为2,028美元。不同的选项为消费者提供了选择对消费者最有意义的支付计划的能力。尽管描述为更长的计划具有更低的每月固定费用，但在各种实施方案中，更长的计划可能比较短的计划具有更高、更低或相等的每月固定费用。响应于消费者选择支付计划，可以从每月循环apr余额中去除交易的金额，并且将其放置在单独的支付计划余额中。
在各种实施方案中，系统可以响应于消费者完成交易或者响应于交易用tai发布而向消费者的web客户端发送推送通知。在各种实施方案中，推送通知可以询问消费者是否希望将交易输入到固定费用支付计划中。在各种实施方案中，推送通知可以包括针对交易的固定费用支付计划的多个选项，如图3所示。
参考图4，根据各种实施方案示出了包括固定费用支付计划的交易账户的截屏400。交易账户可以提供循环apr余额上到期的余额和最低金额、固定费用支付计划上到期的余额和最低金额，以及到期的总余额和最低金额。总余额可以是循环apr余额和固定费用支付计划余额的总和。到期的最低总金额可以是到期的循环apr最低金额和到期的固定费用支付计划最低金额的总和。由于消费者已将交易从循环apr余额移动到固定费用支付计划，因此循环apr余额上到期的最低金额可能已减少，但是到期的最低总金额可能已增加。
参考图5，根据各种实施方案示出了计算固定费用支付计划的费用部分的过程。系统可以估计借款的apr总成本(步骤510)。如果余额受限于消费者的apr，并且消费者在固定费用支付计划的持续时间内以均等付款付清了余额，则借款的apr总成本可以是消费者为该余额支付的利息金额。借款的总成本可以如下表1所示计算：
(表1)
系统可基于估计的基于apr的借款成本计算固定财务费率(步骤520)。在各种实施方案中，系统可以将借款的固定费用成本设置为与基于apr的借款成本相等。因此，固定财务费率可以等于估计的基于apr的借款成本除以计划持续时间，除以计划交易金额。例如，如果在2,500美元购物的三个月计划持续时间内估计的基于apr的借款成本为48.05美元，则固定财务费率可为48.05/3/$2,500＝0.006406。然后，可通过将固定财务费率乘以计划交易金额来计算每月固定财务费用金额：0.006406*2,500美元＝16.01美元。因此，具有不同apr的不同用户可以针对相等开始余额和持续时间的固定费用支付计划具有不同的固定财务费率。
系统可以计算到期的固定费用支付计划每月最低金额(步骤530)。到期的每月最低金额可以是计划交易金额除以月份的持续时间，加每月固定财务费用金额的总和。系统可计算多个计划持续时间的到期的固定费用支付计划每月最低金额。系统可以确认借款的总成本不超过估计的基于apr的借款成本。系统还可以计算到期的循环apr最低金额。在各种实施方案中，到期的循环apr最低金额可以等于循环apr余额的1％加上apr财务费用。apr财务费用可为基于apr在循环apr余额上发生的利息。
系统可以向消费者呈现不同持续时间的一个或多个固定费用支付计划(步骤540)。不同的选项为消费者提供了选择对消费者最有意义的支付计划的能力。系统可以显示每个固定费用支付计划的持续时间、到期的每月最低金额以及借款的总成本。响应于消费者选择固定费用支付计划中的一个，系统可从循环apr余额中删除所选交易，并将该交易置于所选固定费用支付计划中(步骤550)。只要消费者支付到期的每月最低金额，固定费用支付计划就将在所选持续时间内被付清，从而给消费者一定的确定性，这与循环apr余额相反，如果仅支付到期的最低金额，后者可能要花费几年或更长时间付清。在各种实施方案中，系统可以例如每月发送通知，其通知消费者固定费用支付计划的进度。例如，系统可以告知消费者消费者是否相对于固定费用支付计划更晚、提前或准时，并且系统还可以通知消费者改变固定费用支付计划的状态的任何事件。
在各种实施方案中，消费者可以在交易账户上接收信用。例如，商家可以对购买退款，或者消费者可以从交易账户发行方接收忠诚度信用。在各种实施方案中，信用额度可能大于到期的每月最低金额。在这种情况下，可能不需要消费者针对该记账期间向交易账户进行支付。固定费用支付计划可能延长一个月，并且在该计费周期期间，不得将固定费用财务费用或其他利息计入固定费用支付计划。
在各种实施方案中，消费者可以将多个交易放入单个固定费用计划中。消费者可以选择消费者希望放入固定费用支付计划中的交易。系统可以在由消费者选择的单个交易的总金额方面生成固定费用支付计划的选项。例如，消费者可以有与旅行相关的若干购买，例如机票费、酒店和餐馆费。消费者可以选择与旅行有关的所有交易，以用于创建单个固定费用支付计划。
在各种实施方案中，消费者可以选择将多个单个交易放入不同的固定费用支付计划中。每次消费者创建新的固定费用计划时，系统可确定所述新的固定费用计划的消费者资格和交易资格。消费者可以为每个固定费用计划提供名称，这可以帮助消费者组织固定费用计划。通过提供用于支付交易账户余额的计划，可以鼓励消费者使用交易账户来进行大宗购物，并且由于有计划付清余额而心里平静。
本文对各种实施方案的详细描述参考了附图和图片，所述附图和图片通过说明示出了各种实施方案。虽然足够详细地描述了这些各种实施方案以使所属领域的技术人员能够实践本公开，但应当理解，可实现其它实施方案且可在不脱离本公开的精神和范围的情况下作出逻辑和机械改变。因此，本文中给出的详细描述仅出于说明的目的而非限制。例如，任何方法或过程描述中叙述的步骤可以任何顺序执行，并且不限于所给出的顺序。此外，任何功能或步骤都可以外包给一个或多个第三方或由其执行。此外，对单数的任何提及包括多个实施方案，并且对多于一个部件的任何提及可以包括单数实施方案。
提供了系统、方法和计算机程序产品。在本文的具体实施方式中，对“各种实施方案”、“一个实施方案”、“实施方案”、“示例性实施方案”等的提及指示所描述的实施方案可以包括特定的特征、结构或特性，但是，每个实施方案可能不一定都包括该特定的特征、结构或特性。此外，此类短语不一定指相同的实施方案。此外，当结合实施方案描述特定的特征、结构或特性时，认为结合明确或未明确描述的其他实施方案来影响此类特征、结构或特性在本领域技术人员的知识范围之内。
