银行账户风险限额评估方法及其系统、计算机设备与流程

1.本技术涉及金融技术领域，尤其涉及一种银行账户风险限额评估方法及其系统、计算机设备。


背景技术：

2.目前，全国电诈形式异常严峻，监管部门曾多次组织银行全面开启断卡行动，要求银行落实客户的全生命周期风险管理，以减少涉案户数量，保障客户资金财产安全。其中，若客户的账户限额越高，越易被用于电诈等类型的经济犯罪活动。
3.因此，对银行客户的账户进行体系化的额度管理是亟需解决的问题。


技术实现要素：

4.本技术提供了一种银行账户风险限额评估方法及其系统、计算机设备，能够有效对客户的银行账户进行额度管理。
5.第一方面，本技术实施例提供一种银行账户风险限额评估方法，所述银行账户风险限额评估方法包括：
6.获取客户的账户信息，其中，所述账户信息包括开户时长和交易金额；
7.判断所述开户时长是否为预设值，其中，所述预设值包括多个时间节点；
8.当所述开户时长为预设值时，调取第一风险评级规则；
9.当所述开户时长不是预设值时，调取第二风险评级规则，其中，所述第二风险评级规则与所述第一风险评级规则不相同；
10.根据所述第一风险评级规则或者所述第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级；
11.根据所述支付风险等级将所述客户划分为若干群体；以及
12.根据每一所述群体中客户的交易金额计算相应的等级限额。
13.优选地，根据所述第一风险评级规则计算相应客户的支付风险等级具体包括：
14.根据所述开户时长调用预设评级模型；以及
15.利用所述预设评级模型根据所述账户信息计算所述支付风险等级。
16.优选地，所述预设评级模型包括规则集模块和评分卡模块。
17.优选地，利用所述预设评级模型根据所述账户信息计算所述支付风险等级之后，所述银行账户风险限额评估方法还包括：
18.将所述支付风险等级作为历史风险等级记录至相应的账户信息中。
19.优选地，根据所述第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级具体包括：
20.获取所述账户信息中的历史风险等级，并将历史风险等级作为基础风险等级；
21.获取所述客户的风险事件因素；
22.根据所述风险事件因素计算附加等级值；以及
23.根据所述基础风险等级和所述附加等级值计算所述支付风险等级。
24.优选地，获取所述客户的风险事件因素具体包括：
25.根据所述开户时长获取上一预设值；
26.获取当前日期；以及
27.获取所述当前日期和所述上一预设值对应的日期之间的风险事件因素。
28.优选地，根据每一所述群体中客户的交易金额计算相应的等级限额具体包括：
29.采用数据分析法根据每一所述群体中客户的交易金额计算所述等级限额。
30.优选地，根据每一所述群体中客户的交易金额计算相应的等级限额之后，所述银行账户风险限额评估方法还包括：
31.判断是否接收到调额申请，其中，所述调额申请包括调整金额；
32.当接收到所述调额申请时，判断所述调整金额是否小于或者等于相应的等级限额；
33.当所述调整金额小于或者等于相应的等级限额时，将相应账户当前的限额调整为所述调整金额；以及
34.当所述调整金额大于相应的等级限额时，发送询问信息。
35.第二方面，本技术实施例提供一种计算机设备，所述计算机设备包括：
36.存储器，用于存储程序指令；以及
37.处理器，用于执行所述程序指令以实现如上所述的银行账户风险限额评估方法。
38.第三方面，本技术实施例提供一种银行账户风险限额评估系统，所述银行账户风险限额评估系统包括：
39.获取模块，用于获取客户的账户信息，其中，所述账户信息包括开户时长和交易金额；
40.判断模块，用于判断所述开户时长是否为预设值，其中，所述预设值包括多个时间节点；
41.第一调取模块，用于当所述开户时长为预设值时，调取第一风险评级规则；
42.第二调取模块，用于当所述开户时长不是预设值时，调取第二风险评级规则，其中，所述第二风险评级规则与所述第一风险评级规则不相同；
43.第一计算模块，用于根据所述第一风险评级规则或者所述第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级；
44.划分模块，用于根据所述支付风险等级将所述客户划分为若干群体；以及
45.第二计算模块，用于根据每一所述群体中客户的交易金额计算相应的等级限额。
