一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统的制作方法

1.本发明涉及贷款管理技术领域，具体为一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统。


背景技术：

2.广西零售烟草经营户共22万户，是各家商业银行积极营销的优质客户群体。目前，各家银行主要通过线下人工采集零售烟商日常订烟数据办理“烟商贷”业务，在风险控制上存在一定程度的操作风险及道德风险隐患。同时，部分地区烟草公司不配合银行开展业务，经营行人工采集卷烟零售商户日常订烟数据难道较大，业务发展受到一定限制。
3.近期，广西区烟草公司召集各商业银行商讨解决零售商户融资问题，并愿意提供零售商户经营数据，作为银行授信的参考。经多次与广西区烟草公司、山东浪潮科技有限公司(简称“浪潮公司”)沟通，银行拟以“分行特色助业快e贷”为模型基础推出“烟商e贷”业务，通过数据直连方式，由区烟草公司将烟商订烟数据推送银行，完成“烟商e贷”商户额度预授信、白名单导入，并与总行“助业快e贷”业务端口对接工作。
[0004]“烟商e贷”产品投放上线后，银行原“烟商贷”产品制度及流程即被替换，以直连模式代替人工模式，对银行现行生产系统不做任何改变，故对银行已有系统不产生影响，为此我们提出了一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统。


