一种线上到线下移动支付方法
【技术领域】
[0001]本发明属于移动支付领域，具体涉及一种以传统P0S终端为通道的线上到线下移动支付方法。
【背景技术】
[0002]所谓的线上到线下移动支付，是指任意的线上第三方支付平台(例如微信支付、百付宝、电信翼支付、联通沃支付等)利用现有的线下支付通道(例如P0S终端等)完成现场的移动支付。
[0003]020即Online To Off line (在线离线或线上到线下)，是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台。
[0004]从支付层面轰轰烈烈开始的020革命从一开始就遭遇了挑战，即便扫码支付、远程支付已经获得一部分用户，如果没有实体P0S终端等，仅仅靠扫码支付或者远程支付根本无法支撑起020支付的主流市场，对现有的线上第三方支付平台来说，一定要能够打通线下实体P0S终端，才有机会去抢零售业的支付市场。
[0005]不管是扫码支付、声波支付还是更进一步降低支付门槛的P0S终端，只是电子商务企业将虚拟的线上支付进行物理化。对于移动支付来说，最简单的说服力在于，移动支付够简单，商家不必找零，用户不必带钱包，因为手机是最大必需品。
[0006]为了执行现有的扫码支付，商家必须配置特殊的成像扫描枪来采集用户的第三方支付账号信息，而且要对商家的营运系统进行改造，使其能够实现与云端的第三方支付平台进行对接。较高的设备配置成本以及营运系统改造成本，使得扫码支付不能在市场上众多的商家(特别是营业规模较小的商家)中应用，这种受限制的应用范围，始终不利于现有的线上第三方支付平台和商家的市场扩张。
[0007]再比如，近些年出现的新的支付方式，如MP0S、微POS、Kungfu (空付)、光子支付等支付产品，均是为了实现线上到线下的支付。但是，商家如果要采用这些新的支付方式，均需要添置新的线下支付终端或者对现有的P0S终端进行改造，同样面临着应用范围受限的问题。
[0008]专利号为US8814046B1，名称为“SYSTEMAND METHOD FOR A BASEBAND NEARFIELDMAGNETIC STRIPE DATA TRANSMITTER”的美国专利，公开了一种近场磁条信息通讯系统及其方法，该近场磁条信息通讯系统由智能手机和磁条信息传递装置组成。在该专利的一个实施例中，磁条信息传递装置包括整形单元、驱动单元和感应装置，该通讯系统由磁条信息传递装置来完成从智能手机向P0S终端的通讯，将智能手机中的银行卡磁条信息传递至P0S终端。该系统以外设形式(相对于集成到手机中)实现移动支付。
[0009]上述专利公开的现有技术中，已解决了在智能手机与传统P0S终端之间传递银行卡支付信息的通讯问题，但是并未解决线上支付平台与实体P0S终端之间的支付信息传递。
【发明内容】
[0010]本发明要解决的技术问题是提供一种融合线上与线下的移动支付方法，该方法可以将虚拟的微信支付、百付宝、电信翼支付、联通沃支付等线上第三方支付平台与实体P0S终端等线下支付通道融合在一起。
[0011]为解决上述技术问题，提供了一种线上到线下的移动支付方法，该方法包括:使用智能手机上安装的钱包支付程序，绑定第三方支付账户；发起支付时，使用所述钱包支付程序向钱包服务申请并接收支付令牌；通过磁脉冲发射器，所述智能手机将包含有支付令牌数据的调制信号以磁脉冲信号的形式发送至P0S终端，然后由所述P0S终端向传统收单网络发送令牌化的支付请求；所述传统收单网络与线上第三方支付平台进行收款结算；将结算结果经所述传统收单网络返回至所述P0S终端，以及由P0S终端输出账单信息。
[0012]采用本发明具有如下的有益效果:
[0013]1、商家不必更换、改造现有的线下支付通道或增添新的线下支付通道，直接使用现有的P0S终端即可完成虚拟的线上第三方支付平台与实体的线下支付通道的融合。
[0014]2、对微信支付、百付宝、电信翼支付、联通沃支付等线上第三方支付平台来说，其可以使用本发明所述的移动支付方法，利用现有的市场占有率较高的P0S终端，来抢占零售业的支付市场。
[0015]3、对于商家和手机用户来说，本发明所述的移动支付方法可以使交易支付行为更加便捷。用户只需要日常随身携带的手机而不是卡片类的支付手段即可支付，该方法具有较好的用户支付体验。
[0016]4、采用本发明所述的移动支付方法，现有的P0S终端不需要改变，只需要改变支付流程中与P0S终端消费不相关的若干环节中的后台软件。这个有益效果比较容易得到商家的支持，有利于开拓应用范围。
【附图说明】
[0017]图1示意性地示出根据本发明的一个实施方式的线上到线下移动支付方法；
[0018]图2示意性地示出根据本发明的另一个实施方式的线上到线下移动支付方法。
[0019]图3示意性地示出本发明可以采用的一种磁脉冲通讯系统；