在阅读说明书之后，如何在替代实施方案中实现本公开对于相关领域的技术人员而言将是显而易见的。
如本文所用，“满足”、“符合”、“匹配”、“与……相关联”或类似短语可以包括相同匹配、部分匹配、符合某些标准、匹配数据子集、相关、满足某些标准、对应关系、关联、算法关系等。类似地，如本文所使用的，“认证”或类似术语可以包括精确认证、部分认证、认证数据子集、对应关系、满足某些标准、关联、算法关系等等。
类似于“关联(associate)”和/或“关联(associating)”的术语和短语可以包括做标签、标记、相关联、使用查找表或任何其他方法或系统指示或创建元素之间的关系，例如(i)交易账户和(ii)项目(例如，优惠、奖励、折扣)和/或数字通道。此外，响应于任何合适的动作、事件或时间段，可以在任何点处发生关联。关联可以以预定的间隔、周期性地、随机地、一次、多于一次或者响应于合适的请求或动作而发生。任何信息都可以经由软件启用的链接分发和/或访问，其中所述链接可以经由电子邮件、文本、发布、社交网络输入和/或本领域已知的任何其他方法发送。
短语消费者、客户、用户、账户持有人、账户关联方、会员等应包括任何人、实体、企业、政府组织、企业、软件、硬件、与交易账户相关联的机器，其使用账户购买一个或多个商家提供的商家出售物和/或被合法指定在账户上执行交易，无论实体卡是否与账户关联。例如，会员可以包括交易账户所有者、交易账户用户、账户关联方、子账户用户、附属账户用户、账户的受益人、账户的托管人，和/或与交易账户相关或关联的任何其他人或实体。
本文讨论的任何通信、传输和/或信道可以包括用于传递内容(例如，数据、信息、元数据等)和/或内容本身的任何系统或方法。所述内容可以任何形式或介质呈现，并且在各种实施方案中，所述内容可以电子方式递送和/或能够以电子方式呈现。例如，信道可以包括网站或装置(例如，facebook、
在各种实施方案中，使用本文中描述的各种特定机器来实施本文中描述的方法。如本领域技术人员将立即认识到的，本文中描述的方法可以使用以下特定机器和下文中开发的那些机器以任何合适的组合来实施。此外，如从本公开所明确的，本文中描述的方法可导致某些物品的各种变换。
为了简洁起见，本文中可能不详细描述系统的常规数据联网、应用程序开发和其他功能方面(以及系统的各个操作部件的部件)。此外，本文所包含的各种附图中所示的连接线旨在表示各种元件之间的示例性功能关系和/或物理耦合。应当指出的是，在实际系统中可能存在很多替代或附加的功能关系或物理连接。
本文中所论述的各种系统部件可包括以下中的一个或多个：主机服务器或其它计算系统，其包括：用于处理数字数据的处理器；耦合到处理器的存储器，其用于存储数字数据；耦合到处理器的输入数字化器，其用于输入数字数据；存储在存储器中并可由处理器访问的应用程序，其指导处理器处理数字数据；耦合到处理器和存储器的显示装置，其用于显示从由处理器处理的数字数据导出的信息；以及多个数据库。本文中使用的各种数据库可以包括：客户端数据、商家数据、金融机构数据，和/或可用于系统的操作的类似数据。本领域的技术人员将理解，用户计算机可包括操作系统(例如，
本系统或其任何部分或功能可使用硬件、软件或其组合来实现，且可在一个或多个计算机系统或其它处理系统中实现。然而，由实施方案执行的操控通常以诸如匹配或选择的术语来指代，所述术语通常与由人类操作者执行的心理操作相关。在本文中所描述的任何操作中，人类操作者的这种能力在大多数情况下都不是必须的或需要的。相反，操作可以是机器操作。用于执行各种实施方案的有用机器包括通用数字计算机或类似装置。
事实上，在各种实施方案中，实施方案涉及能够执行本文中描述的功能的一个或多个计算机系统。计算机系统包括一个或多个处理器，例如处理器。处理器连接到通信基础设施(例如，通信总线、交叉杆或网络)。根据此示例性计算机系统描述了各种软件实施方案。在阅读了本说明书之后，对于相关领域的技术人员来说，如何使用其它计算机系统和/或架构来实现各种实施方案将变得显而易见。计算机系统可包括显示器接口，该显示器接口转发来自通信基础设施(或来自未示出的帧缓冲器)的图形、文本和其它数据，以在显示单元上显示。
计算机系统还包括主存储器，例如，随机存取存储器(ram)，并且还可以包括辅助存储器。辅助存储器可包括例如硬盘驱动器和/或可移除存储驱动器，其表示软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器等。可移除存储驱动器以众所周知的方式读取和/或写入可移除存储单元。可移除存储单元表示软盘、磁带、光盘等，其由可移除存储驱动器读取和写入。将要认识到，可移除存储单元包括其中存储了计算机软件和/或数据的计算机可用存储介质。
在各种实施方案中，辅助存储器可以包括用于允许计算机程序或其他指令被加载到计算机系统中的其它类似装置。此类装置可以包括例如可移除存储单元和接口。这样的实例可以包括程序盒和盒接口(例如，在视频游戏装置中找到的那种)、可移除存储器芯片(例如，可擦除可编程只读存储器(eprom)或可编程只读存储器(prom))和关联插座，以及其它可移除存储单元和接口，其允许软件和数据从可移除存储单元传输到计算机系统。
计算机系统还可以包括通信接口。通信接口允许软件和数据在计算机系统与外部装置之间传输。通信接口的实例可以包括调制解调器、网络接口(诸如以太网卡)、通信端口、个人计算机存储卡国际协会(pcmcia)插槽和卡等。通过通信接口传输的软件和数据呈信号的形式，所述信号可以是能够通过通信接口接收的电子、电磁、光或其它信号。这些信号经由通信路径(例如，信道)提供给通信接口。此信道承载信号，并且可使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝链路、射频(rf)链路、无线和其它通信信道来实现。
术语“计算机程序介质”和“计算机可用介质”和“计算机可读介质”通常用于指诸如可移除存储驱动器和安装在硬盘驱动器中的硬盘的介质。这些计算机程序产品向计算机系统提供软件。
