一种银行客户信用计分的方法和系统

1.本发明涉及信用计分技术领域，具体为一种银行客户信用计分的方法和系统。


背景技术：

2.银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物，客户到银行办理贷款业务或者其他一些重要业务前，银行需要对客户的征信进行查询，从而能够有效降低风险。
3.在现有技术中，银行对于客户的信用计分一般是经过征信查询后，再结合用户在该银行的行为表现进行计分，但是部分用户的身份信息会被盗用，容易降低真正用户的正常业务办理，降低了真正用户的用户体验。


技术实现要素：

4.(一)解决的技术问题
5.针对现有技术的不足，本发明提供了一种银行客户信用计分的方法和系统，解决了部分用户的身份信息会被盗用，容易降低真正用户的正常业务办理，降低了真正用户的用户体验的问题。
6.(二)技术方案
7.为实现上述目的，本发明提供如下技术方案：一种银行客户信用计分系统，包括信息关联模块，所述信息关联模块的输出端连接有云服务器，所述云服务器的连接端连接有客户数据调动模块，所述客户数据调动模块的输出端连接有客户信用评估模块，所述客户信用评估模块的输出端连接有业务限制模块，所述客户数据调动模块的输入端连接有申诉模块以及信用补偿模块；
8.所述信息关联模块包括征信查询单元以及非征信查询单元，所述客户信用评估模块包括信用等级计算单元、信用等级划分单元以及客户等级划分单元，所述业务限制模块包括等级匹配单元以及业务匹配单元，所述申诉模块包括信用证明提交单元、担保人担保单元以及等级恢复单元；
9.所述信息关联模块用于对客户的征信以及非征信进行查询；
10.所述云服务器用于对客户的信息、信用计分以及信用等级进行储存；
11.所述客户数据调动模块用于对客户的信息、信用计分以及信用等级进行调取，并能够将经过评估的客户信息、信用计分以及信用等级进行更新；
12.所述客户信用评估模块用于对客户的信用分数进行计算，然后根据信用分数进行信用等级划分，再根据信用等级对客户的等级进行划分；
13.所述业务限制模块用于根据客户的信用等级以及客户自身的等级进行业务限制；
14.所述申诉模块用于客户对银行查询到的不良信用进行申诉，恢复正常的信用等级以及正常办理业务的权限。
15.优选的，所述信息关联模块具体用于通过征信查询单元对征信进行查询，通过非
征信查询单元按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源。
16.优选的，所述客户信用评估模块具体用于接收客户数据调动模块调动到的征信以及非征信信息，然后通过信用等级计算单元根据所调动到的信息进行计算，满分为十分，出现一条不良记录则扣除一分，通过信用等级划分单元按照分数进行等级划分，十分则为优秀信用等级，七分到九分则为良好信用等级，七分一下则为不良信用等级，通过客户等级划分单元按照信用等级划分单元划分的信用等级，并结合不良记录的时间分布，不良记录集中在某一时间段时，查询该时间段原因，再结合查询原因进行综合评估，不良记录分散在各个时间段时，则对信用等级进行降级处理作为客户的等级。
17.优选的，所述业务限制模块具体用于通过等级匹配单元对客户的等级进行识别和匹配，然后通过业务匹配单元按照客户的等级匹配相应的能够办理的业务。
18.优选的，所述申诉模块具体用于客户通过信用证明提交单元提交与相关不良记录无关的证明文件，并且证明文件需要相关部门的公章，通过担保人担保单元来对所提交的证明文件真实性以及申诉人进行担保，且担保人自身的征信需无不良征信记录，通过等级恢复单元来对申诉人的客户等级以及信用等级进行恢复。
19.优选的，所述信用补偿模块用于银行对低等级的客户发布信用补偿任务，客户完成相应的信用补偿任务，并且期间无不良记录出现，则进行一定的信用补偿和不良记录修复，补偿任务、信用补偿和不良记录修复由银行设置。
20.一种银行客户信用计分的方法，包括以下步骤：
21.步骤一、对客户的征信以及部分非征信进行查询；
22.步骤二、调动客户数据并进行信用评估；
23.步骤三、客户选择是否申诉；
24.步骤四、根据申诉结果进行业务限制。