46.上述银行账户风险限额评估方法及其系统、计算机设备，根据开户时长评估账户的支付风险等级，以开户时长为自变量，每天计算一次当天账户的支付风险等级。运用模型算法搭建一套账户的全生命周期风险评级体系，对账户从开户开始直到销户结束，每天更新账户的支付风险等级，实现了对账户的全生命周期的风险管控。对于不同支付风险等级的客户，借助于统计分析及调研研究结果，赋予合适的转账建议限额。通过建立账户全生命周期评级体系，实现了对账户全生命周期画像，对账户有了完整持续的风险管控。将评级体系运用到限额设置中，存量客户额度清理问题能够得到有效解决，评级体系对限额流程的管理能够减轻人工尽调的压力，同时整体降低银行的运营风险管理成本。通过限额管理的改进，在一定程度上可以使涉及电诈的账户数量得到有效控制，保证客户资产，维护银行安
全。
附图说明
47.为了更清楚地说明本技术实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本技术的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图示出的结构获得其他的附图。
48.图1为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的流程图。
49.图2为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第一子流程图。
50.图3为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第二子流程图。
51.图4为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第三子流程图。
52.图5为本技术第二实施例提供的银行账户风险限额评估方法的子流程图。
53.图6为图1所示的银行账户风险限额评估方法中计算支付风险等级的示意图。
54.图7为本技术实施例提供的计算机设备的内部结构示意图。
55.图8为本技术实施例提供的银行账户风险评估系统的内部结构示意图。
56.本技术目的的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说明。
具体实施方式
57.为了使本技术的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本技术进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅用以解释本技术，并不用于限定本技术。基于本技术中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本技术保护的范围。
58.本技术的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”、“第三”、“第四”等(如果存在)是用于区别类似的规划对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，换句话说，描述的实施例根据除了这里图示或描述的内容以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，还可以包含其他内容，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、系统、产品或设备不必限于只清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。
59.需要说明的是，在本技术中涉及“第一”、“第二”等的描述仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示其相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括一个或者多个该特征。另外，各个实施例之间的技术方案可以相互结合，但是必须是以本领域普通技术人员能够实现为基础，当技术方案的结合出现相互矛盾或无法实现时应当认为这种技术方案的结合不存在，也不在本技术要求的保护范围之内。
60.请结合参看图1和图6，图1为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的流程图，图6为本技术实施例提供的计算支付风险等级的示意图。银行账户风险限额评估方用于对银行零售客户账户全生命周期的支付风险进行评级，并根据评级对账户进行限额。第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法具体包括如下步骤。
61.步骤s102，获取客户的账户信息。其中，账户信息包括开户时长和交易金额。开户时长为账户开设以来的天数。
62.步骤s104，判断开户时长是否为预设值。在本实施例中，每天都对开户时长进行判断。其中，预设值包括多个时间节点。