计算机程序(也称为计算机控制逻辑)存储在主存储器和/或辅助存储器中。计算机程序也可以经由通信接口接收。此类计算机程序在被执行时使计算机系统能够执行如本文所讨论的特征。具体地，计算机程序在被执行时使处理器能够执行各实施方案的特征。因此，此类计算机程序代表计算机系统的控制器。
在各种实施方案中，软件可以存储在计算机程序产品中，并使用可移除存储驱动器、硬盘驱动器或通信接口加载到计算机系统中。控制逻辑(软件)在由处理器执行时使处理器执行如本文中所描述的各种实施方案的功能。在各种实施方案中，硬件部件，如专用集成电路(asic)。实施硬件状态机以便执行本文中所描述的功能对于相关领域的技术人员来说将是显而易见的。
在各种实施方案中，服务器可以包括应用程序服务器(例如，websphere、weblogic、jboss)。在各种实施方案中，服务器可以包括应用程序服务器(例如，apache、iis、gws、sun
web客户端包括经由任何网络进行通信的任何装置(例如，个人计算机)，例如如本文所讨论的那些。此类浏览器应用程序包括安装在计算单元或系统内以进行在线交易和/或通信的互联网浏览软件。这些计算单元或系统可采取计算机或计算机集合的形式，尽管可以使用其他类型的计算单元或系统，包括膝上型计算机、笔记本计算机、平板计算机、手持式计算机、个人数字助理、机顶盒、工作站、计算机服务器、主机计算机、微型计算机、pc服务器、普及式计算机、计算机的网络集合、个人计算机(例如
从业者将认识到，web客户端可以或可以不与应用程序服务器直接联系。例如，web客户端可以通过另一服务器和/或硬件部件访问应用程序服务器的服务，所述另一服务器和/或硬件部件可以直接或间接连接到互联网服务器。例如，web客户端可以经由负载均衡器与应用程序服务器通信。在各种实施方案中，通过网络或互联网通过可商购网络浏览器软件包进行访问。
本领域的技术人员将理解，web客户端包括操作系统(例如，
在各种实施方案中，系统100的部件、模块和/或引擎可以实现为微应用程序或微应用。微应用通常在移动操作系统的背景下部署，所述移动操作系统包括例如
如本文所用，术语“网络”包括结合硬件和/或软件部件的任何云、云计算系统或电子通信系统或方法。各方之间的通信可通过任何合适的通信信道来完成，所述通信信道是例如，电话网络、外联网、内联网、互联网、交互点装置(销售点装置、个人数字助理(例如，
各种系统部件可经由数据链路独立地、单独地或共同地适当耦合到网络，所述数据链路包括，例如，通过本地环路与互联网服务提供商(isp)的连接，其通常结合标准调制解调器通信、电缆调制解调器、dish
“云”或“云计算”包括用于实现对可配置计算资源(例如，网络、服务器、存储装置、应用程序和服务)的共享池的便捷按需网络访问的模型，所述可配置计算资源可以最少的管理工作或服务提供商交互被快速地供应和释放。云计算可以包括位置独立的计算，由此共享服务器按需向计算机和其它装置提供资源、软件和数据。有关云计算的更多信息，请参见nist(国家标准与技术研究所)的云计算定义，网址为：http://csrc.nist.gov/publications/nistpubs/800-145/sp800-l45.pdf(上次访问时间为2012年6月)，其全文以引用方式并入本文中。
如本文所使用，“传输”可包括通过网络连接将电子数据从一个系统部件发送到另一个系统部件。此外，如本文所使用，“数据”可包括涵盖例如数字或任何其它形式的命令、查询、文件、存储数据等的信息。
该系统设想与网络服务、公用事业计算、普适和个性化计算、安全和身份解决方案、自主计算、云计算、商品计算、移动和无线解决方案、开源、生物识别、电网计算和/或网格计算联合使用。
本文中讨论的任何数据库可以包括关系、分层级、图形、区块链、面向对象的结构和/或任何其他数据库配置。可用于实现数据库的常见数据库产品包括由
可通过任何所需的数据关联技术诸如本领域已知或实践的那些技术来完成某些数据的关联。例如，可以手动或自动地完成所述关联。自动关联技术可以包括，例如，数据库搜索、数据库合并、grep、agrep、sql、使用表中的关键字段来加速搜索、通过所有表和文件依序搜索、根据已知顺序对文件中的记录排序以简化查找等。关联步骤可以通过数据库合并功能，例如，使用预先选择的数据库或数据部分中的“关键字段”完成。设想了各种数据库调整步骤以优化数据库性能。例如，可以将频繁使用的文件(诸如索引)放置在单独的文件系统上，以减少输入/输出(“i/o”)瓶颈。
更具体地，“关键字段”根据由该关键字段限定的对象的高级类别对数据库进行分区。例如，某些类型的数据可以被指定为多个相关数据表中的关键字段，并且数据表随后可以基于关键字段中的数据类型来链接。与每个链接数据表中的关键字段相对应的数据优选是相同的或相同类型的。然而，例如，也可以通过使用agrep链接关键字段中具有类似但不相同数据的数据表。根据一个实施方案，任何合适的数据存储技术可以用于存储没有标准格式的数据。可以使用任何合适的技术存储数据集，包括，例如，使用iso/iec7816-4文件结构存储单个文件；实施域，由此选择专用文件，该专用文件暴露包含一个或多个数据集的一个或多个基本文件；使用分层归档系统使用存储在单个文件中的数据集；作为记录存储在单个文件中的数据集(包括压缩、sql可访问、经由一个或多个密钥的散列、数值、由第一元组提供的字母等)；二进制大对象(blob)；存储为使用iso/iec7816-6数据元编码的未分组数据元；存储为使用如iso/iec8824和8825中那样的iso/iec抽象语法表示法(asn.l)编码的未分组数据元；和/或可以包括分形压缩方法、图像压缩方法等的其他专有技术。