25.优选的，所述步骤一具体为通过信息关联模块对客户的征信进行查询，并按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源非征信进行查询。
26.优选的，所述步骤二中的信用评估结果为无不良记录的优秀等级时，则进行正常的业务办理。
27.优选的，所述步骤三中的申诉结果成功则正常进行业务办理，申诉失败则进行业务限制。
28.(三)有益效果
29.本发明提供了一种银行客户信用计分的方法和系统，具备以下有益效果：
30.(1)、本发明通过设置申诉模块，通过申诉模块提交与相关不良记录无关的证明文件，并需要担保人对所提交的证明文件真实性以及申诉人进行担保，且担保人自身的征信需无不良征信记录，申诉成功后则恢复客户等级以及相关的业务权限，申诉失败后则通过业务限制模块进行业务限制，能够对身份信息被盗用的客户进行业务恢复以及等级恢复，从而能够有效提高客户的用户体验。
31.(2)、本发明通过设置信息关联模块，通过征信查询单元对征信进行查询，通过非征信查询单元按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源，能够有效扩大不良记录的查询范围，提高风险规避能力。
32.(3)、本发明通过设置信用补偿模块，银行可对低等级的客户发布信用补偿任务，客户完成相应的信用补偿任务，并且期间无不良记录出现，则进行一定的信用补偿和不良记录修复。
附图说明
33.图1为本发明系统模块框图；
34.图2为本发明信息关联模块框图；
35.图3为本发明客户信用评估模块框图；
36.图4为本发明业务限制模块框图；
37.图5为本发明申诉模块框图；
38.图6为本发明方法流程图。
39.图中：1、信息关联模块；2、云服务器；3、客户数据调动模块；4、客户信用评估模块；5、业务限制模块；6、申诉模块；7、信用补偿模块；8、征信查询单元；9、非征信查询单元；10、信用等级计算单元；11、信用等级划分单元；12、客户等级划分单元；13、等级匹配单元；14、业务匹配单元；15、信用证明提交单元；16、担保人担保单元；17、等级恢复单元。
具体实施方式
40.下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
41.如图1-6所示，本发明提供一种技术方案：一种银行客户信用计分系统，包括信息关联模块1，所述信息关联模块1的输出端连接有云服务器2，所述云服务器2的连接端连接有客户数据调动模块3，所述客户数据调动模块3的输出端连接有客户信用评估模块4，所述客户信用评估模块4的输出端连接有业务限制模块5，所述客户数据调动模块3的输入端连接有申诉模块6以及信用补偿模块7；
42.所述信息关联模块1包括征信查询单元8以及非征信查询单元9，所述客户信用评估模块4包括信用等级计算单元10、信用等级划分单元11以及客户等级划分单元12，所述业务限制模块5包括等级匹配单元13以及业务匹配单元14，所述申诉模块6包括信用证明提交单元15、担保人担保单元16以及等级恢复单元17；
43.所述信息关联模块1用于对客户的征信以及非征信进行查询，能够有效扩大不良记录的查询范围，提高风险规避能力；
44.所述云服务器2用于对客户的信息、信用计分以及信用等级进行储存，能够利用云服务器2进行数据储存、并且能够进行本地备份，防止数据丢失；
45.所述客户数据调动模块3用于对客户的信息、信用计分以及信用等级进行调取，并
能够将经过评估的客户信息、信用计分以及信用等级进行更新，方便从云服务器2中调取数据；
46.所述客户信用评估模块4用于对客户的信用分数进行计算，然后根据信用分数进行信用等级划分，再根据信用等级对客户的等级进行划分，方便根据客户的等级进行相应的业务划分和业务限制，有效降低银行风险；
47.所述业务限制模块5用于根据客户的信用等级以及客户自身的等级进行业务限制；
48.所述申诉模块6用于客户对银行查询到的不良信用进行申诉，恢复正常的信用等级以及正常办理业务的权限，能够对身份信息被盗用的客户进行业务恢复以及等级恢复，从而能够有效提高见客户的用户体验。
