一种迭代信用的计算方法与流程

本发明属于迭代信用领域，具体涉及一种迭代信用的计算方法。

背景技术：

供应链金融是真正为实体经济中的海量中小企业提供的金融服务。在目前金融强监管、降杠杆、去产能的大背景下，供应链金融对于金融从业者而言，不仅是一条政策鼓励、市场推动的产业金融之路，而且是一条转型发展、补齐短板的必选之路。

通常的供应链是指围绕某个核心企业，通过对物流、商流、信息流、资金流进行管控，从而将供应商、制造商、分销商、零售商和终端客户连成整体的功能网络结构。

企业信用作为贷款信用的评价基础，它体现了企业信用承诺的能力，这个由企业的固定资产、财务报表、经营效益等多个因素组成。企业信用也是一种商品，是一种建立在企业净资产和对未来收入预期基础上的履约能力。运用先进的技术构建企业信用评价模型，进而客观正确评价企业信用，能够公平维护授信双方的合法利益，也为信贷机构提供了预测信用风险的有效工具，同时维持市场经济健康稳定发展。

本文在分析国内供应链领域行情和国内外在企业信用评价领域的研究现状的基础上，增加通过区块链的方式，对企业信用进行迭代评估，从而可以最大限度地提升企业信用，提高企业信用的利用率，解决中小企业融资难的问题。

技术实现要素：

针对现有技术的不足，本发明的目的在于提供一种迭代信用的计算方法，通过分析国内供应链领域行情和国内外在企业信用评价领域的研究现状的基础上，增加通过区块链的方式，对企业信用进行迭代评估，最大限度地提升企业信用，提高企业信用的利用率，解决了中小企业融资难的问题。

本发明的目的可以通过以下技术方案实现：

一种迭代信用的计算方法，包括入驻模块、授信模块、供应链金融模块、数据获取模块、核心企业评估模块以及链属企业评估模块。

所述入驻模块为核心企业、链属企业、资金方入驻供应链金融平台，企业信息认证后执行上链动作。

所述授信模块为资金方基于核心企业的优质资信，向核心企业授予信用额度。

所述供应链金融模块为核心企业根据应收账款等交易凭证，向链属企业签发云信证，签发交易执行上链动作，链属企业根据应收账款等交易凭证，向二级链属转让云信证，转让交易执行上链动作，链属企业使用云信证，向资金方申请融资，资金方基于向核心企业授予信用的额度，和交易凭证，同意链属企业融资申请，向链属企业放款，融资交易执行上链动作，云信证到期后，核心企业对链属企业或者资金方执行还款动作，还款完成后收回云信证，恢复核心企业的授信额度，并还款交易执行上链动作。

所述数据获取模块为资金方通过部署区块链节点，同步供应链金融平台中的区块链节点数据，通过区块链确保数据真实可信、不可篡改。

所述核心企业评估模块为资金方根据区块链上的企业信息、合同信息、交易数据，定期对核心企业执行风控授信规则，结合核心企业的原资信数据，重新进行信用评估，对核心企业生成定期的信用评估额度建议，由资金方决策是否对核心企业调整授信额度。

所述链属企业评估模块为资金方根据区块链中的企业信息、合同信息、交易数据，定期对链属企业执行风控授信规则，结合链属企业的原资信数据，重新进行信用评估，对链属企业生成定期的信用评估额度建议，由资金方决定是否对链属企业授予授信额度，链属企业可使用授信额度直接融资，减少交易环节，降低贷款利率。

所述入驻模块包括在区块链中写入企业认证信息：所述认证信息包括企业名称、统一信用代码、企业法人姓名、企业银行信息。

所述供应链金融模块包括在区块链总写入交易信息：所述交易信息包括通证编号、签发日期、签发方、转出方、接收方、金额大写、金额小写、账号、开户银行、到期日、付款方、保证方、合同编号、合同名称、合同签订日期、条件确认信息、上传的附件信息图片、电子签章信息。

一种迭代信用的计算方法，包括如下步骤：

s1、资金方对核心企业开户；

s2、资金方向核心企业授信；

s3、核心企业向链属企业签发云信证数量，同时签发交易信息存入区块链，链属企业根据应收账款等交易凭证，向二级链属转让云信证，转让交易信息存入区块链；

s4、资金方通过区块链技术同步供应链金融平台数据；

s5、资金方决策是否对核心企业调整授信额度；

s6、资金方决策是否对链属企业调整授信额度。

本发明的有益效果：

1、本发明解决了传统供应链金融模式中，信息割裂、信任成本高昂、难穿透等问题；

2、本发明解决了传统供应链金融模式中，核心企业和链属企业的信用利用率低问题；

3、本发明解决了传统供应链金融模式中，资金方信用模型中供应链端交易数据采集较难问题；

4、本发明解决了传统供应链金融模式中，资金方信用模型中数据采集真伪问题。

附图说明

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例的整体结构示意图；

图2是本发明实施例的具体实施示意图。

具体实施方式

下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

如图1所示，一种迭代信用的计算方法，包括入驻模块1、授信模块2、供应链金融模块3、数据获取模块4、核心企业评估模块5以及链属企业评估模块6。

所述入驻模块1为核心企业、链属企业、资金方入驻。入驻并认证通过后，为每个企业在区块链上开通一个链上账户，包括在区块链中写入企业认证信息：所述认证信息包括企业名称、统一信用代码、企业法人姓名、企业银行信息。使用rsa算法生成公私钥对，公钥通过单向哈希算法生成账户地址，账户地址是一个以0x开头的42位字符串。