技术实现要素：

[0005]
(一)解决的技术问题
[0006]
针对现有技术的不足，本发明提供了一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，具备以直连模式代替人工模式，对银行现行生产系统不做任何改变，便于对贷款预授信额度进行管理的优点，解决了上述背景技术中所提出的问题。
[0007]
(二)技术方案
[0008]
本发明提供如下技术方案：一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，该管理系统以“分行特色助业快e贷”为模型基础，通过数据直连方式完成商户额度预授信工作，商户通过新商盟系统，由内嵌新商盟系统的初步授信额度算法，对商户进行授信额度试算，新商盟系统将计算结果推送银行并向烟草商户显示，商户申请贷款时，商户拍照并上传相关基础材料，通过线下调查核实客户相关信息、贷款资料真实性，系统将经营行复核通过的录入信息与新商盟系统传送信息进行对比，比对一致的进行系统预授信流程，确定最终授信额度并导入白名单。
[0009]
优选的，所述管理系统根据业务合作模式，主要是完成“烟商e贷”商户额度预授信、白名单导入，并与总行“助业快e贷”业务端口对接。
[0010]
优选的，所述管理系统的主要功能包括授信额度试算、贷款申请、审核进度查询、用信取款、贷款信息查询、批量贷款管理和数据统计。
[0011]
优选的，所述管理系统由操作人员进行操作，所述操作人员包括有零售商户、线下
调查人员、额度核定人员、系统管理人员以及各级行管理人员。
[0012]
优选的，所述零售商户的权限要求为贷款申请、能通过“新商盟”系统查询贷款办理进度、每月“新商盟”系统提示贷款还款信息；
[0013]
所述客户经理的权限要求为客户经营信息修改、贷款资料上传、现场核查确认；
[0014]
所述系统管理人员的权限要求为系统管理用户，负责分配用户权限及用户白名单设置；
[0015]
所述各级行管理人员的权限要求为查询待开展现场核实贷款情况、贷款申请是否分发、开展现场核实人员及进度。
[0016]
优选的，贷款发放后，每季从“新商盟”系统提取售烟资质被取消贷款客户名单、贷款客户近几个月订货金额以及订货次数批量进行贷后数据监测。
[0017]
优选的，根据区烟草公司要求，贷款发放后，每日将有贷商户的贷款授信额度、已贷金额、贷款余额、逾期贷款金额回传“新商盟”系统。
[0018]
与现有技术相比，本发明提供了一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，具备以下有益效果：
[0019]
1、该具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，以“分行特色助业快e贷”为模型基础，与“新商盟”系统实现数据直连，系统在接受“新商盟”系统推送数据后，根据业务需求，完成对经营行调查数据与推送数据的对比工作，按银行设定的预授信规则完成客户预授信额度核定并将核定结果推送至总行预授信库，同时，系统按需求定期生产报表，实现业务对账功能。
[0020]
2、该具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，一级分行在依托农总行“分行特色助业快e贷”系统支撑的条件下，根据总行管理制度规定，制定特殊客群经营类贷款客户的预授信规则和操作流程，按照拟定规则，一级分行完成目标客户的预授信工作，将预授信情况导入总行预授信库，借款人通过银行网银或掌银渠道自助申办的个人自助小额经营贷款。
附图说明
[0021]
图1为本发明系统流程图。
具体实施方式
[0022]
下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
[0023]
请参阅图1，一种具有卷烟销售商户额度预授信功能的贷款管理系统，该管理系统以“分行特色助业快e贷”为模型基础，通过数据直连方式完成商户额度预授信工作，商户通过新商盟系统，由内嵌新商盟系统的初步授信额度算法，对商户进行授信额度试算，新商盟系统将计算结果推送银行并向烟草商户显示，商户申请贷款时，商户拍照并上传相关基础材料，通过线下调查核实客户相关信息、贷款资料真实性，系统将经营行复核通过的录入信息与新商盟系统传送信息进行对比，比对一致的进行系统预授信流程，确定最终授信额度
并导入白名单。
[0024]
该管理系统的业务规则如下：
[0025]
1.授信额度试算。商户登录“新商盟”系统，选择**行“烟商e贷”并签订个人信息查询电子授权书，通过内嵌“新商盟”系统的授信额度算法进行授信额度试算，试算结果向烟草零售商户显示。
[0026]
2.贷款申请。一是商户需要申请贷款的，在“新商盟”系统中点击“贷款申请”后，自动从“新商盟”系统调用该商户部分信息(如烟草专卖许可证号、店铺名称、经营地址、法人姓名、经营业态、档位、市场类型)自动填写申请页面，商户填写相关信息并上传有关证件(营业执照、烟草经营许可证、身份证正反面、广西区内房产证明)。二是系统自动过滤。系统设置自动筛选功能，对暂不符合银行“烟商e贷”客户(如年龄、住房情况、经营年限等)，系统提示客户暂不符合条件，业务自动终止。