[0020]图4示意性地示出本发明可以采用的另一种磁脉冲通讯系统；
【具体实施方式】
[0021]下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，本发明的实施例，是以现有的微信支付、百付宝、电信翼支付、联通沃支付等线上第三方支付平台以及P0S终端等线下支付通道为例进行描述的，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。
[0022]实施例1
[0023]图1示意性地示出根据本发明的一个实施方式的线上到线下移动支付方法。参照图1，该方法采用了与P0S营运商(此处也可以将该P0S营运商称为传统收单网络)进行合作的模式，该模式下的线上到线下的移动支付方法包括以下步骤:
[0024]1)使用钱包支付程序(即智能手机上的APP，为线下支付程序)绑定第三方支付账户(例如百付宝账户、财付通账户、电信翼支付账户、联通沃支付账户，等等)；
[0025]2)发起支付时，使用该钱包支付程序向钱包服务(即钱包支付程序的线上服务系统)申请支付令牌(此处支付令牌属本领域技术人员熟知的内容，具体可参见EMVCo组织的电子支付令牌规范，在此不再赘述)。
[0026]3)钱包服务验证申请有效，钱包服务向钱包支付程序发出支付令牌。
[0027]其中，支付令牌可以由钱包服务直接生成；或者由钱包服务通知令牌服务提供商生成支付令牌，然后由令牌服务提供商将生成的支付令牌返回至钱包服务；或者由钱包服务通知线上第三方支付平台生成支付令牌，然后由线上第三方支付平台将生成的支付令牌返回至钱包服务。具体由谁生成支付令牌，取决于商业合作模式。
[0028]4)智能手机通过磁脉冲发射器将包含有支付令牌数据的调制信号以磁脉冲信号的形式发送至P0S终端。
[0029]5) P0S终端向P0S营运商发送令牌化的支付请求.
[0030]6) P0S营运商接收令牌化的支付请求，并向所述钱包服务转发支付请求。
[0031]7)所述钱包服务验证支付请求后，与线上第三方支付平台进行托收结算，线上第三方支付平台接收支付申请，并返回结算结果给钱包服务。
[0032]8)结算完成后，所述钱包服务向P0S营运商返回结算结果。
[0033]9)P0S营运商进一步向P0S终端返回支付结果，并由P0S终端输出支付信息，如打印支付账单或生成电子支付账单。
[0034]为了执行上述支付流程，现有的P0S营运商需要对其营运系统后台进行适应性改造。
[0035]实施例2
[0036]图2示意性地示出根据本发明的另一个实施方式的线上到线下移动支付方法。参照图2，本实施方式采用了与P0S营运商、收单行、银行卡组织、令牌服务提供商(Tokenservice provider, TSP)(此时POS运营商、收单行、银行卡组织、令牌服务提供商可统称为传统收单网络)等进行合作的模式，该模式下的线上到线下的移动支付方法包括以下步骤:
[0037]1)使用钱包支付程序(即智能手机上的APP，为线下支付程序)绑定第三方支付账户(例如百付宝账户、财付通账户、电信翼支付账户、联通沃支付账户，等等)。
[0038]2)发起支付时，使用钱包支付程序向钱包服务(即钱包支付程序的线上服务系统)申请支付令牌(此处支付令牌属本领域技术人员熟知的内容，具体可参见EMVCo组织的电子支付令牌规范，在此不再赘述)。
[0039]3)钱包服务验证申请有效，通知令牌服务提供商生成支付令牌。
[0040]4)令牌服务提供商验证申请有效，生成支付令牌并将其返回至钱包服务，并进一步返回至钱包支付程序。
[0041]5)智能手机通过磁脉冲发射器将包含有支付令牌数据的调制信号以磁脉冲信号的形式发送至P0S终端。
[0042]6)P0S终端通过P0S营运商、收单行的通道将支付令牌、支付金额及密码发送至银行卡组织。
[0043]7)银行卡组织向令牌服务提供商发出去令牌化请求，从而得到原始的支付账号，并确认原始的支付账号的合法性。
[0044]8)银行卡组织将原始的支付账号、支付金额及密码返回至线上第三方支付平台(分为两种情形，情形1，银行卡组织直接返回至第三方支付平台，情形2，银行卡组织经钱包服务返回至线上第三方支付平台)。
[0045]9)钱包服务/线上第三方支付平台进行收款结算(即在上述情形1中，线上第三方支付平台进行收款结算，在上述情形2中，钱包服务与线上第三方支付平台进行收款结算)ο
[0046]10)结算完成后，通过银行卡组织、收单行、P0S营运商、P0S终端的通道返回支付结果，并由P0S终端输出支付信息，如打印支付账单或生成电子支付账单。
[0047]为了执行上述支付流程，现有的银行卡组织同样需要对其营运系统后台进行适应性改造。
[0048]在本实施例中，所述令牌服务提供商可以为银行卡组织，如中国银联、通联等，也可以是某个具体的银行，如工行、建