在各种实施方案中，通过将信息存储为blob来促进以不同格式存储广泛多种信息的能力。因此，可以将任何二进制信息存储在与数据集相关联的存储空间中。如上所述，二进制信息可以与系统关联地存储，或者存储在系统外部但与系统关联。blob方法可以将数据集存储为未分组数据元，使用固定存储分配、循环队列技术或有关内存管理的最佳实践(例如，分页内存、最近最少使用的等)通过固定的内存偏移量将未分组数据元格式化为二进制块。通过使用blob方法，存储具有不同格式的各种数据集的能力有利于数据集的多个不相关所有者在数据库中或与系统相关联地存储数据。例如，可以由第一方提供可以存储的第一数据集，可以由不相关的第二方提供可以存储的第二数据集，而可以由与第一方和第二方不相关的第三方提供可以存储的第三数据集。这三个示例性数据集中的每一个可以包含使用不同数据存储格式和/或技术存储的不同信息。此外，每个数据集可以包含也可以与其他子集不同的数据子集。
如上所述，在各种实施方案中，可以在不考虑通用格式的情况下存储数据。然而，数据集(例如，blob)在被提供用于操作数据库或系统中的数据时，可以标准方式被注释。注释可包括与每个数据集相关的短标头、标尾或其它适当指示符，所述指示符被配置成传达用于管理各种数据集的信息。例如，注释在本文中可以被称为“条件标头”、“标头”、“标尾”或“状态”，并且可以包括数据集的状态的指示，或者可以包括与数据的特定发出方或所有者相关联的标识符。在一个实例中，每个数据集blob的前三个字节可以被配置或可配置为指示该特定数据集的状态，例如，已加载、已初始化、就绪、阻断、可移除或已删除。数据的后续字节可以用于指示例如发出方的身份、用户、交易/会员账户标识符等。在本文中进一步讨论这些条件注释中的每一个。
数据集注释还可以用于其它类型的状态信息以及各种其他目的。例如，数据集注释可以包括确定访问级别的安全信息。访问级别可以例如被配置为仅允许某些个人、各级别雇员、公司或其他实体访问数据集，或允许基于交易、商家、发行方、用户等访问特定数据集。此外，安全信息可限制/仅允许某些动作，例如访问、修改和/或删除数据集。在一个实例中，数据集注释指示只允许数据集所有者或用户删除数据集，可允许各种识别的用户访问数据集以进行读取，并且排除其他所有用户访问数据集。然而，也可以使用其他访问限制参数来允许各种实体酌情访问具有各种许可级别的数据集。
包括标头或标尾的数据可由被配置成根据标头或标尾添加、删除、修改或增强数据的独立交互装置来接收。因此，在一个实施方案中，标头或标尾并未与关联的发出方拥有的数据一起存储在交易装置上，而是可以通过在独立装置处向用户提供要采取的动作的适当选项来采取适当动作。系统可以设想一种数据存储布置，其中数据的标头或标尾，或标头或标尾历史相对于适当数据存储在系统、装置或交易工具上。
所属领域的技术人员还将了解，出于安全原因，任何数据库、系统、装置、服务器或系统的其它部件可由在单个位置处或在多个位置处的其任何组合构成，其中每个数据库或系统包括各种合适的安全特征中的任何特征，例如防火墙、访问代码、加密、解密、压缩、解压缩等等。
可以借助于现有技术中现在可用或可能变得可用的任何技术，例如，twofish、rsa、elgamal、schorr签名、dsa、pgp、pki、gpg(gnupg)以及对称和非对称密码系统来执行加密。
web客户端的计算单元可以进一步配备有使用标准拨号、电缆、dsl或本领域已知的任何其他互联网协议连接到互联网或内部网的互联网浏览器。在web客户端处发起的交易可以穿过防火墙，以便防止来自其他网络的用户的未授权访问。此外，附加的防火墙可以部署在系统的不同部件之间以进一步增强安全性。
防火墙可以包括适当地配置成保护系统部件和/或企业计算资源免受其它网络用户影响的任何硬件和/或软件。此外，对于通过应用程序服务器连接的web客户端，可以将防火墙配置成限制或约束对防火墙后面的各种系统和部件的访问。防火墙可以驻存在包括状态检查、基于代理、访问控制列表和数据包过滤等的不同配置中。防火墙可以集成在应用程序服务器或任何其它cms部件之中，或者可以进一步作为单独实体驻留。防火墙可实现网络地址转换(“nat”)和/或网络地址端口转换(“napt”)。防火墙可以适应各种隧道协议，以促进安全通信，诸如虚拟专用网络中使用的那些。防火墙可实现非军事化区(“dmz”)以促进与例如互联网的公共网络的通信。防火墙可以作为软件集成在互联网服务器、任何其它应用程序服务器部件中，或者可以驻留在另一计算装置中，或者可以采取独立硬件部件的形式。
本文中讨论的计算机可提供可由用户访问的合适的网站或其他基于互联网的图形用户界面。在一个实施方案中，
可通过具有网页的网站来促进本文中讨论的任何通信、输入、存储装置、数据库或显示器。本文中使用的术语“网页”并不意味着限制可能用于与用户交互的文档和应用程序的类型。例如，除了标准html文档之外，典型的网站还可以包括各种形式，
中间件可以包括适当地配置成在不同计算系统之间促进通信和/或处理交易的任何硬件和/或软件。中间件部件在本领域中可商购获得并且是已知的。中间件可通过可商购获得的硬件和/或软件、通过定制硬件和/或软件部件或通过其组合来实现。中间件可以各种配置驻留，并且可以作为独立系统存在，或可以是驻留在互联网服务器上的软件部件。出于本文公开的任何目的，中间件可以被配置成在应用程序服务器的各种部件与任何数量的内部或外部系统之间处理交易。
从业人员还将认识到，在基于浏览器的文件内显示数据的方法有多种。数据可以表示为标准文本，或在固定列表、可滚动列表、下拉列表、可编辑文本字段、固定文本字段、弹出窗口等中表示。同样，有许多方法可用于修改网页中的数据，例如，使用键盘输入自由文本、选择菜单项目、复选框、选项框等。
本文中可以结合功能块部件、截屏、任选的选择和各种处理步骤描述系统和方法。应当理解，此类功能块可通过被配置成执行指定功能的任意数量的硬件和/或软件部件来实现。例如，系统可采用各种集成电路部件，例如，存储元件、处理元件、逻辑元件、查找表等，它们可在一个或多个微处理器或其他控制装置的控制下来执行各种功能。类似地，系统的软件元素可以用任何编程或脚本语言来实现，诸如c、c++、c#、
如本文所用，术语“最终用户”、“消费者”、“客户”、“会员”、“企业”或“商家”可以彼此互换使用，并且各自均应指任何人、实体、政府组织、企业、机器、硬件和/或软件。银行可以是系统的一部分，但银行可以代表其他类型的发卡机构，例如，信用卡公司、卡赞助公司或与金融机构签订合同的第三方发行方。还要指出的是，其他参与者可能参与交易的某些阶段，例如中间结算机构，但是没有示出这些参与者。
