一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统与流程

本发明涉及，特别是一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统。

背景技术：

随着金融行业发展，金融行业的资金支付服务运用到第三方支付业务，商户与用户间的交易支付和结算也基于第三方支付平台实现。

在现有的金融资金结算业务中，企业服务端和资金方通过平台达成合作协议，通过监管服务监管金融结算业务进行整个金融结算流程。但现有这种金融结算方式中经常出现因监管不到位或对消费者信用评定不够，从而出现坏账的情况。

技术实现要素：

为了克服现有技术的上述缺点，本发明的目的是提供一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统。

本发明解决其技术问题所采用的技术方案是：一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法，其特征在于，包括申请冻结资产额度处理方法、垫资方放款处理方法、回款解冻额度处理方法和逾期处理方法，其中：

申请冻结资产额度处理方法：消费者与终端零售商发生终端交易并向垫资方发起回租交易，消费者向终端零售商的应付账单转到垫资方；垫资方委托第三方公司申请冻结消费者在网商银行账户的资产额度；

垫资方放款处理方法：与消费者发生售后回租，债权保理出让债权到商融公司保理并接受对价款，商融公司对垫资方与消费者的债权再保理，并支付融租受让金，垫资方受托向终端零售商支付终端价款；

回款解冻额度处理方法：消费者逐期向终端卖方回款，终端卖方收到汇款后返还到商融公司指定第三方公司在网商银行的监管账号，第三方公司收到回款，偿还商融公司保理和发出解冻指令，网商银行根据指令解冻消费者网商银行账户冻结额度；

逾期处理方法：第三方公司未在指定回款日期收到消费者回款，第三方公司向网商银行发起支用冻结款指令，网商银行根据指令支用消费者冻结款作为偿还资金，终端商融公司收到还款，消费者冻结额度被划扣。

作为本发明的进一步改进：所述垫资方和第三方公司为同一法人承担。

作为本发明的进一步改进：所述垫资方和网商银行为同一法人承担。

作为本发明的进一步改进：所述商融公司和网商银行为同一法人承担。

作为本发明的进一步改进：所述垫资方和商融公司为同一法人承担。

作为本发明的进一步改进：所述申请冻结资产额度处理方法中还包括确定消费者的信贷额度，由第三方公司或网商银行根据消费者的信用记录、贷款余额或对消费者资产进行控制的记录制定消费者的额度上限。

作为本发明的进一步改进：所述消费者资产包括线上个人储存潜在经济价值的资产。

作为本发明的进一步改进：所述回款解冻额度处理方法中包括计算用户回款还款额，商融公司根据回款进行销账处理，更新消费者的还款计划。

作为本发明的进一步改进：所述逾期处理方法中包括网商银行对冻结额度支用后，商融公司收到还款，更新消费者还款计划。

一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理系统，包括金融结算数据交易处理客户端，所述金融结算数据交易处理客户端包括各方交易协议存储模块、回租关系存储模块、费率统计模块、消费者信息模块、终端零售商信息模块、垫资方信息模块、资金监管模块和资金清算模块。

作为本发明的进一步改进：所述各方交易协议存储模块配置在金融结算数据交易处理客户端中，用于存储终端交易协议，所述回租关系存储模块用于存储消费者终端交易中向垫资方发起的回租交易服务协议，所述费率统计模块用于统计及记录各协议中具体服务费用及资金流向，所述消费者信息模块包括消费者具体信息、消费者交易终端产品信息及消费者在网商银行的账户具体信息，所述资金监管模块包括对消费者额度监管和消费者回款监控。

作为本发明的进一步改进：所述各方交易协议存储模块与回租关系存储模块、消费者信息模块、终端零售商信息模块、和垫资方信息模块连接，所述回租关系存储模块与消费者信息模块和垫资方信息模块连接，所述费率统计模块与垫资方信息模块连接，所述资金监管模块与资金清算模块连接，所述资金清算模块与消费者信息模块连接。

与现有技术相比，本发明的有益效果是：本金融资金结算算法的信息管理方法面向多方，在第三方租赁之后加入第三方保理及操作处理与第三方保理的债权和授信，在小额消费贷款中，比以往的金融资金结算方法具有对账及时且准确，坏账率低的优点。

