基于供应链金融的授信额度分析方法及系统与流程

1.本发明涉及供应链金融技术领域，具体涉及基于供应链金融的授信额度分析方法及系统。


背景技术：

2.供应链金融是围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，通过中小企业与核心企业的资信捆绑来提供授信，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，实现银企互利共赢。
3.和传统的信贷业务相比，供应链金融更加关注供应链本身，也就是上下游之间的真实的贸易背景。尽管流贷放款也会通过受托支付来保证资金用途，但是对整体供应链的关注程度非常低。供应链金融在传统供应链中引入金融机构进行赋能，基于中小企业生产经营中账期存在的痛点，为中小企业提供成本较低的融资，使其生产经营得以持续进行，减少了账期存在对中小企业造成的风险。
4.供应链中的信用融资模式，没有确定的抵押物基础，是以供应链网络内各方长期业务往来所积累的信任为依托。对于银行等资金方而言，由于没有抵押物，在风控上更加依赖供应链网络内交易行为的数据化、可视化，业务流程上对资金流向闭环的设计和控制，以及从业企业对于所服务行业的具体业务的隐性认知。订单融资是一种比较典型的供应链金融中的信用融资模式。订单融资是供应商为了采购原材料或者组织生产向银行等金融机构申请融资，银行则根据供应商的信用状况决定是否向其授信。因此，如何基于供应链金融，对客户的授信额度准确合理地进行评估和分析，是当前供应链金融领域的热点问题。