每个参与者都配备有计算装置，以便与系统交互并促进在线商务交易。客户具有个人计算机形式的计算单元，尽管可以使用其他类型的计算单元，包括膝上型计算机、笔记本计算机、手持式计算机、机顶盒、蜂窝电话、按键式电话机等。商家具有以计算机服务器的形式实现的计算单元，但是系统设想了其他实施方式。银行具有显示为主机计算机的计算中心。但是，银行计算中心可以其他形式，例如，微型计算机、pc服务器、位于相同或不同地理位置的计算机的网络等实现。此外，系统设想了通过具有本文描述的类似功能的任何网络使用、销售或分销任何商品、服务或信息。
商家计算机和银行计算机可以经由被称为支付网络的第二网络互连。可以是某些交易的一部分的支付网络代表现有的专有网络，该专有网络目前适应信用卡、借记卡和其他类型的金融/银行卡的交易。支付网络是被认为相对于窃听者安全的封闭网络。示例性交易网络可以包括american
电子商务系统可在客户和发行银行处实现。在示例性实施方式中，电子商务系统被实现为加载到客户计算机和银行计算中心上的计算机软件模块。商家计算机不需要任何附加软件参与由在线商务系统支持的在线商务交易。
本领域的普通技术人员将认识到，系统可以体现为对现有系统、附加产品、执行升级软件的处理设备、独立系统、分布式系统、方法、数据处理系统、用于数据处理的装置和/或计算机程序产品的定制。因此，系统或模块的任何部分可采取执行代码的处理设备、基于互联网的实施方案、完全硬件实施方案或组合互联网、软件和硬件的各方面的实施方案的形式。此外，系统可以采取计算机可读存储介质上的计算机程序产品的形式，所述计算机可读存储介质具有体现在存储介质中的计算机可读程序代码模块。可以使用任何合适的计算机可读存储介质，包括硬盘、cd-rom、光存储装置、磁存储装置等。
本文中参考根据各种实施方案的方法、装置(例如，系统)和计算机程序产品的截屏、框图和流程图图示来描述系统和方法。将理解，框图和流程图图示的每个功能框以及框图和流程图图示中的功能框的组合可以分别通过计算机程序指令来实现。
这些计算机程序指令可以加载到通用计算机、专用计算机或其他可编程数据处理设备上，以产生机器，使得在计算机或其他可编程数据处理装置上执行的指令创建用于实现在一个或多个流程图框中指定的功能的模块。这些计算机程序指令还可以存储在计算机可读存储器中，该计算机可读存储器可以指示计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式运行，使得计算机可读存储器中存储的指令产生一种制品，该制品包括实现一个或多个流程图框中指定的功能的指令模块。计算机程序指令还可以加载到计算机或其他可编程数据处理设备上，以使一系列操作步骤在计算机或其他可编程设备上执行，以产生计算机实现的过程，使得在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现一个或多个流程图框中指定的功能的步骤。
因此，框图和流程图图示的功能框支持用于执行指定功能的模块的组合、用于执行指定功能的步骤的组合，以及用于执行指定功能的程序指令模块。还将理解，框图和流程图图示的每个功能框，以及框图和流程图图示中功能框的组合，可以由执行指定功能或步骤的基于专用硬件的计算机系统，或专用硬件和计算机指令的适当组合来实现。此外，过程流程的图示及其描述可以参照用户
术语“非暂时性”应被理解为仅从权利要求范围移除传播的瞬态信号本身，且不放弃对不仅传播瞬态信号本身的所有标准计算机可读介质的权利。换句话说，术语“非暂时性计算机可读介质”和“非暂时性计算机可读存储介质”的含义应被解释为仅排除在inrenuijten中发现的依据35u.s.c.§101落在可授予专利权主题的范围之外的那些类型的暂时性计算机可读介质。
本文已经结合具体实施方案描述了益处、其他优点以及问题的解决方案。然而，益处、优点、问题的解决方案，以及可能导致任何益处、优点或解决方案出现或变得更突出的任何元素不应被理解为本公开的关键、必需或必要特征或元素。因此，本公开的范围不受除所附权利要求书之外的任何内容限制，在所附权利要求中，对单数形式的元件的提及，除非明确如此陈述，并不旨在表示“一个且仅一个”，而是“一个或多个”。此外，在权利要求书或说明书中使用类似于“a、b和c中的至少一个”或“a、b或c中的至少一个”的短语时，意在将该短语解释为表示a可单独存在于实施方案中，b可单独存在于实施方案中，c可单独存在于实施方案中，或者元素a、b和c的任意组合可存在于单个实施方案中，例如，a和b、a和c、b和c，或a和b和c。
尽管本公开包括一种方法，但可以设想，本公开可以体现为有形计算机可读载体，例如磁存储器或光存储器或磁盘或光盘上的计算机程序指令。本领域普通技术人员已知的上述各实施方案的元件的所有结构、化学和功能等同物通过引用被明确并入本文，且意在被本权利要求书涵盖。此外，装置或方法不必解决本公开寻求解决的每一个问题，因为它要被本权利要求书涵盖。此外，不管权利要求中是否明确记载了元件、部件或方法步骤，本公开中的任何元件、部件或方法步骤都不旨在致力于向公众公开。任何权利要求元件都不旨在援引35u.s.c.l12(f)，除非使用短语“用于……的模块”明确叙述该元件。如本文所使用，术语“包括(comprise)”、“包括(comprising)”或其任何其它变型旨在覆盖非排他性包括，使得包括元件列表的过程、方法、制品或设备不仅包括那些元件，而且可包括未明确列出的其他元件或此类过程、方法、制品或设备所固有的其他元件。
在各种实施方案中，系统部件可以配置有生物测定安全系统，其可以用于提供生物测定值作为辅助形式的标识。生物测定安全系统可以包括与系统通信的应答器和读取器。生物测定安全系统还可以包括检测生物测定样本的生物测定传感器以及用于验证生物测定样本的装置。生物测定安全系统可以配置有一个或多个生物测定扫描器、处理器和/或系统。生物测定系统可以包括一种或多种技术或其任何部分，例如对生物特征的识别。如本文所用，生物特征可以包括用户的语音、指纹、面部、耳部、签名、血管图案、dna采样、手部几何形状、声音、嗅觉、键盘敲击/打字、虹膜、视网膜或与基于任何身体部位、功能、系统、属性和/或其他特性的识别有关的任何其他生物特征，或其任何部分。