所述授信模块2为资金方向核心企业授信。资金方根据核心企业信息，通过资金方内部风控模型，对核心企业计算授信额度，并向核心企业授予额度。授予信息写入区块链，区块链记录资金方链账户地址，核心企业链账户地址，资金方通证编号，核心企业通证编号，通证交易面值。

所述供应链金融模块3为在供应链金融平台上进行云信证的签发、转让、融资、还款的交易。签发交易完成后写入区块链，区块链记录交易发起方核心企业链账户地址，交易接收方核心企业链账户地址，交易发起方核心企业通证编号，交易接收方链属企业通证编号，通证交易面值，并对包括但不限于上述字段使用sha1使用加签算法进行签名，记录在数据库中，同时在区块链上进行存证；

转让交易完成后写入区块链，区块链记录交易发起方链属企业链账户地址，交易接收方核心企业链账户地址，交易发起方链属企业通证编号，交易接收方链属企业通证编号，通证交易面值，并对包括但不限于上述字段使用sha1使用加签算法进行签名，记录在数据库中，同时在区块链上进行存证；

融资交易完成后写入区块链，区块链记录交易发起方链属企业链账户地址，交易接收方资金方链账户地址，交易发起方链属企业通证编号，交易接收方资金方通证编号，通证交易面值；

还款交易完成后写入区块链，区块链记录交易发起方核心企业链账户地址，交易接收方链属企业链账户地址，交易发起方核心企业通证编号，交易接收方链属企业通证编号，通证交易面值，并对包括但不限于上述字段使用sha1使用加签算法进行签名，记录在数据库中，同时在区块链上进行存证。

其中需要在区块链中写入交易信息：所述交易信息包括通证编号、签发日期、签发方、转出方、接收方、金额大写、金额小写、账号、开户银行、到期日、付款方、保证方、合同编号、合同名称、合同签订日期、条件确认信息、上传的附件信息图片以及电子签章信息。

所述数据获取模块4为资金方通过区块链技术同步供应链金融平台数据。资金方定时获取供应链金融平台的推送过来的数据，对数据进行存储。上述所属数据包括：

核心企业、链属企业、资金方的链账户信息；在供应链金融平台上发生的交易数据。对同步过来的数据，调用区块链的查询接口，查询到数据后，与本地数据库中的数据及存证hash进行比对。比对通过的数据，标记为已验证通过；比对不通过的数据，标记为未验证通过。

所述核心企业评估模块5为资金方根据区块链上的数据，定期对核心企业重新评估授信额度；资金方获取本地已验证通过的数据，拉取供应链金融平台上核心企业的交易数据，重新进行清洗后，推送到内部风控系统中，重新执行风控模型，对核心企业进行授信评估。

所述链属企业评估模块6为资金方根据区块链上的数据，定期对链属企业重新评估授信额度；资金方获取本地已验证通过的数据，拉取供应链金融平台上链属企业的交易数据，重新进行清洗后，推送到内部风控系统中，重新执行风控模型，对链属企业进行授信评估。

其中具体实施方式如图2所示。

综上所述，一种迭代信用的计算方法为如下步骤：

s1、资金方对核心企业开户；

s2、资金方向核心企业授信；

s3、核心企业向链属企业签发云信证数量，同时签发交易信息存入区块链，链属企业根据应收账款等交易凭证，向二级链属转让云信证，转让交易信息存入区块链；

s4、资金方通过区块链技术同步供应链金融平台数据；

s5、资金方决策是否对核心企业调整授信额度；

s6、资金方决策是否对链属企业调整授信额度。

下面对本发明列举一个实施例进行进一步说明。

实施例1

s1、资金方对核心企业甲开户；

s2、资金方向核心企业甲授信；

s3、核心企业甲向链属企业乙签发云信证数量，同时签发交易信息存入区块链，之后链属企业乙根据应收账款等交易凭证，向二级链属企业丙转让云信证，转让交易信息存入区块链；

s4、资金方通过区块链技术同步供应链金融平台数据；

s5、资金方根据区块链上的企业信息、合同信息、交易数据，定期对核心企业甲执行风控授信规则，结合核心企业甲的原资信数据，重新进行信用评估，对核心企业甲生成定期的信用评估额度建议，决策是否对核心企业甲调整授信额度；

s6、资金方根据区块链上的企业信息、合同信息、交易数据，定期对链属企业乙、链属企业丙执行风控授信规则，结合链属企业乙、链属企业丙的原资信数据，重新进行信用评估，对链属企业乙、链属企业丙生成定期的信用评估额度建议，决策是否对链属企业乙、链属企业丙调整授信额度。

在本说明书的描述中，参考术语“一个实施例”、“示例”、“具体示例”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构、材料或者特点包含于本发明的至少一个实施例或示例中。在本说明书中，对上述术语的示意性表述不一定指的是相同的实施例或示例。而且，描述的具体特征、结构、材料或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。

以上显示和描述了本发明的基本原理、主要特征和本发明的优点。本行业的技术人员应该了解，本发明不受上述实施例的限制，上述实施例和说明书中描述的只是说明本发明的原理，在不脱离本发明精神和范围的前提下，本发明还会有各种变化和改进，这些变化和改进都落入要求保护的本发明范围内。