[0027]
3线下调查核实。一是商户提交贷款申请后，需开发系统与“新商盟”系统对接，获取客户的申请，并根据客户申请信息提交至就近支行个贷中心进行作业分发至客户经理开展线下调查核实。二是客户经理开展现场核实，系统展示商户信息，并根据客户实际情况，客户经理对客户填写信息进行修改，补充上传现场调查信息，确定最终授信额度后，系统自动导入白名单，并将商户最终授信额度、白名导上传总行端口，同时系统向商户发送短信通知客户授信成功。三是审核进度查询。商户通过“新商盟”系统，查询该笔贷款申请审核进度信息。
[0028]
4.贷款信息查询。根据区烟草公司要求，把商户贷款信息回传区烟草公司。
[0029]
5.贷后管理。按季从“新商盟”系统提取贷款客户近几个月订货金额及订货次数，批量完成贷后管理。
[0030]
管理系统存在下列业务安全需求：
[0031]
身份鉴别：在一些需要进行人机检测、频率限制的位置，必须添加图片验证码验证。图片验证码可以采取字符应答、特定字符图案点击、图片模块拖拽等形式。在注册、客户信息采集场景，如果使用手机号，应使用短信验证码、语音验证码等方式，核实手机号码信息。
[0032]
访问控制：(1)系统应支持删除或停用管理员和客户经理用户的功能。(2)系统应实现管理用户的权限分离。根据用户权限显示用户菜单，实现用户界面个性化。(3)应由授权主体配置访问控制策略，访问控制策略规定主体对客体的访问规则。(4)访问控制应包含授权管理模块和权限判别模块，授权管理模块应包含用户管理、群组管理、权限管理功能。(5)根据应用系统覆盖区域或用户数量，授权管理模块还应包含区域管理和用户漫游管理功能。(6)应建立安全的访问控制机制，在用户未登录的情况下不能直接访问登录后的资源，在访问时应弹出登录界面或提示无法访问。
[0033]
安全审计：(1)提供覆盖每个用户的安全审计功能，明确重要的用户行为和应用系统重要安全事件，并记录审计日志。重点记录高风险交易中用户操作行为日志。(2)审计记录应包括事件的日期和时间、用户、事件类型、事件是否成功及其他与审计相关信息。(3)应制定审计记录备份策略，定期备份审计记录，保存时间不少于半年。
[0034]
个人信息保护：应在服务器端记录用户对隐私政策的同意详情，具体包括同意的时间、同意的版本、同意的渠道。
[0035]
输入与输出安全控制：明确合法数据格式和范围，对系统接收数据进行有效性验证。保证通过人机接口输入或通过通信接口输入的数据格式或长度符合系统设定要求。
[0036]
用户异常行为分析与风控：对用户异常行为，应结合业务场景和可能面临的威胁，从终端、频度、时间、金额等多维度制定业务风控规则。
[0037]
短信验证要求：(1)短信验证码应具有一定复杂度。(2)短信验证码应有相应的失效机制。(3)系统在发送短信验证码、通知短信时，应采取有效措施防止短信炸弹。(4)短信验证码内容应包括操作、交易的关键信息，提示客户或用户确认。
[0038]
数据安全通用：应提供重要数据的本地数据备份与恢复功能。(适用等级保护级别：一级、二级、三级、四级)
[0039]
资源监控与告警：应明确应用监控指标以及范围需求。(适用等级保护级别：三级、四级)
[0040]
个人客户数据安全(隐私政策签署)：应采取技术措施(如弹窗、明显位置url链接等)，引导客户查阅隐私政策，并获得其明示同意后，开展有关个人信息的收集活动。
[0041]
个人客户数据安全(使用范围)：数据处理使用不应超出收集时所声明的目的。因业务需要确需超范围处理使用的，应再次征得个人信息主体的明示同意。
[0042]
个人客户数据安全(查询打印)：系统不应将个人客户全部数据开放给低访问权限的用户从而导致过度授权，应严格限制批量查询和打印的权限管理，并做好查询和打印操作的监测和记录。应对客户信息的查询、打印进行细颗粒度的授权，配备行为审计制度，并确保访问账号无法对操作日志记录进行修改。(适用敏感级别：敏感3级及以上)"
[0043]
个人客户数据安全(客户端展示)：面向客户提供业务办理与查询等功能的应用系统，对个人标识信息及账户标识信息应进行屏蔽展示，或由用户选择是否屏蔽展示，如需完整展示，应履行客户端身份验证，并做好此类信息管理，防范此类信息泄露风险。(适用敏感级别：敏感3级及以上)
[0044]
个人客户数据安全(后端展示)：应用软件的后台管理与业务支撑系统，对账户标识信息及个人标识信息展示宜进行屏蔽处理，如需完整展示，应做好此类信息管理，采取有效措施防范未经授权的拷贝。对于确有明文查看需要的业务场景可以保留明文查看权限，系统应对所有查询操作进行细粒度的授权与行为审计。(适用敏感级别：敏感3级及以上)
[0045]
个人客户数据安全(网络传输)：传输个人信息前，通信双方应通过有效技术手段进行身份鉴别和认证，应采取消息认证、数字签名等方式的认证技术进行单向或双向认证。
[0046]
尽管已经示出和描述了本发明的实施例，对于本领域的普通技术人员而言，可以理解在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种变化、修改、替换和变型，本发明的范围由所附权利要求及其等同物限定。