类似于“一方”的短语和术语可包括任何个人、消费者、客户、群组、企业、组织、政府实体、交易账户发行方或处理方(例如，信用、费用等)、商家、商家联盟、账户持有人、慈善组织、软件、硬件和/或任何其他类型的实体。术语“用户”、“消费者”、“购买者”和/或这些术语的复数形式在本文全文中可互换使用，以指声称被授权使用交易账户的那些人或实体。
与本文中使用的“账户”、“交易账户”、“账号”、“账户代码”或“消费者账户”类似的短语和术语可以包括任何装置、代码(例如，授权/访问码、个人识别号(pin)、互联网代码、其他标识代码等中的一个或多个)、数字、字母、符号、数字证书、智能芯片、数字信号、模拟信号、生物特征或被适当配置为允许消费者访问系统，与系统交互或通信的其他标识符/标记。账号可任选地位于奖励账户、费用账户、信用账户、借贷账户、预付账户、电话卡、凸形卡、智能卡、磁条卡、条形码卡、应答器、射频卡或关联账户上或与之相关联。
账号可以被分布和存储在能够将数据从自身传输或下载到第二装置的任何形式的塑料、电子、磁性、射频、无线、音频和/或光学装置中。消费者账号可以是例如十六位数的账号，但每个信用提供商具有其自己的编号系统，诸如美国运通使用的十五位数的编号系统。每个公司的账号遵守该公司的标准化格式，使得使用十五位数的格式的公司将通常使用三个间隔开的数字组，如号“000000000000000”所代表的。前五到七位数字保留用于处理目的，并标识发行银行、账户类型等。在本实例中，最后一位(第十五位)数字用作十五位数字的和校验。中间八至十一位数字用于唯一地标识消费者。商家账号可以是例如标识特定商家的任何数字或字母数字字符，以用于账户验收、账户对账、报告等等。
系统可以包括任何账户、装置和/或应答器和与应答器(其可以包括挂扣)rf通信的读取器(例如，rfid读取器)或者在发起方与目标之间通过近场通信(nfc)实现的通信或与之相接。典型的装置可包括例如钥匙环、标签、卡、手机、腕表或能够被呈现以用于询问的任何此类形式。此外，本文中讨论的系统、计算单元或装置可包括“普及计算装置”，其可包括嵌有计算单元的传统非计算机化装置。实例可以包括手表、支持互联网的厨房器具、嵌有rf读取器的餐厅餐桌、具有嵌入式应答器的钱包或钱夹等。此外，装置或金融交易工具可以具有例如通过以下方式实现的电子和通信功能：被印刷或以其他方式并入到交易工具(通常被称为“智能卡”)之上或之中的电子电路的网络；具有应答器和rfid读取器的挂扣；和/或近场通信(nfc)技术。关于nfc的更多信息，请参考以下规范，所有规范都以引用的方式并入本文：iso/iec18092/ecma-340,nearfieldcommunicationinterfaceandprotocol-i(nfcip-1)；iso/iec21481/ecma-352,nearfieldcommunicationinterfaceandprotocol-2(nfcip-2)；以及可在http://www.emvco.com/default.aspx获得的emv4.2。
在各种实施方案中，账号可以标识消费者。此外，在各种实施方案中，可以通过多种标识符，包括例如电子邮件地址、电话号码、cookieid、射频标识符(rfid)、生物特征等来标识消费者。
类似于“交易账户”的短语和术语可以包括可用于促进金融交易的任何账户。
类似于“金融机构”或“交易账户发行方”的短语和术语可以包括提供交易账户服务的任何实体。尽管常被称为“金融机构”，但金融机构可代表任何类型的银行、贷款人或其他类型的账户发行机构，例如，信用卡公司、卡赞助公司或与金融机构签订合同的第三方发行方。还要指出的是，其他参与者可以参与交易的某些阶段，例如中间结算机构。
术语“支付工具”、“金融交易工具”、“交易工具”和/或这些术语的复数形式可以在全文中互换使用以指代金融工具。
在各种实施方案中，系统和方法可以包括在订户的计算机离线时警告订户。系统可以包括生成定制信息，并警告远程订户该信息可以从其计算机访问。通过过滤接收到的信息、建立信息警报并基于订户偏好信息将警报格式化成数据块来生成警报。数据块被传输到订户的无线装置，该无线装置在连接到计算机时使计算机自动启动应用程序以显示信息警报，并提供对信息警报的更详细信息的访问。更具体地，所述方法可以包括：向订户提供查看器应用程序以安装在远程订户计算机上；在传输服务器处接收从数据源通过互联网发送的信息，传输服务器包括微处理器和存储器，存储器存储远程订户对信息格式的偏好、目的地地址、指定信息和传输调度，其中微处理器通过将接收的信息与指定信息比较来过滤接收的信息；从经过过滤的信息产生信息警报，信息警报包含名称、价格和指定数据源的位置的通用资源定位符(url)；根据所述信息格式将信息警报格式化为数据块；以及基于目的地地址和传输调度，通过无线通信信道向与订户相关联的无线装置传输格式化的信息警报，其中警报激活应用程序以使信息警报显示在远程订户计算机上，并在无线设备在本地连接到远程订户计算机且远程订户计算机联网时，使得能够经由url通过互联网连接到数据源。
在各种实施方案中，所述系统和方法可以包括图形用户界面，其用于动态地重新定位/重新缩放下方窗口的模糊文本信息，以使用户可自动查看。通过允许基于重叠情况动态地重新定位文本信息，计算机显示信息的能力得到改进。更具体地，用于动态地重新定位图形用户界面中显示的下方窗口中的文本信息的方法可以包括：在计算机屏幕上的图形用户界面中显示包含第一格式的文本信息的第一窗口；在图形用户界面中显示第二窗口；连续监测第一窗口和第二窗口的边界以检测重叠情况，其中第二窗口与第一窗口重叠，使得第一窗口中的文本信息模糊而用户无法查看；确定如果重新定位到第一窗口的未遮蔽部分则文本信息不会完全可查看到；计算第一窗口的面积的第一度量和第一窗口的未遮蔽部分的面积的第二度量；计算与第一度量和第二度量之间的差异成比例的缩放因子；基于缩放因子缩放文本信息；在重叠情况下由处理器将缩放后文本信息自动重新定位到处于第二格式中的第一窗口的未遮蔽部分，使得用户可在计算机屏幕上查看完整的缩放后文本信息；以及在重叠状况不再存在时，由处理器自动将重新定位的缩放后文本信息返回到第一窗口中的第一格式。