63.在本实施例中，多个时间节点包括开户时点、90天时点、180天时点、360天时点以及360*n天时点。其中，n为大于等于2的正整数。开户时点为开户当天，90天时点为开户恰好满90天的当天，180天时点为开户恰好满180天的当天，360天时点为开户恰好满360天的当天，360*n天时点为开户恰好满360*n天的当天。相应的，预设值为0天、90天、180天、360天以及360*n天。
64.在一些可行的实施例中，时间节点可以根据实际情况进行设置，在此不做限定。
65.当开户时长为预设值时，执行步骤s106；当开户时长不是预设值时，执行步骤s108。
66.步骤s106，调取第一风险评级规则。其中，第一风险评级规则用于对开户时长为预设值的账户进行风险评级。
67.步骤s108，调取第二风险评级规则。其中，第二风险评级规则用于对开户时长不为预设值的账户进行风险评级。第二风险评级规则与第一风险评级规则不相同。
68.步骤s110，根据第一风险评级规则或者第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级。
69.在本实施例中，根据第一风险评级规则计算开户时长为预设值的客户的支付风险等级，根据第二风险评级规则计算开户时长不为预设值的客户的支付风险等级。其中，支付风险等级可以根据实际情况进行设置，在此不做限定。
70.如何根据第一风险评级规则或者第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级的具体过程将在下文详细描述。
71.步骤s112，根据支付风险等级将客户划分为若干群体。
72.在本实施例中，将支付风险等级相同的客户划分至同一群体。可以理解的是，群体的数量与支付风险等级的数量相同。
73.步骤s114，根据每一群体中客户的交易金额计算相应的等级限额。可以理解的是，等级限额与群体相对应，等级限额与支付风险等级相对应。即是说，每一支付风险等级对应一个等级限额。
74.在本实施例中，以满足安全客户的额度需求为前提，以账户风险管控为目标，采用数据分析法根据每一群体中客户的交易金额计算等级限额，从而得到相应支付风险等级下，账户应该授予的合适建议限额，即等级限额。
75.上述实施例中，根据开户时长评估账户的支付风险等级，以开户时长为自变量，每天计算一次当天账户的支付风险等级。运用模型算法搭建一套账户的全生命周期风险评级体系，对账户从开户开始直到销户结束，每天更新账户的支付风险等级，实现了对账户的全生命周期的风险管控。对于不同支付风险等级的客户，借助于统计分析及调研研究结果，赋予合适的转账建议限额。通过建立账户全生命周期评级体系，实现了对账户全生命周期画像，对账户有了完整持续的风险管控。将评级体系运用到限额设置中，存量客户额度清理问题能够得到有效解决，评级体系对限额流程的管理能够减轻人工尽调的压力，同时整体降
低银行的运营风险管理成本。通过限额管理的改进，在一定程度上可以使涉及电诈的账户数量得到有效控制，保证客户资产，维护银行安全。
76.请结合参看图2，其为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第一子流程图。步骤s110中，根据第一风险评级规则计算相应客户的支付风险等级具体包括如下步骤。
77.步骤s202，根据开户时长调用预设评级模型。
78.在本实施例中，预设评级模型包括开户评级模型、90天动态评级模型、180天动态评级模型以及360天动态评级模型。可以理解的是，开户评级模型与开户时点相对应，90天动态评级模型与90天时点相对应，180天动态评级模型与180天时点相对应，360天动态评级模型与360天时点、360*n天时点相对应。即是说，当开户时长为0天时，调用开户评级模型；当开户时长为90天时，调用90天动态评级模型；当开户时长为180天时，调用180天动态评级模型；当开户时长为360天或者360*n天时，调用360天动态评级模型。
79.在一些可行的实施例中，预设评级模型可以根据预设值的时间节点进行设置，在此不做限定。
80.在本实施例中，预设评级模型包括规则集模块和评分卡模块。其中，规则集模块包括系列规则集合，评分卡模块包括评分规则。每一预设评级模型中的规则集模块和评分卡模块不相同。规则集模块中的系列规则集合和评分卡模块中的评分规则均可以根据实际情况进行设置，在此不做限定。
81.步骤s204，利用预设评级模型根据账户信息计算支付风险等级。
82.在本实施例中，账户信息还包括个人基本信息和交易信息。其中，个人基本信息包括但不限于基本属性、资产情况、名单信息等。交易信息包括但不限于交易数据、行为属性、社交属性等。
83.当开户时长为0天时，利用开户评级模型根据个人基本信息，计算开户时点的支付风险等级；当开户时长为90天时，利用90天动态评级模型根据个人基本信息和90天内的交易信息，计算90天时点的支付风险等级；当开户时长为180天时，利用180天动态评级模型根据个人基本信息和180天内的交易信息，计算180天时点的支付风险等级；当开户时长为360天或者360*n天时，利用360天动态评级模型根据个人基本信息、360天内的交易信息或者360*n天内的交易信息，计算360天时点或者360*n天时点的支付风险等级。