技术实现要素：

5.本发明意在提供基于供应链金融的授信额度分析方法，通过分析客户的单一品牌的采购数额对客户整体经营规模做量化估算，并以此为基础核定客户的额度，结合客户经营周转率情况、采购规律及品牌影响，能够避免客户的采购规模较小产生的授信额度偏差，灵活而又倾向于客户真实资金需求地核定额度。
6.本发明提供的技术方案为：基于供应链金融的授信额度分析方法，包括：
7.s1：获取单一品牌的年采购规模数据；
8.s2：分析客户的资金需求，计算经营周转率；
9.s3：分析品牌经营价值和客户经营风险，计算核额系数；
10.s4：根据年采购规模总和、经营周转率和核额系数计算客户授信额度。
11.本发明的工作原理及优点在于：本发明通过分析客户供应链单一品牌的年采购规模数据对客户整体经营规模做量化估算，并以此为基础核定客户的额度。通过年采购规模数据分析客户的资金需求，从而量化为经营周转率。通过年采购规模数据分析品牌经营价值和客户经营风险，从而量化为核额系数。根据年采购规模总和、经营周转率和核额系数计算客户授信额度，能够灵活而又倾向于客户真实资金需求地核定额度，能够避免客户的采
购规模较小产生的授信额度偏差。本发明方法对于额度调整和维护具有一定的灵活性、便捷性和易实施性。
12.进一步，所述资金需求包括库存期m个月和应收账款账期n个月，所述经营周转率为(m+n)/12。
13.本发明通过计算客户的资金周转率来分析客户的资金需求，如客户经营需要m个月库存期和n个月应收账款账期，则推算客户经营投入至少需要(m+n)个月资金占用量，根据资金需求计算经营周转率为(m+n)/12，即经营资金需求占年整体采购规模的(m+n)/12左右。通过以上方式能够精准快捷地分析客户的资金需求。
14.进一步，所述s3包括：
15.s3-1：分析品牌经营价值，计算规模系数、淡旺季系数和品牌价值系数；
16.s3-2：分析客户经营风险，计算风险系数和安全垫系数；
17.s3-3：根据规模系数、淡旺季系数、品牌价值系数、风险系数和安全垫系数计算核额系数。
18.本发明通过计算规模系数、淡旺季系数和品牌价值系数来分析品牌的经营价值；通过计算风险系数和安全垫系数来分析客户的经营风险；其中，核额系数＝规模系数
×
淡旺季系数
×
品牌价值系数
×
风险系数
×
安全垫系数，五个系数根据品牌特征综合为一个核额系数，以保证授信额度评估的准确性。
19.进一步，所述规模系数与客户单一品牌经营占比成反比。
20.原则上单一品牌经营规模越大，客户的专注度就会更强一些，但为避免被厂家牵制，大多会选择经营多个品牌，因此设定规模系数与客户单一品牌经营占比成反比，以准确反映品牌与规模之间的关系。
21.进一步，所述规模系数基于客户提供品牌年采购规模结合门店数、门店经营时间、门店时间和员工情况进行计算。
22.规模系数设定标准基本为品牌规模越小，规模系数相对越大；若有客户其他信息辅助，可综合考虑设定，如门店数，门店经营时间、门店面积、员工情况等，使规模系数的计算结果更全面准确。
23.进一步，所述品牌价值系数基于品牌的市场占有率、知名度和信誉度。
24.品牌价值系数基于品牌的市场占有率、知名度和信誉度进行考量，通过市场占有率、知名度和信誉度能够有效量化反映品牌价值系数。
25.进一步，所述风险系数基于客群的特征指标建立的风险等级。
26.本发明的风险系数基于客群的特征指标建立的风险等级，采用该客群下区分度和排序性较好的特征指标，如授信申请评分卡等，不同的评分段客群对应不同的风险等级，由风险等级决定不同的风险系数，结合违约率情况确定风险系数，以确保信贷业务的风控要求。
27.进一步，所述安全垫系数基于客户经营持有的自有资金基础的外部融资比例。
28.安全垫系数基于客户经营持有的自有资金基础的外部融资比例。按照客户经营需持有一定的自有资金基础，考虑所能提供融资的比例，设定安全垫系数。安全垫系数体现客户的自有基金水平，也是授信额度分析的重要一环。
29.进一步，所述年采购规模数据通过上游企业提供或实地调研客户获取。
30.提供多种渠道获取客户的年采购规模数据，提高了数据获取的便利性。
31.本发明还提供基于供应链金融的授信额度分析系统，该系统采用了基于供应链金融的授信额度分析方法。
附图说明
32.图1为本发明实施例基于供应链金融的授信额度分析方法的逻辑框图。
具体实施方式
33.下面将结合附图对本发明技术方案的实施例进行详细的描述。以下实施例仅用于更加清楚地说明本发明的技术方案，因此只作为示例，而不能以此来限制本发明的保护范围。
34.需要注意的是，除非另有说明，本技术使用的技术术语或者科学术语应当为本发明所属领域技术人员所理解的通常意义。
35.实施例：
36.如图1所述，本实施例公开了基于供应链金融的授信额度分析方法，具体包括以下步骤(本方案中对各步骤的编号仅做步骤区分作用，不限制各步骤的具体执行顺序，且各步骤还可同时进行)：
37.s1：获取单一品牌的年采购规模数据。本发明实施例基于某手机品牌的二级经销商的手机采购，获取该二级经销商对该品牌手机的年采购规模数据。本实施例中年采购规模数据可以通过该二级经销商的上游企业提供或工作人员实地调研客户获取。