在各种实施方案中，系统还可以包括隔离和移除来自电子消息(例如，电子邮件)的恶意代码，以防止计算机例如因为被计算机病毒感染而受到损害。系统可以扫描电子通信以发现恶意计算机代码，并且在可能发起恶意行为之前清洁电子通信。系统通过物理地隔离计算机存储器的“隔离”扇区中接收到的电子通信来进行操作。隔离扇区是由计算机的操作系统创建的存储器扇区，使得不允许存储在该扇区中的文件对该扇区之外的文件作出动作。当包含恶意代码的通信存储在隔离扇区中时，将通信内包含的数据与存储在签名数据库内的恶意代码指示模式进行比较。特定恶意代码指示模式的存在指示恶意代码的性质。签名数据库还包括代表恶意代码的开始点和结束点的代码标记。然后从包含恶意代码的通信提取恶意代码。提取例程由处理单元的文件解析部件运行。文件解析例程执行以下操作：扫描通信以发现标识的恶意代码开始标记；标记开始标记与相继的恶意代码结束标记之间的每个扫描字节；继续扫描，直到找不到更多恶意代码开始标记；以及通过依序将所有未标记的数据字节复制到新文件中创建新的数据文件，所述新的数据文件从而形成经过净化的通信文件。新的经过净化的通信被传输到计算机存储器的非隔离扇区。随后，删除隔离扇区上的所有数据。更具体地，所述系统包括一种通过如下操作保护计算机避免包含恶意代码的电子通信的方法：在具有存储器的计算机中接收包含恶意代码的电子通信，该存储器具有启动扇区、隔离扇区和非隔离扇区；在计算机的存储器的隔离扇区中存储通信，其中隔离扇区与计算机存储器中的启动扇区和非隔离扇区隔离，其中阻止隔离扇区中的代码在其他存储器扇区上执行写入动作；经由文件解析从电子通信提取恶意代码以创建净化的电子通信，其中提取包括：扫描通信以发现标识的恶意代码开始标记；标记开始标记与相继的恶意代码结束标记之间的每个扫描字节；继续扫描，直到找不到更多恶意代码开始标记；以及通过依序将所有未标记的数据字节复制到新文件中创建新的数据文件，所述新的数据文件形成经过净化的通信文件；将经过净化的电子通信传输到存储器的非隔离扇区；以及删除隔离扇区中剩余的所有数据。
在各种实施方案中，系统还可以使用用于将主网页的“观感”与广告商网页的产品相关内容的信息联合营销的系统，解决在会员购买交易期间保持对客户的控制的问题。所述系统可由充当多个主机与商家之间的代理的第三方外包提供商操作。在实施之前，主机将通往商家网页的链接放置在主机网页上。链接与商家网页上的产品相关内容相关联。另外，外包提供商系统将每个主机网页中的“观感”信息存储在耦合到计算机服务器的计算机数据存储装置中。“观感”信息包括视觉上可感知的元素，诸如标志、颜色、页面布局、导航系统、框架、鼠标悬停效果或通过每个主机各自网页中的一些或全部而一致的其它元素。点击广告链接的客户不从主网页传送到商家的网页，而是重新引导到复合网页，该复合网页组合了与所选产品相关联的产品信息和主网页的视觉可感知元素。外包提供商的服务器通过首先识别链接已被选中的主网页并且检索对应的存储的“观感”信息而作出响应。服务器使用检索到的主网页的“观感”信息构建复合网页，并在其中嵌入产品相关内容，使得复合网页在视觉上被客户感知为与主网页相关联。服务器随后将该复合网页发送并呈现给客户，以便她有效地留在主网页上以购买物品，而无需被重新引导到第三方商家附属公司。因为这样的复合页面在视觉上被客户感知为与主网页相关联，所以它们给客户的印象是她正在查看主机提供的页面。此外，客户能够在不被重新引导到第三方商家附属公司的情况下购买物品，从而允许主机保留对客户的控制。此系统使得主机能够接收与之前相同的广告收入流，但不会损失访客流量和潜在客户。更具体地，所述系统在外包提供商为网页服务以提供商业机会时可能是有用的。计算机存储装置包含针对多个第一网页中的每一个的数据，所述数据限定多个视觉可感知元素，所述视觉可感知元素对应于多个第一网页；其中第一网页中的每一个属于多个网页所有者之一；其中第一网页中的每一个显示至少一个与商务对象相关联的活动链接，所述商务对象与多个商家中的选定一个的购买机会相关联；且其中选定的商家、外包提供商和显示关联链接的第一网页的所有者各自相对于彼此均为第三方；外包提供商处的计算机服务器，该计算机服务器耦合到计算机存储装置并被编程为：从计算机用户的web浏览器接收指示激活由第一网页中的一个显示的链接之一的信号；自动将链接已被激活的第一网页中的一个识别为源网页；响应于识别源网页，自动检索所存储的对应于源网页的数据；以及使用检索的数据自动生成并向web浏览器传输第二网页，第二网页显示：与已被激活的链接相关联的商务对象相关的信息，以及视觉上对应于源网页的多个视觉上可感知元素。
权利要求书(按照条约第19条的修改)
1.一种方法，包括：
由基于计算机的系统执行批处理事件；
由所述基于计算机的系统将来自所述批处理事件的批处理数据存储在数据存储库中；
由所述基于计算机的系统将实时事件存储在高速缓存中；
由所述基于计算机的系统基于所述批处理数据和所述实时事件确定消费者有资格获得固定费用支付计划；
由所述基于计算机的系统在图形用户界面中呈现所述消费者的交易账户的交易列表；
由所述基于计算机的系统接收包括对第一交易的第一选择的第一输入；以及
由所述基于计算机的系统响应于所述第一输入创建包括所述第一交易的所述固定费用支付计划。
2.根据权利要求1所述的方法，还包括由所述基于计算机的系统呈现所述固定费用支付计划的多个持续时间。
3.根据权利要求1所述的方法，还包括：
由所述基于计算机的系统接收包括对第二交易的第二选择的第二输入，其中所述固定费用支付计划包括除所述第一交易之外的所述第二交易；以及
由所述基于计算机的系统从所述交易账户的循环apr余额移除所述第一交易和所述第二交易。
4.根据权利要求1所述的方法，还包括：
由所述基于计算机的系统估计所述固定费用支付计划的借款的apr总成本；