49.进一步的，所述信息关联模块1具体用于通过征信查询单元8对征信进行查询，通过非征信查询单元9按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源。
50.进一步的，所述客户信用评估模块4具体用于接收客户数据调动模块3调动到的征信以及非征信信息，然后通过信用等级计算单元10根据所调动到的信息进行计算，满分为十分，出现一条不良记录则扣除一分，通过信用等级划分单元11按照分数进行等级划分，十分则为优秀信用等级，七分到九分则为良好信用等级，七分一下则为不良信用等级，通过客户等级划分单元12按照信用等级划分单元11划分的信用等级，并结合不良记录的时间分布，不良记录集中在某一时间段时，查询该时间段原因，再结合查询原因进行综合评估，不良记录分散在各个时间段时，则对信用等级进行降级处理作为客户的等级。
51.进一步的，所述业务限制模块5具体用于通过等级匹配单元13对客户的等级进行识别和匹配，然后通过业务匹配单元14按照客户的等级匹配相应的能够办理的业务。
52.进一步的，所述申诉模块6具体用于客户通过信用证明提交单元15提交与相关不良记录无关的证明文件，并且证明文件需要相关部门的公章，通过担保人担保单元16来对所提交的证明文件真实性以及申诉人进行担保，且担保人自身的征信需无不良征信记录，通过等级恢复单元17来对申诉人的客户等级以及信用等级进行恢复。
53.进一步的，所述信用补偿模块7用于银行对低等级的客户发布信用补偿任务，客户完成相应的信用补偿任务，并且期间无不良记录出现，则进行一定的信用补偿和不良记录修复，补偿任务、信用补偿和不良记录修复由银行设置。
54.一种银行客户信用计分的方法，包括以下步骤：
55.步骤一、对客户的征信以及部分非征信进行查询；
56.步骤二、调动客户数据并进行信用评估；
57.步骤三、客户选择是否申诉；
58.步骤四、根据申诉结果进行业务限制。
59.进一步的，所述步骤一具体为通过信息关联模块1对客户的征信进行查询，并按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源非征信进行查询。
60.进一步的，所述步骤二中的信用评估结果为无不良记录的优秀等级时，则进行正常的业务办理。
61.进一步的，所述步骤三中的申诉结果成功则正常进行业务办理，申诉失败则进行业务限制。
62.综上可得，本发明的工作流程：在实际使用本发明时，通过信息关联模块1对客户的征信进行查询，并按照客户的手机号、身份证以及姓名查询一些小额贷款机构中不上征信的贷款行为和贷款记录，并且按照客户的手机号、身份证以及姓名查询个人名下的资产以及收入来源非征信进行查询，然后客户数据调动模块3将所查询到征信和非征信信息、客户信息以及以往存储的信用计分以及信用等级进行调取，再通过客户信用评估模块4中的信用等级计算单元10根据所调动到的信息进行计算，满分为十分，出现一条不良记录则扣除一分，通过信用等级划分单元11按照分数进行等级划分，十分则为优秀信用等级，七分到九分则为良好信用等级，七分一下则为不良信用等级，通过客户等级划分单元12按照信用等级划分单元11划分的信用等级，并结合不良记录的时间分布，不良记录集中在某一时间段时，查询该时间段原因，再结合查询原因进行综合评估，不良记录分散在各个时间段时，则对信用等级进行降级处理作为客户的等级，拥有不良记录的客户可通过申诉模块6进行申诉，客户可通过申诉模块6中的信用证明提交单元15提交与相关不良记录无关的证明文件，并且证明文件需要相关部门的公章，通过担保人担保单元16来对所提交的证明文件真实性以及申诉人进行担保，且担保人自身的征信需无不良征信记录，通过等级恢复单元17来对申诉人的客户等级以及信用等级进行恢复，申诉成功后则恢复客户等级以及相关的业务权限，申诉失败后则通过业务限制模块5进行业务限制，能够对身份信息被盗用的客户进行业务恢复以及等级恢复，从而能够有效提高客户的用户体验。
63.需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。
64.尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。