38.s2：分析客户的资金需求，计算经营周转率。本发明通过计算客户的资金周转率来分析客户的资金需求，如客户经营需要m个月库存期和n个月应收账款账期，则推算客户经营投入至少需要(m+n)个月资金占用量，根据资金需求计算经营周转率为(m+n)/12，即经营资金需求占年整体采购规模的(m+n)/12左右。本实施例中，正常情况下，客户经营会需要1个月库存期，即估计客户经营投入至少需要1个月资金占用量，即经营资金占年整体年采购规模的8.3％左右，即经营周转率为8.3％。
39.s3-1：分析品牌经营价值，计算规模系数、淡旺季系数和品牌价值系数。本发明通过计算规模系数、淡旺季系数和品牌价值系数来分析品牌的经营价值。
40.规模系数与客户单一品牌经营占比成反比。
41.原则上单一品牌经营规模越大，客户的专注度就会更强一些，但为避免被厂家牵制，大多会选择经营多个品牌。
42.规模系数设定标准基本为品牌规模越小，规模系数相对越大；若有客户其他信息辅助，可综合考虑设定，如门店数，门店经营时间、门店面积、员工情况等。
43.如，客户提供品牌年规模为1000万以上时(具体规模值划分根据代理品牌产品价格情况而定)，品牌经营规模较大，则可推断客户以该品牌经营为主，同时以其他品牌经营为辅，较为保守估计客户整体经营规模为该品牌规模的1.5倍，即规模系数为1.5；客户提供品牌年规模在500-1000万时，品牌经营规模中等偏上，但经营品牌有一定的分散，预测估计客户至少有两个品牌或以上在同等经营体量，规模系数可设定为2。
44.依次同理类推，品牌规模越小，授信系数相对有所放大。本实施例中规模系数计算
对照表如下：
45.年采购规模《＝100万100-200万(含)200-500万(含)500-1000万(含)》1000万推断年采购规模倍数432.521.5规模系数432.521.5
46.淡旺季系数根据该品牌的具体经营情况，分月份设定淡旺季，旺季采购款为平时的n倍，可给予旺季大于1的系数，淡季给予小于1的系数，日常经营月份系数可设为1。本实施例中淡旺季系数计算对照表如下：
47.品牌提供1月-3月4月-8月9月-10月11月12月淡旺季系数1.211.211.2
48.品牌价值系数基于品牌的市场占有率、知名度和信誉度进行考量，根据该品牌的市场占有率、知名度和信誉度，设定该系数为1。另外，当授信涉及多品牌采购时，可对比多个品牌情况设定品牌价值系数。
49.s3-2：分析客户经营风险，计算风险系数和安全垫系数。本发明通过计算风险系数和安全垫系数来分析客户的经营风险。
50.本发明的风险系数基于客群的特征指标建立的风险等级，采用该客群下区分度和排序性较好的特征指标，如授信申请评分卡等，不同的评分段客群对应不同的风险等级，由风险等级决定不同的风险系数，结合违约率情况确定风险系数。一般来说，随着风险等级升高，风险系数逐步降低，设定范围可参考为[0.5,2]，本实施例中风险系数计算对照表如下：
[0051]
评分分数分级fedcba风险系数0.50.60.811.21.3
[0052]
安全垫系数基于客户经营持有的自有资金基础的外部融资比例。按照客户经营需持有一定的自有资金基础，考虑所能提供融资的比例，设定安全垫系数，外部融资比例一般考虑控制在70％以内，安全垫系数可设置为60％-70％，本实施例中考虑外部融资比例控制在70％以内，故安全垫系数设置为0.7。
[0053]
s3-3：根据规模系数、淡旺季系数、品牌价值系数、风险系数和安全垫系数计算核额系数。本实施例中核额系数＝规模系数
×
淡旺季系数
×
品牌价值系数
×
风险系数
×
安全垫系数，五个系数根据品牌特征综合为一个核额系数。
[0054]
s4：根据年采购规模总和、经营周转率和核额系数计算客户授信额度。本实施例中客户授信额度＝单一品牌年采购规模总和
×
经营周转率
×
核额系数。综上，最终授信额度＝年采购规模总和
×
经营周转率
×
规模系数
×
淡旺季系数
×
品牌价值系数
×
风险系数
×
安全垫系数。另外，可根据项目授信限额、互联网信贷授信限额要求及特殊客户授信管控等等综合考虑设定托底和盖帽额度，以最终确定额度。
[0055]
本实施例还公开了基于供应链金融的授信额度分析系统，该系统采用了上述基于供应链金融的授信额度分析方法。
[0056]
以上的仅是本发明的实施例，方案中公知的具体结构及特性等常识在此未作过多描述，所属领域普通技术人员知晓申请日或者优先权日之前发明所属技术领域所有的普通技术知识，能够获知该领域中所有的现有技术，并且具有应用该日期之前常规实验手段的能力，所属领域普通技术人员可以在本技术得出的启示下，结合自身能力完善并实施本方案，一些典型的公知结构或者公知方法不应当成为所属领域普通技术人员实施本技术的障
碍。应当指出，对于本领域的技术人员来说，在不脱离本发明结构的前提下，还可以作出若干变形和改进，这些也应该视为本发明的保护范围，这些都不会影响本发明实施的效果和专利的实用性。本技术要求的保护范围应当以其权利要求的内容为准，说明书中的具体实施方式等记载可以用于解释权利要求的内容。