附图说明

图1为本发明申请冻结资产额度处理方法和垫资方放款处理方法的框架示意图。

图2为本发明回款解冻额度处理方法的框架示意图。

图3为本发明逾期处理方法的框架示意图。

具体实施方式

现结合附图说明与实施例对本发明进一步说明：如图1～3所示的一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统，面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法包括申请冻结资产额度处理方法、垫资方放款处理方法、回款解冻额度处理方法和逾期处理方法；面向多方的金融资金结算算法的信息管理系统，包括金融结算数据交易处理客户端，所述金融结算数据交易处理客户端包括各方交易协议存储模块、回租关系存储模块、费率统计模块、消费者信息模块、终端零售商信息模块、垫资方信息模块、资金监管模块和资金清算模块；其中：

申请冻结资产额度处理方法：消费者与终端零售商发生终端交易并向垫资方发起回租交易，消费者向终端零售商的应付账单转到垫资方；垫资方委托第三方公司申请冻结消费者在网商银行账户的资产额度；

垫资方放款处理方法：与消费者发生售后回租，债权保理出让债权到商融公司保理并接受对价款，商融公司对垫资方与消费者的债权再保理，并支付融租受让金，垫资方受托向终端零售商支付终端价款；

回款解冻额度处理方法：消费者逐期向终端卖方回款，终端卖方收到汇款后返还到商融公司指定第三方公司在网商银行的监管账号，第三方公司收到回款，偿还商融公司保理和发出解冻指令，网商银行根据指令解冻消费者网商银行账户冻结额度；

逾期处理方法：第三方公司未在指定回款日期收到消费者回款，第三方公司向网商银行发起支用冻结款指令，网商银行根据指令支用消费者冻结款作为偿还资金，终端商融公司收到还款，消费者冻结额度被划扣。

其中，上述的终端零售商、终端卖方、垫资方、第三方公司、商融公司可为同一企业或公司作为参与角色，所述垫资方和第三方公司为同一法人承担，或所述垫资方和网商银行为同一法人承担，或所述商融公司和网商银行为同一法人承担，或所述垫资方和商融公司为同一法人承担。

所述申请冻结资产额度处理方法中还包括确定消费者的信贷额度，由第三方公司或网商银行根据消费者的信用记录、贷款余额或对消费者资产进行控制的记录制定消费者的额度上限，所述消费者资产包括线上个人储存潜在经济价值的资产。

所述回款解冻额度处理方法中包括计算用户回款还款额，商融公司根据回款进行销账处理，更新消费者的还款计划。

所述逾期处理方法中包括网商银行对冻结额度支用后，商融公司收到还款，更新消费者还款计划。

所述面向多方的金融资金结算算法的信息管理系统中，所述各方交易协议存储模块配置在金融结算数据交易处理客户端中，用于存储终端交易协议，所述回租关系存储模块用于存储消费者终端交易中向垫资方发起的回租交易服务协议，所述费率统计模块用于统计及记录各协议中具体服务费用及资金流向，所述消费者信息模块包括消费者具体信息及消费者在网商银行的账户具体信息，所述资金监管模块包括对消费者额度监管和消费者回款监控；所述各方交易协议存储模块与回租关系存储模块、消费者信息模块、零售商信息模块、和垫资方信息模块连接，所述回租关系存储模块与消费者信息模块和垫资方信息模块连接，所述费率统计模块与垫资方信息模块连接，所述资金监管模块与资金清算模块连接，所述资金清算模块与消费者信息模块连接。

实施案例一：

一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统，其中信息管理方法包括申请冻结资产额度处理方法、垫资方放款处理方法、回款解冻额度处理方法和逾期处理方法；消费者有使用质押分期购买终端产品的意愿，向终端产品代理商零售商a发起终端交易；

申请冻结资产额度处理：消费者与零售商a发生终端交易并向垫资方b发起回租交易，消费者向零售商a的应付账单转到垫资方b；垫资方b委托第三方公司c确定消费者的信贷额度,申请冻结消费者在网商银行d账户的资产额度；

垫资方放款处理：与消费者发生售后回租，债权保理出让债权到商融公司e保理并接受对价款，商融公司e对垫资方e与消费者的债权再保理，并支付融租受让金，垫资方b受托向零售商a支付终端价款；

回款解冻额度处理：消费者逐期向终端卖方a1回款，终端卖方a1收到汇款后返还到商融公司e指定第三方公司c在网商银行d的监管账号，第三方公司c收到回款，偿还商融公司e保理和发出解冻指令，网商银行d根据指令解冻消费者网商银行账户冻结额度，计算用户回款还款额，商融公司根据回款进行销账处理，更新消费者的还款计划；