84.在一些可行的实施例中，当开户时长为0天时，还可以获取内外部名单数据，利用开户评级模型根据个人基本信息和内外部名单数据，计算开户时点的支付风险等级。
85.在另一些可行的实施例中，利用预设评级模型根据账户信息计算支付风险等级之后，将支付风险等级作为历史风险等级记录至相应的账户信息中。其中，可以将每一次计算得到的支付风险等级均与相对应的预设值进行绑定，并记录至相应的账户信息中；也可以将最新一次计算得到的支付风险等级记录至相应的账户信息中，并覆盖账户信息中原记录的历史风险等级。优选地，只将最新一次计算得到的支付风险等级记录至账户信息中。可以理解的是，账户信息中有且仅有一个历史风险等级。
86.上述实施例中，为每一预设值对应的时间节点均设置相对应的评级模型，利用预设评级模型中的规则集模块和评分卡模块评估账户不同时间节点的支付风险等级，从而能够根据客户个人基本信息和交易信息不断更新支付风险等级。
87.请结合参看图3，其为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第二子流程图。步骤s110中，根据第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级具体包括如下步骤。
88.步骤s302，获取账户信息中的历史风险等级，并将历史风险等级作为基础风险等级。
89.在本实施例中，账户信息中仅有一个最新记录的历史风险等级，获取该历史风险等级，并将该历史风险等级作为基础风险等级。
90.步骤s304，获取客户的风险事件因素。其中，风险事件因素包括但不限于反洗钱风险等级、黑白名单信息、尽调结果信息等。
91.步骤s306，根据风险事件因素计算附加等级值。
92.在本实施例中，为每一风险事件因素均设定一个基础值和一个比重值，计算每一风险事件因素的基础值与相应比重值的乘积，将所有计算得到的乘积相加得到附加等级值。
93.步骤s308，根据基础风险等级和附加等级值计算支付风险等级。
94.在本实施例中，基础风险等级与附加等级值之和为支付风险等级。
95.上述实施例中，将开户时长对应的上一预设值对应的支付风险等级作为基础风险等级，并根据风险事件因素计算附加等级值，用于调整基础风险等级的幅度。基于与预设值对应的支付风险等级，构建其余开户时长对应的支付风险等级，从而完善账户全生命周期的支付风险等级体系。
96.请结合参看图4，其为本技术第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的第三子流程图。步骤s304具体包括如下步骤。
97.步骤s402，根据开户时长获取上一预设值。
98.举例来说，当开户时长为120天时，上一预设值为90天；当开户时长为240天时，上一预设值为180天。
99.步骤s404，获取当前日期。
100.步骤s406，获取当前日期和上一预设值对应的日期之间的风险事件因素。即是说，获取开户时长对应的上一预设值所对应的日期以来的所有风险事件因素。
101.举例来说，若当前日期为7月4日，开户时长为120天，上一预设值为90天，则上一预设值对应的日期为6月4日。获取6月4日至7月4日之间的风险时间因素。
102.上述实施例中，对于开户时长位于两个预设值之间的账户，获取当前日期与上一预设值对应的日期之间的风险事件因素，从而能够准确计算出账户当前的支付风险等级。
103.请结合参看图5，其为本技术第二实施例提供的银行账户风险限额评估方法的子流程图。第二实施例提供的银行账户风险限额评估方法与第一实施例提供的银行账户风险限额评估方法的不同之处在于，执行步骤s114之后，第二实施例提供的银行账户风险评估方法还包括如下步骤。
104.步骤s502，判断是否接收到调额申请。其中，调额申请包括调整金额。
105.在本实施例中，当客户需要对账户的限制额度进行调整时，可以提交调额申请。
106.当接收到调额申请时，执行步骤s504。
107.步骤s504，判断调整金额是否小于或者等于相应的等级限额。
108.当调整金额小于或者等于相应的等级限额时，执行步骤s506。当调整金额大于相应的等级限额时，执行步骤s508。
109.步骤s506，将相应账户当前的限额调整为调整金额。
110.在本实施例中，当调整金额小于或者等于相应的等级限额时，表示客户想要调整到的限制额度仍处于安全范围之内，因此，将相应账户当前的限额调整为调整金额。
111.步骤s508，发送询问信息。
112.在本实施例中，当调整金额大于相应的等级限额时，表示客户想要调整到的限制额度可能超出客户自身的承受风险，因此，发送询问信息至管理员，以通知管理员进行核实。