由所述基于计算机的系统基于对所述借款的apr总成本的估计来计算固定财务费率；
由所述基于计算机的系统基于所述固定财务费率计算固定财务费用金额；以及
由所述基于计算机的系统在所述图形用户界面中呈现所述固定财务费用金额。
5.根据权利要求4所述的方法，还包括由所述基于计算机的系统计算到期的每月固定费用最低金额，其中所述到期的每月固定费用最低金额包括：
所述固定费用支付计划的金额除以所述固定费用支付计划的月数，然后加上所述固定财务费用金额。
6.根据权利要求1所述的方法，还包括：
由所述基于计算机的系统基于到期的循环apr最低金额和到期的固定费用最低金额计算所述交易账户的到期的最低金额；以及
由所述基于计算机的系统在所述图形用户界面中呈现所述交易账户的到期的最低金额。
7.根据权利要求1所述的方法，还包括：
由所述基于计算机的系统计算到期的固定费用最低金额；
由所述基于计算机的系统接收向所述交易账户的付款，其中所述付款等于或大于循环apr余额和所述到期的固定费用最低金额的总和；
由所述基于计算机的系统循环所述交易账户的剩余余额，而不向所述交易账户收取apr财务费用；
由所述基于计算机的系统在后续对账单期间收取固定费用财务费用；以及
由所述基于计算机的系统免除新交易的apr财务费用。
8.一种制品，所述制品包括具有存储在其上的指令的非暂时性有形计算机可读存储介质，所述指令响应于由基于计算机的系统的执行而使所述基于计算机的系统执行操作，所述操作包括：
由所述基于计算机的系统执行批处理事件；
由所述基于计算机的系统将来自所述批处理事件的批处理数据存储在数据存储库中；
由所述基于计算机的系统将实时事件存储在高速缓存中；
由所述基于计算机的系统基于所述批处理数据和所述实时事件确定消费者有资格获得固定费用支付计划；
由所述基于计算机的系统在图形用户界面中呈现交易账户的交易列表；
由所述基于计算机的系统接收包括对第一交易的第一选择的第一输入；以及
由所述基于计算机的系统响应于所述第一输入创建包括所述第一交易的所述固定费用支付计划。
9.根据权利要求8所述的制品，所述操作还包括由所述基于计算机的系统呈现所述固定费用支付计划的多个持续时间。
10.根据权利要求8所述的制品，所述操作还包括：
由所述基于计算机的系统接收包括对第二交易的第二选择的第二输入，其中所述固定费用支付计划包括除所述第一交易之外的所述第二交易；以及
由所述基于计算机的系统从所述交易账户的循环apr余额移除所述第一交易和所述第二交易。
11.根据权利要求8所述的制品，所述操作还包括：
由所述基于计算机的系统估计所述固定费用支付计划的借款的apr总成本；
由所述基于计算机的系统基于对所述借款的apr总成本的估计来计算固定财务费率；
由所述基于计算机的系统基于所述固定财务费率计算固定财务费用金额；以及
由所述基于计算机的系统在所述图形用户界面中呈现所述固定财务费用金额。
12.根据权利要求11所述的制品，所述操作还包括由所述基于计算机的系统计算到期的每月固定费用最低金额，其中所述到期的每月固定费用最低金额包括：
所述固定费用支付计划的金额除以所述固定费用支付计划的月数，然后加上所述固定财务费用金额。
13.根据权利要求8所述的制品，所述操作还包括：
由所述基于计算机的系统基于到期的循环apr最低金额和到期的固定费用最低金额计算所述交易账户的到期的最低金额；以及
由所述基于计算机的系统在所述图形用户界面中呈现所述交易账户的到期的最低金额。
14.根据权利要求8所述的制品，所述操作还包括：
由所述基于计算机的系统计算到期的固定费用最低金额；
由所述基于计算机的系统接收向所述交易账户的付款，其中所述付款等于或大于循环apr余额和所述到期的固定费用最低金额的总和；
由所述基于计算机的系统循环所述交易账户的剩余余额，而不向所述交易账户收取apr财务费用；
由所述基于计算机的系统在后续对账单期间收取固定费用财务费用；以及
由所述基于计算机的系统免除新交易的apr财务费用。
15.一种系统，包括：
处理器；以及
有形的非暂时性存储器，所述有形的非暂时性存储器被配置成与所述处理器通信，所述有形的非暂时性存储器具有存储在其上的指令，所述指令响应于由所述处理器的执行而使所述处理器执行操作，所述操作包括：
由所述处理器执行批处理事件；
由所述处理器将来自所述批处理事件的批处理数据存储在数据存储库中；
由所述处理器将实时事件存储在高速缓存中；
由所述处理器基于所述批处理数据和所述实时事件确定消费者有资格获得固定费用支付计划；
由所述处理器在图形用户界面中呈现交易账户的交易列表；
由所述处理器接收包括对第一交易的第一选择的第一输入；以及
由所述处理器响应于所述第一输入创建包括所述第一交易的所述固定费用支付计划。
16.根据权利要求15所述的系统，所述操作还包括由所述处理器呈现所述固定费用支付计划的多个持续时间。
17.根据权利要求15所述的系统，所述操作还包括：
由所述处理器接收包括对第二交易的第二选择的第二输入，其中，所述固定费用支付计划包括除所述第一交易之外的所述第二交易；以及
由所述处理器从所述交易账户的循环apr余额移除所述第一交易和所述第二交易。
18.根据权利要求15所述的系统，所述操作还包括：
由所述处理器估计所述固定费用支付计划的借款的apr总成本；
由所述处理器基于对所述借款的apr总成本的估计来计算固定财务费率；
由所述处理器基于所述固定财务费率计算固定财务费用金额；以及
由所述处理器在所述图形用户界面中呈现所述固定财务费用金额。
19.根据权利要求18所述的系统，所述操作还包括由所述处理器计算到期的每月固定费用最低金额，其中所述到期的每月固定费用最低金额包括：
所述固定费用支付计划的金额除以所述固定费用支付计划的月数，然后加上所述固定财务费用金额。
20.根据权利要求15所述的系统，所述操作还包括：
由所述处理器基于到期的循环apr最低金额和到期的固定费用最低金额计算所述交易账户的到期的最低金额；以及
由所述处理器在所述图形用户界面中呈现所述交易账户的到期的最低金额。
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