逾期处理：第三方公司c未在指定回款日期收到消费者回款，第三方公司c向网商银行d发起支用冻结款指令，网商银行d根据指令支用消费者冻结款作为偿还资金，商融公司e收到还款，消费者冻结额度被划扣，商融公司收到还款，更新消费者还款计划。

其中，零售商a和垫资方b同属于终端卖方a1旗下，商融公司e属网商银行d旗下贷款保理公司，消费者在终端卖方a1旗下零售商a进行终端交易，终端交易包括向终端卖方a1旗下垫资方b发起回租交易，垫资方b委托第三方公司c申请冻结消费者在网商银行账户的资产额度，所述资产额度包括终端价格及交易产生手续费，网商银行旗下商融公司e对债权保理，多方协作整体金融资金结算对账。

实施案例二：

一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统，其中信息管理方法包括申请冻结资产额度处理方法、垫资方放款处理方法、回款解冻额度处理方法和逾期处理方法；消费者有使用质押分期购买终端产品的意愿，向终端产品代理商零售商a发起终端交易；

申请冻结资产额度处理：消费者与零售商a发生终端交易并向垫资方a发起回租交易，消费者向零售商a的应付账单转到垫资方a；垫资方a委托第三方公司b确定消费者的信贷额度,申请冻结消费者在网商银行c账户的资产额度；

垫资方放款处理：与消费者发生售后回租，债权保理出让债权到商融公司d保理并接受对价款，商融公司d对垫资方a与消费者的债权再保理，并支付融租受让金，垫资方a受托向零售商a支付终端价款；

回款解冻额度处理：消费者逐期向终端卖方a回款，终端卖方a收到汇款后返还到商融公司d指定第三方公司c在网商银行c的监管账号，第三方公司b收到回款，偿还商融公司d保理和发出解冻指令，网商银行c根据指令解冻消费者网商银行账户冻结额度，计算用户回款还款额，商融公司根据回款进行销账处理，更新消费者的还款计划；

逾期处理：第三方公司b未在指定回款日期收到消费者回款，第三方公司b向网商银行c发起支用冻结款指令，网商银行c根据指令支用消费者冻结款作为偿还资金，商融公司d收到还款，消费者冻结额度被划扣，商融公司收到还款，更新消费者还款计划。

其中，零售商a和垫资方a和终端卖方a为同一间公司，商融公司d属网商银行c旗下贷款保理公司，消费者在终端卖方a进行终端交易，终端交易包括向终端卖方a作为垫资方a发起回租交易，垫资方a即终端卖家a委托第三方公司b申请冻结消费者在网商银行c账户的资产额度，所述资产额度包括终端价格及交易产生手续费，网商银行c旗下商融公司d对债权保理，多方协作整体金融资金结算对账。

实施案例三：

一种面向多方的金融资金结算算法的信息管理方法及系统，其中信息管理方法包括申请冻结资产额度处理方法、垫资方放款处理方法、回款解冻额度处理方法和逾期处理方法；消费者有使用质押分期购买终端产品的意愿，向终端产品代理商零售商a发起终端交易；

申请冻结资产额度处理：消费者与零售商a发生终端交易并向垫资方b发起回租交易，消费者向零售商a的应付账单转到垫资方b；垫资方b委托第三方公司c确定消费者的信贷额度,申请冻结消费者在网商银行d账户的资产额度；

垫资方放款处理：与消费者发生售后回租，债权保理出让债权到商融公司e保理并接受对价款，商融公司e对垫资方e与消费者的债权再保理，并支付融租受让金，垫资方b受托向零售商a支付终端价款；

回款解冻额度处理：消费者逐期向终端卖方f回款，终端卖方f收到汇款后返还到商融公司e指定第三方公司c在网商银行d的监管账号，第三方公司c收到回款，偿还商融公司e保理和发出解冻指令，网商银行d根据指令解冻消费者网商银行账户冻结额度，计算用户回款还款额，商融公司根据回款进行销账处理，更新消费者的还款计划；

逾期处理：第三方公司c未在指定回款日期收到消费者回款，第三方公司c向网商银行d发起支用冻结款指令，网商银行d根据指令支用消费者冻结款作为偿还资金，商融公司e收到还款，消费者冻结额度被划扣，商融公司收到还款，更新消费者还款计划。

其中，零售商a、垫资方b、第三方公司c、网商银行d、商融公司e和终端卖方f间为协议合作关系，多方协作整体金融资金结算对账。

综上所述，本领域的普通技术人员阅读本发明文件后，根据本发明的技术方案和技术构思无需创造性脑力劳动而作出其他各种相应的变换方案，均属于本发明所保护的范围。