113.上述实施例中，通过实时生成的等级限额构建一套半自动化限额管理流程，当客户需要办理调额业务时，根据等级限额对客户的需求进行判断，不需要人工参与，可以直接自动审批调额申请是否通过。将评级体系运用到限额管理流程中，实现全新的调额半自动化管控机制，缓解尽调人力资源不足的问题，有效增强银行对风险客户的管控能力。
114.请结合参看图7，其为本技术实施例提供的计算机设备的内部结构示意图。计算机设备10包括存储器11和处理器12。存储器11用于存储程序指令，处理器12用于执行程序指令以实现上述银行账户风险评估方法。
115.其中，处理器12在一些实施例中可以是一中央处理器(central processing unit，cpu)、控制器、微控制器、微处理器或其它数据处理芯片，用于运行存储器11中存储的程序指令。
116.存储器11至少包括一种类型的可读存储介质，该可读存储介质包括闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，sd或dx存储器等)、磁性存储器、磁盘、光盘等。存储器11在一些实施例中可以是计算机设备的内部存储单元，例如计算机设备的硬盘。存储器11在另一些实施例中也可以是计算机设备的外部存储设备，例如计算机设备上配备的插接式硬盘、智能存储卡(smart media card，smc)、安全数字(secure digital，sd)卡、闪存卡(flash card)等。进一步地，存储器11还可以既包括计算机设备的内部存储单元也包括外部存储设备。存储器11不仅可以用于存储安装于计算机设备的应用软件及各类数据，例如实现银行账户风险评估方法的代码等，还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。
117.请结合参看图8，其为本技术实施例提供的银行账户风险评估系统的内部结构示意图。银行账户风险评估系统20包括获取模块21、判断模块22、第一调取模块23、第二调取模块24、第一计算模块25、划分模块26以及第二计算模块27。
118.获取模块12，用于获取客户的账户信息。其中，账户信息包括开户时长和交易金额。开户时长为账户开设以来的天数。
119.判断模块22，用于判断开户时长是否为预设值。在本实施例中，每天都对开户时长进行判断。其中，预设值包括多个时间节点。
120.在本实施例中，多个时间节点包括开户时点、90天时点、180天时点、360天时点以及360*n天时点。其中，n为大于等于2的正整数。开户时点为开户当天，90天时点为开户恰好满90天的当天，180天时点为开户恰好满180天的当天，360天时点为开户恰好满360天的当天，360*n天时点为开户恰好满360*n天的当天。相应的，预设值为0天、90天、180天、360天以及360*n天。
121.在一些可行的实施例中，时间节点可以根据实际情况进行设置，在此不做限定。
122.第一调取模块23，用于当开户时长为预设值时，调取第一风险评级规则。其中，第一风险评级规则用于对开户时长为预设值的账户进行风险评级。
123.第二调取模块24，用于当开户时长不是预设值时，调取第二风险评级规则。其中，第二风险评级规则用于对开户时长不为预设值的账户进行风险评级。第二风险评级规则与第一风险评级规则不相同。
124.第一计算模块25，用于根据第一风险评级规则或者第二风险评级规则计算相应客户的支付风险等级。
125.在本实施例中，根据第一风险评级规则计算开户时长为预设值的客户的支付风险等级，根据第二风险评级规则计算开户时长不为预设值的客户的支付风险等级。其中，支付风险等级可以根据实际情况进行设置，在此不做限定。
126.划分模块26，用于根据支付风险等级将客户划分为若干群体。
127.在本实施例中，将支付风险等级相同的客户划分至同一群体。可以理解的是，群体的数量与支付风险等级的数量相同。
128.第二计算模块27，用于根据每一群体中客户的交易金额计算相应的等级限额。可以理解的是，等级限额与群体相对应，等级限额与支付风险等级相对应。即是说，每一支付风险等级对应一个等级限额。
129.在本实施例中，以满足安全客户的额度需求为前提，以账户风险管控为目标，采用数据分析法根据每一群体中客户的交易金额计算等级限额，从而得到相应支付风险等级下，账户应该授予的合适建议限额，即等级限额。
130.显然，本领域的技术人员可以对本技术进行各种改动和变型而不脱离本技术的精神和范围。这样，倘且本技术的这些修改和变型属于本技术权利要求及其等同技术的范围之内，则本技术也意图包含这些改动和变型在内。
131.以上所列举的仅为本技术较佳实施例而已，当然不能以此来限定本技术之权利范围，因此依本技术权利要求所作的等同变化，仍属于本技术所涵盖的范围。